Vous pourriez penser que votre maison ne sera pas inondée parce que vous n’avez jamais vu plus qu’une grande flaque d’eau dans votre cour. Mais 99 % des comtés des États-Unis ont été touchés par des inondations entre 1996 et 2019, selon la FEMA.

Et voici le problème : beaucoup trop d’Américains ne croient pas qu’une inondation constitue un risque majeur pour leur maison. Seuls 3 % des propriétaires pensent avoir un risque modéré à élevé d’inondation dans les deux prochaines années, selon une enquête menée par Swiss Re, une compagnie d’assurance.

Des inondations dévastatrices peuvent survenir soudainement, aussi bien près des côtes que dans des zones habituellement sèches. Les inondations peuvent être causées par des événements prévisibles et exhaustivement couverts par les médias, comme les ouragans, mais aussi par des crues soudaines dues à de fortes pluies. Et aucun nombre de sacs de sable ou de feuilles de contreplaqué ne peut retenir des inondations dévastatrices.

Le paiement moyen sur une réclamation d’inondation du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) était de 52 000 $ en 2019.

Sans une assurance contre les inondations appropriée, vous pourriez être coincé avec le fardeau financier de payer les dommages causés par les inondations de votre propre poche.

Et c’est là que se trouve un autre problème : l’enquête de Swiss Re montre que 43% des Américains croient que leur assurance de propriétaire les couvre pour les dommages causés par les inondations. Mais l’assurance des propriétaires ne couvre pas les problèmes liés aux inondations. L’assurance habitation pour les dégâts des eaux se limite généralement à des problèmes tels que l’éclatement de tuyaux – et non à une inondation d’eau sur le sol. Seulement 15 % des propriétaires ont une couverture contre les inondations.

Donc, même si vous ne croyez pas que votre maison est à risque d’une inondation, vous devriez au moins connaître vos options.

Pourquoi acheter une assurance contre les inondations ?

Si vous êtes propriétaire d’une maison ou d’une entreprise et que vous avez un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement, vous serez tenu d’avoir une assurance contre les inondations si vous vivez dans une zone à haut risque d’inondation.

Le prix de l’assurance contre les inondations peut rebuter de nombreux propriétaires qui ne sont pas tenus de l’avoir. Mais avoir une police d’assurance contre les inondations peut fournir une aide financière immédiate afin que vous n’ayez pas à anéantir vos économies ou à contracter un prêt pour reconstruire.

S’appuyer sur l’aide fédérale en cas de catastrophe après une inondation n’est pas un bon plan financier. L’aide en cas de catastrophe peut prendre de nombreux mois, et n’est pas offerte après chaque inondation. Les sinistrés qui n’ont pas d’assurance comptent souvent sur les fonds du programme de prêts aux sinistrés de la Small Business Administration (SBA).

Les prêts de la SBA peuvent fournir jusqu’à 200 000 $ aux propriétaires pour réparer leur résidence principale. En outre, les propriétaires et les locataires peuvent recevoir jusqu’à 40 000 $ pour réparer les biens personnels (comme les meubles) ou les remplacer. On s’attend à ce que vous remboursiez le prêt, bien qu’ils aient de faibles taux d’intérêt et qu’ils puissent avoir de longues durées, comme 30 ans.

Où acheter une assurance contre les inondations

Il existe deux façons d’obtenir une assurance contre les inondations :

• Le National Flood Insurance Program (NFIP) est le plan fédéral de la FEMA. La plupart des propriétaires qui ont une assurance contre les inondations l’obtiennent du National Flood Insurance Program. Votre agent d’assurance habitation peut traiter votre demande de police.
• Une assurance personnelle privée contre les inondations est disponible auprès de certaines compagnies. Elles peuvent avoir des options de couverture qui ne sont pas disponibles auprès de la FEMA, donc elles peuvent être bonnes pour les personnes qui ont des propriétés importantes ou coûteuses, ou qui trouvent simplement que les choix de la FEMA sont insuffisants.

Le NFIP est tenu de prendre tous les demandeurs qui vivent dans des communautés qui participent au NFIP. Les assureurs privés peuvent être sélectifs quant aux personnes à qui ils vendent. En fin de compte, si votre propriété a subi des dommages d’inondation dans le passé ou si vous vivez dans une zone d’inondation à marée haute, votre choix sera probablement limité à une police FEMA.

Voulez-vous une police d’assurance inondation FEMA ?

Le programme national d’assurance contre les inondations de la FEMA est soutenu par le gouvernement fédéral et offre une assurance de base contre les inondations. Il n’y aura pas beaucoup de choix à faire si vous achetez une police d’assurance inondation de la FEMA.

Pour acheter une police de la FEMA, vous passerez par une compagnie d’assurance ordinaire, comme Allstate ou Farmers, et non directement par le NFIP. Voici un localisateur de fournisseur d’assurance NFIP.

Les politiques de la FEMA ont une période d’attente de 30 jours avant que la couverture ne prenne effet après l’achat, sauf si l’achat de la politique est lié à un prêt qui exige une assurance contre les inondations. N’attendez donc pas que les ouragans commencent à se former pour commencer à acheter une assurance contre les inondations.

L’assurance fédérale contre les inondations couvre deux choses principales : Votre maison (le bâtiment) et vos biens (le contenu). Vous pouvez acheter une police pour le bâtiment seulement, une police pour le contenu seulement ou les deux.

La couverture du bâtiment par la FEMA :

• Systèmes électriques et de plomberie
• Fourneaux
• Chauffeurs d’eau
• Réfrigérateurs, cuisinières et appareils intégrés tels que les lave-vaisselle
• Tapis installés de façon permanente
• Armoires, lambris et bibliothèques qui sont installés de façon permanente
• Volets de fenêtre
• Murs de fondation, systèmes d’ancrage et escaliers
• Garages indépendants
• Réservoirs de carburant, réservoirs et pompes d’eau de puits et équipement solaire

Contenu de la couverture de la FEMA :

• Biens personnels tels que les vêtements, meubles et appareils électroniques
• Tentures
• Laveuse et sécheuse
• Climatiseurs portatifs et de fenêtre
• Fours à micro-ondes
• Tapis non inclus dans la couverture du bâtiment (comme le tapis installé sur un plancher de bois)
• Articles de valeur tels que les œuvres d’art originales (jusqu’à 2,500)

Couverture en valeur de remplacement ou en valeur réelle en espèces

Le programme d’inondation de la FEMA offre deux choix de couverture pour un bâtiment :

• La valeur de remplacement paie le coût de remplacement des pièces endommagées par des pièces neuves.
• La valeur réelle en espèces (VRA) paie uniquement la valeur dépréciée de ce qui a été endommagé. Par exemple, une vieille moquette couverte par l’assurance bâtiment ACV serait remboursée pour ce qu’elle vaut aujourd’hui, et non pour ce que vous auriez payé pour acheter une nouvelle moquette. Il s’agit d’une distinction importante, car la couverture ACV vous laisse payer de votre poche la différence entre votre chèque de remboursement et les coûts de réparation. Cependant, l’ACV offre un moyen d’obtenir une certaine couverture à un prix inférieur.

Les biens, tels que les meubles, obtiennent toujours une couverture de la valeur réelle en espèces du régime fédéral d’assurance contre les inondations. Cela peut vous laisser avec un grand écart entre votre chèque d’assurance et ce dont vous avez besoin pour acheter de nouvelles choses. Gardez cela à l’esprit lorsque vous examinez les options d’assurance contre les inondations.

L’assurance contre les inondations de la FEMA ne couvre pas les « frais de subsistance supplémentaires » ou la « perte d’usage ». Cela rembourserait vos dépenses supplémentaires si vous ne pouvez pas vivre chez vous à cause des dommages causés par les inondations.

Pour acheter une assurance fédérale contre les inondations, votre communauté doit participer au NFIP. La vôtre l’est probablement, mais vous pouvez vous renseigner ici.

FEMA Flood Insurance Basics for Residential Properties

Coût de l’assurance inondation de la FEMA et cote de risque 2.0

Le système actuel de tarification de l’assurance inondation de la FEMA n’a pas changé depuis son élaboration dans les années 1970. Les taux d’assurance contre les inondations ont été calculés en fonction des caractéristiques d’une propriété, telles que le nombre d’étages, la présence ou non d’un sous-sol, l’élévation, les clôtures, les vides sanitaires et votre zone d’inondation (telle que définie par la FEMA). Cette méthode d’évaluation ne tient pas compte du risque individuel d’inondation et de la valeur sous-jacente des maisons.

La FEMA a récemment annoncé son nouveau Le Risk Rating 2.0 comme un moyen de remédier à sa méthodologie de notation obsolète, citant les progrès de la technologie, l’accès aux données et une évolution dans la compréhension du risque d’inondation. La mise en œuvre de Risk Rating 2.0 est prévue pour le 1er octobre 2021.

FEMA n’utilisera plus les zones d’inondation pour calculer la prime d’assurance inondation d’une propriété. Risk Rating 2.0 calculera les primes en fonction de :

• Les caractéristiques spécifiques d’une maison individuelle, y compris le type de fondation et la hauteur du plancher le plus bas par rapport à l’élévation de la crue de base
• Le coût de remplacement de la maison
• Les sources de risque d’inondation, y compris la chance d’une inondation fluviale, chance d’inondation côtière et inondation due à de fortes précipitations
• Variables géographiques telles que la distance d’une maison à l’eau, le type et la taille du plan d’eau le plus proche, et l’élévation d’une maison par rapport à la source d’inondation

FEMA dit que les principaux avantages de la cote de risque 2.0 sont :

• Vous aurez une image individualisée du risque de votre propriété
• Plus de types de risques d’inondation seront reflétés dans les taux
• Les dernières pratiques actuarielles seront utilisées pour fixer les taux en fonction du risque réel
• Il réduira la complexité pour les agents d’assurance qui génèrent des devis d’assurance contre les inondations

Pour développer l’évaluation du risque 2.0, la FEMA dit avoir utilisé des données provenant de sources multiples, notamment :

• Les données existantes de cartographie des inondations de la FEMA
• Les données sur les polices et les sinistres du FNIP
• Les données de la National Oceanic and Atmospheric Administration
• Les données SLOSH (Sea, Lake and Overhead Surges from Hurricanes)
• Les ensembles de données de l’US. Army Corps of Engineer data sets
• Sources tierces telles que les données sur les coûts structurels et de remplacement disponibles dans le commerce, et les modèles d’inondation de catastrophe

Les propriétaires peuvent être en mesure de bénéficier de crédits pour trois actions d’atténuation :

• Installation d’ouvertures d’inondation conformément aux critères de 44 C.F.R. § 60.3
• Élever la maison sur des poteaux, des pieux et des piliers ; et
• Élever les machines et l’équipement au-dessus du plancher le plus bas

FEMA n’a pas encore fourni d’informations sur la façon dont les crédits seront appliqués aux taux d’assurance inondation des propriétés individuelles.
FEMA dit que le classement des risques 2.0 peut entraîner des augmentations de primes pour certains titulaires de polices NFIP. La FEMA n’a actuellement pas l’autorité pour mettre en œuvre un programme d’accessibilité (tel qu’une aide financière ciblée aux propriétaires confrontés à des taux élevés).

Options d’assurance inondation privée

Les options d’assurance inondation privée peuvent vous donner une meilleure couverture qu’une police FEMA. Les polices d’assurance inondation privées peuvent être autonomes, ce qui signifie qu’elles fournissent votre assurance inondation primaire, ou de base. Ou elles peuvent être « excédentaires », ce qui signifie qu’elles fournissent une couverture supplémentaire en plus d’une police de base, comme une police FEMA.

Malgré les meilleures options de couverture, l’assurance inondation privée représente un très petit pourcentage du marché global. Le Wharton Risk Management and Process Decision Center estime que les polices d’assurance inondation privées ne représentent que 3,5 % à 4,5 % des polices d’assurance inondation résidentielles primaires.

Si vous avez une propriété importante et/ou coûteuse et que vous voulez la meilleure couverture, vous voudrez examiner une police de base plus une police d’assurance inondation excédentaire. Voici quelques exemples.

Zurich Residential Private Flood Insurance

Zurich a fait équipe avec Wright Flood Insurance pour offrir des polices autonomes en Floride et au New Jersey. Wright a des offres de plans similaires en Caroline du Sud et en Virginie par le biais de son programme Wright Residential Flood Insurance. Les deux ont des plans pour s’étendre à d’autres États.

Les clients peuvent personnaliser une politique pour répondre aux besoins de la propriété, avec jusqu’à 1 million de dollars de couverture de l’habitation, le coût de remplacement pour l’habitation et les biens personnels, et aucune période d’attente. Les polices sont vendues par des agents qui vendent l’assurance inondation Wright.

Parce que Zurich offre de meilleures options de couverture qu’une police d’assurance inondation FEMA, les prix moyens sont plus élevés. Par exemple, dans le New Jersey, la prime moyenne d’une police d’assurance inondation de Zurich est d’environ 16 300 $ par an, selon un dépôt effectué auprès du département des assurances du New Jersey.

Comparer : FEMA vs Zurich Assurance inondation privée résidentielle

Flood Guard

L’assurance Flood Guard est disponible en tant qu’assurance inondation primaire ou excédentaire en Arizona, Californie, Illinois, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregon, Pennsylvanie, Caroline du Sud et Utah.

Elle n’est disponible que par l’intermédiaire d’agents d’assurance affiliés à Prospect General, un courtier d’assurance. Les polices sont souscrites par Palomar Specialty Insurance.

Comparer : NFIP vs. Flood Guard Insurance

Assurance inondation de TipTap

TypTap propose une assurance habitation en Floride et une assurance inondation en Californie, en Floride, au Maryland, au New Jersey, en Pennsylvanie, en Caroline du Sud et au Texas.

Comparer : NFIP vs. TypTap Assurance inondation

Est-il trop tard pour souscrire une assurance contre les inondations ?

Si vous êtes inquiet d’une tempête ou d’un ouragan imminent, vous vous demandez peut-être s’il est trop tard pour acheter une assurance contre les inondations. Certains plans d’assurance contre les inondations ont une période d’attente de 30 jours, mais vous pouvez avoir certaines options pour acheter une assurance contre les inondations sans période d’attente.

Si vous voulez acheter une police d’assurance contre les inondations NFIP, vous aurez très probablement une période d’attente de 30 jours. Il existe quelques exceptions :

• Il n’y a pas de période d’attente si vous achetez un plan NFIP en relation avec la réalisation, la prolongation, le renouvellement ou l’augmentation d’un prêt hypothécaire.
• Il n’y a pas de période d’attente si vous augmentez la couverture au moment du renouvellement de votre police NFIP.
• La période d’attente pourrait être supprimée si votre propriété est affectée par une inondation sur des terres fédérales brûlées et que votre plan est acheté dans les 60 jours suivant la date de confinement de l’incendie.
• Il y a une période d’attente d’un jour si votre bâtiment est nouvellement désigné dans une zone à haut risque d’inondation spéciale et que vous achetez un plan NFIP dans la période de 13 mois après une révision de la carte.

Si les dispenses (ou la réduction) de la période d’attente du NFIP ne s’appliquent pas à vous et que vous voulez acheter une assurance contre les inondations immédiatement, vous pouvez peut-être obtenir un plan d’un assureur privé. Voici quelques compagnies d’assurance privées qui offrent une assurance contre les inondations sans période d’attente :

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Si vous ne pouvez pas trouver une assurance contre les inondations sans période d’attente, vous pouvez peut-être trouver une compagnie d’assurance qui en a une plus courte. Par exemple, Neptune Flood Insurance a une période d’attente de 10 jours. Private Market Flood a une période d’attente de 14 jours, mais la période d’attente pourrait être levée dans certaines circonstances, comme le remplacement d’une police NFIP existante.

Foire aux questions sur l’assurance inondation