Îmi amintesc că am aplicat pentru primul meu card de credit. Mă simțeam atât de oficială completând toate acele mici căsuțe și imaginându-mi ziua în care noul meu card strălucitor va sosi prin poștă.
Dar când formularul mi-a cerut venitul anual, m-am oprit. Eram proaspăt ieșit din facultate și câștigam salariul minim. Nu mă așteptam la această întrebare și nu aveam nicio idee dacă m-aș fi calificat măcar.
„Care este un venit anual bun pentru un card de credit?” M-am întrebat. „Pot să mint în legătură cu venitul pe o cerere de card de credit?”. (Notă laterală: nu am mințit și am primit cardul.)
Avansați un deceniu, iar acum am completat multe alte cereri de card de credit. Iată ce mi-aș fi dorit să fi știut atunci când am trimis-o pe prima.
De ce solicită cardurile de credit venitul în cereri?
Emitenții de carduri de credit nu încearcă doar să cotrobăie – adevărul este că sunt obligați din punct de vedere legal să vă ceară venitul, conform Credit CARD Act din 2009.
În timp ce legea nu indică o cerință specifică privind venitul, afirmă că băncile vă pot împrumuta bani doar dacă sunt încrezătoare că vă puteți face plățile lunare. Și pentru a face acest lucru, trebuie să știe câți bani câștigați.
Pe lângă faptul că își îndeplinesc obligațiile legale, nivelul veniturilor dvs. ajută, de asemenea, companiile de carduri de credit să decidă cât de mari ar trebui să fie limitele dvs. de credit. Pentru că, la fel ca și guvernul, ele vor să se asigure că vă puteți plăti facturile, iar o parte din acest lucru înseamnă să nu vă acorde mai mult credit decât este garantat.
Să spunem că salariul dvs. anual se ridică la aproximativ 5.000 de dolari pe lună. Cu această sumă, o linie de credit de 2.500 de dolari pare rezonabilă – chiar dacă ați atins maximul, ați putea să o achitați integral în fiecare lună. (lucru pe care îl recomandăm întotdeauna pentru a evita dobânzile și pentru a vă ajuta să vă îmbunătățiți scorurile de credit!)
Dar dacă salariul dvs. net este de 2.000 de dolari pe lună, o linie de credit de 2.500 de dolari ar fi probabil mult prea mult. Ați avea un risc mai mare de neplată a cardului dvs. decât în primul scenariu.
Rețineți că diferiți emitenți de carduri au standarde diferite pentru solvabilitate. American Express s-ar putea să se simtă confortabil să vă ofere limite de credit mai mari decât Chase, de exemplu (acesta este doar un exemplu; American Express nu vă va oferi neapărat limite mai mari decât Chase).
Insider tip
Dacă emitentul actual al cardului dvs. de credit vă cere venitul, este posibil să aibă în vedere o creștere a limitei de credit. Deși nu sunteți obligat să împărtășiți venitul dvs. cu emitentul unui card pe care îl aveți deja, ar putea fi un lucru bun. Cu cât limita dvs. de credit este mai mare, cu atât mai mult credit disponibil veți avea. Dacă obțineți o limită mai mare – și nu vă creșteți cheltuielile – veți reduce utilizarea creditului și, în cele din urmă, ați putea să vă îmbunătățiți scorurile de credit. Acestea fiind spuse, ar trebui să urmăriți această opțiune numai dacă puteți rezista tentației de a cheltui mai mult.
Alternativ, dacă lucrurile nu merg atât de bine din punct de vedere financiar, emitentul cardului ar putea lua în considerare reducerea limitei de credit sau închiderea totală a contului. Dar nu trebuie să vă ceară mai întâi venitul înainte de a face acest lucru.
Ce tipuri de venituri puteți include într-o cerere de card de credit?
Dacă aveți peste 21 de ani, puteți conta orice surse de venit la care aveți „așteptări rezonabile de acces”, inclusiv:
- Venituri cu jumătate de normă sau cu normă întreagă
- Alimitație sau pensie alimentară
- Donații sau plăți din fonduri fiduciare
- Plăți de asigurări sociale sau pensii
- Plăți din fonduri de pensii
- Venituri din investiții
Dacă locuiți cu un partener sau soț/soție, puteți, de asemenea, să contabilizați venitul acestuia sau al acesteia în „venitul dumneavoastră din gospodărie”, datorită unui amendament al Biroului de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) din 2012.
Pe de altă parte, dacă aveți sub 21 de ani, puteți contabiliza doar „venitul personal” de la locul de muncă, burse sau subvenții. Nu puteți include venitul părinților dvs. decât dacă aceștia cosemnează pentru cardul de credit (ceea ce, de obicei, nu este recomandat). Și, de asemenea, nu vă recomandăm să vă numărați împrumuturile studențești, deoarece acestea sunt o altă formă de datorie – și, în majoritatea cazurilor, nu se califică drept venit.
Cum vă calculați venitul pentru cererile de card de credit?
Câteodată, emitenții de carduri de credit solicită un anumit tip de venit, iar alteori, îl păstrează vag. Așa că determinarea cifrei pe care să o mâzgălești în căsuța de venit poate fi confuză.
Iată câțiva termeni pe care îi puteți vedea atunci când vi se cere venitul anual în cererile de card de credit:
- Venit brut: Venitul dvs. anual total înainte de a fi scos ceva din buzunar. Cu excepția cazului în care în cerere se specifică altfel, acesta este de obicei ceea ce caută emitentul.
- Venit net: Venitul dumneavoastră brut, minus impozitele și alte cheltuieli (cum ar fi o contribuție la 401(k)). Cu alte cuvinte, ceea ce ajungeți să luați acasă în cecul de salariu, înmulțit cu numărul de ori în care sunteți plătit în fiecare an.
- Venit lunar: Venitul dvs. anual brut împărțit la 12.
Nu mințiți în legătură cu venitul dvs., dar nu vă stresați dacă nu vă puteți da seama de un număr exact. Nu este nevoie să scoți un calculator și să aduni fiecare salariu din ultimul an. Dați doar cea mai bună estimare – și fiți sincer. În timp ce ați putea avea probleme dacă vă umflați cu bună știință venitul cu o sumă mare, veți fi în regulă dacă vă înșelați puțin.
Sfat din interior
Dacă sunteți plătit cu ora, înmulțiți-vă salariul cu numărul de ore pe care le lucrați în fiecare săptămână și cu numărul de săptămâni pe care le lucrați în fiecare an. De exemplu, dacă câștigați 12 dolari pe oră și lucrați 35 de ore pe săptămână timp de 50 de săptămâni în fiecare an, venitul dvs. anual brut ar fi de 21.000 de dolari (12 dolari x 35 x 50).
Cât de mare este venitul anual de care aveți nevoie pentru a fi aprobat pentru un card de credit?
Îmi pare rău dacă sunteți în căutarea unui număr magic, dar nu există un venit anual total obligatoriu pentru aprobarea cardului de credit. Emitenții de carduri de credit se uită la o serie de informații, pe care le vom analiza mai jos.
Un factor important – pe care îl puteți calcula singur – este raportul datorii-venituri, cunoscut și sub numele de DTI.
Pentru cele mai bune șanse de a fi aprobat pentru un card de credit, doriți ca acest număr să fie cât mai mic posibil. CFPB spune că persoanele cu un DTI mai mare de 43% nu se pot califica pentru un credit ipotecar, de exemplu, deși acest lucru nu se aplică în cazul cardurilor de credit (nu există o valoare DTI specifică pentru aprobarea cardurilor de credit).
În plus față de venitul dumneavoastră, emitenții de carduri de credit vă pot cere soldurile conturilor dumneavoastră de cecuri și de economii, valoarea plății lunare pentru locuință și numele și numărul de telefon al angajatorului dumneavoastră.
Cum verifică companiile de carduri de credit venitul?
Din moment ce venitul nu apare în rapoartele dumneavoastră de credit, majoritatea emitenților de carduri de credit nu vă verifică de fapt venitul. Pentru liniile de credit mici, nu merită timpul sau banii lor.
Emitenții pot folosi „modelarea venitului”, care utilizează informații din rapoartele dvs. de credit pentru a vă estima venitul, sau pot efectua o „revizuire financiară” dacă depuneți mai multe cereri de card de credit într-un interval scurt de timp sau dacă prezentați un comportament suspect.
Câțiva emitenți de carduri care deservesc persoane cu credit rău sau limitat, cum ar fi Deserve, pot solicita, de asemenea, accesul la contul dvs. bancar pentru a verifica ei înșiși soldul. Acest lucru se datorează faptului că doresc să se asigure că persoanele cu un credit mai puțin bun au capacitatea de a-și plăti datoriile, iar sistemele tipice de scorare a creditului nu vor furniza aceste informații.
Emitenții ar putea verifica, de asemenea, că venitul dvs. are sens în contextul angajării dvs. Cu toate acestea, probabil că nu vă vor suna angajatorul sau Fiscul.
Dar asta nu înseamnă că ar trebui să mințiți în cererea de card de credit. Din punct de vedere tehnic, a face acest lucru ar echivala cu o fraudă de împrumut, o infracțiune gravă – și v-ar putea aduce amenzi mari sau chiar închisoare.
Deși este extraordinar de rar, se întâmplă: Un bărbat a plătit amenzi de aproape 50.000 de dolari pentru că și-a umflat în mod fals venitul în cererile de credit, iar un altul a primit cinci ani de închisoare.
Consecința cea mai probabilă a minciunii este că veți ajunge să aveți o limită de credit mai mare decât puteți gestiona.
Aceasta v-ar putea duce la acumularea unei datorii de card de credit cu dobândă mare pe care nu o puteți plăti. Și, dacă în cele din urmă vă declarați în faliment, aceste minciuni ar putea să vă împiedice să primiți achitarea datoriilor.
În alte cuvinte? Spuneți adevărul.
Insider tip
Un sondaj recent al Credit Card Insider a arătat că 61% dintre americani cred că venitul are un impact direct asupra scorurilor de credit. Nu este așa. Cu toate acestea, limitele dvs. de credit vă afectează rata de utilizare, ceea ce înseamnă că venitul dvs. poate juca un rol indirect în procesul de punctare.
Cât de mult pot fi aprobat?
Este greu de răspuns la întrebarea „Care ar trebui să fie limita mea de credit în funcție de venit?”, deoarece sunt implicați atât de mulți factori diferiți, inclusiv:
- Antecedentele și scorurile de credit
- Raportul dintre datorii și venituri
- Starea de angajare și statutul locuinței
Pentru a vă oferi un interval aproximativ, iată care sunt limitele medii de credit pentru diferite scoruri, conform CNN Money și Experian:
| Scoring de credit | Limită de credit |
|---|---|
| 781-850 | 9$,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | 966$ |
| 300-499 | 509$ |
După cum puteți vedea, cu cât scorurile dvs. sunt mai mari, cu atât limita dvs. de credit este în general mai mare. Faptul de a avea un venit mai mare și un DTI scăzut va fi, de asemenea, de ajutor.
Consiliu din interior
Înainte de a solicita un nou credit, este inteligent să vă verificați scorurile de credit și rapoartele de credit. De asemenea, puteți vedea dacă sunteți pre-aprobat pentru orice ofertă de card de credit.
Puteți obține carduri de credit fără venit?
Dacă încercați să aplicați pentru un card de credit fără venit, avem o veste proastă: Acestea nu există cu adevărat.
Este practic imposibil să obțineți un card de credit fără venit anual. Cea mai bună opțiune ar fi să explorați cardurile de credit garantate. Acestea vă cer să plătiți un depozit în avans care, în cele mai multe cazuri, servește apoi drept limită de credit.
Înainte de a aplica pentru unul dintre acestea, totuși, întrebați-vă cum veți plăti factura în fiecare lună.
Dacă nu aveți niciun venit și plănuiți să acumulați taxe fără să le achitați, v-am îndemna să evitați cu totul cardurile de credit. Din cauza ratelor ridicate ale dobânzilor, acestea sunt o formă de împrumut extrem de neiertătoare.
Caz de exemplu: Chiar dacă ați reușit cumva să obțineți un card de credit cu o rată anuală anuală anuală de 18%, cu o limită de 1.000 de dolari, și apoi l-ați epuizat și ați făcut doar plățile minime, ați cheltui 798 de dolari în dobânzi suplimentare și v-ar lua zece ani pentru a-l achita. Um, mulțumesc, dar nu mulțumesc.
În loc să priviți cardurile de credit ca pe un fond de urgență, concentrați-vă pe rambursarea datoriilor și pe creșterea venitului. Apoi, când sunteți gata, aplicați pentru unul dintre cele mai bune carduri de credit disponibile, potrivit pentru situația dvs. particulară.