Podrías pensar que tu casa no se inundará porque nunca has visto más que un gran charco en tu patio. Pero el 99% de los condados de Estados Unidos sufrieron el impacto de las inundaciones entre 1996 y 2019, según la FEMA.
Y aquí está el problema: demasiados estadounidenses no creen que una inundación sea un riesgo importante para sus hogares. Sólo el 3% de los propietarios de viviendas creen que tienen un riesgo entre moderado y alto de sufrir una inundación en los próximos dos años, según una encuesta realizada por la compañía de seguros Swiss Re.
Las inundaciones devastadoras pueden ocurrir de forma repentina, tanto cerca de la costa como en zonas habitualmente secas. Las inundaciones pueden ser causadas por acontecimientos predecibles de los que se ocupan exhaustivamente los medios de comunicación, como los huracanes, pero también por inundaciones repentinas provocadas por lluvias torrenciales. Y ningún número de sacos de arena o de láminas de madera contrachapada puede frenar unas inundaciones devastadoras.
El pago medio de una reclamación por inundación del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) fue de 52.000 dólares en 2019.
Sin un seguro de inundación adecuado, podrías quedarte con la carga financiera de pagar los daños por inundación de tu propio bolsillo.
Y aquí radica otro problema: la encuesta de Swiss Re muestra que el 43% de los estadounidenses cree que su seguro de hogar les cubre los daños por inundación. Pero el seguro de hogar no cubre los problemas relacionados con las inundaciones. El seguro de hogar para daños causados por el agua se limita generalmente a problemas como la rotura de tuberías, no a una inundación de agua en el suelo. Sólo el 15% de los propietarios de viviendas tienen cobertura contra inundaciones.
Así que, aunque no crea que su casa esté en riesgo de sufrir una inundación, al menos debería conocer sus opciones.
¿Por qué comprar un seguro contra inundaciones?
Si usted es dueño de una casa o negocio y tiene una hipoteca respaldada por el gobierno, se le exigirá tener un seguro contra inundaciones si vive en una zona de alto riesgo de inundación.
El precio del seguro contra inundaciones puede desanimar a muchos propietarios que no están obligados a tenerlo. Pero tener una póliza de seguro contra inundaciones puede proporcionarle ayuda financiera inmediata para que no tenga que acabar con sus ahorros o pedir un préstamo para reconstruir.
Confiar en la ayuda federal para desastres después de una inundación no es un buen plan financiero. La ayuda por desastre puede tardar muchos meses, y no se ofrece después de cada inundación. Las víctimas de desastres que no tienen seguro a menudo dependen de los fondos del Programa de Préstamos para Desastres de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA).
Los préstamos de la SBA pueden proporcionar hasta 200.000 dólares a los propietarios de viviendas para reparar sus residencias principales. Además, los propietarios e inquilinos pueden recibir hasta 40.000 dólares para reparar bienes personales (como muebles) o reemplazarlos. Se espera que devuelva el préstamo, aunque tienen tipos de interés bajos y pueden tener plazos largos, como 30 años.
Dónde comprar un seguro contra inundaciones
Hay dos formas de obtener un seguro contra inundaciones:
- El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) es el plan federal de la FEMA. La mayoría de los propietarios de viviendas que tienen un seguro contra inundaciones lo obtienen del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Su agente de seguros de hogar puede procesar su solicitud para una póliza.
- El seguro de inundación personal privado está disponible en algunas compañías. Pueden tener opciones de cobertura que no están disponibles en la FEMA, por lo que pueden ser buenos para las personas que tienen propiedades grandes o caras, o que simplemente encuentran que las opciones de la FEMA son insuficientes.
El NFIP está obligado a tomar todos los solicitantes que viven en las comunidades que participan en el NFIP. Las aseguradoras privadas pueden ser selectivas a la hora de vender. En última instancia, si su propiedad ha sufrido daños por inundación en el pasado o vive en una zona de inundación con mareas altas, su elección se limitará probablemente a una póliza de la FEMA.
¿Quiere una póliza de seguro de inundación de la FEMA?
El Programa Nacional de Seguro de Inundación de la FEMA está respaldado por el gobierno federal y ofrece un seguro de inundación básico. No habrá muchas opciones para elegir si compra una póliza de seguro de inundación de la FEMA.
Para comprar una póliza de la FEMA irá a través de una compañía de seguros normal, como Allstate o Farmers, no directamente al NFIP. Aquí hay un localizador de proveedores de seguros del NFIP.
Las pólizas de la FEMA tienen un período de espera de 30 días antes de que la cobertura entre en vigor después de la compra, a menos que la compra de la póliza esté vinculada a un préstamo que requiera un seguro contra inundaciones. Así que no espere a que se formen huracanes para empezar a comprar un seguro contra inundaciones.
El seguro federal contra inundaciones cubre dos cosas principales: Su casa (el edificio) y sus pertenencias (el contenido). Puede comprar una póliza sólo para el edificio, una póliza sólo para el contenido o ambas.
Cobertura de edificios de la FEMA:
- Sistemas eléctricos y de fontanería
- Furnas
- Calentadores de agua
- Refrigeradores, estufas y electrodomésticos empotrados como lavavajillas
- Alfombras que estén instaladas permanentemente
- Armarios, paneles y librerías que estén permanentemente instalados
- Persianas de ventanas
- Muros de cimentación, sistemas de anclaje y escaleras
- Garajes adosados
- Tanques de combustible, tanques y bombas de agua de pozo y equipos solares
Cobertura de contenidos de FEMA:
- Bienes personales como ropa, muebles y aparatos electrónicos
- Cortinas
- Lavadora y secadora
- Aire acondicionado portátil y de ventana
- Hornos microondas
- Alfombras no incluidas en la cobertura del edificio (como la alfombra instalada sobre el suelo de madera)
- Objetos de valor como obras de arte originales (hasta 2,500)
Cobertura del valor de reposición o del valor real
El programa de inundaciones de la FEMA ofrece dos opciones de cobertura para un edificio:
- El coste de reposición paga el coste de sustituir las piezas dañadas por otras nuevas.
- Valor real en efectivo (ACV) paga sólo el valor depreciado de lo que fue dañado. Por ejemplo, la alfombra vieja que está cubierta por la cobertura ACV del edificio sería reembolsada por lo que vale hoy, no por lo que usted pagaría para comprar una alfombra nueva. Esta es una distinción importante, porque la cobertura ACV le dejará pagando de su bolsillo para cubrir la diferencia entre su cheque de reclamación y los costes de reparación. Sin embargo, ACV ofrece una manera de obtener cierta cobertura a un precio más bajo.
Los contenidos, como los muebles, siempre obtienen la cobertura del valor real en efectivo del plan federal de seguro contra inundaciones. Eso puede dejarle con una gran brecha entre su cheque del seguro y lo que necesita para comprar cosas nuevas. Tenga esto en cuenta al mirar las opciones de seguro de inundación.
El seguro de inundación de la FEMA no cubre «gastos de vida adicionales» o «pérdida de uso». Esto reembolsaría sus gastos adicionales si no puede vivir en su casa debido a los daños causados por las inundaciones.
Para comprar un seguro federal contra inundaciones, su comunidad debe participar en el NFIP. Es probable que la suya lo haga, pero puede consultarlo aquí.
Básicos del seguro de inundación de la FEMA para propiedades residenciales
| Cobertura | Póliza de seguro de inundación de la FEMA |
| Límite de cobertura del edificio | 250.000 dólares |
| Límite de cobertura del contenido | 100 dólares,000 |
| Período de espera para la cobertura después de la compra (hay algunas excepciones) | 30 días |
| Opciones de deducible de la cobertura de contenidos del edificio & | Desde $1,000 por cada uno (sin descuento) a 10.000 por cada uno (40% de descuento) |
| Pérdida de uso | Nada |
Coste del seguro de inundación de la FEMA y calificación de riesgo 2.0
El sistema actual de la FEMA para fijar los precios de los seguros de inundación no ha cambiado desde que se desarrolló por primera vez en la década de 1970. Las tarifas del seguro de inundación se calcularon en base a las características de una propiedad, como el número de pisos, si hay un sótano, la elevación, los recintos, los espacios de arrastre y su zona de inundación (según lo definido por FEMA). Esta metodología de calificación no tiene en cuenta el riesgo individual de inundación ni los valores subyacentes de la vivienda.
La FEMA anunció recientemente su nueva Calificación de Riesgo 2.0 como medio para abordar su anticuada metodología de calificación, citando los avances en la tecnología, el acceso a los datos y una evolución en la comprensión del riesgo de inundación. La implementación de la Calificación de Riesgo 2.0 está prevista para el 1 de octubre de 2021.
FEMA ya no utilizará las zonas de inundación para calcular la prima del seguro de inundación de una propiedad. La Calificación de Riesgo 2.0 calculará las primas en base a:
- Características específicas de una vivienda individual, incluyendo el tipo de cimentación y la altura del piso más bajo en relación con la elevación de la inundación base
- Costo de sustitución de la vivienda
- Fuentes de riesgo de inundación, incluyendo la probabilidad de inundación fluvial, probabilidad de inundación costera e inundación debida a fuertes lluvias
- Variables geográficas como la distancia de una vivienda al agua, el tipo y tamaño de la masa de agua más cercana y la elevación de una vivienda en relación con la fuente de inundación
La FEMA dice que las principales ventajas de la Calificación de Riesgo 2.0 son:
- Tendrá una imagen individualizada del riesgo de su propiedad
- Se reflejarán más tipos de riesgos de inundación en las tarifas
- Se utilizarán las últimas prácticas actuariales para establecer tarifas basadas en el riesgo real
- Reducirá la complejidad para los agentes de seguros que generan cotizaciones de seguros de inundación
Para desarrollar la Calificación de Riesgo 2.0, FEMA dice que utilizó datos de múltiples fuentes, incluyendo:
- Datos existentes de la cartografía de inundaciones de FEMA
- Datos de pólizas y siniestros de NFIP
- Datos de la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica
- Datos de mares, lagos y marejadas de huracanes (SLOSH)
- Conjuntos de datos del Cuerpo de Ejército de EE.UU. Army Corps of Engineer
- Fuentes de terceros, como datos de costes estructurales y de sustitución disponibles en el mercado, y modelos de inundaciones catastróficas
Los propietarios de viviendas pueden optar a créditos por tres acciones de mitigación:
- Instalación de aberturas contra inundaciones de acuerdo con los criterios de 44 C.F.R. § 60.3
- Elevación de la vivienda sobre postes, pilotes y pilonas; y
- Elevación de la maquinaria y el equipo por encima del piso más bajo
La FEMA aún no ha proporcionado ninguna información sobre cómo se aplicarán los créditos a las tarifas de los seguros de inundación de las propiedades individuales.
La FEMA dice que la Calificación de Riesgo 2.0 puede dar lugar a aumentos de las primas para algunos asegurados del NFIP. FEMA actualmente no tiene la autoridad para implementar un programa de asequibilidad (como la asistencia financiera dirigida a los propietarios de viviendas que se enfrentan a las altas tasas).
Opciones de seguro de inundación privado
Las opciones de seguro de inundación privado pueden darle una mejor cobertura que una póliza de FEMA. Las pólizas de seguro de inundación privadas pueden ser independientes, lo que significa que proporcionan su seguro de inundación primario, o base. O pueden ser de «exceso», lo que significa que proporcionan una cobertura adicional sobre una póliza base, como la de la FEMA.
A pesar de las mejores opciones de cobertura, el seguro privado contra inundaciones es un porcentaje muy pequeño del mercado global. El Centro de Gestión de Riesgos y Procesos de Decisión de Wharton estima que las pólizas privadas de inundación comprenden sólo entre el 3,5% y el 4,5% de las pólizas primarias de inundación residencial.
Si usted tiene una propiedad grande y/o cara y quiere la mejor cobertura, querrá buscar una póliza base más una póliza de seguro de inundación en exceso. Estos son algunos ejemplos.
Seguro de inundación residencial privado de Zurich
Zurich se ha asociado con Wright Flood Insurance para ofrecer pólizas independientes en Florida y Nueva Jersey. Wright tiene ofertas de planes similares en Carolina del Sur y Virginia a través de su programa Wright Residential Flood Insurance. Ambos tienen planes de expansión a otros estados.
Los clientes pueden personalizar una póliza para satisfacer las necesidades de la propiedad, con una cobertura de hasta 1 millón de dólares para la vivienda, el coste de reposición tanto de la vivienda como de los bienes personales, y sin periodo de espera. Las pólizas se venden a través de agentes que venden seguros de inundación de Wright.
Debido a que Zurich tiene mejores opciones de cobertura que una póliza de seguro de inundación de la FEMA, los precios medios son más altos. Por ejemplo, en Nueva Jersey, la prima media de la póliza de inundación de Zurich es de unos 16.300 dólares al año, según una presentación realizada ante el departamento de seguros de Nueva Jersey.
Comparar: FEMA vs. Zurich Seguro privado de inundación
| Cobertura | FEMA | Zurich |
| Cobertura máxima de edificios | 250.000 dólares | 1.000.000 dólares |
| ¿Costo de reposición del contenido? | No | Sí |
| Periodo de espera tras la compra | 30 días | No |
| Pérdida de uso | No | Sí |
| ¿Se puede pagar a plazos? | No | Sí |
Flood Guard
El seguro Flood Guard está disponible como seguro primario o de exceso de inundación en Arizona, California, Illinois, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Carolina del Sur y Utah.
Sólo está disponible a través de agentes de seguros afiliados a Prospect General, una correduría de seguros. Las pólizas están suscritas por Palomar Specialty Insurance.
Compare: NFIP vs. Seguro Flood Guard
| Cobertura | NFIP | Flood Guard |
| Cobertura máxima del edificio | 250,000 | 5.000.000$ |
| Cobertura máxima del contenido | 100.000$ | 1.000.000$ |
| ¿Costo de reposición del contenido? | No | Sí |
| Periodo de espera tras la compra | 30 días | No |
| Pérdida de uso | No | Sí |
| ¿Se puede pagar a plazos? | No | Sí |
Seguro de InundaciónypTap
TypTap ofrece seguros de hogar en Florida y seguros de inundación en California, Florida, Maryland, Nueva Jersey, Pensilvania, Carolina del Sur y Texas.
Comparar: NFIP vs. Seguro de Inundación TypTap
| Cobertura | NFIP | TypTap |
| Cobertura máxima del edificio | 250$,000 | 500.000$ |
| Cobertura máxima del contenido | 100.000$ | 250.000$ |
| ¿Costo de reposición del contenido? | No | Sí |
| Periodo de espera tras la compra | 30 días | No |
| Pérdida de uso | No | Sí |
| ¿Se puede pagar a plazos? | No | Sí |
¿Es demasiado tarde para contratar un seguro de inundación?
Si está preocupado por una tormenta o huracán inminente, puede preguntarse si es demasiado tarde para comprar un seguro contra inundaciones. Algunos planes de seguro contra inundaciones tienen un período de espera de 30 días, pero puede tener algunas opciones para comprar un seguro contra inundaciones sin un período de espera.
Si desea comprar una póliza de seguro contra inundaciones del NFIP, lo más probable es que tenga un período de espera de 30 días. Hay algunas excepciones:
- No hay período de espera si adquiere un plan del NFIP en relación con la realización, ampliación, renovación o aumento de un préstamo hipotecario.
- No hay período de espera si está aumentando la cobertura en el momento de la renovación de su póliza del NFIP.
- El período de espera podría no aplicarse si su propiedad se ve afectada por las inundaciones en terrenos federales quemados y su plan se adquiere dentro de los 60 días de la fecha de contención del incendio.
- Hay un periodo de espera de un día si su edificio ha sido designado recientemente en una Zona Especial de Riesgo de Inundación y adquiere un plan del NFIP dentro del periodo de 13 meses después de una revisión del mapa.
Si las exenciones (o reducciones) del periodo de espera del NFIP no se aplican a usted y desea adquirir un seguro contra inundaciones de inmediato, es posible que pueda obtener un plan de una aseguradora privada. Aquí hay algunas compañías de seguros privadas que ofrecen seguros de inundación sin período de espera:
- Flood Guard
- TypTap Flood Insurance
- Zurich Residential Private Flood Insurance
Si no puede encontrar un seguro de inundación sin período de espera, es posible que pueda encontrar una compañía de seguros que tenga uno más corto. Por ejemplo, Neptune Flood Insurance tiene un período de espera de 10 días. Private Market Flood tiene un período de espera de 14 días, pero el período de espera podría no aplicarse en determinadas circunstancias, como la sustitución de una póliza NFIP existente.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de inundación
¿Todos los seguros de inundación son a través de FEMA?
La FEMA es el mayor pero no el único proveedor de seguros contra inundaciones.
Si quiere una póliza de la FEMA del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, utilice su localizador de proveedores para encontrar aseguradoras en su estado. Las pólizas del NFIP se venden a través de los agentes de las compañías de seguros habituales.
O puede comprar un seguro contra inundaciones como plan privado. Estas pólizas ofrecen una cobertura básica (que sustituiría a una póliza del NFIP) o una cobertura «en exceso», lo que significa que las compraría además de una póliza básica. Una póliza de seguro de inundación de exceso le da cobertura adicional para llenar los vacíos entre una política de base (como el seguro de la FEMA) y sus necesidades reales de seguro de inundación para su propiedad.
¿El seguro de inundación cubre un huracán?
El seguro contra inundaciones es sólo una parte de un sólido plan de seguro contra huracanes. La cobertura para huracanes es a menudo una mezcla de seguro de inundación y seguro de hogar.
Mientras que el seguro de inundación cubre los daños causados por las inundaciones, su seguro de hogar cubrirá otros tipos de problemas como los daños causados por el viento y las fugas en el techo. En algunas áreas, como la costa de Texas, los propietarios necesitan comprar una cobertura separada contra tormentas de viento para los daños causados por el viento.
¿Qué califica como una «inundación» para una reclamación de seguro de inundación?
El NFIP define una verdadera «inundación» como: «un exceso de agua en un terreno que normalmente está seco, que afecta a dos o más acres de terreno o a dos o más propiedades». Si usted quiere hacer una reclamación de seguro de inundación, su problema tendrá que cumplir con la definición de una inundación.
La rotura de una tubería de agua en su sótano, por ejemplo, puede resultar en una tonelada de agua, pero no es una «inundación» según los estándares de la industria de seguros. Los daños causados por la rotura de una tubería de agua estarían cubiertos por su seguro de hogar.
El flujo de lodo y la erosión también pueden calificarse como «inundaciones». Por ejemplo, un río de lodo causado por un incendio forestal o una lluvia larga y fuerte puede ser una «inundación» que está cubierta por el seguro de inundación.