Rahoitussuunnittelijat tekevät paljon työtä saadakseen sertifioidun rahoitussuunnittelijan (Certified Financial Planner, CFP) tittelin Certified Financial Planner Board of Standardsin kautta – voittoa tavoittelematon organisaatio Washingtonissa, D.C.:ssä, joka asettaa erittäin korkeat rimat etiikalle, täytäntöönpanolle ja koulutukselle. Koulutuksen ja kokemuksen vähimmäisvaatimusten täyttämisen lisäksi rahoitusalan ammattilainen osallistuu tiukkaan 10 tunnin tenttiin, joka kattaa laajan pohjan tosielämän taloussuunnittelutietämystä. Hänen on myös noudatettava lautakunnan eettistä säännöstöä ja käytännesääntöjä, jotta ”asiakkaiden edut asetetaan etusijalle.”
Käytännössä CFP keskittyy sijoittamiseen. Jos siis teet yhteistyötä CFP:n kanssa, odotat neuvontaa aina perintösuunnittelusta ja vakuutuksista riskienhallintaan ja eläkkeelle siirtymiseen. He tarjoavat myös verosuunnittelua, ja on tavallista, että CFP:t työskentelevät myös CPA:na.
Suuri etu tässä on se, että CFP/CPA tuntee koko verotustilanteesi – ei vain sen, miten aiot maksimoida investoinnit, vaan myös sen, miten täytät veroilmoituksesi IRS:lle. Tällöin hyödyt kokonaisvaltaisesta verostrategiasta, jolla vältytään palkkaamasta kahta eri ammattilaista käsittelemään veroelämäsi eri osa-alueita.
Mitä edessä:
Ovatko CFP:t sen arvoisia?
Ennen kuin pääset CFP:n ammattitaitoon käsiksi, on hyödyllistä tietää, kuinka paljon he veloittavat – ja miten he ansaitsevat rahansa.
Tyypillisesti CFP:t työskentelevät ”vain palkkiopalkkiolla” tai ”vain provisiopalkkiolla” tai niiden yhdistelmällä. Kun kyseessä on vain palkkio, voit odottaa maksavasi 125-350 dollaria tunnilta. Kyllä, se on paljon – mutta CFP (ja yhdistelmä CFP/CPA) voi tehdä ja säästää paljon rahaa. Tässä on ongelmana se, että saatat tarvita suhteita päästäksesi sisään, sillä CFP:t varaavat usein palveluita varakkaille asiakkaille.
Commission-only-tilanteessa CFP ansaitsee rahaa myymillään tuotteilla. Palkkiot voivat olla 0,5-1,25 prosenttia tuotteista, joihin kuuluvat vakuutukset, sijoitusrahastot ja annuiteetit.
Se ei ole lainkaan epäilyttävää – ja CFP:n eettiset säännöt tarjoavat mielenrauhaa. Kysy kuitenkin CFP:ltä ensimmäiseksi, onko hänellä liikesuhteita, jotka voivat aiheuttaa eturistiriitoja.
Jos haluat täydellistä puolueettomuutta, voit löytää vain maksullisia CFP:itä (tavallisten rahoitusneuvojien ohella) National Association of Personal Financial Advisors -järjestön kautta.
Voit katsoa myös Facet Wealthin kautta, joka on verkossa toimiva rahoitussuunnitteluyritys. He veloittavat 1 200 dollaria/vuosi (eli 100 dollaria/kuukausi) – 6 000 dollaria/vuosi (eli 500 dollaria/kuukausi), ja useimmat asiakkaat sijoittuvat tämän vaihteluvälin puoliväliin. Se on melko halpaa verrattuna heidän kilpailijoihinsa.
Eikä sinun tarvitse huolehtia Facet Wealthin välityspalkkiosta. Kaikki heidän CFP:nsä eivät työskentele provisiota vastaan.
Jos otat yhteyttä CFP:hen suullisesti, kysy henkilöltä, joka suositteli sinua, kuinka paljon he maksavat verrattuna tuottoihin, joita he näkevät. Toinen tapa löytää CFP on tutustua CFP Boardin verkkosivustoon. Kun olet siellä, katso heidän videonsa, jossa näytetään, kuinka helppoa on tulla huijatuksi huijarin toimesta, jolla on väärennetty yritys ja bupkis taloudellinen kokemus.
Related: Löydä rahoitusneuvoja nyt
CFP:t vs. muut rahoitussuunnittelijat
Joskus CFP:n valitseminen kiteytyy riskinsietokykyyn – heidän. Jos haluat sijoittaa aggressiivisesti, kuten monet millenniaalit tekevät, konservatiivinen CFP ei ehkä auta sinua.
Toinen huolenaihe liittyy erikoisaloihin. Ei ole niin, että CFP Board leimaa CFP:t tehtaan muotista. He vaihtelevat suuresti painopisteiden ja erikoisalojen suhteen, joten on aina mahdollista, että tavallinen rahoitusneuvoja jakaa näkemyksesi paremmin.
Muista, että vaikka erityyppiset rahoitusneuvojat voisivat sopia tarpeisiisi, CFP:llä on aina enemmän koulutusta ja uudelleenkoulutusta, sillä hän sitoutuu myös täydennyskoulutukseen. Mentorointi, harjoittelu ja yrityskoulutus – joiden laatu vaihtelee suuresti – tasoittavat monien rahoitusneuvojien tietä. Heille CFP-nimitys on seuraava askel ylöspäin tietämyksessä ja pätevyydessä.
Ja vaikka kokeneinkaan neuvonantaja ei ole kenellekään velkaa, CFP:llä on luottamusvelvollisuus asettaa asiakkaat etusijalle. Vain kaikkein holtittomin CFP vaarantaisi tittelinsä ja tulonsa peruuttamalla lupauksensa eettisistä käytännöistä.
Jos harkitset CFP:n koulutusta, tee näin:
Tutustu vaihtoehtoihin luotettavien portaalien kautta.
Kuten edellä mainittiin, voit etsiä CPA Boardin ja NAPFA:n kautta käyttökelpoisia ehdokkaita.
The Paladin Registry (joka toimii yhteistyössä Money Under 30:n kanssa) listaa myös parhaita CFP:tä ja neuvonantajia alueellasi.
Kysy itseltäsi, onko sinulla varaa siihen.
Vain maksulliset CFP:t ovat kalliita verrattuna finanssineuvojiin, vaikka CFP:llä on laajemmat taidot ja ammatillinen sitoutuminen täydennyskoulutukseen.
Tarkista heidän muut pätevyytensä.
Etenkin jos CFP toimii myös CPA:na, verostrategiasi sijoittajana ja veronmaksajana integroituvat paremmin toisiinsa, ja ne voivat johtaa vankempiin tuottoihin molemmilla osapuolilla.
Sovita strategiat yhteen.
Vaikka CFP:t laajentavat tietopohjaasi, mieti kahdesti, jos heidän tavoitteensa eivät vastaa sinun tavoitteitasi.
Kysy kysymyksiä, luota vaistoihisi.
Älä anna arvovaltaisten titteleiden lumoavan sinua. Vaikka CFP:tä pidetäänkin korkeimpien käyttäytymis-, eettisten ja tietämysvaatimusten mukaisina, sinä teet puhelun. Tapaaminen kasvokkain antaa intuitiosi ja älykkyytesi toimia yhdessä. Jonkun toisen kaveri tai tyttö ei välttämättä ole se, jonka kanssa haluat mennä.
Yhteenveto
Kyllä, CFP:t ovat investoinnin arvoisia – voin todistaa sen, koska käytän sellaista – mutta eivät mitä tahansa. Jos hän jäisi eläkkeelle, korvaajan löytäminen olisi vaikeaa, koska taloudessa, kuten elämässäkin, kyse on suhteista: Oikean CFP:n on kirjaimellisesti oltava oikea henkilö.