Las pensiones y las rentas vitalicias son dos fuentes comunes de ingresos para la jubilación. Sin embargo, son bastante diferentes, con sus propias ventajas y desventajas. Cuál de ellas es mejor para usted dependerá de sus circunstancias individuales. Por ejemplo, algunas personas pueden elegir una pensión porque ya tienen unos buenos ahorros para la jubilación y sólo quieren un sueldo fijo. Otras personas pueden preferir la flexibilidad que ofrecen las rentas vitalicias. En esta guía sobre la decisión de elegir una pensión o una renta vitalicia, analizamos la diferencia entre cobrar la pensión o tomarla como una suma global y utilizarla para abrir una renta vitalicia.
¿Qué es una pensión?
Una pensión es un tipo de cuenta de jubilación que algunas empresas ofrecen a sus empleados. Su empresa crea y mantiene un fondo de pensiones para usted. Cuando se jubile, podrá empezar a recibir los pagos de su pensión. El importe exacto de su pensión depende de factores como su edad, su salario y el tiempo que haya trabajado para la empresa. Las pensiones han perdido popularidad en general, pero siguen siendo habituales para los trabajadores de la administración pública.
Al cobrar su pensión, tiene dos opciones. Una es recibir pagos mensuales. Esto proporciona una fuente regular de ingresos para la jubilación con la que puede contar a la hora de planificar su presupuesto de jubilación. También puede optar por cobrar su pensión en forma de pago único. Esto le da acceso a todo su dinero inmediatamente y le permite manejarlo como quiera.
Es importante recordar que las pensiones se financian con ingresos antes de impuestos. Esto reduce su renta imponible cuando está trabajando, pero significa que pagará el impuesto sobre la renta en todos los pagos de pensiones (a menos que haya contribuido a su pensión).
Ventajas de las pensiones
Una de las principales ventajas de una pensión se produce mientras está trabajando. Dado que su empresa realiza las aportaciones y se encarga de los pagos, le libera de tener que preocuparse de los detalles más sutiles del ahorro mientras está trabajando.
Así mismo, no tiene que preocuparse de crear ningún contrato o acuerdo con su empresa. Si tiene una pensión, su empleador se la pagará una vez que se jubile. Esto es similar a las prestaciones de la Seguridad Social en el sentido de que usted recibe automáticamente pagos regulares. No tiene que investigar mucho, ni elegir planes, ni establecer una relación con un banco o aseguradora que no conozca.
Una ventaja de las pensiones una vez iniciados los pagos es el seguro de la Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). La PBGC es una agencia del gobierno estadounidense creada específicamente para proteger las pensiones del sector privado. Si tiene una pensión del sector privado y la empresa que gestiona su pensión quiebra, la PBGC intervendrá para tratar de conseguir la mayor parte posible de su pensión. No hay garantía de que obtenga la totalidad de su pensión, pero es probable que consiga la mayor parte.
Desventajas de las pensiones
En la comparación entre pensión y renta vitalicia, el hecho de que no tenga que ocuparse del mantenimiento diario de su pensión es una desventaja para algunos. Podría significar menos transparencia sobre la cantidad que tiene.
Otra cosa a tener en cuenta es lo que ocurre con su pensión cuando fallece. Aunque le quede dinero de la pensión por pagar, su plan puede terminar si usted no está para cobrar los pagos. Por lo tanto, antes de empezar a cobrar, pregunte si su familia u otra persona puede cobrar los pagos restantes después de su muerte.
¿Qué es una renta vitalicia?
Una renta vitalicia es un producto de seguro que se obtiene al firmar un contrato con una compañía de seguros. Usted adquiere el contrato por una determinada cantidad de dinero, que financiará a través de un pago único o de pagos periódicos. La aseguradora invertirá su dinero en fondos de inversión, acciones o bonos. Cuando se jubile (o antes, dependiendo de su contrato) podrá empezar a recibir pagos regulares de su renta vitalicia.
El momento exacto en que empiece a recibir los pagos (inmediatamente o en una fecha posterior), la duración de los mismos (durante un número determinado de años o hasta su fallecimiento) y la cantidad que reciba por cada pago dependerán de su acuerdo específico.
Ventajas de las rentas vitalicias
En el debate entre pensión y renta vitalicia, una gran ventaja de las rentas vitalicias es que usted es quien abre una renta vitalicia. Tú decides cuánto dinero poner y eliges el contrato exacto que firmas. Por ejemplo, las personas que están preocupadas por sobrevivir a sus fondos de jubilación pueden abrir una renta vitalicia que dure hasta su muerte. Tenga en cuenta que una renta vitalicia sólo le paga el dinero que ha puesto más el crecimiento razonable que experimenta el dinero al invertirlo. También puede utilizar una anualidad para ayudar a su familia a financiar los gastos derivados de su fallecimiento.
Si financia su anualidad con dinero después de impuestos, no tendrá que pagar el impuesto sobre la renta cuando reciba ese dinero más tarde como pago mensual. Esto proporciona un beneficio similar al de las cuentas IRA Roth.
Desventajas de las anualidades
La mayor desventaja de las anualidades es su complejidad. Hay múltiples tipos de anualidades y usted puede cambiar los términos de un contrato de anualidad para satisfacer sus necesidades específicas. Si no está familiarizado con las rentas vitalicias, el proceso de encontrar una y acordar un contrato podría resultar abrumador. Le sugerimos que hable con un asesor financiero. Un asesor es un profesional que puede guiarle a través de todas sus opciones.
Otra posible desventaja de las rentas vitalicias: los honorarios y comisiones adicionales en los que incurre. Dado que la aseguradora invierte su dinero en la bolsa por usted, es probable que le cobre algunas comisiones por el mantenimiento de su dinero. Los fondos individuales también cobran comisiones. Asegúrese de entender todas las comisiones antes de firmar cualquier contrato.
Una vez que ponga dinero en una renta vitalicia, tampoco podrá recuperarlo. A diferencia de otras cuentas de jubilación, como un 401(k), no puede retirar los fondos.
A diferencia de las pensiones, una renta vitalicia no está asegurada. Perder los pagos de la anualidad no es necesariamente una gran preocupación si se trabaja con una compañía de seguros bien establecida. Aun así, merece la pena recordarlo cuando busque un seguro.
Pensión frente a renta vitalicia: Otras consideraciones
En general, una renta vitalicia le dará el mayor control sobre su dinero. Si toma un pago de pensión a tanto alzado, tiene la capacidad de usar el dinero como quiera. Para algunas personas podría tener más sentido utilizar una parte de su suma global para comprar una renta vitalicia y luego invertir el resto en una IRA u otra cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Esto es beneficioso, ya que seguirá teniendo la ventaja de contar con unos ingresos regulares a través de la renta vitalicia, además de otro dinero que va creciendo y que sigue siendo accesible en caso de emergencia.
En la comparación entre pensión y renta vitalicia, la pensión es la que requiere menos reflexión y planificación por su parte. Si le preocupa el futuro de la empresa que le paga la pensión, obtener su dinero en una suma global podría ser una opción inteligente. Sin embargo, como se ha mencionado, es probable que su pensión pague al menos la mayor parte de su valor porque la ley federal protege los pagos de las pensiones.
Pensión vs. Anualidad: Qué debe elegir
Si opta por recibir pagos regulares de una pensión vs. pagos de anualidades dependerá de su situación financiera específica. Comience con un presupuesto de jubilación. Calcule cuánto gastará en lo esencial. A continuación, considere todas sus fuentes de ingresos para la jubilación. ¿Tiene suficiente para cubrir lo que necesita? Si es así, considere la posibilidad de cobrar su pensión. Es posible que no quiera pasar por el trabajo y el coste de encontrar la mejor renta vitalicia. Si no tiene suficientes ingresos de jubilación para cubrir sus gastos, entonces poner el dinero en una renta vitalicia puede ser una forma de ganar algo más de dinero que de otro modo tendría.
Consejos para ayudarle a ahorrar para la jubilación
- La mejor forma de empezar a ahorrar para la jubilación es haciendo un balance de lo que ya tiene. Así, como parte del proceso de elaboración del presupuesto, sabrá cuántos ingresos más necesita para hacer frente a sus gastos. ¿Tiene algún ahorro en el plan 401(k) de su empresa? Si es así, utiliza esta calculadora del 401(k) para saber cuánto tendrás en tu cuenta cuando te jubiles. Para aquellos que no tienen acceso a una cuenta de jubilación a través de un empleador, ¿has considerado una IRA tradicional o una Roth IRA?
- A medida que te acercas a la jubilación, estarás considerando tus beneficios de la Seguridad Social. La Seguridad Social proporciona una fuente regular de ingresos, pero primero debe asegurarse de solicitarla.
- Cuando piense en los ahorros para la jubilación, también debe pensar en los asesores financieros. Un asesor puede ayudarle a crear un plan que le permita cumplir todos sus objetivos de ahorro tanto a corto como a largo plazo. Una herramienta de comparación como la de SmartAsset puede ayudarle a encontrar un asesor que se ajuste a sus necesidades. En primer lugar, deberá responder a una serie de preguntas sobre su situación y sus objetivos. A continuación, el programa reducirá sus opciones a un máximo de tres asesores que se ajusten a sus necesidades. A continuación, puede leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar una buena opción mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.