Une charge-off est l’une des pires choses qui puisse arriver à votre score de crédit car elle indique un sérieux problème de paiement. Ce type d’inscription au rapport de crédit dérogatoire est le résultat de l’absence de vos paiements sur une dette pendant une période qui se situe généralement entre 120 et 180 jours.
Après cette période de paiements manqués, le créancier déclare votre compte comme une perte et le radie comme irrécouvrable d’un point de vue comptable. Votre compte sera fermé pour toute nouvelle charge, cependant, vous devez toujours le solde. Le créancier continuera à faire des tentatives de recouvrement du solde en souffrance et pourra même faire appel à un agent de recouvrement tiers.
Que se passe-t-il lorsque vous payez un débit compensatoire ?
Si vous payez une charge-off, vous pouvez vous attendre à ce que votre pointage de crédit augmente immédiatement puisque vous avez effacé le solde en souffrance. Malheureusement, ce n’est pas si facile.
Payer une charge-off ne supprime pas le compte de votre rapport de crédit. C’est parce que le fait d’effacer le solde en souffrance n’efface pas le fait que votre compte a été effectivement débité. Le paiement d’une radiation n’améliorera pas non plus votre cote de crédit – du moins pas immédiatement.
Au fil du temps, votre cote de crédit peut s’améliorer après une radiation si vous continuez à payer tous vos autres comptes à temps et à gérer votre dette de façon responsable. Cependant, si vous êtes à nouveau en retard ou si vous avez un autre compte débité (ou quelque chose de pire comme une saisie ou une reprise de possession), votre pointage de crédit peut chuter encore plus bas et peut prendre plus de temps à se rétablir.
Le débit débité finira par disparaître de votre rapport de crédit, que vous le payiez ou non. Le délai de déclaration de crédit pour les débits compensatoires s’écoule après sept ans et 180 jours à compter de la date de la première défaillance qui a conduit à la radiation de votre compte.
Si un débit compensatoire figure toujours sur votre rapport de crédit après le délai de déclaration de crédit, vous pouvez déposer une contestation auprès des bureaux de crédit pour le faire supprimer.
L’avantage de payer votre débit compensatoire
La plupart des gens ne paieraient un débit compensatoire que si cela signifiait qu’ils recevraient une augmentation subséquente de leur pointage de crédit. Vous pourriez être moins enclin à payer votre charge-off considérant que vous ne verrez probablement pas une augmentation instantanée de votre score de crédit. Malgré tout, il y a d’autres bonnes raisons de payer votre a charge-off.
Pour commencer, payer une charge-off vous fait paraître mieux lorsque vous demandez un crédit. Les prêteurs, les créanciers et les autres entreprises sont moins susceptibles d’approuver une demande tant que vous avez des soldes impayés sur votre rapport de crédit. Cela envoie le message que vous ne pouvez pas non plus payer de nouveaux comptes. Une fois que vous payez la charge-off, vous améliorez vos chances de voir vos demandes approuvées.
Payer un solde débité réduit également votre dette globale, ce qui pourrait augmenter votre score de crédit, puisque 30 % de votre score est basé sur le montant de la dette que vous portez.
Négocier un paiement pour la suppression
Vous pourriez être en mesure de supprimer la charge-off en négociant un paiement pour la suppression avec le collecteur de crédit ou de dette. Un pay for delete implique d’offrir de payer le compte en entier en échange de son retrait de votre rapport de crédit.
Vous pouvez expliquer à votre créancier les circonstances qui ont mené à votre délinquance et lui demander un pay for delete. Si vous pouvez négocier un paiement pour la suppression (cela peut être un long coup), vous êtes plus susceptible de voir une augmentation de votre score de crédit après que l’élément est supprimé de votre rapport de crédit.
Les créanciers ne sont pas tenus de supprimer les comptes exacts, signalés en temps opportun de votre rapport de crédit, même si vous payez en totalité.
Comment éviter un débit compensatoire
Connaître le moment d’un débit compensatoire vous met dans une meilleure position pour éviter une délinquance aussi grave. Avec chaque paiement manqué, il devient plus difficile de se rattraper à nouveau avec des frais et des intérêts ajoutés à votre solde dû. Si vous prenez du retard, rattrapez les paiements manqués le plus rapidement possible.
Si vous prévoyez des problèmes pour effectuer le paiement de votre carte de crédit, contactez l’émetteur de votre carte de crédit le plus tôt possible. Vous pourriez être en mesure de conclure un arrangement de paiement qui vous permettrait d’éviter une radiation. Ou, si vous avez des difficultés financières, l’émetteur de votre carte de crédit peut vous permettre d’entrer dans un plan de paiement pour difficultés avec des paiements mensuels réduits.
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