Planificatorii financiari fac eforturi mari pentru a obține titlul de Certified Financial Planner (CFP) prin intermediul Certified Financial Planner Board of Standards – o organizație non-profit din Washington, D.C. care stabilește standarde foarte înalte în materie de etică, aplicare și educație. În plus față de îndeplinirea cerințelor minime de educație și experiență, profesionistul financiar se supune unui examen riguros de 10 ore care acoperă o bază largă de cunoștințe de planificare financiară din viața reală. De asemenea, trebuie să respecte codul de etică și regulile de conduită ale consiliului pentru a „pune interesele clienților pe primul loc.”
Într-un sens practic, CFP se concentrează pe investiții. Așadar, dacă lucrați cu un CFP, vă așteptați la îndrumare în domenii care variază de la planificarea succesorală și asigurări la gestionarea riscurilor și pensionare. Aceștia oferă, de asemenea, planificare fiscală și este obișnuit să găsești CFP care lucrează și ca CPA.
Marele avantaj în acest caz este că CFP/CPA vă va cunoaște întreaga situație fiscală – nu doar modul în care plănuiți să maximizați investițiile, ci și modul în care depuneți declarațiile la Fisc. În astfel de cazuri, beneficiați de o strategie fiscală integrată care evită angajarea a doi profesioniști diferiți pentru a lucra la aspecte separate ale vieții dumneavoastră fiscale.
Ce urmează:
Merită CFP-urile?
Înainte de a avea acces la setul de competențe al unui CFP, este util să știți cât de mult taxează – și cum își câștigă banii.
În mod obișnuit, CFP lucrează pe bază de „fee-only” sau „commission-only”, sau un hibrid. Cu fee-only, așteptați-vă să plătiți între 125 și 350 de dolari pe oră. Da, este mult – dar CFP-ul (și combinația CFP/CPA) vă poate face și vă poate economisi o mulțime de bani. Iată care este problema: s-ar putea să aveți nevoie de o conexiune pentru a intra, deoarece CFP-urile fee-only rezervă adesea serviciile pentru clienții bogați.
În situația de comision, CFP-ul câștigă bani din produsele pe care le vinde. Comisioanele ar putea varia între 0,5% – 1,25% pentru produse care includ asigurări, fonduri mutuale și anuități.
Nu este deloc suspect – iar regulile de etică ale CFP oferă liniște sufletească. Dar întrebați CFP-ul în primul rând dacă are relații de afaceri care ar putea prezenta conflicte de interese.
Dacă doriți imparțialitate totală, puteți găsi CFP-uri care percep doar onorarii (împreună cu consilieri financiari standard) prin intermediul Asociației Naționale a Consilierilor Financiar Personal.
De asemenea, puteți căuta prin intermediul Facet Wealth, o firmă de planificare financiară online. Aceștia percep între 1.200 $/an (ceea ce înseamnă 100 $/lună) – 6.000 $/an (ceea ce înseamnă 500 $/lună) – iar majoritatea clienților se situează la mijlocul acestui interval. Acest lucru este destul de ieftin în comparație cu concurența lor.
Și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la comisionul de comision doar cu Facet Wealth. Toți CFP-urile lor nu lucrează pentru comisioane.
Dacă contactați un CFP din gură în gură, întrebați persoana care v-a recomandat cât de mult plătește față de randamentele pe care le vede. O altă modalitate de a găsi un CFP este să consultați site-ul web al CFP Board. În timp ce sunteți acolo, verificați videoclipul lor care arată cât de ușor este să fii păcălit de un escroc cu o firmă falsă și bupkis experiență financiară.
Relaționat: Găsește un consilier financiar acum
CFPs versus alți planificatori financiari
Câteodată alegerea unui CFP se reduce la toleranța la risc – a lor. Dacă doriți să investiți agresiv, așa cum fac mulți mileniali, un CFP conservator s-ar putea să nu vă ajute.
O altă preocupare implică domeniile de specialitate. Nu este ca și cum Consiliul CFP ștampilează CFP dintr-o matriță de fabrică. Aceștia variază foarte mult în ceea ce privește concentrarea și specialitățile, astfel încât este întotdeauna posibil ca un consilier financiar standard să vă împărtășească viziunea mai îndeaproape.
Rețineți că, chiar dacă diferite tipuri de consilieri financiari ar putea să se potrivească nevoilor dvs., un CFP va avea întotdeauna mai multă pregătire și recalificare, deoarece se angajează, de asemenea, la educație continuă. Mentoratul, stagiul și formarea corporativă – cu o calitate foarte variabilă – deschid calea pentru mulți consilieri financiari. Pentru aceștia, o desemnare CFP reprezintă un pas înainte în ceea ce privește cunoștințele și calificarea.
Și, în timp ce chiar și cel mai experimentat consilier nu este îndatorat nimănui, CFP au datoria fiduciară de a pune clienții pe primul loc. Numai cel mai nesăbuit CFP ar risca titlul și venitul prin revenirea asupra promisiunii lor de a avea practici etice.
Dacă vă gândiți la un CFP, iată ce trebuie să faceți:
Cercetați-vă opțiunile prin intermediul unor portaluri de încredere.
După cum am menționat mai sus, puteți căuta în CPA Board și NAPFA pentru a găsi candidați viabili.
Registrul Paladin (care lucrează în parteneriat cu Money Under 30) enumeră, de asemenea, CFP și consilieri de top din zona dumneavoastră.
Întrebați-vă dacă vă puteți permite acest lucru.
PFC-urile care plătesc doar taxe sunt scumpe în comparație cu omologii lor consilieri financiari, deși CFP-urile vor avea seturi mai largi de abilități și un angajament profesional pentru educație continuă.
Verificați celelalte calificări ale acestora.
În special dacă CFP-ul se dublează ca și CPA, strategiile dvs. fiscale ca investitor și contribuabil devin mai integrate și pot duce la randamente mai solide de ambele părți.
Potriviți strategiile.
Deși CFP vă vor lărgi baza de cunoștințe, gândiți-vă de două ori dacă obiectivele lor nu se potrivesc cu ale dumneavoastră.
Puneți întrebări, aveți încredere în instincte.
Nu vă lăsați hipnotizați de titluri prestigioase. În timp ce CFP sunt ținuți la cele mai înalte standarde de conduită, etică și cunoștințe, dumneavoastră luați decizia. Întâlnirea față în față permite intuiției și inteligenței dvs. să lucreze în tandem. Este posibil ca tipul sau fata cuiva să nu fie cel cu care vreți să mergeți.
Rezumat
Da, CFP-urile merită investiția – un fapt pe care îl pot atesta pentru că folosesc unul – dar nu oricare. Dacă s-ar pensiona, ar fi greu de găsit un înlocuitor, pentru că, în finanțe, ca și în viață, totul ține de relații: CFP-ul potrivit trebuie să fie, literalmente, persoana potrivită.