Financial planners go to great lengths to score the Certified Financial Planner (CFP) title via the Certified Financial Planner Board of Standards – um Washington, D.C. sem fins lucrativos que estabelece um alto padrão de ética, fiscalização e educação. Além de atender aos requisitos mínimos de educação e experiência, o profissional financeiro se submete a um rigoroso exame de 10 horas que cobre uma ampla base de conhecimentos de planejamento financeiro da vida real. Eles também devem respeitar o código de ética e as regras de conduta do conselho para “colocar os interesses dos clientes em primeiro lugar”
Em um sentido prático, a PCP se concentra no investimento. Portanto, se você trabalha com uma PCP, você espera orientação em áreas que vão desde o planejamento e os seguros do patrimônio até a gestão de riscos e a aposentadoria. Eles também oferecem planejamento fiscal, e é comum encontrar CFPs que também trabalham como CPAs.
A grande vantagem é que a CFP/CPA conhecerá toda a sua situação fiscal – não apenas como você planeja maximizar os investimentos, mas como você se inscreve no IRS também. Nesses casos, você se beneficia de uma estratégia fiscal integrada que evita a contratação de dois profissionais diferentes para trabalhar em aspectos separados da sua vida tributária.
O que está à frente:
As CFPs valem a pena?
Antes de aceder ao conjunto de competências de uma PCP, ajuda saber quanto cobram – e como ganham o seu dinheiro.
Tipicamente, as PCP funcionam numa base de “apenas taxa” ou “apenas comissão”, ou num híbrido. Com apenas taxa, espera-se pagar entre $125 e $350 por hora. Sim, isso é muito – mas a PCP (e a combinação PCP/CPA) pode fazer e poupar muito dinheiro. Aqui está a questão: você pode precisar de uma conexão para entrar, já que as PCPs só com taxas geralmente reservam serviços para clientes ricos.
Na situação de comissão só, a PCP ganha dinheiro com os produtos que eles vendem. As comissões podem variar entre 0,5% – 1,25% em produtos que incluem seguros, fundos mútuos e anuidades.
Isso não é nada suspeito – e as regras de ética da PCP oferecem paz de espírito. Mas pergunte primeiro à PCP se eles têm relações comerciais que possam representar conflitos de interesses.
Se você quiser total imparcialidade, você pode encontrar PCPs apenas com honorários (juntamente com consultores financeiros padrão) através da National Association of Personal Financial Advisors.
Você também pode procurar através da Facet Wealth, uma empresa de planejamento financeiro online. Eles cobram entre $1,200/ano (que é $100/mês) – $6,000/ano (que é $500/mês) – e a maioria dos clientes cai no meio dessa faixa. Isso é muito barato comparado com a concorrência deles.
E você não precisa se preocupar com a taxa apenas de comissão com a Facet Wealth. Todos os seus PCPs não funcionam com comissões.
Se você entrar em contato com um PCP de boca em boca, pergunte à pessoa que o indicou quanto eles pagam contra os retornos que eles vêem. Outra forma de encontrar uma PCP é consultar o site do Conselho da PCP. Enquanto você está lá, veja o vídeo deles mostrando como é fácil ser enganado por um vigarista com uma empresa falsa e experiência financeira bupkis.
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CFPs versus outros planeadores financeiros
Algumas vezes, escolher uma CFP resume-se à tolerância ao risco -aos seus. Se você quer investir agressivamente, como muitos milenares fazem, uma PCP conservadora pode não ajudá-lo.
Uma outra preocupação envolve áreas de especialidade. Não é como se o Conselho de Administração da PCP carimbasse a PCP a partir de um molde de fábrica. Elas variam muito em foco e especialidades, por isso é sempre possível que um consultor financeiro padrão compartilhe mais de perto a sua visão.
Lembre que, mesmo que diferentes tipos de consultores financeiros possam se adequar às suas necessidades, uma PCP terá sempre mais formação e reciclagem, pois eles também se comprometem com a educação contínua. A mentoria, o estágio e a formação empresarial – de qualidade muito variável – são os caminhos para muitos assessores financeiros. Para eles, a designação de uma PCP representa um próximo passo no conhecimento e na qualificação.
E embora mesmo o assessor mais experiente não seja obrigado a ninguém, os PCP têm o dever fiduciário de colocar os clientes em primeiro lugar. Apenas os mais imprudentes PCP arriscariam o título e a renda, voltando ao compromisso de práticas éticas.
Se você está considerando uma PCP, aqui está o que você precisa fazer:
Pesquisar suas opções através de portais confiáveis.
Como mencionado acima, você pode pesquisar o CPA Board e NAPFA para encontrar candidatos viáveis.
O Paladin Registry (que trabalha em parceria com o Money Under 30) também lista os melhores CFPs e consultores na sua área.
Pergunte a si mesmo se você pode pagar por isso.
As PCPs só com taxas são caras em comparação com as dos seus consultores financeiros, embora as PCPs tenham um conjunto mais amplo de competências e um compromisso profissional com a educação contínua.
Verifiquem as suas outras qualificações.
Especialmente se a PCP dobrar como CPA, as suas estratégias fiscais como investidor e como contribuinte tornam-se mais integradas e podem levar a retornos mais robustos de ambos os lados.
Estratégias de jogo.
As PCPs irão alargar a sua base de conhecimentos, pense duas vezes se os seus objectivos não corresponderem aos seus.
Perguntas de sk, instintos de confiança.
Não deixe que títulos de prestígio o hipnotizem. Enquanto as PCPs são mantidas nos mais altos padrões de conduta, ética e conhecimento, você faz a chamada. O encontro cara a cara permite que a sua intuição e inteligência trabalhem em conjunto. O cara a cara ou garota de outra pessoa pode não ser aquele com quem você vai querer ir.
Sumário
Sim, as PCPs valem o investimento – um fato que eu posso atestar porque eu uso uma – mas não uma qualquer. Se ele se aposentasse, encontrar um substituto seria difícil porque, tanto nas finanças, como na vida, é tudo uma questão de relacionamento: A PCP certa tem de ser literalmente a pessoa certa.