Lorsqu’il s’agit d’acheter une maison, tout le monde connaît la règle essentielle : N’achetez pas plus de maison que ce que vous pouvez vous permettre. Mais ce qui constitue un prix » abordable » diffère d’un acheteur à l’autre. En décembre 2020, le prix de vente médian d’une nouvelle maison était de près de 355 900 $, ce qui signifie que certaines personnes paient beaucoup plus que cela, et d’autres beaucoup moins. Où que vous vous situiez sur le spectre, il est probable qu’une maison sera l’un des plus gros achats uniques que vous ferez jamais.
Pour trouver le point idéal d’accessibilité, il faut plus qu’une lettre de pré-approbation d’un prêteur hypothécaire, cependant. Les primo-accédants ont tendance à acheter en fonction du montant qu’un prêteur est prêt à leur avancer, sans tenir compte des autres dépenses. Cela peut les exposer à des difficultés financières et même à une saisie potentielle s’ils ne peuvent pas payer le paiement mensuel.
Principes clés
- L’établissement d’un budget d’achat de maison implique plus que de voir si vous pouvez balancer un paiement hypothécaire.
- Pour déterminer si une maison est abordable, calculez votre ratio dette-revenu complet : toutes vos dépenses mensuelles divisées par votre revenu brut.
- La propriété d’une maison implique une variété de coûts continus, y compris l’assurance des propriétaires, les taxes foncières et les dépenses de réparation et d’entretien.
- Pour se permettre une maison, il faut être en mesure de verser un acompte d’au moins 20 % sur celle-ci ; sinon, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée coûteuse.
La règle des 28% peut vous aider à démarrer
L’une des façons les plus faciles de calculer votre budget d’achat de maison est la règle des 28%, qui dicte que votre hypothèque ne devrait pas représenter plus de 28% de votre revenu brut chaque mois. L’administration fédérale du logement (FHA) est un peu plus généreuse, permettant aux consommateurs de consacrer jusqu’à 31 % de leur revenu brut à un prêt hypothécaire. Mais n’oubliez pas que si vous avez d’autres dettes, vous devez les prendre en compte en plus du paiement du prêt hypothécaire pour déterminer le montant que vous pouvez vraiment vous permettre.
Les prêteurs hypothécaires examinent le ratio dette-revenu d’un emprunteur potentiel lorsqu’ils déterminent s’ils vont lui prêter de l’argent. Disons que votre paiement hypothécaire mensuel est de 1 000 $ par mois et que vos autres dépenses sont de 1 000 $, donc globalement, vos obligations financières mensuelles s’élèvent à 2 000 $. Disons maintenant que votre revenu mensuel brut est de 6 000 $. Cela met votre ratio dette-revenu à 33%.
43%
Généralement, le ratio dette-revenu le plus élevé qu’un emprunteur peut avoir et obtenir un prêt hypothécaire d’un prêteur qualifié.
Dépenses liées à l’accession à la propriété au-delà de l’hypothèque
Se faire préapprouver pour un prêt immobilier est une première étape importante dans le processus d’achat d’une maison, mais ce n’est qu’une considération. Le prêt hypothécaire n’est pas la seule dépense récurrente : l’accession à la propriété s’accompagne de nombreux autres coûts permanents, que les acheteurs doivent anticiper. Il s’agit notamment de l’assurance du propriétaire, des services publics, des réparations et des frais d’entretien. L’entretien à lui seul peut représenter une somme considérable : Il faut tondre la pelouse, pelleter la neige et ratisser les feuilles. Les acheteurs doivent également tenir compte des taxes foncières.
Ces dépenses peuvent augmenter considérablement vos dépenses mensuelles, rendant une maison qui semblait abordable sur le papier coûteuse en réalité. Vous devez donc inclure tous ces coûts, ainsi que d’autres dépenses régulières, lorsque vous déterminez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre. Un versement hypothécaire de 1 500 $ par mois peut être acceptable, mais ajoutez 1 500 $ de dépenses mensuelles et, soudainement, vos obligations ont doublé.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L’une d’entre elles consiste à déposer un rapport auprès du Consumer Financial Protection Bureau ou du ministère américain du Logement et du Développement urbain (HUD).
L’acompte devrait dicter l’achat
Généralement, les prêteurs veulent que les acheteurs de maison soient en mesure de payer au moins 20% du prix d’achat en espèces. S’ils ne peuvent verser qu’un acompte inférieur à ce montant, ils peuvent tout de même obtenir un prêt hypothécaire, mais ils doivent souvent assumer les dépenses supplémentaires liées à l’assurance hypothécaire privée (PMI). Le paiement de la PMI signifie que leur paiement hypothécaire mensuel augmentera de 0,5 % à 1 % du montant du prêt.
Le montant que vous payez en PMI dépendra de la taille de la maison, de votre score de crédit et du potentiel d’appréciation de la propriété, entre autres choses. Si vous ne pouvez pas verser 60 000 $ d’acompte sur une maison de 300 000 $, visez au moins 10 %. Plus la mise de fonds est élevée, moins vous paierez d’intérêts pendant la durée du prêt et moins votre paiement hypothécaire mensuel sera élevé, même si vous êtes frappé d’une assurance hypothécaire.
Le montant que vous avez épargné pour la mise de fonds devrait également influencer la maison que vous achetez. Si vous avez assez pour mettre 20 % sur une maison mais 10 % sur une autre, la maison la moins chère vous en donnera plus pour votre argent.
Les acheteurs doivent également mettre de côté les frais de clôture, qui peuvent s’élever entre 2 % et 5 % du prix d’achat, selon l’État dans lequel vous vivez. Si vous achetez une maison de 200 000 $, vous pourriez payer entre 4 000 $ et 10 000 $ uniquement en frais de clôture. Moins vous avez à financer dans le prêt, moins vous paierez d’intérêts pendant la durée du prêt, et plus vite vous verrez un retour sur votre investissement.
Choisissez une propriété que vous pouvez gérer
Lorsque vous considérez l’abordabilité d’une maison, les premiers acheteurs doivent tenir compte de l’état et de la taille de la propriété. Après tout, la taille n’est pas toujours bonne, surtout si le chauffage et la climatisation grèvent le budget. Une maison pittoresque située au sommet d’une colline pittoresque peut être un rêve devenu réalité, mais le déneigement de cette longue et raide allée pendant les mois d’hiver peut être un cauchemar coûteux. Il en va de même pour cette maison à rénover de 3 000 pieds carrés, qui semble super bon marché jusqu’à ce que vous réalisiez que vous devez rénover chaque pièce de la maison.
Regardez les factures de services publics pour les propriétés que vous envisagez – et demandez à un expert en construction d’estimer ce que la réparation pourrait coûter. Si vous prévoyez de le faire principalement vous-même, soyez réaliste quant à ce que vous pouvez gérer, à la fois en termes de compétences et de temps.
La ligne d’arrivée
L’accession à la propriété est toujours le rêve américain, mais elle peut rapidement se transformer en cauchemar si vous calculez mal votre achat. Les primo-accédants, en particulier, ont beaucoup de désirs, souvent plus que ce qu’ils peuvent réellement gérer. Ils doivent s’assurer que la maison qu’ils achètent est abordable en considérant plus que le paiement mensuel du prêt hypothécaire. Sans quelques calculs préalables, ils peuvent se retrouver riches en maison mais pauvres en argent, ce qui entraîne toutes sortes de difficultés financières. Prenez le temps de calculer le coût de votre rêve avant de le signer.