Je me souviens avoir demandé ma première carte de crédit. Je me sentais si officiel en remplissant toutes ces petites cases et en imaginant le jour où ma nouvelle carte brillante arriverait par la poste.
Mais lorsque le formulaire demandait mon revenu annuel, j’ai fait une pause. Je venais de sortir de l’université et je gagnais le salaire minimum. Je ne m’attendais pas à cette question, et je n’avais aucune idée si j’étais admissible.
« Quel est un bon revenu annuel pour une carte de crédit ? » Je me suis demandé. « Puis-je mentir sur mes revenus dans une demande de carte de crédit ? » (Note secondaire : je n’ai pas menti, et j’ai obtenu la carte.)
Passez une décennie, et j’ai maintenant rempli de nombreuses autres demandes de cartes de crédit. Voici ce que j’aurais aimé savoir lorsque j’ai soumis ma toute première demande.
Pourquoi les cartes de crédit demandent-elles des revenus sur les demandes ?
Les émetteurs de cartes de crédit n’essaient pas seulement de fouiner – la vérité est qu’ils sont légalement obligés de demander vos revenus, selon le Credit CARD Act de 2009.
Bien que la loi n’indique pas une exigence de revenu spécifique, elle stipule que les banques ne peuvent vous prêter de l’argent que si elles sont convaincues que vous pouvez effectuer vos paiements mensuels. Et pour ce faire, elles doivent savoir combien d’argent vous gagnez.
En plus de remplir leurs obligations légales, vos niveaux de revenus aident également les sociétés de cartes de crédit à décider du montant de vos limites de crédit. En effet, comme le gouvernement, elles veulent s’assurer que vous pouvez payer vos factures, ce qui signifie notamment ne pas vous accorder plus de crédit que nécessaire.
Disons que votre salaire annuel s’élève à environ 5 000 $ par mois. Avec ce montant, une ligne de crédit de 2 500 $ semble raisonnable – même si vous la maximisez, vous serez en mesure de la rembourser en totalité chaque mois. (Ce que nous recommandons toujours pour éviter les intérêts et aider à améliorer vos scores de crédit !)
Mais si votre salaire net est de 2 000 $ par mois, une ligne de crédit de 2 500 $ serait probablement beaucoup trop élevée. Vous risqueriez davantage de ne pas rembourser votre carte que dans le premier scénario.
N’oubliez pas que les différents émetteurs de cartes ont des normes différentes en matière de solvabilité. American Express pourrait se sentir à l’aise de vous donner des limites de crédit plus élevées que Chase, par exemple (ce n’est qu’un exemple ; American Express ne vous donnera pas nécessairement des limites plus élevées que Chase).
Insider tip
Si l’émetteur de votre carte de crédit actuelle vous demande votre revenu, il envisage peut-être d’augmenter votre limite de crédit. Bien que vous ne soyez pas obligé de partager vos revenus avec l’émetteur d’une carte que vous possédez déjà, cela pourrait être une bonne chose. Plus votre limite de crédit est élevée, plus vous aurez de crédit disponible. Si vous obtenez une limite plus élevée – et que vous n’augmentez pas vos dépenses – vous réduirez votre utilisation du crédit et pourrez, en fin de compte, améliorer votre cote de crédit. Cela dit, vous ne devriez poursuivre cette option que si vous pouvez résister à la tentation de dépenser davantage.
Alternativement, si les choses ne vont pas si bien financièrement, l’émetteur de la carte pourrait envisager de réduire votre limite de crédit ou de fermer complètement votre compte. Mais il n’est pas obligé de vous demander vos revenus avant de le faire.
Quels types de revenus pouvez-vous inclure dans une demande de carte de crédit ?
Si vous avez plus de 21 ans, vous pouvez compter toutes les sources de revenus auxquelles vous avez une « attente raisonnable d’accès », notamment :
- Revenu à temps partiel ou à temps plein
- Alimonium ou pension alimentaire pour enfants
- Dons ou versements de fonds en fiducie
- Versements de sécurité sociale ou pensions
- Versements de fonds de retraite
- Revenu de placement
Si vous vivez avec un partenaire ou un conjoint, vous pouvez également compter son revenu dans votre « revenu du ménage », grâce à un amendement du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en 2012.
En revanche, si vous avez moins de 21 ans, vous ne pouvez compter que les « revenus personnels » provenant de votre emploi, de bourses d’études ou de subventions. Vous ne pouvez pas inclure le revenu de vos parents, sauf s’ils cosignent la carte de crédit (ce qui n’est généralement pas recommandé). Et nous ne recommanderions pas non plus de compter vos prêts étudiants, car il s’agit d’une autre forme de dette – et dans la plupart des cas, ils ne sont pas considérés comme un revenu.
Comment calculer votre revenu pour les demandes de cartes de crédit ?
Parfois, les émetteurs de cartes de crédit demandent un type de revenu spécifique, et d’autres fois, ils restent vagues. Ainsi, déterminer quel chiffre griffonner dans la case du revenu peut être déroutant.
Voici quelques termes que vous pourriez voir lorsqu’on vous demande votre revenu annuel sur les demandes de cartes de crédit :
- Revenu brut : Votre revenu annuel total avant toute déduction. À moins que la demande ne précise le contraire, c’est généralement ce que l’émetteur recherche.
- Revenu net : Votre revenu brut, moins les impôts et autres dépenses (comme une cotisation 401(k)). En d’autres termes, ce que vous finissez par ramener à la maison dans votre chèque de paie, multiplié par le nombre de fois que vous êtes payé chaque année.
- Revenu mensuel : Votre revenu annuel brut divisé par 12.
Ne mentez pas sur votre revenu, mais ne vous stressez pas si vous n’arrivez pas à trouver un chiffre exact. Vous n’avez pas besoin de sortir une calculatrice et d’additionner tous les chèques de salaire de l’année passée. Donnez simplement votre meilleure estimation – et soyez honnête. Bien que vous puissiez avoir des problèmes si vous gonflez sciemment votre revenu d’un montant important, vous vous en sortirez si vous êtes un peu à côté de la plaque.
Conseil d’initié
Si vous êtes payé à l’heure, multipliez votre salaire par le nombre d’heures que vous travaillez chaque semaine et le nombre de semaines que vous travaillez chaque année. Par exemple, si vous gagnez 12 $ de l’heure et travaillez 35 heures par semaine pendant 50 semaines chaque année, votre revenu annuel brut serait de 21 000 $ (12 $ x 35 x 50).
Combien de revenu annuel devez-vous avoir pour être approuvé pour une carte de crédit ?
Désolé si vous cherchez un chiffre magique, mais il n’y a pas de revenu annuel total obligatoire pour l’approbation d’une carte de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit examinent une série d’informations, que nous allons passer en revue ci-dessous.
Un facteur important – que vous pouvez calculer vous-même – est votre ratio dette/revenu, également connu sous le nom de DTI.
Pour avoir la meilleure chance d’être approuvé pour une carte de crédit, vous voulez que ce nombre soit le plus bas possible. Le CFPB dit que les personnes ayant un DTI de plus de 43% ne peuvent pas se qualifier pour un prêt hypothécaire, par exemple, bien que cela ne s’applique pas aux cartes de crédit (il n’y a pas de valeur DTI spécifique pour l’approbation des cartes de crédit).
En plus de votre revenu, les émetteurs de cartes de crédit peuvent vous demander les soldes de vos comptes chèques et d’épargne, le montant de votre paiement mensuel pour le logement, ainsi que le nom et le numéro de téléphone de votre employeur.
Comment les sociétés de cartes de crédit vérifient-elles le revenu ?
Comme le revenu n’apparaît pas sur vos rapports de crédit, la plupart des émetteurs de cartes de crédit ne vérifient pas réellement votre revenu. Pour les lignes de crédit peu élevées, cela ne vaut pas la peine qu’ils y consacrent du temps ou de l’argent.
Les émetteurs peuvent employer la « modélisation du revenu », qui utilise les informations de vos rapports de crédit pour estimer votre revenu, ou ils peuvent effectuer un « examen financier » si vous soumettez plusieurs demandes de carte de crédit dans un court laps de temps ou si vous avez un comportement suspect.
Certains émetteurs de cartes qui servent les personnes ayant un mauvais crédit ou un crédit limité, comme Deserve, peuvent également exiger l’accès à votre compte bancaire pour vérifier le solde eux-mêmes. C’est parce qu’ils veulent s’assurer que les personnes ayant un crédit moins qu’excellent ont la capacité de payer leurs dettes, et les systèmes de notation de crédit typiques ne fourniront pas cette information.
Les émetteurs pourraient également vérifier que votre revenu est logique dans le contexte de votre emploi. Cependant, ils ne vont probablement pas appeler votre employeur ou le fisc.
Mais cela ne signifie pas que vous devriez mentir sur votre demande de carte de crédit. Techniquement, cela reviendrait à une fraude au prêt, un crime grave – et pourrait vous valoir de lourdes amendes ou même une peine de prison.
Bien que ce soit extraordinairement rare, cela arrive : Un homme a payé près de 50 000 $ d’amende pour avoir faussement gonflé ses revenus sur des demandes de crédit, et un autre a été condamné à cinq ans de prison.
La conséquence la plus probable du mensonge est que vous vous retrouverez avec une limite de crédit plus élevée que vous ne pouvez gérer.
Cela pourrait vous conduire à accumuler des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé que vous ne pouvez pas rembourser. Et, si vous finissez par déclarer faillite, ces mensonges pourraient vous empêcher de recevoir des décharges de votre dette.
En d’autres termes ? Dites la vérité.
Conseil d’initié
Un récent sondage du Credit Card Insider a révélé que 61% des Américains croient que le revenu a un impact direct sur vos scores de crédit. Ce n’est pas le cas. Cependant, vos limites de crédit affectent votre ratio d’utilisation, ce qui signifie que votre revenu peut jouer un rôle indirect dans le processus de notation.
De combien puis-je être approuvé ?
Il est difficile de répondre à la question » Quelle devrait être ma limite de crédit en fonction du revenu ? » car de nombreux facteurs différents entrent en jeu, notamment :
- Les antécédents et les scores de crédit
- Le ratio dette/revenu
- Le statut d’emploi et de logement
Pour vous donner une fourchette approximative, voici les limites de crédit moyennes pour différents scores, selon CNN Money et Experian :
| Score de crédit | Limite de crédit |
|---|---|
| 781-850 | $9,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Comme vous pouvez le voir, plus vos scores sont élevés, plus votre limite de crédit est généralement élevée. Avoir un revenu plus élevé et un faible DTI aidera également.
Conseil d’initié
Avant de demander un nouveau crédit, il est intelligent de vérifier vos scores et vos rapports de crédit. Vous pouvez également voir si vous êtes pré-approuvé pour toute offre de carte de crédit.
Pouvez-vous obtenir des cartes de crédit sans revenu ?
Si vous essayez de demander une carte de crédit sans revenu, nous avons de mauvaises nouvelles : Elles n’existent pas vraiment.
Il est pratiquement impossible d’obtenir une carte de crédit sans revenu annuel. Votre meilleure option serait d’explorer les cartes de crédit garanties. Celles-ci exigent que vous payiez un dépôt initial qui, dans la plupart des cas, sert ensuite de limite de crédit.
Avant de faire une demande pour l’une d’entre elles, cependant, demandez-vous comment vous allez payer la facture chaque mois.
Si vous n’avez aucun revenu et que vous prévoyez d’accumuler des charges sans les rembourser, nous vous conseillons vivement d’éviter complètement les cartes de crédit. En raison de leurs taux d’intérêt élevés, elles constituent une forme de prêt extrêmement impitoyable.
Cas concret : Même si vous parveniez à obtenir une carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de 18 % et une limite de 1 000 $, et que vous l’utilisiez au maximum en n’effectuant que les paiements minimums, vous dépenseriez 798 $ en intérêts supplémentaires, et il vous faudrait dix ans pour la rembourser. Hum, merci mais non merci.
Au lieu de considérer les cartes de crédit comme un fonds d’urgence, concentrez-vous sur le remboursement de vos dettes et l’augmentation de vos revenus. Puis, lorsque vous êtes prêt, demandez l’une des meilleures cartes de crédit disponibles qui convient à votre situation particulière.