I pianificatori finanziari fanno di tutto per ottenere il titolo di Certified Financial Planner (CFP) tramite il Certified Financial Planner Board of Standards – un’organizzazione no-profit di Washington, D.C. che fissa un livello molto alto di etica, applicazione e istruzione. Oltre a soddisfare i requisiti minimi di istruzione ed esperienza, il professionista finanziario si sottopone a un rigoroso esame di 10 ore che copre un’ampia base di conoscenze di pianificazione finanziaria della vita reale. Devono anche attenersi al codice etico e alle regole di condotta del consiglio per “mettere gli interessi dei clienti al primo posto”
In senso pratico, il CFP si concentra sugli investimenti. Quindi, se si lavora con un CFP, ci si aspetta una guida in aree che vanno dalla pianificazione patrimoniale e assicurativa alla gestione del rischio e alla pensione. Offrono anche pianificazione fiscale, ed è comune trovare CFP che lavorano anche come CPA.
Il grande vantaggio è che il CFP/CPA conoscerà la vostra intera situazione fiscale – non solo come pensate di massimizzare gli investimenti, ma anche come vi presentate all’IRS. In questi casi si beneficia di una strategia fiscale integrata che evita di assumere due diversi professionisti per lavorare su aspetti separati della vostra vita fiscale.
Cosa c’è davanti:
I CFP valgono?
Prima di accedere al set di abilità di un CFP, è utile sapere quanto si fanno pagare – e come fanno i loro soldi.
In genere, i CFP lavorano su una base “fee-only” o “commission-only”, o un ibrido. Con il fee-only, aspettatevi di pagare tra $125 e $350 all’ora. Sì, è molto – ma il CFP (e la combinazione CFP/CPA) può fare e risparmiare un sacco di soldi. Ecco la fregatura: potresti aver bisogno di una connessione per entrare, dato che i CFP a pagamento spesso riservano i servizi ai clienti ricchi.
Nella situazione di sola commissione, il CFP fa soldi sui prodotti che vende. Le commissioni possono variare dallo 0,5% all’1,25% su prodotti che includono assicurazioni, fondi comuni di investimento e rendite.
Questo non è affatto sospetto – e le regole etiche dei CFP offrono tranquillità. Ma chiedi al CFP per prima cosa se hanno relazioni d’affari che potrebbero porre conflitti d’interesse.
Se vuoi totale imparzialità, puoi trovare CFP a pagamento (insieme a consulenti finanziari standard) attraverso la National Association of Personal Financial Advisors.
Puoi anche guardare attraverso Facet Wealth, una società di pianificazione finanziaria online. Fanno pagare tra $1,200/anno (che sono $100/mese) – $6,000/anno (che sono $500/mese) – e la maggior parte dei clienti cade nel mezzo di quella gamma. Questo è piuttosto economico rispetto alla loro concorrenza.
E non c’è bisogno di preoccuparsi della commissione con Facet Wealth. Tutti i loro CFP non lavorano per le commissioni.
Se contatti un CFP con il passaparola, chiedi alla persona che ti ha indirizzato quanto pagano rispetto ai rendimenti che vedono. Un altro modo per trovare un CFP è consultare il sito web del CFP Board. Mentre sei lì, guarda il loro video che mostra come è facile essere ingannati da un artista della truffa con un’azienda falsa e bupkis esperienza finanziaria.
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CFPs contro altri pianificatori finanziari
A volte la scelta di un CFP si riduce alla loro tolleranza al rischio. Se vuoi investire in modo aggressivo, come fanno molti millennials, un CFP conservatore potrebbe non aiutarti.
Un’altra preoccupazione riguarda le aree di specializzazione. Non è come se il CFP Board stampasse i CFP da uno stampo di fabbrica. Essi variano ampiamente in focus e specialità, quindi è sempre possibile che un consulente finanziario standard condivida la tua visione più da vicino.
Ricorda che anche se diversi tipi di consulenti finanziari potrebbero soddisfare le tue esigenze, un CFP avrà sempre più formazione e riqualificazione, poiché si impegnano anche nella formazione continua. Mentorship, stage e formazione aziendale – ampiamente variabile in qualità – aprono la strada a molti consulenti finanziari. Per loro, una designazione CFP rappresenta un prossimo passo avanti nella conoscenza e nella qualificazione.
E mentre anche il consulente più esperto non è in debito con nessuno, i CFP hanno il dovere fiduciario di mettere i clienti al primo posto. Solo il CFP più sconsiderato rischierebbe il titolo e il reddito tornando indietro rispetto al suo impegno di pratiche etiche.
Se stai considerando un CFP, ecco cosa devi fare:
Ricerca le tue opzioni attraverso portali affidabili.
Come detto sopra, puoi cercare nel CPA Board e nel NAPFA per trovare candidati validi.
Il Paladin Registry (che lavora in collaborazione con Money Under 30) elenca anche i migliori CFP e consulenti nella tua zona.
Chiediti se te lo puoi permettere.
I CFP solo a pagamento sono costosi rispetto alle loro controparti consulenti finanziari, anche se i CFP avranno un set di abilità più ampio e un impegno professionale per la formazione continua.
Controlla le loro altre qualifiche.
Soprattutto se il CFP raddoppia come un CPA, le tue strategie fiscali come investitore e contribuente diventano più integrate e possono portare a rendimenti più robusti su entrambi i lati.
Accorda le strategie.
Anche se i CFP amplieranno la tua base di conoscenze, pensaci due volte se i loro obiettivi non corrispondono ai tuoi.
Fai domande, fidati dell’istinto.
Non lasciarti ipnotizzare da titoli prestigiosi. Mentre i CFP sono tenuti ai più alti standard di condotta, etica e conoscenza, siete voi a decidere. L’incontro faccia a faccia permette al tuo intuito e alla tua intelligenza di lavorare in tandem. La persona o la ragazza di qualcun altro potrebbe non essere quella con cui vorreste andare.
Sommario
Sì, i CFP valgono l’investimento – un fatto che posso attestare perché ne uso uno – ma non uno qualsiasi. Se dovesse andare in pensione, trovare un sostituto sarebbe difficile perché, nelle finanze, così come nella vita, è tutta una questione di relazioni: Il giusto CFP deve letteralmente essere la persona giusta.