Ett av de största hindren för att bli husägare är att inte ha tillräckligt med pengar att lägga ner på ett hus vid köpet. Även om du kanske tror att du inte kommer att kunna köpa ett hem om ditt sparkonto ser lite magert ut, finns det några kreativa sätt du kan få det att fungera. Från särskilda låneprogram till gåvor från familjen med mera är oddsen goda att du hittar ett sätt att förverkliga din dröm om att äga en bostad.

Tillvägagångssätt när du letar efter lån

Om du planerar att köpa men försöker begränsa hur mycket du betalar ur egen ficka, ska du ha de här sex sakerna i åtanke när du letar efter hus och lån:

Se om du är kvalificerad för ett VA-lån

Aktivtjänstgörande militärer, veteraner och deras familjemedlemmar är berättigade till ett VA-lån, som backas upp av Department of Veterans Affairs. Detta gör det möjligt för kvalificerade köpare att köpa ett hem utan någon handpenning och små till inga slutkostnader.

Till skillnad från andra låneprogram som kan kräva en handpenning har VA-låneprogrammet inget krav på minsta handpenning.

Den VA-garantiavgiften ersätter kravet på hypoteksförsäkring, så det här är ett allomfattande bra sätt att köpa ett hem för dem som kvalificerar.

Överväg ett FHA-lån

FHA-lånet är ett populärt alternativ som gör det möjligt för köpare att sätta så lite som 3,5 % ner på ett nytt hem, vilket kan ges i form av en ekonomisk gåva från familjen eller från ett kvalificerat ideellt eller statligt organ. Säljare kan också bidra med slutkostnader upp till 6 % av hemmets försäljningspris.

Det fina med FHA-lån är att det finns lägre krav på handpenning och mindre restriktiva kvalificeringskriterier, vilket gör detta till ett bra alternativ för alla potentiella bostadsköpare. Men var bara medveten om att du måste betala en hypoteksförsäkringspremie med detta låneprogram, oavsett din handpenning.

Optera för ett program för stöd till bostadsköpare

Om det är första gången du köper en bostad finns det så många resurser tillgängliga för att hjälpa dig att navigera i dessa obekanta vatten. Lyckligtvis finns det också vissa program på både lokal och nationell nivå som erbjuder ekonomiskt stöd till nya bostadsköpare – och i vissa fall även till tidigare husägare. Det kan vara värt att titta på lokala program, statliga program, ideella organisationer etc.

Överse inte USDA-lånet

Ett annat alternativ som finns tillgängligt för låntagare som kvalificerar sig, med ett krav på noll i handpenning, är USDA-låneprogrammet, även känt som ett lån för landsbygdsutveckling. Vissa stödberättigade områden är förvånansvärt nog ganska förortsnära – så bortse inte från detta låneprogram förrän du har kontrollerat om fastigheten är stödberättigad. Det är viktigt att notera att USDA-lån kräver en hypoteksförsäkring och att lånegränserna och inkomstbegränsningarna varierar beroende på område.

Mottag en gåva för handpenning

Om du är lyckligt lottad och har en familjemedlem som ger dig pengar i gåva kan de potentiellt användas till din handpenning – så länge du noggrant följer de krav som ställs av din långivare. Du måste ha ett pappersspår som visar vem som gav dig pengarna, hur de gav dem till dig och när de gavs, och att ingen återbetalning krävs.

Betydelsen som kan ges som gåva beror på vilken typ av lån du väljer, så det är viktigt att du diskuterar dina alternativ med din långivare.

Låta säljaren betala slutkostnader

Att låta säljaren betala dina slutkostnader beror på ett antal faktorer, bland annat den aktuella fastighetsmarknaden i ditt område. På en köparmarknad, där utbudet av bostäder överstiger efterfrågan, är det kanske inte orimligt att be säljaren att betala vissa eller alla slutkostnader.

På en säljarmarknad, där efterfrågan på bostäder överstiger utbudet, kan sannolikheten för att säljaren ska bidra till dina slutkostnader dock vara liten. Det är verkligen värt att fråga, eftersom många säljare vill flytta snabbt och tycker att det är värt att förhandla för att försäkra sig om att försäljningen stängs i tid.

Glöm inte dessa överväganden

Användning av en av metoderna ovan kan verkligen göra det mer överkomligt att köpa en bostad om du inte har mycket kontanter till hands, men det har sina nackdelar, som vi kommer att belysa nedan.

• Avhängigt av vilken typ av bolån du väljer kan du behöva betala en hypoteksförsäkring, vilket kan påverka storleken på din månatliga bolånebetalning.

• Att lägga mindre av dina egna pengar betyder att du har mindre ”skinn på näsan” och att du eventuellt kan få en högre ränta eller månadsbetalning eftersom långivarna tar en större risk.

• En minimal handpenning innebär också att det kommer att ta längre tid för dig att bygga upp ett visst eget kapital i ditt hus, och det kan kräva att du bor där längre än de vanliga fem åren för att kunna sälja med vinst – även om detta bara är ett bekymmer om du tror att du kommer att behöva flytta om några år.

Det finns definitivt faktorer att ta hänsyn till innan du köper ett hus med lite till ingen kontantinsats. Men om du befinner dig i en situation där det skulle kräva att du tömmer ditt sparkonto för att kunna lägga ner hela 20 % på ett hus, är det förmodligen bäst att välja ett alternativ med lägre handpenning och behålla lite kontanter för oväntade utgifter. I vilket fall som helst, se till att tala med en hypotekslånare för att diskutera dina bostadslånealternativ och få alla dina frågor besvarade innan du fattar ett beslut.