Vous avez beaucoup de choix pour savoir où parquer votre argent, mais vous ne devriez pas simplement le jeter dans le premier compte que vous trouvez. Prenez votre temps et trouvez le bon endroit pour garder votre argent en vous concentrant sur les facteurs suivants :

1. Accès : Pensez à la fréquence à laquelle vous aurez besoin de retirer vos fonds et aux méthodes de retrait (virement en ligne, émission de chèques, carte de guichet automatique, etc.) les plus pratiques pour vous.
2. Intérêts : Certains types de comptes vous donnent plus d’argent pour y garder vos liquidités, mais les taux plus élevés s’accompagnent souvent d’une contrepartie de moins d’accès. Certains comptes peuvent également avoir des exigences de solde minimum que vous devez respecter pour gagner des intérêts.
3. Service : Certaines personnes sont à l’aise pour gérer leur argent de manière plus ou moins indépendante en ligne, tandis que d’autres apprécient de pouvoir obtenir une assistance en personne dans une succursale bancaire lorsqu’elles en ont besoin.
4. Pénalités : Certains comptes bancaires vous facturent des pénalités si vous devez retirer votre argent avant une certaine heure, ce qui peut affecter le montant des intérêts que vous gagnez.

Voici quelques-uns des principaux types de comptes que vous pouvez envisager lorsque vous décidez où placer votre argent.

Comptes de chèques

Les comptes de chèques sont conçus pour dépenser. Ils permettent de garder votre argent facilement accessible et la plupart comprennent des capacités d’écriture de chèques et des cartes de débit ainsi qu’un accès en ligne à votre argent. Si vous choisissez une banque ou une coopérative de crédit de type brick-and-mortar, vous pouvez également vous rendre dans une succursale pour déposer ou retirer de l’argent.

Les comptes de chèques n’offrent généralement pas d’intérêts et lorsqu’ils le font, ils ne sont pas aussi élevés que ceux que vous pouvez obtenir avec la plupart des autres types de comptes énumérés ici. Certains facturent également des frais, qui pourraient finir par vous coûter de l’argent si vous n’êtes pas en mesure d’y renoncer.

L’argent que vous placez dans un compte chèque est soutenu par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), il est donc protégé jusqu’à 250 000 $ par personne et par banque en cas de faillite de la banque.

Comptes d’épargne

Un compte d’épargne est conçu pour contenir l’argent que vous prévoyez de dépenser au cours des prochaines années ou pour votre fonds d’urgence. Vous êtes généralement limité à six retraits gratuits par mois (selon la réglementation D) et vous n’obtiendrez probablement pas de carte de guichet automatique ou de capacité de faire des chèques, mais vous pouvez gagner des intérêts sur votre compte.

Comme pour les fonds du compte-chèques, l’argent que vous gardez sur un compte d’épargne est soutenu par la FDIC. Cela en fait un pari plus sûr que d’investir votre argent pour ceux qui sont inquiets de le perdre.

Les minimums de compte sont généralement faibles, mais si vous choisissez une banque de brique et de mortier, votre taux d’intérêt sera probablement faible aussi. Cependant, certaines offrent de meilleurs taux aux clients qui conservent plus de liquidités sur leur compte ou à ceux qui ouvrent plusieurs comptes auprès de la banque.

Comptes bancaires à haut rendement

Les comptes bancaires à haut rendement sont généralement proposés par les banques en ligne. Elles n’ont pas de succursales à entretenir et peuvent donc offrir aux clients de meilleurs taux et moins de frais. La plupart des banques en ligne proposent des comptes de chèques et d’épargne, et ceux-ci sont garantis par le FDIC tout comme les comptes bancaires en brique et mortier.

Accéder à de l’argent liquide peut être un peu pénible si votre compte n’inclut pas une carte ATM et un réseau d’ATM sans frais. Vous devrez transférer des fonds entre les comptes et éventuellement entre les banques, mais c’est faisable.

Comptes de dépôt du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire sont un hybride entre les comptes de chèques et d’épargne. Ils offrent généralement les taux plus élevés des comptes d’épargne avec plus d’options pour accéder à votre argent comme les comptes chèques. Mais vous êtes toujours limité à six retraits gratuits par mois.

Les comptes du marché monétaire sont un peu moins courants que les comptes chèques ou d’épargne et ils ont souvent des exigences de dépôt minimum plus élevées pour ouvrir le compte et éviter les frais. Mais si vous pouvez satisfaire à ces exigences, vous obtiendrez un taux d’intérêt décent tout en ayant la sécurité de l’assurance FDIC.

Fonds du marché monétaire

Les fonds du marché monétaire sont offerts par des courtiers et des sociétés de fonds communs de placement plutôt que par des banques. Ces fonds investissent dans des titres très liquides comme les certificats de dépôt (CD) et les titres d’État, abordés ci-dessous.

Votre argent n’est pas assuré par la FDIC si vous choisissez un fonds du marché monétaire, mais vous aurez toujours un accès rapide à vos liquidités lorsque vous en aurez besoin via une carte de guichet automatique ou un chèque. Vous pouvez également être en mesure d’obtenir un rendement plus élevé sur votre épargne que vous ne le pourriez avec l’un des comptes énumérés ci-dessus.

Certificats de dépôt (CD)

Les certificats de dépôt (CD) sont un autre type de compte bancaire assuré par la FDIC qui offre un rendement annuel en pourcentage (APY) élevé en échange d’un accès limité à vos fonds. Les CD ont une durée, généralement comprise entre six mois et cinq ans, mais vous pouvez trouver des options plus longues ou plus courtes. Lorsque vous en ouvrez un, vous acceptez de ne pas toucher à vos liquidités pendant la durée prédéterminée en échange d’un taux d’intérêt élevé.

Si vous retirez vos fonds avant la date d’échéance, vous paierez une pénalité. Le montant de cette pénalité dépend de votre CD et du moment où vous effectuez le retrait. Cela fait de ces comptes un mauvais choix pour toute personne qui pense devoir retirer des fonds avant l’échéance.

Billets ou notes du gouvernement américain

Les « Treasuries » sont soutenus par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain. Les bons du Trésor arrivent généralement à échéance en moins d’un an, tandis que les notes du Trésor prennent souvent entre deux et dix ans pour arriver à échéance. Ils sont considérés comme extrêmement sûrs et vous pouvez les acheter en ligne sans commission. Ils sont également exonérés des taxes d’État et locales.

Mais vous pouvez obtenir un rendement plus élevé avec certaines des autres options énumérées ici. De plus, comme pour la plupart des obligations, si vous devez retirer vos fonds avant la date d’échéance, il se peut que vous ne récupériez pas la totalité de votre investissement.

Les obligations I

Les obligations I sont un type spécial d’obligations qui sont conçues pour protéger votre investissement contre l’inflation. Vous pouvez les acheter par tranches allant de 50 à 10 000 $ et les acheter directement en ligne sans payer de frais de commission.

Une obligation I est également exonérée des taxes d’État et locales et pourrait être exonérée d’impôt si vous utilisez l’argent pour des dépenses d’éducation postsecondaire. Si vous devez des impôts sur vos gains, vous pouvez les différer jusqu’à 30 ans. Mais vous devez vous assurer de conserver votre obligation I pendant au moins cinq ans. La vendre plus tôt entraîne une pénalité.

Les obligations municipales

Les obligations municipales sont émises par les gouvernements d’État et locaux. Comme toutes les obligations, elles sont essentiellement des dettes. Les gouvernements prennent cet argent pour l’utiliser sur des travaux publics et vous remboursent avec des intérêts au fil du temps. Bien qu’elles ne soient pas tout à fait au même niveau que les obligations du gouvernement américain, les obligations municipales sont toujours considérées comme assez sûres et elles sont exemptes de taxes fédérales et éventuellement de taxes d’État et locales également.

Contrairement aux titres du gouvernement américain, les obligations municipales peuvent avoir des frais de commission. Vous pouvez également ne pas gagner autant avec celles-ci que vous pourriez le faire avec certaines des autres options de cette liste, surtout si vous vendez votre obligation avant sa date d’échéance.

Les obligations d’entreprise

Les obligations d’entreprise sont des dettes émises par des sociétés. Les obligations d’entreprises plus solvables sont généralement considérées comme plus sûres, mais vous risquez de ne pas obtenir un rendement aussi important. Pendant ce temps, les obligations de sociétés moins solvables pourraient vous rapporter plus, bien qu’il y ait un plus grand risque de perte.

Vous devrez probablement payer une commission pour acheter une obligation de société, et la vente anticipée de la vôtre pourrait vous coûter de l’argent, même si la société rembourse ce qu’elle doit quand elle est censée le faire.

Fonds obligataires

Les fonds obligataires sont des fonds communs de placement qui mettent en commun l’argent de nombreux investisseurs pour acheter une variété d’obligations. Ils vous aident à diversifier rapidement vos placements, ce qui peut mieux vous protéger contre les pertes. Mais ils sont un peu moins prévisibles que certains des autres placements énumérés ici, car le prix de l’action et le rendement peuvent fluctuer dans le temps.

Les fonds communs de placement facturent également des frais annuels appelés ratio de dépenses, qui absorberont une partie de vos bénéfices. Vous pouvez également avoir à payer des frais de commission, connus sous le nom de chargements.

Vous n’êtes pas obligé d’en choisir un seul

Vous êtes libre de répartir votre argent sur plusieurs des comptes détaillés ci-dessus s’il y a quelques types qui vous attirent. N’oubliez pas que ce qui vous convient aujourd’hui peut ne pas être ce qui vous conviendra plus tard, alors revoyez périodiquement l’endroit où vous placez votre argent et apportez les changements nécessaires. Vous voudrez également comparer régulièrement les différents frais et rendements que vous pouvez obtenir de différents types de comptes bancaires ou d’investissements, car ils peuvent changer avec le temps et peuvent affecter celui qui vous convient le mieux.