Lo que realmente debe entender es que su Auto Score se calcula de manera similar, pero diferente a su puntuación FICO tradicional. El rango de puntuación para el Auto Score es de 250-900 (en lugar del tradicional 300-850). FICO promociona que la Auto Score ayudará a los concesionarios y a las instituciones de crédito de cinco maneras distintas:

1. Aumentar el cumplimiento normativo. Con el cambiante panorama actual de cumplimiento normativo y la necesidad de ser más ágiles, es más importante que nunca contar con una gobernanza adecuada, así como la posibilidad de explicar y auditar rápidamente todas las decisiones tomadas.
2. Competir agresivamente & cumplir con los objetivos de la cartera. La tecnología de FICO le permite aprovechar el aprendizaje automático y la analítica para lograr los resultados empresariales deseados y ofrecer ofertas altamente convincentes y personalizadas.
3. Mejore la precisión y la velocidad de la toma de decisiones. Aumente su tasa de aprobación automática con un mejor conocimiento del cliente, las puntuaciones de riesgo crediticio más probadas y predictivas, y una comprensión holística de la relación con el cliente a lo largo del tiempo.
4. Combatir los delitos financieros. FICO puede proteger su negocio contra amenazas emergentes como el fraude sintético, el fraude tradicional de primera y tercera parte, y las violaciones de datos de la empresa utilizando la inteligencia artificial y el aprendizaje automático.
5. Mejorar la lealtad de los clientes y de los distribuidores. El cliente de hoy exige un compromiso digital y multicanal personalizado, así como una visión holística de su experiencia como cliente a lo largo del tiempo. Los concesionarios actuales necesitan herramientas complementarias que les permitan asociarse mejor con usted. Crear valor para todos los involucrados con la plataforma FICO.

¿Qué es CreditVision?

FICO no tiene el monopolio del mercado de las puntuaciones de crédito. Hay otras empresas de análisis de datos que quieren un trozo del pastel.

TransUnion ofrece un producto llamado CreditVision, que compite directamente con FICO. Aunque CreditVision no es específico para los concesionarios de automóviles o préstamos de automóviles, es importante mencionar aquí. Cuando se trata de entender qué puntuación de crédito utilizan los concesionarios de automóviles, CreditVision es importante tener en cuenta.

TransUnion sí ofrece soluciones específicas para los concesionarios que usted debe conocer. Este video de marketing de 2018 le ayuda a entender lo que proporcionan a los concesionarios.

El principal atractivo de CreditVision es la capacidad de los productos para mirar los datos crediticios alternativos al calcular su puntaje. Los datos crediticios alternativos pueden incluir:

• Pagos de alquileres;
• Pagos de servicios públicos;
• Pagos de teléfonos móviles;
• Propiedad de bienes;
• Etc.

3 cosas que afectan a su puntuación de crédito

Independientemente de si un concesionario está utilizando FICO® 8 Auto Score o CreditVision, mi experiencia me ha enseñado que hay tres cosas que los bancos y las cooperativas de crédito miran para determinar su solvencia. Son: la capacidad, la estabilidad y la voluntad.

La capacidad

La capacidad se define por cuánto gana y cuánto paga mensualmente. En otras palabras, ¿tiene usted la capacidad, basándose en sus ingresos, de destinar un determinado porcentaje de los mismos a cosas como los gastos de la vivienda (pagos de la hipoteca o del alquiler), los préstamos del coche y los pagos de las tarjetas de crédito?

Los bancos no suelen querer que los pagos de sus deudas superen más del 35 al 40% de sus ingresos brutos. Digamos que usted gana 5.000 dólares brutos al mes antes de impuestos y deducciones. La cantidad máxima de dinero que los bancos querrían que gastara en deudas es de 2.000 dólares al mes.

Esto incluye la vivienda, los coches y las tarjetas de crédito.

Cuando vaya al concesionario, pregúntese: «¿Tengo la capacidad, basándome en lo que gano y en mis obligaciones actuales, de asumir una deuda adicional?». Esa es la pregunta que se hace el concesionario.

Estabilidad

La estabilidad es el tiempo que has vivido donde vives, el tiempo que has trabajado donde trabajas, el tiempo que has estado empleado en tu línea de trabajo, y muchas otras cosas de esa naturaleza.

¿Has tenido tres direcciones diferentes y cuatro trabajos diferentes en los últimos tres años? Si lo has hecho, eso no mostraría una estabilidad bancaria. Si se muda constantemente y tiene dificultades para mantener un trabajo durante un período prolongado, eso podría ser una «bandera roja».

La estabilidad para el banco es alguien que ha residido en la misma dirección durante tres años o más, que ha estado empleado por el mismo empleador durante tres años o más, o que ha estado empleado en el mismo campo durante un período de tiempo aún más largo.

Tal vez usted es un agente inmobiliario y ha estado en esa línea de trabajo durante 10 años. Llevas tres años con tu actual empleador y cinco años viviendo en tu actual domicilio. Eso es estabilidad.

No te mueves mucho y llevas 10 años trabajando en tu sector. Para un concesionario de coches o un banco, no representas un gran riesgo. Si tienes estabilidad, eres potencialmente el tipo de cliente que buscan, pero todo depende del último factor; la voluntad.

Voluntad

La voluntad, es cómo has manejado tus obligaciones de deuda anteriores; hipotecas, préstamos de coche, tarjetas de crédito, facturas de teléfono y similares.

¿Las has pagado a tiempo todo el tiempo o sólo algunas veces? ¿Los ha pagado antes de lo previsto o se ha retrasado? Si se retrasó, ¿con qué frecuencia ocurrió? ¿Sucedió una vez en tres años o sucedió una docena de veces en esos tres años?

La voluntad indica al banco exactamente qué tipo de riesgo representa su préstamo para ellos.

Si todas sus cuentas se han pagado siempre a tiempo o antes de tiempo, es más que probable que obtenga un préstamo de forma rápida y fácil porque representa poco riesgo para el banco. Sin embargo, si tiene un historial de pagar sus obligaciones con retraso, se convierte inmediatamente en un riesgo para el banco.

Esto se traduce generalmente en el pago de un tipo de interés más alto. Si el concesionario o el banco van a asumir el riesgo, quieren ganar dinero con ello. Cuanto mayor sea el riesgo (menos dispuestos han estado en el pasado), mayor será su tasa de interés.

¿Qué puntuación de crédito se necesita para arrendar un coche?

Si usted está pensando en el arrendamiento o la compra de un coche, usted podría disfrutar de este artículo si no lo ha leído ya: ¿Cuánto marcan los concesionarios a los coches usados?

Ahora que hemos respondido a la pregunta «¿Qué puntuación de crédito utilizan los concesionarios de coches?» Y hemos abordado los tres factores que influyen en su puntuación de crédito, vamos a discutir lo que la puntuación de crédito que realmente necesita para comprar o arrendar un coche nuevo.

Con el fin de arrendar un coche, tiene que convencer a la compañía de arrendamiento que usted será capaz de hacer sus pagos mensuales para el período de tiempo completo del contrato de arrendamiento. A diferencia de lo que ocurre cuando compras un coche, el leasing no conlleva ninguna responsabilidad de propiedad. En ese sentido, el leasing es similar al alquiler de un apartamento. Cada mes el propietario espera el pago. Lo mismo ocurre con el arrendamiento de su coche.

620 es la puntuación mínima que necesita para asegurar un arrendamiento. Por debajo de eso, cuando alcanzas el crédito subprime, tus posibilidades de convencer a una compañía de leasing para que te «alquile» un vehículo se vuelven muy difíciles. Esto no quiere decir que sea imposible, sin embargo, ciertamente no será a un precio atractivo.

Una puntuación de crédito en el rango de Prime producirá términos más favorables.

¿Qué puntuación de crédito se necesita para comprar un coche?

A diferencia del leasing, cuando usted compra un coche se convierte en el individuo que tiene el título. Es relativamente raro que alguien llegue a un concesionario con dinero en efectivo y pague por un coche por adelantado. Con los tipos de interés tan bajos como están, realmente no tiene sentido que alguien haga eso.

Eso significa que vas a financiar tu coche. Casi todo el mundo puede recibir un préstamo para un coche. El reto será conseguir la mejor tasa posible. A medida que su puntuación crediticia disminuye, el tipo de interés del préstamo aumenta.

Los concesionarios y los bancos le cobran un tipo de interés más alto si su puntuación crediticia es baja porque usted supone un mayor riesgo de impago (no devolver el préstamo). Así es como los concesionarios y los bancos «diversifican» el riesgo de su cartera. Cobran tipos muy altos a personas que, por lo general, no pueden pagarlos realmente, y tipos muy bajos a los que sí pueden. No tiene necesariamente sentido desde el punto de vista del consumidor, pero para los concesionarios sí.

Gama de puntuación de crédito	Préstamo para coche nuevo	Préstamo para coche usado
Super prime: 781 a 850	4.19%	4,69%
Prime: 661 a 780	5.01%	6,38%
No prime: 601 a 660	7,91%	10,91%
Subprime: 501 a 600	12.17%	16,78%
Subprime profundo: 300 a 500	14,88%	19,62%

¿Cuál es la moraleja? Si quieres conseguir un préstamo para coches sin apenas complicaciones, tienes que pagar siempre tus préstamos, facturas de servicios y tarjetas de crédito a tiempo. Haciendo esto te asegurarás la disponibilidad continua de crédito a las mejores y más baratas tasas y condiciones.

Así que recuerda siempre que los bancos están buscando tu capacidad para pagar tu préstamo, la estabilidad que has mostrado en tu carrera y la frecuencia con la que te has movido y la voluntad con la que has pagado tus obligaciones crediticias anteriores. Capacidad, estabilidad y voluntad. Estas son las claves de un buen crédito.