Tiene muchas opciones para aparcar su dinero en efectivo, pero no debería echarlo en la primera cuenta que encuentre. Tómese su tiempo y encuentre el lugar adecuado para guardar su dinero centrándose en los siguientes factores:
- Acceso: Piense en la frecuencia con la que necesitará retirar sus fondos y en qué métodos de retirada (transferencia en línea, emisión de cheques, tarjeta de cajero automático, etc.) le resultan más cómodos.
- Interés: Algunos tipos de cuentas le dan más dinero por mantener su efectivo en ellas, pero los tipos más altos suelen tener como contrapartida un menor acceso. Algunas cuentas también pueden tener requisitos de saldo mínimo que debe cumplir para obtener intereses.
- Servicio: Algunas personas se sienten cómodas gestionando su dinero de forma más o menos independiente a través de Internet, mientras que otras aprecian poder recibir asistencia en persona en una sucursal bancaria cuando la necesitan.
- Penalizaciones: Algunas cuentas bancarias le cobran penalizaciones si necesita retirar su dinero en efectivo antes de un tiempo determinado, lo que puede afectar a la cantidad de intereses que gana.
Aquí tiene algunos de los principales tipos de cuentas que puede considerar a la hora de decidir dónde aparcar su dinero en efectivo.
Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes están diseñadas para gastar. Permiten acceder fácilmente a su dinero y la mayoría incluyen la posibilidad de emitir cheques y tarjetas de débito, así como el acceso en línea a su efectivo. Si elige un banco o una cooperativa de crédito, también puede acudir a una sucursal para depositar o retirar dinero.
Las cuentas corrientes no suelen ofrecer intereses y, cuando lo hacen, no son tan elevados como los que puede obtener con la mayoría de los otros tipos de cuentas que se enumeran aquí. Algunas también cobran comisiones, que podrían acabar costándole dinero si no puede renunciar a ellas.
El dinero que deposita en una cuenta corriente está respaldado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), por lo que está protegido hasta 250.000 dólares por persona y por banco en caso de quiebra del banco.
Cuentas de ahorro
Una cuenta de ahorro está diseñada para guardar el dinero que piensa gastar en los próximos años o para su fondo de emergencia. Suele estar limitada a seis reintegros gratuitos al mes (según el Reglamento D) y es probable que no obtenga una tarjeta de cajero automático ni la posibilidad de emitir cheques, pero puede ganar intereses en su cuenta.
Al igual que los fondos de las cuentas corrientes, el dinero que guarda en una cuenta de ahorro está respaldado por la FDIC. Esto hace que sea una apuesta más segura que invertir su dinero para aquellos que están preocupados por perderlo.
Los mínimos de la cuenta suelen ser bajos, pero si elige un banco de ladrillo y mortero, su tasa de interés probablemente también será baja. Sin embargo, algunos ofrecen mejores tipos a los clientes que mantienen más efectivo en su cuenta o a los que abren varias cuentas en el banco.
Cuentas bancarias de alto rendimiento
Las cuentas bancarias de alto rendimiento suelen ser ofrecidas por bancos online. No tienen sucursales que mantener, por lo que pueden ofrecer a los clientes mejores tipos de interés y menos comisiones. La mayoría de los bancos online ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, y éstas están respaldadas por la FDIC al igual que las cuentas de los bancos físicos.
Acceder a dinero en efectivo puede ser un poco complicado si su cuenta no incluye una tarjeta de cajero automático y una red de cajeros sin comisiones. Tendrá que transferir fondos entre cuentas y posiblemente entre bancos, pero es factible.
Cuentas de depósito del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario son un híbrido entre las cuentas corrientes y las de ahorro. Suelen ofrecer los tipos de interés más altos de las cuentas de ahorro con más opciones para acceder a su efectivo como las cuentas corrientes. Pero siguen estando limitadas a seis extracciones gratuitas al mes.
Las cuentas del mercado monetario son un poco menos comunes que las cuentas corrientes o de ahorro y suelen tener requisitos de depósito mínimo más altos para abrir la cuenta y evitar las comisiones. Pero si puede cumplir estos requisitos, ganará un tipo de interés decente y tendrá la seguridad del seguro de la FDIC.
Fondos del mercado monetario
Los fondos del mercado monetario son ofrecidos por corredores y compañías de fondos mutuos en lugar de por los bancos. Estos fondos invierten en valores de gran liquidez, como certificados de depósito (CD) y valores gubernamentales, que se comentan a continuación.
Su dinero no está asegurado por la FDIC si elige un fondo del mercado monetario, pero seguirá teniendo acceso rápido a su efectivo cuando lo necesite a través de una tarjeta de cajero automático o un cheque. También puede obtener un mayor rendimiento de sus ahorros que con cualquiera de las cuentas mencionadas anteriormente.
Certificados de depósito (CD)
Los certificados de depósito (CD) son otro tipo de cuenta bancaria asegurada por la FDIC que ofrece un alto porcentaje de rendimiento anual (APY) a cambio de un acceso limitado a sus fondos. Los CD tienen plazos que suelen oscilar entre los seis meses y los cinco años, aunque se pueden encontrar opciones más largas o más cortas. Cuando abre uno, se compromete a no tocar su dinero durante un periodo de tiempo predeterminado a cambio de un tipo de interés elevado.
Si retira sus fondos antes de la fecha de vencimiento, pagará una penalización. El importe de esta penalización depende de su CD y del momento en que realice la retirada. Esto hace que estas cuentas no sean una buena elección para quien piense que puede tener que retirar el dinero antes de tiempo.
Las letras o pagarés del gobierno de Estados Unidos
Los «bonos del tesoro» están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de Estados Unidos. Las letras del Tesoro suelen vencer en menos de un año, mientras que los pagarés del Tesoro suelen tardar entre dos y diez años en vencer. Se consideran extremadamente seguros y se pueden comprar sin comisiones por Internet. También están exentos de impuestos estatales y locales.
Pero es posible que pueda obtener una mayor rentabilidad con algunas de las otras opciones enumeradas aquí. Además, como la mayoría de los bonos, si necesita retirar sus fondos antes de la fecha de vencimiento, es posible que no recupere toda su inversión.
Los bonos I
Los bonos I son un tipo especial de bono que está diseñado para proteger su inversión contra la inflación. Puede comprarlos en incrementos que van de 50 a 10.000 dólares y comprarlos directamente en línea sin pagar una comisión.
Un bono I también está exento de impuestos estatales y locales y podría estar libre de impuestos si utiliza el dinero para gastos de educación post-secundaria. Si debe impuestos sobre sus ganancias, puede aplazarlos hasta 30 años. Pero debe asegurarse de mantener su Bono I durante al menos cinco años. Venderlo antes supone una penalización.
Bonos municipales
Los bonos municipales son emitidos por gobiernos estatales y locales. Como todos los bonos, son esencialmente deuda. Los gobiernos toman este dinero para utilizarlo en obras públicas y lo devuelven con intereses a lo largo del tiempo. Aunque no están al mismo nivel que los bonos del gobierno de Estados Unidos, los bonos municipales siguen considerándose bastante seguros y están exentos de impuestos federales y posiblemente también de impuestos estatales y locales.
A diferencia de los valores del gobierno de Estados Unidos, los bonos municipales pueden tener una comisión. También es posible que no gane tanto con ellos como con algunas de las otras opciones de esta lista, especialmente si vende su bono antes de su fecha de vencimiento.
Bonos corporativos
Los bonos corporativos son deudas emitidas por empresas. Los bonos de las empresas más solventes suelen considerarse más seguros, pero es posible que no obtenga una rentabilidad tan elevada. Mientras tanto, los bonos de las empresas menos solventes pueden proporcionarle mayores beneficios, aunque existe un mayor riesgo de pérdida.
Es probable que tenga que pagar una comisión para comprar un bono corporativo, y vender el suyo antes de tiempo podría costarle dinero, incluso si la empresa devuelve lo que debe cuando se supone que debe hacerlo.
Fondos de bonos
Los fondos de bonos son fondos mutuos que reúnen el dinero de muchos inversores para comprar una variedad de bonos. Le ayudan a diversificar rápidamente sus inversiones, lo que puede protegerle mejor contra las pérdidas. Pero son un poco menos predecibles que algunas de las otras inversiones enumeradas aquí porque el precio de las acciones y el rendimiento pueden fluctuar con el tiempo.
Los fondos de inversión también cobran una comisión anual conocida como ratio de gastos, que se llevará parte de sus beneficios. Es posible que también tenga que pagar una comisión, conocida como carga.
No tiene que elegir sólo uno
Es libre de repartir su dinero entre varias de las cuentas detalladas anteriormente si hay algunos tipos que le atraen. Recuerde que lo que es adecuado para usted ahora puede no serlo más adelante, así que revise periódicamente dónde aparcar su dinero y haga los cambios necesarios. También querrá comparar periódicamente las diferentes comisiones y rendimientos que puede obtener de los distintos tipos de cuentas bancarias o inversiones, ya que éstas pueden cambiar con el tiempo y pueden afectar a la que más le convenga.