Les pensions et les rentes sont deux sources courantes de revenu de retraite. Cependant, elles sont assez différentes avec leurs propres avantages et inconvénients. Laquelle des deux est la meilleure pour vous dépendra de votre situation personnelle. Par exemple, certaines personnes peuvent opter pour une pension parce qu’elles disposent déjà d’une bonne épargne-retraite et souhaitent simplement bénéficier d’un salaire régulier. D’autres préfèrent la flexibilité offerte par les rentes. Dans ce guide sur la décision de la pension par rapport à la rente, nous discutons de la différence entre prendre les paiements de votre pension et prendre votre pension sous forme de somme forfaitaire et l’utiliser pour ouvrir une rente.

Qu’est-ce qu’une pension ?

Une pension est un type de compte de retraite que certaines entreprises offrent à leurs employés. Votre employeur crée et maintient un fonds de pension pour vous. Lorsque vous prenez votre retraite, vous avez le droit de commencer à recevoir des versements de votre pension. Le montant exact de votre pension dépend de facteurs tels que votre âge, votre salaire et la durée de votre travail pour l’employeur. Les pensions ont perdu de leur popularité générale, mais sont encore courantes pour les travailleurs du gouvernement.

Lorsque vous encaissez votre pension, vous avez deux options. La première consiste à recevoir des paiements mensuels. Cela fournit une source régulière de revenu de retraite sur laquelle vous pouvez compter lorsque vous planifiez votre budget de retraite. Vous pouvez également choisir de recevoir votre pension sous forme de paiement forfaitaire. Cela vous donne accès à tout votre argent immédiatement et vous permet de le gérer comme vous le souhaitez.

Dans les deux cas, il est important de se rappeler que les pensions sont financées par des revenus avant impôt. Cela réduit votre revenu imposable lorsque vous travaillez, mais signifie que vous paierez l’impôt sur le revenu sur tous les paiements de pension (à moins que vous n’ayez cotisé à votre pension).

Avantages des pensions

Un avantage majeur d’une pension survient pendant que vous travaillez. Comme votre employeur verse les cotisations et s’occupe des paiements, cela vous libère de l’obligation de vous soucier des détails les plus fins de l’épargne pendant que vous travaillez.

De même, vous n’avez pas à vous soucier de créer des contrats ou des accords avec votre employeur. Si vous avez une pension, votre employeur la versera une fois que vous serez à la retraite. Cela ressemble aux prestations de la sécurité sociale dans la mesure où vous recevez automatiquement des paiements réguliers. Vous n’avez pas à faire de recherches importantes, à choisir des plans ou à établir une relation avec une banque ou un assureur que vous ne connaissez pas déjà.

Un avantage des pensions après le début des paiements est l’assurance de la Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). La PBGC est une agence du gouvernement américain spécialement créée pour protéger les pensions du secteur privé. Si vous bénéficiez d’une pension du secteur privé et que la société qui s’occupe de votre pension fait faillite, la PBGC interviendra pour tenter de vous restituer la plus grande partie possible de votre pension. Il n’y a aucune garantie que vous obteniez la totalité de votre pension, mais vous en obtiendrez probablement la plus grande partie.

Inconvénients des pensions

Dans la comparaison entre la pension et la rente, le fait que vous n’ayez pas à vous occuper de l’entretien quotidien de votre pension est un inconvénient pour certains. Cela pourrait signifier moins de transparence sur le montant dont vous disposez.

Une autre chose à considérer est ce qui arrive à votre pension lorsque vous décédez. Même s’il vous reste de l’argent de la pension à payer, votre régime peut prendre fin si vous n’êtes pas là pour percevoir les paiements. Donc, avant de commencer à percevoir, demandez si votre famille ou quelqu’un d’autre peut percevoir les paiements restants après votre décès.

Qu’est-ce qu’une rente ?

Une rente est un produit d’assurance que vous obtenez en signant un contrat avec une compagnie d’assurance. Vous achetez le contrat pour une certaine somme d’argent, que vous financerez soit par un versement unique, soit par des paiements périodiques. L’assureur investira votre argent dans des fonds communs de placement, des actions ou des obligations. Lorsque vous prenez votre retraite (ou plus tôt, selon votre contrat), vous pouvez commencer à recevoir des paiements réguliers de votre rente.

La date exacte à laquelle vous commencez à recevoir des paiements (immédiatement ou à une date ultérieure), la durée des paiements (pendant un nombre déterminé d’années ou jusqu’à votre décès) et le montant que vous recevez par paiement dépendent tous de votre contrat spécifique.

Avantages des rentes

Dans le débat sur la pension par rapport à la rente, un grand avantage des rentes est que vous êtes celui qui ouvre une rente. Vous décidez du montant à placer et vous choisissez le contrat exact que vous signez. Vous avez la possibilité de dicter la forme que prendront vos paiements.

Par exemple, les personnes qui craignent d’épuiser leurs fonds de retraite peuvent ouvrir une rente qui dure jusqu’à leur décès. Gardez à l’esprit qu’une rente ne vous verse que l’argent que vous avez placé, plus une croissance raisonnable que l’argent connaît grâce aux investissements. Vous pouvez également utiliser une rente pour aider votre famille à financer les dépenses liées à votre décès.

Si vous financez votre rente avec de l’argent après impôt, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur le revenu lorsque vous recevrez cet argent plus tard sous forme de paiement mensuel. Cela offre un avantage similaire aux Roth IRA.

Inconvénients des rentes

Le plus grand inconvénient des rentes est leur complexité. Il existe de multiples types de rentes et vous pouvez modifier les termes d’un contrat de rente pour répondre à vos besoins spécifiques. Si vous n’êtes pas familier avec les rentes, le processus de recherche d’une rente et d’accord sur un contrat peut devenir accablant. Nous vous suggérons de consulter un conseiller financier. Un conseiller est un professionnel qui peut vous guider à travers toutes vos options.

Un autre inconvénient potentiel des rentes : les frais et commissions supplémentaires que vous encourez. Comme l’assureur investit votre argent en bourse pour vous, il vous facturera probablement des frais pour le maintien de votre argent. Les fonds individuels comportent également des frais. Assurez-vous de bien comprendre tous les frais avant de signer un contrat.

Une fois que vous avez placé de l’argent dans une rente, vous ne pouvez pas non plus le récupérer. Contrairement à d’autres comptes de retraite, comme un 401(k), vous ne pouvez pas retirer les fonds.

Contrairement aux pensions, une rente n’est pas assurée. La perte de vos paiements de rente n’est pas nécessairement une grande préoccupation si vous travaillez avec une compagnie d’assurance bien établie. Il est tout de même bon de s’en souvenir lorsque vous magasinez.

Pension contre rente : Autres considérations

En général, une rente vous donnera le plus de contrôle sur votre argent. Si vous prenez un paiement forfaitaire de la rente, vous avez la possibilité d’utiliser l’argent comme vous le souhaitez. Pour certaines personnes, il peut être plus logique d’utiliser une partie de votre paiement forfaitaire pour acheter une rente et d’investir le reste dans un IRA ou un autre compte de retraite à imposition différée. Ceci est bénéfique puisque vous aurez toujours l’avantage d’un revenu régulier via la rente, plus d’autres fonds qui croissent tout en restant accessibles en cas d’urgence.

Dans le match entre la pension et la rente, une pension nécessite le moins de réflexion et de planification de votre part. Si vous avez des inquiétudes quant à l’avenir de l’entreprise qui verse votre pension, obtenir votre argent sous forme de somme forfaitaire pourrait être un choix judicieux. Cependant, comme nous l’avons mentionné, votre pension est susceptible de vous verser au moins la majeure partie de sa valeur car la loi fédérale protège les paiements de pension.

Pension vs. Annuity : Lequel vous devriez choisir

La décision de recevoir des paiements réguliers d’une pension ou des paiements de rente dépendra de votre situation financière spécifique. Commencez par établir un budget de retraite. Déterminez le montant que vous dépenserez pour les choses essentielles. Examinez ensuite toutes vos sources de revenu de retraite. En avez-vous assez pour couvrir ce dont vous avez besoin ? Si c’est le cas, envisagez de prendre vos paiements de pension. Vous n’avez peut-être pas envie de vous lancer dans la recherche de la meilleure rente. Si vous n’avez pas assez de revenu de retraite pour couvrir vos coûts, alors placer de l’argent dans une rente peut être un moyen pour vous de gagner un peu plus d’argent que vous auriez autrement.

Conseils pour vous aider à épargner pour la retraite

• La meilleure façon de commencer à épargner pour la retraite est de faire le point sur ce que vous avez déjà. Ensuite, dans le cadre du processus budgétaire, vous saurez de combien de revenus supplémentaires vous avez besoin pour faire face à vos dépenses. Avez-vous de l’épargne dans un plan 401(k) de votre employeur ? Si c’est le cas, utilisez ce calculateur 401(k) pour savoir combien vous aurez sur votre compte au moment de votre retraite. Pour ceux qui n’ont pas accès à un compte de retraite par le biais d’un employeur, avez-vous envisagé un IRA traditionnel ou un Roth IRA ?
• À mesure que vous vous rapprochez de la retraite, vous vous pencherez sur vos prestations de sécurité sociale. La sécurité sociale fournit une source régulière de revenus, mais vous devez d’abord vous assurer que vous demandez la sécurité sociale.
• Lorsque vous pensez à l’épargne-retraite, vous devriez également penser aux conseillers financiers. Un conseiller peut vous aider à créer un plan qui vous permet d’atteindre tous vos objectifs d’épargne à court et à long terme. Un outil de mise en relation comme celui de SmartAsset peut vous aider à trouver un conseiller avec lequel travailler et qui répond à vos besoins. Vous devrez d’abord répondre à une série de questions sur votre situation et vos objectifs. Ensuite, le programme réduira vos options à un maximum de trois conseillers qui répondent à vos besoins. Vous pourrez alors lire leurs profils pour en savoir plus sur eux, les interroger par téléphone ou en personne et choisir avec qui travailler à l’avenir. Cela vous permet de trouver une bonne adéquation tandis que le programme fait une grande partie du travail difficile pour vous.