Actualizado por Lina Guillen, abogada
Ser una víctima financiera
El mayor error que pueden cometer los cónyuges que se divorcian es no conocer las finanzas. Si su cónyuge siempre ha manejado todas las decisiones financieras en su hogar y usted no tiene ninguna información sobre sus ingresos y activos, su cónyuge tendrá una ventaja injusta sobre usted cuando llegue el momento de resolver las cuestiones financieras en su divorcio.
Si sospecha que su cónyuge está planeando un divorcio, obtenga toda la información que pueda ahora. Haga copias de los registros financieros importantes, como los extractos de cuentas (por ejemplo, de ahorros, de corretaje y de jubilación) y todos los demás datos relacionados con su estilo de vida conyugal (por ejemplo, cuentas corrientes, extractos de tarjetas de crédito, declaraciones de impuestos).
Si cree que su cónyuge puede liquidar (vender o transferir a dinero en efectivo) los activos o retitular los bienes conyugales sin su consentimiento, notifíquelo por escrito al titular del activo o de la propiedad y obtenga una orden de alejamiento del tribunal. Tenga cuidado con el dinero en efectivo de las cuentas corrientes y de corretaje conjuntas, y con el valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida. Si su cónyuge utiliza o traslada los bienes sin su conocimiento, es posible que tenga que contratar a expertos legales y de contabilidad forense para que le ayuden a localizar y valorar los bienes.
No considere la mediación
Si usted y su cónyuge pueden trabajar juntos para llegar a un acuerdo justo en la mayoría o en todas las cuestiones de su divorcio (por ejemplo, la custodia de los hijos, la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y la división de los bienes), elegir la mediación para resolver su caso de divorcio puede ahorrar miles de dólares en honorarios legales y agravamiento emocional. En el proceso de mediación interviene un mediador neutral (un abogado de derecho de familia con experiencia en mediación) que se reúne con la pareja que se divorcia y les ayuda a llegar a un acuerdo sobre las cuestiones de su divorcio. La mediación es completamente voluntaria; el mediador no actuará como un juez ni insistirá en ningún resultado o acuerdo en particular.
La mediación también proporciona a las parejas que se divorcian mucha flexibilidad, en términos de tomar sus propias decisiones sobre lo que funciona mejor para su familia, en comparación con el proceso legal adversario tradicional, que implica un juicio en el que un juez toma todas las decisiones.
La mediación, sin embargo, no es apropiada para todas las parejas. Por ejemplo, si uno de los cónyuges oculta bienes o ingresos y se niega a declararlos, es posible que tenga que acudir a los tribunales, donde un juez puede ordenar a su cónyuge que los cumpla. O bien, si uno de los cónyuges no está dispuesto a llegar a un acuerdo, es probable que la mediación no funcione.
Para obtener información más detallada sobre el proceso de mediación de divorcio, consulte Divorce Mediation Basics, de Emily Doskow.
Contratar a un abogado combativo para castigar a su cónyuge
Es una muy mala idea por dos razones. En primer lugar, excepto en casos extremadamente atroces, la mayoría de los tribunales no castigarán económicamente a su cónyuge por ser una mala persona.
En segundo lugar, contratar a un abogado para castigar a su cónyuge le costará porque su abogado tendrá que aumentar el número de horas dedicadas a su caso. El aumento de las horas del abogado significa mayores costes de divorcio, y mayores costes de divorcio significa que habrá menos bienes y dinero en efectivo para usted y su familia. Intente eliminar la emoción de su divorcio, y trate su caso como un acuerdo comercial. La mejor venganza es vivir bien después del divorcio.
No reconocer a su enemigo común – el I.R.S.
Trabaje junto con un planificador financiero de divorcios o un contador de impuestos para minimizar el total de impuestos que usted y su cónyuge pagarán durante la separación y después del divorcio; pueden compartir el dinero que ahorren. No olvide que ambos cónyuges son responsables de los impuestos que se deben pagar como resultado de las auditorías de las declaraciones conjuntas, por lo que generalmente les conviene trabajar juntos y minimizar las posibles responsabilidades. Si se enfrenta a problemas fiscales complicados en su divorcio, es mejor consultar con un abogado con experiencia en derecho de familia y con un contable.
No elaborar un presupuesto preciso
Los cónyuges que se divorcian suelen subestimar los gastos de subsistencia cuando elaboran su presupuesto inicial para la pensión alimenticia temporal (también conocida como «manutención»), y más tarde se dan cuenta de que no pueden cubrir todas sus facturas. Recurra a un profesional de las finanzas para que le ayude a elaborar un presupuesto preciso y completo.
Desconociendo el impacto de los impuestos en un acuerdo de divorcio
Es importante recordar que después de que el divorcio sea definitivo, es posible que se le apliquen impuestos sobre los bienes matrimoniales que recibió a través de su acuerdo. Digamos que su cónyuge maneja todas las inversiones y le ofrece repartirlas al 50%. Suena bien, ¿verdad? La única manera de saber si está recibiendo un trato justo es determinar el valor de las inversiones después de impuestos, y luego decidir si le gusta el trato. Una vez más, debe hablar con un profesional de los impuestos sobre el impacto de cualquier propuesta de división de la propiedad antes de aceptarla.
No evaluar las propuestas de acuerdo
Si está tratando de decidir si el acuerdo de divorcio propuesto por su cónyuge es justo y viable, debe tratar de averiguar cómo el acuerdo afectará a sus finanzas en los próximos años. Hay muchos factores a tener en cuenta, incluidos los activos, los ingresos, los gastos de subsistencia, la inflación, la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, los impuestos, los planes de jubilación, las inversiones, los gastos médicos y los costes del seguro médico, y los gastos relacionados con los hijos, como la educación.
Existen modelos informáticos especializados en divorcios que producen análisis completos y realistas de su estilo de vida después del divorcio. Debería hablar con un abogado de divorcios local o con un planificador financiero especializado en divorcios para que le ayude a analizar cualquier propuesta de acuerdo financiero.
Estar emocionalmente apegado a los activos en las negociaciones de divorcio
La residencia conyugal, la pensión que ganó, un cuadro comprado durante su matrimonio – estos activos a menudo traen un debate emocionalmente cargado a las negociaciones de divorcio, lo que puede perjudicar la buena toma de decisiones. A menudo, los cónyuges que se divorcian y están apegados a la casa familiar no se dan cuenta de que realmente no pueden pagarla. Sin embargo, luchan con uñas y dientes para mantenerla, a veces a expensas de la planificación de la jubilación.
Sin embargo, el desplome del mercado inmobiliario ha dejado muy claro que las casas tienen un rendimiento muy bajo de la inversión y, en algunos casos, tienen un rendimiento negativo; muchas casas hoy en día todavía están bajo el agua, y las parejas han tenido que abandonar sus casas y el dinero que invirtieron con mucho esfuerzo.
Además, una casa es un gasto importante de dinero en efectivo (por ejemplo, los pagos de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, las reparaciones y los servicios públicos). Deje de lado cualquier apego emocional que pueda tener. Durante su divorcio y las negociaciones del acuerdo, su principal objetivo debe ser siempre cómo maximizar sus finanzas asegurándose de que tendrá suficiente dinero en efectivo para los gastos de subsistencia después de su divorcio y en la jubilación.
Exceso de uso de su abogado de divorcio
Los abogados de divorcio suelen cobrar entre 200 y 300 dólares por hora, y los socios de los conocidos bufetes de derecho de familia de Nueva York, Los Ángeles y San Francisco suelen cobrar 450 dólares por hora. Estos abogados pueden asesorar sobre cuestiones relacionadas con el divorcio, pero no son terapeutas ni planificadores financieros certificados. Si necesita hablar sobre los aspectos emocionales de su divorcio, o necesita asesoramiento profesional o análisis financiero, ahorre dinero en honorarios adicionales de abogados y asegúrese de hablar con los profesionales adecuados, como un terapeuta licenciado, un experto vocacional o un planificador financiero.
Cuidado con las ofertas de acuerdo que parecen demasiado buenas
Tanto los cónyuges como los hijos deben hacer concesiones en sus estilos de vida después del divorcio. Un acuerdo que no da a uno de los cónyuges suficiente dinero para vivir es probable que entre en mora en el futuro. Sea justo, pero verifique los números. Obtenga pagos por adelantado siempre que sea posible, incluso si obtiene menos en total. Intente asegurar todos los pagos con bienes y seguros. Puede valer la pena hablar con un abogado de derecho de familia que pueda revisar una oferta de acuerdo y asegurarse de que sus derechos están totalmente protegidos.
Descuidar el impacto a largo plazo de la inflación
Los efectos de la inflación en el coste de la educación universitaria de un hijo, o en la jubilación, 15 años en el futuro pueden ser dramáticos. La «regla del 72» es una forma sencilla de juzgar el impacto de la inflación. Por ejemplo, si la tasa de inflación es del 3%, la «Regla del 72» significa que los precios se duplicarán en 24 años (72/3=24). Los costes universitarios con una inflación del 5% se duplicarán en 14,4 años (72/5=14,4). Asegúrese de tener en cuenta la inflación en las negociaciones de su acuerdo para poder cubrir los costes reales de los futuros gastos financieros.
No tener en cuenta el derecho de su cónyuge a las prestaciones de la Seguridad Social
Si una pareja está casada durante 10 años o más, el cónyuge que no trabaja o que gana menos tiene derecho a las prestaciones derivadas de la Seguridad Social en el historial del cónyuge que gana más («cónyuge trabajador»). Estas prestaciones derivadas no afectan ni reducen los pagos de la seguridad social del cónyuge trabajador, por lo que resulta tan irónico que la duración media del matrimonio de las personas que se divorcian sea de unos nueve años y medio. Esperar sólo seis meses más puede garantizar mayores opciones de jubilación sin que se reduzcan los pagos.
Para obtener más información sobre este tema, consulte Beneficios de la Seguridad Social después del divorcio, por Lina Guillen.
Olvidar actualizar los documentos patrimoniales
Después del divorcio, muchas personas se olvidan de cambiar los beneficiarios en sus pólizas de seguro de vida, IRA y testamento(s), por lo que los bienes que querían dejar a sus hijos, a su nueva pareja o a su organización benéfica favorita pueden ir en su lugar a su ex cónyuge. Si está pasando por un divorcio, hable con un abogado especializado en derecho de familia para saber qué cambios puede hacer en su plan de sucesión durante y/o después del divorcio.
No asegurar adecuadamente el acuerdo de divorcio
La muerte prematura o la incapacidad de su ex-cónyuge puede ser devastadora y puede dar lugar a la pérdida de la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, la matrícula universitaria o los pagos de la liquidación de la propiedad. Las pólizas de seguro de vida e incapacidad pueden garantizar que estos pagos continúen a pesar de una pérdida o lesión inesperada.
No desarrollar un plan financiero post-divorcio
Un hecho indiscutible del divorcio es que dos hogares cuestan más de operar que uno. Muchos cónyuges que se divorcian no se dan cuenta de que su acuerdo de divorcio debe durar un tiempo considerable: quizás incluso el resto de sus vidas. La planificación financiera puede ayudar a las personas a pasar de un estilo de vida de casado a uno de soltero, priorizando los objetivos financieros, desarrollando expectativas realistas y elaborando planes sólidos para la asignación y división de los recursos financieros.