Finansielle planlæggere gør sig store anstrengelser for at opnå titlen Certified Financial Planner (CFP) via Certified Financial Planner Board of Standards – en non-profit organisation i Washington, D.C., der sætter meget høje standarder for etik, håndhævelse og uddannelse. Ud over at opfylde minimumskrav til uddannelse og erfaring skal den finansielle fagmand gennemgå en streng 10-timers eksamen, der dækker et bredt grundlag af viden om finansiel planlægning i det virkelige liv. De skal også overholde bestyrelsens etiske kodeks og adfærdsregler for at “sætte kundernes interesser i første række”
I praktisk forstand fokuserer CFP’en på investering. Så hvis du arbejder med en CFP, kan du forvente vejledning på områder lige fra ejendomsplanlægning og forsikring til risikostyring og pensionering. De tilbyder også skatteplanlægning, og det er almindeligt at finde CFP’er, der også arbejder som CPA’er.
Den store fordel der er, at CFP’en/CPA’en vil kende hele din skattesituation – ikke kun hvordan du planlægger at maksimere investeringerne, men også hvordan du indsender dine filer til skattevæsenet. I sådanne tilfælde nyder du godt af en integreret skattestrategi, som gør det muligt at undgå at ansætte to forskellige fagfolk til at arbejde med separate aspekter af dit skatteliv.
Hvad er der i vente:
Er CFP’er det værd?
Hvor du får adgang til en CFP’s færdigheder, hjælper det at vide, hvor meget de tager – og hvordan de tjener deres penge.
Typisk arbejder CFP’er på et “fee-only” eller “provision-only” grundlag eller en hybrid. Med fee-only skal du forvente at betale mellem $125 og $350 i timen. Ja, det er meget – men CFP’en (og kombinationen CFP/CPA) kan tjene og spare dig mange penge. Her er problemet: Du skal måske have en forbindelse for at komme ind, da CFP’er, der kun betaler gebyr, ofte forbeholder tjenester til velhavende kunder.
I den rene provisionssituation tjener CFP’en penge på de produkter, de sælger. Provisionerne kan ligge på mellem 0,5 % og 1,25 % på produkter, der omfatter forsikringer, investeringsfonde og livrenter.
Det er slet ikke mistænkeligt – og CFP’s etiske regler giver ro i sindet. Men spørg først CFP’en, om de har forretningsforbindelser, der kan give interessekonflikter.
Hvis du ønsker total upartiskhed, kan du finde CFP’er, der kun betaler gebyr (sammen med almindelige finansielle rådgivere) gennem National Association of Personal Financial Advisors.
Du kan også kigge gennem Facet Wealth, et online finansiel planlægningsfirma. De opkræver mellem 1.200 $ / år (hvilket er 100 $ / måned) – 6.000 $ / år (hvilket er 500 $ / måned) – og de fleste kunder falder i midten af dette interval. Det er ret billigt i forhold til deres konkurrenter.
Og du behøver ikke at bekymre dig om kommissionsgebyret hos Facet Wealth. Alle deres CFP’er arbejder ikke for provision.
Hvis du kontakter en CFP via mund til mund, så spørg den person, der henviste dig, hvor meget de betaler i forhold til de afkast, de ser. En anden måde at finde en CFP på er at konsultere CFP Board’s hjemmeside. Mens du er der, kan du se deres video, der viser, hvor let det er at blive snydt af en svindler med et falsk firma og bupkis finansiel erfaring.
Relateret: Find en finansiel rådgiver nu
CFP’er versus andre finansielle planlæggere
Sommetider koger valget af en CFP ned til risikotolerance – deres. Hvis du ønsker at investere aggressivt, som mange millennials gør, kan en konservativ CFP måske ikke hjælpe dig.
En anden bekymring involverer specialområder. Det er ikke sådan, at CFP Board stempler CFP’er fra en fabriksform. De varierer meget i fokus og specialer, så det er altid muligt, at en standard finansiel rådgiver vil dele din vision mere tæt på.
Husk, at selv om forskellige typer finansielle rådgivere kunne passe til dine behov, vil en CFP altid have mere uddannelse og omskoling, da de også forpligter sig til løbende uddannelse. Mentorskab, praktik og virksomhedsuddannelse – som varierer meget i kvalitet – baner vejen for mange finansielle rådgivere. For dem repræsenterer en CFP-betegnelse et næste skridt opad i viden og kvalifikationer.
Og selv om selv den mest erfarne rådgiver ikke står i gæld til nogen, har CFP’er en tillidspligt til at sætte kunderne først. Kun den mest hensynsløse CFP ville risikere titel og indkomst ved at gå tilbage på deres løfte om etisk praksis.
Hvis du overvejer en CFP, er her, hvad du skal gøre:
Research dine muligheder gennem pålidelige portaler.
Som nævnt ovenfor kan du søge i CPA Board og NAPFA for at finde levedygtige kandidater.
The Paladin Registry (som arbejder i samarbejde med Money Under 30) viser også de bedste CFP’er og rådgivere i dit område.
Spørg dig selv, om du har råd til det.
Fee-only CFP’er er dyre sammenlignet med deres finansielle rådgivere, selv om CFP’er vil have bredere færdighedssæt og en professionel forpligtelse til løbende uddannelse.
Tjek deres andre kvalifikationer.
Sær hvis CFP’en fordobles som CPA, bliver dine skattestrategier som investor og skatteyder mere integreret og kan føre til mere robuste afkast på begge sider.
Match strategier.
Selv om CFP’er vil udvide din vidensbase, så tænk dig om to gange, hvis deres mål ikke matcher dine.
Spørg spørgsmål, stol på instinkter.
Lad dig ikke hypnotisere af prestigefyldte titler. CFP’er er underlagt de højeste standarder for adfærd, etik og viden, men det er dig, der bestemmer. Ved at mødes ansigt til ansigt kan din intuition og intelligens arbejde sammen. En andens go-to guy eller gal er måske ikke den, du ønsker at gå med.
Summary
Ja, CFP’er er investeringen værd – en kendsgerning jeg kan bevidne, fordi jeg bruger en – men ikke bare en hvilken som helst. Hvis han skulle gå på pension, ville det være svært at finde en afløser, for i finanser såvel som i livet handler det hele om relationer: Den rigtige CFP skal bogstaveligt talt være den rigtige person.