Selon CNN Money, environ 15% des demandeurs de comptes bancaires se voient refuser des comptes d’épargne et de chèques ordinaires en raison de leur historique bancaire. Les banques obtiennent généralement des informations sur ces antécédents auprès d’une société appelée ChexSystems, qui tient un fichier d’informations sur l’historique de votre compte-chèques similaire à votre rapport de crédit.

ChexSystems, qui est régi par le Fair Credit Reporting Act tout comme les plus grandes agences d’évaluation du crédit, enregistre simplement les informations négatives sur les comptes bancaires. Des éléments tels que les découverts sans provision et les privilèges de compte bancaire impayés resteront sur votre rapport jusqu’à cinq ans.

Donc, si vous avez commis des erreurs de compte chèque dans le passé – en particulier des problèmes tels que des découverts fréquents ou des obligations impayées – vous pouvez être refusé lorsque vous demandez un nouveau compte épargne ou chèque. En outre, certaines banques tirent votre rapport de crédit et refuseront votre demande si votre score de crédit ne répond pas à leurs exigences.

Si vous êtes refusé, ne vous inquiétez pas, cependant ; vous avez beaucoup d’options alternatives.

Découvrez pourquoi vous avez été refusé

La première étape que vous devriez prendre lorsque vous êtes refusé un compte chèque est de comprendre pourquoi vous avez été refusé. En vertu du Fair Credit Reporting Act, les banques sont tenues de vous dire pourquoi on vous a refusé un compte bancaire.

La raison la plus probable pour laquelle on vous refuse un compte est que vous avez une dette impayée auprès d’une banque – souvent en raison de frais bancaires impayés. Mais vous pouvez également vous voir refuser un compte en raison d’antécédents de découverts fréquents. Il suffit de demander à la banque qui vous a refusé quel est exactement le problème.

Votre prochaine étape sera probablement de vérifier votre rapport ChexSystems, que vous pouvez consulter sur ConsumerDebit.com. Comme pour vos rapports de crédit, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport ChexSystems tous les douze mois. Le rapport indiquera quelle(s) banque(s) vous a (ont) signalé(s) et pourquoi.

Si vous devez de l’argent à une banque selon votre rapport ChexSystems, vous devrez soit négocier avec la banque à laquelle vous devez de l’argent pour rembourser la dette, soit contester le rapport comme étant inexact.

Si vous remboursez votre dette auprès d’une banque, elle devra signaler le compte comme étant payé à ChexSystems, ce qui pourra vous aider la prochaine fois que vous demanderez un compte. Si le rapport est erroné, vous pouvez d’abord vous adresser à la banque qui a fait la déclaration. Si elle refuse de traiter le problème, contestez les informations auprès de ChexSystems, qui est tenu par la loi d’enquêter sur la réclamation.

Le fait est que cela peut prendre des mois – voire des années – pour nettoyer votre rapport ChexSystems. Dans l’intervalle, vous devrez peut-être profiter d’autres options de compte bancaire afin de pouvoir payer votre hypothèque à temps et d’éviter des frais de transfert ou de chèque de banque élevés.

Envisager des alternatives

Alternatives de comptes-chèques

Alors que les entreprises cherchent à atteindre les Américains non ou sous-bancarisés, plus nombreuses sont celles qui proposent des alternatives de comptes-chèques alléchantes. Ces alternatives sont souvent dotées de nombreuses fonctionnalités et de faibles frais, mais vous devrez faire vos recherches pour savoir exactement dans quoi vous vous engagez.

Chime offre un formidable compte d’épargne et de chèques en ligne destiné aux épargnants. En utilisant la fonction chéquier de Chime, vous pouvez envoyer des chèques à qui vous voulez ; sans frais.

Il n’y a pas de frais d’ouverture de compte, pas de frais de maintenance mensuels et les seuls frais que vous êtes susceptibles d’encourir sont les frais de guichet automatique pour l’utilisation d’un réseau qui n’est pas dans le réseau Chime.

Un autre grand avantage de Chime est que vous pouvez être payé 2 jours plus tôt avec le dépôt direct. Votre argent ne reste pas coincé dans les « limbes électroniques » comme le dit Chime.

Pour ouvrir un compte Chime, il n’y a pas de vérification de crédit. Une fois approuvé, vous aurez accès à une carte de débit Visa Chime, à un compte de dépenses et à un compte d’épargne optionnel si vous en avez besoin.

• Revue de Chime – Compte sans frais
• Chime vs Current vs Varo

Aspiration est une « néobanque » en ligne qui offre un accès à des comptes d’épargne à intérêt élevé et à des comptes de dépenses sans frais. Il est totalement gratuit de créer un compte chez Aspiration et, une fois que vous l’avez fait, vous pouvez déverrouiller leurs fonctionnalités de bonus en espèces et de cashback. Cela comprend un bonus en espèces de 100 $ si vous dépensez 1 000 $ dans les 60 premiers jours de l’ouverture de votre compte, ainsi que jusqu’à 3 à 5 % de cashback dans vos magasins préférés, notamment Warby Parker, Target et Walmart.

Si vous recherchez une entreprise qui fait la différence, Aspiration est un excellent choix. Elle soutient les utilisateurs qui veulent investir dans des entreprises écologiquement durables et s’engage à donner une partie des frais à une collection d’organismes de bienfaisance mondiaux.

Avec Aspiration, vous pouvez faire tout ce que vous feriez dans une banque ordinaire : envoyer et recevoir de l’argent, effectuer des dépôts de chèques mobiles, effectuer des retraits gratuits dans l’un des 55 000 guichets automatiques du monde entier et gérer votre argent à partir d’un seul endroit.

Lire la suite : Aspiration Review

Bluebird d’American Express est une autre alternative formidable. Cette carte est très similaire à un compte chèque. Elle vous permet de faire des dépôts directs, d’utiliser le paiement de factures en ligne et même de faire des chèques.

Bluebird est également unique en ce qu’elle vous permet de créer des sous-comptes familiaux, de sorte que vous pouvez donner à votre adolescent ou à un autre membre de la famille un accès limité à vos fonds Bluebird. Le barème des frais est assez acceptable ; il n’y a pas de frais de maintenance mensuels ni de frais annuels, ni de frais pour ajouter de l’argent liquide sur votre carte lorsque vous le faites chez Walmart (ou par dépôt direct). Les frais qui sont susceptibles de vous impacter le plus sont que si vous téléchargez de l’argent liquide dans un magasin autre que Walmart, le coût est de 3,95 $.

Vous pouvez également envoyer de l’argent entre les comptes Bluebird si vous en avez besoin, mais il y a des frais liés à cela aussi. (Jusqu’à 16 $ pour l’envoi de 2 500 $).

Cartes prépayées

Les cartes prépayées étaient autrefois connues pour leurs frais scandaleux, mais elles deviennent beaucoup plus raisonnables ces dernières années. De nombreuses cartes prépayées fonctionnent de manière très similaire aux comptes-chèques – permettant même des dépôts automatiques de chèques de paie.

Veillez à rechercher les options de cartes prépayées pour vous assurer que vous obtenez la meilleure offre possible – surtout en ce qui concerne les frais. Et assurez-vous de choisir une carte avec les fonctions de base dont vous avez le plus besoin, qu’il s’agisse de payer des factures en ligne ou d’obtenir de l’essence à la pompe.

La carte prépayée Netspend® Visa® offre aux titulaires une variété de caractéristiques qui en font l’une de nos préférées. Vous pouvez utiliser le dépôt direct Netspend pour être payé 2 jours plus vite que les autres dépôts directs et il n’y a jamais de frais de retard ou d’intérêts facturés car ce n’est pas une carte de crédit.

Pendant la saison des impôts, vous pouvez faire déposer votre remboursement directement sur votre carte Netspend® Visa® prépayée. Et, il y a une application mobile qui vous aidera à gérer votre compte et à recevoir des messages texte et des alertes.

Cartes de crédit sécurisées

Une carte de crédit sécurisée est un bon moyen de construire votre crédit, ce qui peut vous aider à obtenir un compte chèque à l’avenir. Avec ces cartes, vous payez un dépôt à l’avance. Ce dépôt est conservé par l’émetteur de la carte en cas de défaillance. Parfois, ces dépôts rapportent également des intérêts comme un compte chèque.

Les cartes de crédit sécurisées ont généralement une limite de crédit très basse et un taux d’intérêt élevé. Mais si vous utilisez une carte sécurisée pour payer vos factures chaque mois, en la remboursant à la fin du mois, vous n’aurez pas à vous soucier des intérêts. Une chose à noter : vous devrez vous assurer que vous avez un moyen de rembourser réellement votre carte de crédit sécurisée si vous n’avez pas de compte bancaire !

Capital One émet notre carte de crédit sécurisée préférée. La Capital One® Secured MasterCard® peut vous offrir la possibilité d’améliorer votre score de crédit tout en utilisant une carte de crédit pour tout achat quotidien dont vous avez besoin.

Le dépôt minimum pour ouvrir le compte est soit de 49 $, 99 $ ou 200 $ et après cela, la carte se comporte comme une carte de crédit ordinaire (avec une faible limite de crédit).

Les frais annuels pour cette carte sont de 0 $, donc il ne vous coûtera rien si vous payez votre solde régulièrement. Et, après un certain temps, Capital One examinera votre historique et vous fera potentiellement passer à une carte de crédit non garantie avec un programme de récompense et une limite de crédit plus élevée.

Sans oublier que, tout en utilisant cette carte de manière responsable, Capital One fera un rapport aux 3 principaux bureaux de crédit, ce qui est susceptible d’améliorer votre score de crédit.

Comptes chèques « seconde chance »

Une dernière alternative à un compte chèque traditionnel est un compte chèque de seconde chance. Ces comptes comprennent la plupart des mêmes caractéristiques que les comptes chèques ordinaires – chèques, accès aux guichets automatiques, paiement de factures en ligne, cartes de débit, transferts d’argent et dépôt direct.

La principale différence est que ces comptes sont souvent assortis de frais de maintenance annuels/mensuels plus élevés ou nécessitent un dépôt d’ouverture plus important. Fondamentalement, ces comptes sont mis en place pour donner aux consommateurs une « seconde chance » tout en protégeant la banque de perdre trop d’argent.

Certaines banques qui offrent des comptes-chèques de seconde chance ne vérifient même pas votre fichier ChexSystems. D’autres exigeront que tous les soldes impayés des anciennes banques (signalés dans votre fichier ChexSystems) soient remboursés avant que vous puissiez obtenir un compte de la deuxième chance.

Un compte chèque de la deuxième chance peut être un bon moyen d’établir un meilleur historique de compte bancaire, et peut souvent vous conduire à un compte chèque traditionnel à frais réduits dans un délai de quelques mois à un an.

Réparez toute information négative sur votre rapport ChexSystems, puis demandez un compte chèque ordinaire

Plus tôt, dans la section « Découvrez pourquoi vous avez été refusé », j’ai recommandé d’obtenir une copie de votre rapport ChexSystems, et soit de contester toute information négative qu’il contient, soit de régler tout solde dû auprès d’une (ou plusieurs) banque(s) précédente(s). C’est ce que vous devrez faire si vous souhaitez ouvrir un compte bancaire traditionnel à l’avenir. La meilleure stratégie consiste à s’occuper de ChexSystems dès maintenant pour éviter que cela ne devienne un problème à l’avenir.

Il est vrai que cela peut prendre des semaines ou des mois pour contester les informations négatives ou régler les comptes si vous avez des soldes impayés auprès de plusieurs banques. Mais si votre rapport ChexSystems ne montre qu’une seule banque avec un solde impayé, vous pouvez être en mesure d’éclaircir la situation en réglant ce compte dès que possible.

Il se peut qu’un seul solde bancaire impayé vous empêche d’obtenir un compte bancaire traditionnel. Mais lorsque vous considérez les avantages disponibles avec de nombreux comptes bancaires traditionnels, vous devriez avoir toute la motivation nécessaire pour réparer vos antécédents bancaires dès que possible.

BBVA Online Checking

Par exemple, BBVA Online Checking est un compte chèque gratuit que vous pouvez ouvrir avec un dépôt minimum de seulement 25 $. Et une fois ouvert, il n’y a pas de frais de service mensuels, ni de solde minimum requis. Il n’y a pas non plus de frais de guichet automatique dans plus de 64 000 guichets automatiques et dans les magasins 7-Eleven participants dans tout le pays. Vous recevrez également une carte de débit Visa, ainsi que l’accès à la banque en ligne, à la banque mobile et au paiement de factures, le tout gratuitement.

Mais le compte gratuit n’est qu’un début. BBVA offre son programme Simple Cash Back avec le compte. Il est livré avec la carte de débit Visa, et vous devez soit télécharger l’application de banque mobile, soit participer à la banque en ligne pour être éligible. Mais une fois que vous l’êtes, vous recevrez des offres de cash back chez les commerçants participants.

Les cash back gagnés seront déposés sur votre compte le mois suivant les achats éligibles. Et comme il s’agit d’argent liquide sur votre compte, c’est un véritable arrangement de cashback.

La vérification en ligne de BBVA n’est qu’un exemple des nombreux comptes bancaires traditionnels offrant des avantages et des récompenses qui vous aideront à améliorer votre situation financière. Ils seront disponibles une fois que vous aurez réparé toute information négative apparaissant sur votre rapport ChexSystems, alors commencez à y travailler dès aujourd’hui.

Relations : Vous avez une entreprise ? Consultez les meilleurs comptes-chèques pour entreprises

.