Recuerdo cuando solicité mi primera tarjeta de crédito. Me sentía tan oficial rellenando todas esas casillas e imaginando el día en que mi nueva y brillante tarjeta llegaría por correo.
Pero cuando el formulario pedía mis ingresos anuales, me detuve. Acababa de salir de la universidad y ganaba el salario mínimo. No me esperaba esta pregunta, y no tenía ni idea de si podría optar a ella.
«¿Cuál es un buen ingreso anual para una tarjeta de crédito?» me pregunté. «¿Puedo mentir sobre los ingresos en una solicitud de tarjeta de crédito?» (Nota al margen: no mentí, y obtuve la tarjeta.)
Además, una década después, he completado muchas más solicitudes de tarjetas de crédito. Esto es lo que me gustaría haber sabido cuando presenté la primera.
¿Por qué las tarjetas de crédito piden ingresos en las solicitudes?
Los emisores de tarjetas de crédito no están tratando de husmear; la verdad es que están obligados por ley a pedir tus ingresos, según la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009.
Aunque la ley no indica un requisito específico de ingresos, sí establece que los bancos sólo pueden prestarte dinero si están seguros de que puedes hacer los pagos mensuales. Y para ello, necesitan saber cuánto dinero ganas.
Además de cumplir con sus obligaciones legales, tus niveles de ingresos también ayudan a las compañías de tarjetas de crédito a decidir cuál debe ser tu límite de crédito. Porque, al igual que el gobierno, quieren asegurarse de que usted pueda pagar sus facturas, y parte de esto significa no concederle más crédito del que está garantizado.
Supongamos que su salario anual asciende a unos 5.000 dólares al mes. Con esa cantidad, una línea de crédito de 2.500 dólares parece razonable; incluso si la sobrepasas, serás capaz de pagarla por completo cada mes. (Lo que siempre recomendamos para evitar los intereses y ayudar a mejorar tu puntuación crediticia)
Pero si tu salario neto es de 2.000 dólares al mes, una línea de crédito de 2.500 dólares sería probablemente demasiado. El riesgo de impago de la tarjeta sería mayor que en el primer caso.
Tenga en cuenta que los distintos emisores de tarjetas tienen distintos criterios de solvencia. Por ejemplo, American Express puede sentirse cómodo dándole límites de crédito más altos que Chase (esto es sólo un ejemplo; American Express no le dará necesariamente límites más altos que Chase).
Consejo de información
Si el emisor de su tarjeta de crédito actual le pide sus ingresos, puede estar considerando un aumento del límite de crédito. Aunque no está obligado a compartir sus ingresos con el emisor de una tarjeta que ya tiene, podría ser algo positivo. Cuanto mayor sea su límite de crédito, más crédito disponible tendrá. Si obtienes un límite mayor -y no aumentas tu gasto- reducirás tu utilización del crédito y, en última instancia, podrías aumentar tu puntuación crediticia. Dicho esto, sólo debe seguir esta opción si puede resistir la tentación de gastar más.
Alternativamente, si las cosas no van tan bien financieramente, el emisor de la tarjeta podría estar considerando reducir su límite de crédito o cerrar su cuenta por completo. Pero no tiene por qué pedirte primero tus ingresos antes de hacerlo.
¿Qué tipos de ingresos puedes incluir en una solicitud de tarjeta de crédito?
Si es mayor de 21 años, puede contar cualquier fuente de ingresos a la que tenga «expectativa razonable de acceso», incluyendo:
- Ingresos a tiempo parcial o completo
- Pensión alimenticia o manutención de los hijos
- Regalos o pagos de fondos fiduciarios
- Pagos de la Seguridad Social o pensiones
- Pagos de fondos de jubilación
- Ingresos de inversiones
Si vive con una pareja o cónyuge, también puedes contar sus ingresos como «ingresos del hogar», gracias a una enmienda de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2012.
Por otro lado, si eres menor de 21 años, sólo puedes contar los «ingresos personales» de tu trabajo, becas o subvenciones. No puedes incluir los ingresos de tus padres a no ser que sean cofirmantes de la tarjeta de crédito (lo que no suele ser recomendable). Y tampoco recomendaríamos contar tus préstamos estudiantiles, porque son otra forma de deuda – y en la mayoría de los casos no se califican como ingresos.
¿Cómo calcular tus ingresos para las solicitudes de tarjetas de crédito?
A veces, los emisores de tarjetas de crédito piden un tipo específico de ingresos, y otras veces, lo mantienen vago. Por lo tanto, determinar qué número debe garabatear en la casilla de ingresos puede ser confuso.
Aquí hay algunos términos que puede ver cuando le piden sus ingresos anuales en las solicitudes de tarjetas de crédito:
- Ingresos brutos: El total de tus ingresos anuales antes de descontar nada. A menos que la solicitud especifique lo contrario, esto es lo que suele buscar el emisor.
- Ingresos netos: Sus ingresos brutos, menos los impuestos y otros gastos (como una contribución al 401(k)). En otras palabras, lo que acabas llevándote a casa en tu nómina, multiplicado por el número de veces que te pagan cada año.
- Ingresos mensuales: Tus ingresos brutos anuales divididos por 12.
No mientas sobre tus ingresos, pero no te estreses si no puedes calcular una cifra exacta. No hace falta que saques una calculadora y sumes todas las nóminas del año pasado. Sólo tienes que dar tu mejor estimación, y ser honesto. Aunque podría meterse en problemas si infla a sabiendas sus ingresos en una gran cantidad, no tendrá problemas si se equivoca un poco.
Consejo de información
Si le pagan por hora, multiplique su salario por el número de horas que trabaja cada semana y el número de semanas que trabaja cada año. Por ejemplo, si gana 12 dólares por hora y trabaja 35 horas a la semana durante 50 semanas al año, sus ingresos brutos anuales serían de 21.000 dólares (12 x 35 x 50).
¿Cuántos ingresos anuales necesita para que le aprueben una tarjeta de crédito?
Lo siento si está buscando un número mágico, pero no existe un ingreso anual total obligatorio para la aprobación de una tarjeta de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito miran una serie de información, que revisaremos más adelante.
Un factor importante – que puede calcular usted mismo – es su relación deuda-ingreso, también conocido como su DTI.
Para la mejor oportunidad de ser aprobado para una tarjeta de crédito, usted quiere este número lo más bajo posible. El CFPB dice que las personas con un DTI de más del 43% no pueden calificar para una hipoteca, por ejemplo, aunque esto no se aplica a las tarjetas de crédito (no hay un valor DTI específico para la aprobación de la tarjeta de crédito).
Además de sus ingresos, los emisores de tarjetas de crédito pueden solicitar los saldos de sus cuentas corrientes y de ahorro, el importe del pago mensual de su vivienda y el nombre y el número de teléfono de su empleador.
¿Cómo verifican los ingresos las compañías de tarjetas de crédito?
Dado que los ingresos no aparecen en sus informes crediticios, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito no verifican realmente sus ingresos. En el caso de las líneas de crédito bajas, no les merece la pena ni el tiempo ni el dinero.
Los emisores pueden emplear un «modelo de ingresos», que utiliza la información de sus informes de crédito para estimar sus ingresos, o pueden llevar a cabo una «revisión financiera» si usted presenta varias solicitudes de tarjetas de crédito en un corto período de tiempo o muestra un comportamiento sospechoso.
Algunos emisores de tarjetas que atienden a personas con mal crédito o crédito limitado, como Deserve, también pueden exigir el acceso a su cuenta bancaria para comprobar el saldo ellos mismos. Esto se debe a que quieren asegurarse de que las personas con un crédito no tan bueno tienen la capacidad de pagar sus deudas, y los sistemas típicos de puntuación de crédito no proporcionan esta información.
Los emisores, al parecer, también podrían comprobar que sus ingresos tienen sentido en el contexto de su empleo. Sin embargo, es probable que no llamen a su empresa o a Hacienda.
Pero eso no significa que deba mentir en su solicitud de tarjeta de crédito. Técnicamente, hacerlo equivaldría a un fraude de préstamo, un delito grave, y podría acarrearle fuertes multas o incluso la cárcel.
Aunque es extraordinariamente raro, ocurre: Un hombre pagó casi 50.000 dólares de multa por inflar falsamente sus ingresos en las solicitudes de crédito, y a otro le cayeron cinco años de cárcel.
La consecuencia más probable de mentir es que acabará teniendo un límite de crédito más alto del que puede gestionar.
Eso podría llevarle a acumular una deuda de tarjeta de crédito con altos intereses que no podrá devolver. Y, si finalmente se declara en bancarrota, esas mentiras podrían impedirle recibir la descarga de su deuda.
¿En otras palabras? Diga la verdad.
Consejo de Insider
Una reciente encuesta de Credit Card Insider reveló que el 61% de los estadounidenses cree que los ingresos afectan directamente a su puntuación de crédito. No es así. Sin embargo, sus límites de crédito sí afectan a su índice de utilización, lo que significa que sus ingresos pueden desempeñar un papel indirecto en el proceso de puntuación.
¿Cuánto puedo conseguir que me aprueben?
Es difícil responder a la pregunta «¿Cuál debería ser mi límite de crédito basado en los ingresos?» porque intervienen muchos factores diferentes, incluyendo:
- Historial de crédito y puntuaciones
- Relación entre deudas e ingresos
- Estado del empleo y de la vivienda
Para darle un rango aproximado, aquí están los límites de crédito promedio para varias puntuaciones, según CNN Money y Experian:
| Puntuación crediticia | Límite de crédito |
|---|---|
| 781-850 | 9 dólares,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Como puede ver, cuanto mayor sea su puntuación, mayor será su límite de crédito. Tener un ingreso más alto y un DTI bajo también ayudará.
Consejo de la información
Antes de solicitar un nuevo crédito, es inteligente comprobar sus puntuaciones e informes de crédito. También puedes ver si estás preaprobado para alguna oferta de tarjeta de crédito.
¿Puedes obtener tarjetas de crédito sin ingresos?
Si estás tratando de solicitar una tarjeta de crédito sin ingresos, tenemos malas noticias: Realmente no existen.
Es prácticamente imposible conseguir una tarjeta de crédito sin ingresos anuales. Su mejor opción sería explorar las tarjetas de crédito garantizadas. Estas requieren que pagues un depósito por adelantado que, en la mayoría de los casos, sirve como límite de crédito.
Pero antes de solicitar una de ellas, pregúntate cómo vas a pagar la factura cada mes.
Si no tienes ingresos y piensas acumular cargos sin pagarlos, te instamos a que evites las tarjetas de crédito por completo. Debido a sus elevados tipos de interés, son una forma de préstamo extremadamente implacable.
Por ejemplo: Incluso si de alguna manera te las arreglas para conseguir una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 18% y un límite de 1.000 dólares, y luego la llevas al máximo y sólo haces los pagos mínimos, gastarías 798 dólares en intereses extra, y te llevaría diez años pagarla. Gracias, pero no gracias.
En lugar de considerar las tarjetas de crédito como un fondo de emergencia, céntrate en pagar la deuda y aumentar tus ingresos. Luego, cuando esté listo, solicite una de las mejores tarjetas de crédito disponibles que sea adecuada para su situación particular.