Mise à jour par Lina Guillen, avocate
Devenir une victime financière
La plus grande erreur que peuvent commettre les conjoints qui divorcent est d’être dans l’ignorance des finances. Si votre conjoint a toujours géré toutes les décisions financières de votre ménage et que vous n’avez aucune information sur vos revenus et vos biens et ceux de votre conjoint, ce dernier aura un avantage injuste sur vous lorsque viendra le temps de régler les questions financières de votre divorce.
Si vous soupçonnez que votre conjoint planifie un divorce, obtenez dès maintenant le plus d’information possible. Faites des copies des dossiers financiers importants tels que les relevés de comptes (par exemple, d’épargne, de courtage et de retraite) et toutes les autres données qui se rapportent à votre mode de vie conjugal (par exemple, les comptes chèques, les relevés de cartes de crédit, les déclarations de revenus).
Si vous pensez que votre conjoint peut liquider (vendre ou transférer en espèces) des biens ou réattribuer des biens conjugaux sans votre consentement, informez-en par écrit le détenteur du bien ou de la propriété et obtenez une ordonnance restrictive du tribunal. Faites attention aux liquidités détenues sur les comptes chèques et les comptes de courtage communs, ainsi qu’à la valeur en espèces des polices d’assurance-vie. Si votre conjoint utilise ou déplace des biens à votre insu, vous devrez peut-être engager des experts juridiques et des experts en juricomptabilité pour vous aider à localiser et à évaluer les biens.
Ne pas envisager la médiation
Si vous et votre conjoint pouvez travailler ensemble pour parvenir à un règlement équitable sur la plupart ou la totalité des questions de votre divorce (par exemple, la garde des enfants, la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire et le partage des biens), choisir la médiation pour résoudre votre cas de divorce peut vous faire économiser des milliers de dollars en frais juridiques et en aggravation émotionnelle. Le processus de médiation fait appel à un tiers médiateur neutre (un avocat expérimenté en droit de la famille et formé à la médiation) qui rencontre le couple en instance de divorce et l’aide à parvenir à un accord sur les questions en jeu dans son divorce. La médiation est entièrement volontaire ; le médiateur n’agira pas comme un juge et n’insistera pas sur un résultat ou un accord particulier.
La médiation offre également aux couples qui divorcent beaucoup de souplesse, en ce sens qu’ils peuvent prendre leurs propres décisions sur ce qui convient le mieux à leur famille, par rapport au processus juridique contradictoire traditionnel, qui implique un procès où un juge prend toutes les décisions.
La médiation ne convient toutefois pas à tous les couples. Par exemple, si l’un des conjoints dissimule des biens ou des revenus et refuse de dire la vérité, vous devrez peut-être vous rendre au tribunal où un juge pourra ordonner à votre conjoint de se conformer. Ou encore, si l’un des conjoints ne veut pas faire de compromis, la médiation ne fonctionnera probablement pas.
Pour des informations plus détaillées sur le processus de médiation du divorce, consultez Divorce Mediation Basics, par Emily Doskow.
Engager un avocat combatif pour punir votre conjoint
C’est une très mauvaise idée pour deux raisons. Premièrement, sauf dans des cas extrêmement flagrants, la plupart des tribunaux ne puniront pas financièrement votre conjoint pour avoir été une mauvaise personne.
Deuxièmement, engager un avocat pour punir votre conjoint vous coûtera cher car votre avocat devra augmenter le nombre d’heures consacrées à votre dossier. L’augmentation du nombre d’heures d’avocat signifie des coûts de divorce plus élevés, et des coûts de divorce plus élevés signifient qu’il restera moins de biens et d’argent pour vous et votre famille. Essayez d’évacuer l’aspect émotionnel de votre divorce et traitez votre dossier comme un arrangement commercial. La meilleure revanche est de bien vivre après le divorce.
Ne pas reconnaître votre ennemi commun – l’I.R.S.
Travaillez ensemble avec un planificateur financier de divorce ou un comptable fiscal pour minimiser le total des impôts que vous et votre conjoint paierez pendant la séparation et après le divorce ; vous pouvez partager l’argent que vous économisez. N’oubliez pas que les deux conjoints sont responsables des impôts dus à la suite d’audits sur les déclarations conjointes, il est donc généralement dans votre intérêt de travailler ensemble et de minimiser les responsabilités éventuelles. Si vous êtes confronté à des questions fiscales compliquées dans le cadre de votre divorce, il est préférable de consulter un avocat expérimenté en droit de la famille et un comptable.
Non production d’un budget précis
Les conjoints en instance de divorce sous-estiment généralement les frais de subsistance lorsqu’ils produisent leur budget initial pour la pension alimentaire temporaire (également appelée « pension alimentaire »), et constatent plus tard qu’ils ne sont pas en mesure de couvrir toutes leurs factures. Faites appel à un professionnel de la finance pour vous aider à produire un budget précis et complet.
Ne pas tenir compte de l’impact des impôts dans un règlement de divorce
Il est important de se rappeler qu’après le divorce définitif, vous pouvez être imposé sur les biens matrimoniaux que vous avez reçus grâce à votre règlement. Supposons que votre conjoint s’occupe de tous les placements et propose de les partager à parts égales. Cela semble bien, non ? La seule façon de savoir si l’entente est équitable est de déterminer la valeur des placements après impôt, puis de décider si l’entente vous convient. Encore une fois, vous devriez parler avec un professionnel de l’impôt de l’impact de toute proposition de partage des biens avant de l’accepter.
Ne pas évaluer les propositions de règlement
Si vous essayez de décider si le règlement de divorce proposé par votre conjoint est équitable et réalisable, vous devriez essayer de déterminer comment le règlement aura un impact sur vos finances dans les années à venir. Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte, notamment les actifs, les revenus, les frais de subsistance, l’inflation, la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, les impôts, les régimes de retraite, les investissements, les frais médicaux et les coûts de l’assurance maladie, ainsi que les dépenses liées aux enfants, comme l’éducation.
Il existe des modèles informatiques spécialisés dans le divorce qui produisent des analyses complètes et réalistes de votre mode de vie après le divorce. Vous devriez parler avec un avocat local spécialisé dans le divorce ou un planificateur financier spécialisé dans le divorce pour obtenir de l’aide dans l’analyse de tout règlement financier proposé.
Etre émotionnellement attaché aux actifs dans les négociations de divorce
La résidence conjugale, la pension que vous avez gagnée, un tableau acheté pendant votre mariage – ces actifs apportent souvent un débat chargé d’émotion dans les négociations de divorce, ce qui peut nuire à une bonne prise de décision. Souvent, les conjoints en instance de divorce qui sont attachés à la maison familiale ne se rendent pas compte qu’ils n’en ont pas vraiment les moyens. Pourtant, ils se battent bec et ongles pour la conserver, parfois au détriment de la planification de leur retraite.
Cependant, l’effondrement du marché immobilier a montré très clairement que les maisons ont un rendement très faible sur l’investissement et, dans certains cas, ont un rendement négatif ; de nombreuses maisons aujourd’hui sont encore sous l’eau, et les couples ont dû renoncer à leur maison et à l’argent durement gagné qu’ils ont investi.
En outre, une maison est une dépense en espèces importante (par exemple, les paiements hypothécaires, les impôts fonciers, les réparations et les services publics). Laissez tomber tout attachement émotionnel que vous pourriez avoir. Au cours de votre divorce et des négociations de règlement, votre objectif principal devrait toujours être de savoir comment maximiser vos finances en vous assurant que vous aurez suffisamment d’argent pour les dépenses de subsistance après votre divorce et à la retraite.
Surutiliser votre avocat de divorce
Les avocats de divorce facturent généralement 200 à 300 $ de l’heure, et les partenaires des cabinets de droit familial bien connus de New York, Los Angeles et San Francisco facturent généralement 450 $ de l’heure. Ces avocats peuvent fournir des conseils sur les questions liées au divorce, mais ils ne sont pas des thérapeutes ou des planificateurs financiers agréés. Si vous avez besoin de parler des aspects émotionnels de votre divorce, ou si vous avez besoin d’une orientation professionnelle ou d’une analyse financière, économisez de l’argent sur les honoraires d’avocat supplémentaires et assurez-vous de parler aux bons professionnels, tels qu’un thérapeute agréé, un expert professionnel ou un planificateur financier.
Méfiez-vous des offres de règlement qui semblent trop belles
Les deux conjoints et les enfants doivent faire des compromis dans leurs styles de vie après le divorce. Un règlement qui ne donne pas à l’un des conjoints suffisamment d’argent pour vivre est susceptible de se retrouver en défaut de paiement à l’avenir. Soyez juste, mais vérifiez les chiffres. Dans la mesure du possible, obtenez des paiements immédiats, même si le montant total est inférieur. Essayez de garantir tous les paiements par des actifs et une assurance. Il peut être utile de parler à un avocat spécialisé en droit de la famille qui peut examiner une offre de règlement et s’assurer que vos droits sont pleinement protégés.
Ne pas tenir compte de l’impact à long terme de l’inflation
Les effets de l’inflation sur le coût des études universitaires d’un enfant, ou sur la retraite, 15 ans dans le futur peuvent être dramatiques. La « règle de 72 » est un moyen simple de juger de l’impact de l’inflation. Par exemple, si le taux d’inflation est de 3 %, la « règle de 72 » signifie que les prix doubleront en 24 ans (72/3=24). Si l’inflation est de 5 %, les frais d’études universitaires doubleront en 14,4 ans (72/5=14,4). Assurez-vous de travailler l’inflation dans vos négociations de règlement afin que vous puissiez couvrir les coûts réels des dépenses financières futures.
Ne pas prendre en compte l’éligibilité de votre conjoint aux prestations de sécurité sociale
Si un couple est marié depuis 10 ans ou plus, un conjoint qui ne travaille pas ou qui gagne moins a droit à des prestations de sécurité sociale dérivées sur le dossier du conjoint qui gagne plus (« conjoint travailleur »). Ces prestations dérivées n’ont pas d’incidence sur les paiements de sécurité sociale du conjoint travailleur et ne les réduisent pas, ce qui explique pourquoi il est si ironique que la durée moyenne du mariage des personnes qui divorcent soit d’environ neuf ans et demi. Attendre juste six mois de plus peut garantir des options de retraite accrues sans réduction des paiements.
Pour plus d’informations sur ce sujet, voir Social Security Benefits After Divorce par Lina Guillen.
Oublier de mettre à jour les documents de succession
Après un divorce, beaucoup de gens oublient de changer les bénéficiaires de leurs polices d’assurance-vie, de leurs IRA et de leur(s) testament(s), de sorte que les successions qu’ils voulaient laisser à leurs enfants, à leur nouveau partenaire ou à leur organisme de bienfaisance préféré peuvent aller plutôt à leur ex-conjoint. Si vous êtes en train de divorcer, parlez à un avocat spécialisé en droit de la famille pour savoir quels changements vous pouvez apporter à votre plan de succession pendant et/ou après le divorce.
Ne pas assurer adéquatement le règlement du divorce
Le décès prématuré ou l’invalidité de votre ex-conjoint peut être dévastateur et peut entraîner une perte de pension alimentaire, de soutien aux enfants, de frais de scolarité au collège ou de paiements de règlement de propriété. Les polices d’assurance-vie et d’assurance-invalidité peuvent garantir que ces paiements se poursuivront malgré une perte ou une blessure inattendue.
L’omission d’élaborer un plan financier post-divorce
Un fait indiscutable du divorce est que deux ménages coûtent plus cher à faire fonctionner qu’un seul. De nombreux conjoints qui divorcent ne réalisent pas que le règlement de leur divorce doit durer un temps considérable : peut-être même le reste de leur vie. La planification financière peut aider les gens à passer d’un mode de vie marié à un mode de vie célibataire en donnant la priorité aux objectifs financiers, en développant des attentes réalistes et en produisant des plans solides pour l’affectation et la division des ressources financières.