Enligt CNN Money nekas cirka 15 % av de som ansöker om bankkonto vanliga spar- och checkkonton på grund av deras bankhistorik. Bankerna får vanligtvis information om denna historia från ett företag som heter ChexSystems, som upprätthåller en fil med information om din checkkontohistorik liknande din kreditupplysning.

ChexSystems, som styrs av Fair Credit Reporting Act precis som större kreditupplysningsbyråer, registrerar helt enkelt negativ information om bankkonton. Poster som övertrasseringar utan tillräckliga medel och obetalda bankkontoförbindelser kommer att finnas med i din rapport i upp till fem år.

Så om du har gjort misstag med checkkonton tidigare – särskilt frågor som frekventa övertrasseringar eller obetalda förpliktelser – kan du bli nekad när du ansöker om ett nytt spar- eller checkkonto. Dessutom tar vissa banker fram din kreditupplysning och avslår din ansökan om din kreditvärdighet inte uppfyller deras krav.

Om du blir nekad behöver du dock inte oroa dig; du har gott om alternativa alternativ.

Finn ut varför du blivit nekad

Det första steget du bör ta när du blir nekad ett checkkonto är att ta reda på varför du blivit nekad. Enligt Fair Credit Reporting Act är bankerna skyldiga att berätta varför du nekats ett bankkonto.

Den troligaste orsaken till att du nekas ett konto är att du har en utestående skuld hos en bank – ofta på grund av obetalda bankavgifter. Men du kan också nekas på grund av en historia av frekventa övertrasseringar. Fråga bara banken som har nekat dig exakt vad det handlar om.

Ditt nästa steg är troligen att kolla din ChexSystems-rapport, som du kan få tillgång till på ConsumerDebit.com. Precis som dina kreditupplysningar kan du få en gratis kopia av din ChexSystems-rapport var tolfte månad. Rapporten visar vilken eller vilka banker som har rapporterat dig och varför.

Om du är skyldig en bank pengar enligt din ChexSystems-rapport måste du antingen förhandla med banken du är skyldig för att betala av skulden eller bestrida rapporten som felaktig.

Om du betalar av skulden med en bank måste de rapportera kontot som betalat till ChexSystems, vilket kan hjälpa dig nästa gång du ansöker om ett konto. Om rapporten är felaktig kan du prata med den rapporterande banken först. Om de vägrar att ta itu med saken kan du bestrida informationen med ChexSystems, som enligt lag är skyldiga att utreda påståendet.

Fakten är att det kan ta månader – eller till och med år – att rensa upp din ChexSystems-rapport. Under tiden kan du behöva dra nytta av andra bankkontoalternativ så att du kan betala ditt lån i tid och undvika höga överföringsavgifter eller avgifter för bankcheckar.

Konsidera alternativ

Alternativa checkkonton

I takt med att företagen försöker nå ut till amerikaner som inte har någon bank eller inte har tillräckligt med banker, kommer fler med frestande alternativ till checkkonton. Dessa alternativ har ofta många funktioner och låga avgifter, men du bör göra din research så att du vet exakt vad du ger dig in på.

Chime erbjuder ett fantastiskt spar- och checkkonto online som riktar sig till sparare. Med hjälp av Chime checkbook-funktionen kan du skicka checkar till vem du vill; avgiftsfritt.

Det finns inga avgifter för att öppna ett konto, inga månatliga underhållsavgifter och den enda avgift som du sannolikt kommer att drabbas av är avgifter för uttagsautomater om du använder ett nätverk som inte ingår i Chime-nätverket.

En annan stor fördel med Chime är att du kan få din lön två dagar tidigare med direkt insättning. Dina pengar fastnar inte i ”elektronisk limbo” som Chime uttrycker det.

För att öppna ett Chime-konto krävs ingen kreditprövning. När du blir godkänd får du tillgång till ett Chime Visa Debitkort, ett utgiftskonto och ett valfritt sparkonto om du skulle behöva det.

• Chime Review – Fee-Free Account
• Chime vs Current vs Varo

Aspiration är en ”neobank” på nätet som erbjuder tillgång till sparkonton med hög ränta och utgiftskonton utan avgifter. Det är helt gratis att skapa ett konto hos Aspiration och när du väl gjort det kan du låsa upp deras kontantbonus- och cashbackfunktioner. Detta inkluderar en kontantbonus på 100 dollar om du spenderar 1 000 dollar under de första 60 dagarna efter att du öppnat ditt konto samt upp till 3-5 % cashback i dina favoritbutiker, inklusive Warby Parker, Target och Walmart.

Om du letar efter ett företag som gör skillnad är Aspiration ett utmärkt val. Det stöder användare som vill investera i miljömässigt hållbara företag och lovar att ge en del av avgifterna till en samling globala välgörenhetsorganisationer.

Med Aspiration kan du göra allt du skulle göra på en vanlig bank: skicka och ta emot kontanter, utföra mobila checkinsättningar, göra gratis uttag från en av 55 000 uttagsautomater runt om i världen och hantera dina pengar från ett och samma ställe.

Läs mer: Aspiration Review

Bluebird från American Express är ett annat fantastiskt alternativ. Det här kortet är väldigt likt ett checkkonto. Du kan göra direkta insättningar, betala räkningar online och till och med skriva checkar.

Bluebird är också unikt genom att du kan skapa underkonton för hela familjen, så att du kan ge din tonåring eller en annan familjemedlem begränsad tillgång till dina Bluebird-medel. Avgiftsstrukturen är ganska lätt att hantera; det finns inga månatliga underhållsavgifter eller årsavgifter och inga avgifter för att sätta in kontanter på ditt kort när du gör det på Walmart (eller genom direktinbetalning). Den avgift som sannolikt kommer att påverka dig mest är att om du laddar upp kontanter på ett annat ställe än Walmart är kostnaden 3,95 dollar.

Du kan också skicka pengar mellan Bluebird-konton om du behöver det, men det finns också avgifter kopplade till det. (Upp till 16 dollar för att skicka 2 500 dollar).

Förbetalda kort

Förbetalda kort var en gång i tiden kända för sina skandalösa avgifter, men de har blivit mycket mer rimliga på senare år. Många kontantkort fungerar på samma sätt som checkkonton och tillåter till och med automatiska insättningar på lönekontot.

Se till att undersöka alternativen för kontantkort för att försäkra dig om att du får det bästa möjliga erbjudandet – särskilt när det gäller avgifter. Och se till att du väljer ett kort med de grundläggande funktioner som du behöver mest, oavsett om det handlar om att betala räkningar online eller köpa bensin vid pumpen.

Det förbetalda kortet Netspend® Visa® Visa® erbjuder kortmedlemmar en mängd olika funktioner som gör det till en av våra favoriter. Du kan använda Netspend Direct Deposit för att få betalt två dagar snabbare än andra direktinbetalningar och det tas aldrig ut några förseningsavgifter eller räntor eftersom detta inte är ett kreditkort.

Under skattesäsongen kan du få din återbetalning insatt direkt på ditt Netspend® Visa® Prepaid Card. Dessutom finns det en mobilapp som hjälper dig att hantera ditt konto och ta emot textmeddelanden och varningar.

Säkrade kreditkort

Ett säkrat kreditkort är ett bra sätt att bygga upp din kreditvärdighet, vilket kan hjälpa dig att få ett checkkonto i framtiden. Med dessa kort betalar du en insättning i förväg. Depositionen behålls av kortutgivaren i händelse av betalningsinställelse. Ibland ger dessa insättningar också ränta som ett checkkonto.

Säkrade kreditkort har i allmänhet en mycket låg kreditgräns och en hög ränta. Men om du använder ett säkrat kort för att betala dina räkningar varje månad och betalar av det i slutet av månaden behöver du inte oroa dig för räntan. En sak att notera: du måste se till att du har ett sätt att faktiskt betala av ditt säkrade kreditkort om du inte har ett bankkonto!

Capital One utfärdar vårt favorit säkrade kreditkort. Capital One® Secured MasterCard® kan ge dig möjlighet att förbättra din kreditvärdighet samtidigt som du använder ett kreditkort för alla vardagliga inköp du behöver.

Den minsta insättningen för att öppna kontot är antingen 49, 99 eller 200 dollar och därefter fungerar kortet som ett vanligt kreditkort (med en låg kreditgräns).

Den årliga avgiften för det här kortet är 0 dollar, så det kommer inte att kosta dig något om du betalar av ditt saldo regelbundet. Och efter ett tag kommer Capital One att titta på din historik och eventuellt höja dig till ett kreditkort utan säkerhet med ett belöningsprogram och högre kreditgräns.

För att inte nämna att när du använder detta kort på ett ansvarsfullt sätt kommer Capital One att rapportera till alla tre stora kreditupplysningsbyråer, vilket troligen kommer att förbättra din kreditvärdighet.

”Andra chansens” checkräkningskonton

Ett sista alternativ till ett traditionellt checkräkningskonto är ett andra chansens checkräkningskonto. Dessa konton har de flesta av samma funktioner som vanliga checkkonton – checkar, tillgång till uttagsautomater, betalning av räkningar online, betalkort, penningöverföringar och direktinsättning.

Den största skillnaden är att dessa konton ofta har högre årliga/månatliga underhållsavgifter eller kräver en större öppningsdeposition. I princip är dessa konton utformade för att ge konsumenterna en ”andra chans” samtidigt som de skyddar banken från att förlora för mycket pengar.

En del banker som erbjuder checkkonton med en andra chans kontrollerar inte ens din ChexSystems-fil. Andra kräver att eventuella utestående saldon från gamla banker (som rapporteras i din ChexSystems-fil) betalas av innan du kan få ett andra chansen-konto.

Ett andra chansen-kontrollkonto kan vara ett bra sätt att skapa en bättre bankkontohistorik, och kan ofta leda dig till ett traditionellt checkkonto med lägre avgifter inom några månader till ett år.

Reparera eventuell negativ information i din ChexSystems-rapport och ansök sedan om ett vanligt checkkonto

Förut, under ”Ta reda på varför du har blivit nekad”, rekommenderade jag att du skaffar en kopia av din ChexSystems-rapport och antingen bestrider eventuell negativ information som den innehåller eller reglerar eventuella utestående saldon som ska betalas med en tidigare bank (eller banker). Du måste göra detta om du någonsin hoppas kunna öppna ett traditionellt bankkonto i framtiden. Den bästa strategin är att ta itu med ChexSystems redan nu för att undvika att det blir ett problem framöver.

Det är sant att det kan ta veckor eller månader att bestrida negativ information eller reglera konton om du har utestående saldon hos flera banker. Men om din ChexSystems-rapport visar endast en bank med ett utestående saldo kan du kanske reda ut situationen genom att reglera det kontot så snart som möjligt.

Det kan vara så att ett enda utestående banksaldo hindrar dig från att få ett traditionellt bankkonto. Men när du tänker på de fördelar som finns med många traditionella bankkonton borde du ha alla incitament du behöver för att åtgärda din tidigare bankhistoria så snart som möjligt.

BBVA Online Checking

BBBBVA Online Checking är till exempel ett kostnadsfritt checkkonto som du kan öppna med en minsta insättning på bara 25 dollar. När kontot väl har öppnats finns det ingen månadsavgift och inget krav på minimisaldo. De erbjuder också inga avgifter för uttagsautomater i mer än 64 000 uttagsautomater och deltagande 7-Eleven-butiker i hela landet. Du får också ett Visa Debitkort samt tillgång till Online Banking, Mobile Banking och Bill pay – allt utan kostnad.

Men det kostnadsfria kontot är bara början. BBVA erbjuder sitt Simple Cash Back-program tillsammans med kontot. Det följer med Visa-debetkortet, och du måste antingen ladda ner appen för mobilbanken eller delta i nätbanken för att vara berättigad. Men när du väl är det får du erbjudanden om kontantåterbäring hos deltagande handlare.

Den intjänade kontantåterbäringen sätts in på ditt konto månaden efter att berättigade köp har gjorts. Och eftersom det är kontanter som sätts in på ditt konto är det ett riktigt cashback-arrangemang.

BBVA Online Checking är bara ett exempel på de många traditionella bankkonton som erbjuder förmåner och belöningar som hjälper dig att förbättra din ekonomiska situation. De kommer att vara tillgängliga när du har reparerat all negativ information som förekommer i din ChexSystems-rapport, så börja arbeta på det idag.

Relaterat: Har du ett företag? Kolla in de bästa checkkontona för företag