L’un des plus grands obstacles à l’accession à la propriété est le fait de ne pas avoir assez d’argent pour verser une mise de fonds sur une maison à la clôture. Bien que vous puissiez penser que vous ne serez pas en mesure d’acheter une maison si votre compte d’épargne semble un peu maigre, il existe des moyens créatifs pour que cela fonctionne. Des programmes de prêts spécifiques aux cadeaux familiaux et plus encore, les chances sont bonnes que vous trouviez un moyen de faire de votre rêve d’accession à la propriété une réalité.

Considérations pendant la recherche d’un prêt hypothécaire

Si vous prévoyez d’acheter, mais que vous essayez de limiter ce que vous payez de votre poche, gardez ces six choses à l’esprit pendant que vous cherchez une maison et un prêt hypothécaire :

Voyez si vous êtes admissible à un prêt VA

Les militaires en service actif, les anciens combattants et les membres de leur famille sont admissibles à un prêt VA, qui est soutenu par le ministère des Anciens Combattants. Cela permet aux acheteurs admissibles d’acheter une maison sans acompte et avec peu ou pas de frais de clôture.

Contrairement à d’autres programmes de prêt qui peuvent exiger un acompte, le programme de prêt VA n’a pas d’exigence minimale en matière d’acompte.

Les frais de garantie VA remplacent l’exigence d’une assurance hypothécaire, c’est donc une excellente façon d’acheter une maison pour ceux qui sont admissibles.

Envisager un prêt FHA

Le prêt FHA est une option populaire qui permet aux acheteurs de mettre aussi peu que 3,5% d’acompte sur une nouvelle maison, qui peut être donné sous la forme d’un don financier de la famille ou d’un organisme à but non lucratif ou gouvernemental qualifié. Les vendeurs peuvent également contribuer aux frais de clôture jusqu’à 6 % du prix de vente de la maison.

La grande chose à propos des prêts FHA est qu’il y a des exigences de mise de fonds plus faibles et des critères de qualification moins restrictifs, ce qui en fait une excellente option pour tous les acheteurs potentiels de maisons. Mais sachez simplement que vous devrez payer une prime d’assurance hypothécaire avec ce programme de prêt, quelle que soit votre mise de fonds.

Optez pour un programme d’aide aux acheteurs de maison

Si c’est la première fois que vous achetez une maison, il y a tellement de ressources disponibles pour vous aider à naviguer dans ces eaux peu familières. Heureusement, il existe également certains programmes disponibles au niveau local et national qui offrent une aide financière aux nouveaux acheteurs de maison – et dans certains cas, aux anciens propriétaires également. Cela pourrait valoir la peine de regarder les programmes locaux, les programmes d’état, les Non-profits, etc.

Ne négligez pas le prêt USDA

Une autre option disponible pour les emprunteurs qui se qualifient, avec une exigence de zéro acompte, est le programme de prêt USDA, autrement connu comme un prêt de développement rural. Certaines zones éligibles sont étonnamment assez suburbaines – ne négligez donc pas ce programme de prêt avant d’avoir vérifié si la propriété est éligible. Il est important de noter que les prêts USDA nécessitent une assurance hypothécaire et que les limites de prêt et les restrictions de revenu varient selon la région.

Recevoir un don d’acompte

Si vous avez la chance qu’un membre de votre famille vous fasse un don d’argent, celui-ci peut potentiellement être utilisé pour votre acompte – tant que vous suivez attentivement les exigences établies par votre prêteur. Vous devrez avoir une trace écrite montrant qui vous a donné l’argent, comment il vous l’a donné et quand il a été donné, et qu’aucun remboursement n’est requis.

Le montant qui peut être donné dépendra du type de prêt que vous choisissez, il est donc important de discuter de vos options avec votre prêteur.

Faire payer les frais de clôture par le vendeur

Faire payer vos frais de clôture par le vendeur dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment du marché immobilier actuel dans votre région. Dans un marché d’acheteurs, où l’offre de maisons dépasse la demande, il peut ne pas être déraisonnable de demander au vendeur de payer une partie ou la totalité des frais de clôture.

Par contre, dans un marché de vendeurs, où la demande de maisons dépasse l’offre, la probabilité qu’un vendeur contribue à vos frais de clôture peut être mince. Cela vaut certainement la peine de se renseigner, car de nombreux vendeurs veulent agir rapidement et trouvent qu’il vaut la peine de négocier afin de s’assurer que la vente se conclut en temps opportun.

N’oubliez pas ces considérations

L’utilisation de l’une des méthodes ci-dessus peut certainement rendre l’achat d’une maison plus abordable si vous n’avez pas beaucoup d’argent en main, mais elle comporte des inconvénients, que nous allons souligner ci-dessous.

• Selon le type de prêt hypothécaire que vous choisissez, vous pourriez devoir payer une assurance hypothécaire, ce qui peut avoir une incidence sur le montant de votre versement hypothécaire mensuel.

• Placer moins de votre propre argent signifie que vous avez moins de « peau dans le jeu » et vous pourriez potentiellement faire face à un taux d’intérêt ou un paiement mensuel plus élevé puisque les prêteurs prennent un plus grand risque.

• Une mise de fonds minimale signifie également qu’il vous faudra plus de temps pour constituer une certaine équité dans votre maison, et il se peut que vous deviez y vivre plus longtemps que les cinq années standard afin de vendre à profit – bien que cela ne soit une préoccupation que si vous pensez que vous devrez déménager dans quelques années.

Il y a certainement des facteurs à considérer avant d’acheter une maison avec peu ou pas de mise de fonds. Cependant, si vous êtes dans une situation où il vous faudrait vider votre compte d’épargne pour verser un acompte complet de 20 % sur une maison, il est probablement préférable d’opter pour une option d’acompte plus faible et de conserver un peu d’argent pour les dépenses imprévues. Dans tous les cas, assurez-vous de parler avec un prêteur hypothécaire pour discuter de vos options de prêt immobilier et obtenir des réponses à toutes vos questions avant de prendre une décision.