Du kanske tror att ditt hem inte kommer att översvämmas eftersom du aldrig har sett mer än en stor pöl på gården. Men 99 % av länen i USA påverkades av översvämningar mellan 1996 och 2019, enligt FEMA.

Och här är problemet: Alltför många amerikaner tror inte att en översvämning är en stor risk för deras hem. Endast 3 % av husägarna tror att de har en måttlig till hög risk att drabbas av en översvämning inom de närmaste två åren, enligt en undersökning utförd av försäkringsbolaget Swiss Re.

Det kan inträffa förödande översvämningar plötsligt, både nära kusten och i vanligtvis torra områden. Översvämningar kan orsakas av förutsägbara händelser som medierna täcker uttömmande, t.ex. orkaner, men också av blixtöversvämningar till följd av kraftiga regn. Och inget antal sandsäckar eller plywoodskivor kan hålla tillbaka förödande översvämningar.

Den genomsnittliga utbetalningen för en översvämningsskada från National Flood Insurance Program (NFIP) var 52 000 dollar 2019.

Om du inte har en ordentlig översvämningsförsäkring kan du bli tvungen att betala för översvämningsskador ur egen ficka.

Och här finns ytterligare ett problem: Swiss Re:s undersökning visar att 43 % av amerikanerna tror att deras hemförsäkringar täcker dem för översvämningsskador. Men hemförsäkringen täcker inte översvämningsrelaterade problem. Hemförsäkringar för vattenskador är i allmänhet begränsade till problem som rörbrott – inte en översvämning av vatten på marken. Endast 15 % av husägarna har en översvämningsförsäkring.

Så även om du inte tror att ditt hem riskerar att drabbas av en översvämning bör du åtminstone känna till dina alternativ.

Varför köpa en översvämningsförsäkring?

Om du äger en bostad eller ett företag och har ett statligt stödt lån måste du ha en översvämningsförsäkring om du bor i ett översvämningsområde med hög risk för översvämningar.

Priset på översvämningsförsäkringar kan avskräcka många husägare som inte är skyldiga att ha den. Men att ha en översvämningsförsäkring kan ge omedelbar ekonomisk hjälp så att du inte behöver ta ut dina besparingar eller ta ett lån för att bygga upp igen.

Att förlita sig på federal katastrofhjälp efter en översvämning är inte en bra ekonomisk plan. Katastrofhjälp kan ta många månader och erbjuds inte efter varje översvämning. Katastrofoffer som inte har någon försäkring förlitar sig ofta på medel från katastroflånprogrammet från Small Business Administration (SBA).

SBA-lån kan ge upp till 200 000 dollar till husägare för att de ska kunna reparera sina primära bostäder. Dessutom kan husägare och hyresgäster få upp till 40 000 dollar för att reparera personlig egendom (t.ex. möbler) eller ersätta den. Du förväntas betala tillbaka lånet, även om de har låga räntor och kan ha långa löptider, till exempel 30 år.

Hur man köper översvämningsförsäkring

Det finns två sätt att skaffa sig en översvämningsförsäkring:

• The National Flood Insurance Program (NFIP) är den federala planen från FEMA. De flesta husägare som har en översvämningsförsäkring får den från National Flood Insurance Program. Din hemförsäkringsagent kan behandla din ansökan om en försäkring.
• Privat personlig översvämningsförsäkring finns tillgänglig från vissa företag. De kan ha täckningsalternativ som inte är tillgängliga från FEMA så de kan vara bra för personer som har stora eller dyra fastigheter, eller som helt enkelt tycker att FEMA:s valmöjligheter är otillräckliga.

NFIP är skyldigt att ta emot alla sökande som bor i samhällen som deltar i NFIP. Privata försäkringsbolag kan vara selektiva när det gäller vem de säljer till. I slutändan, om din egendom har haft tidigare översvämningsskador eller om du bor i ett översvämningsområde med hög tidvattennivå, kommer ditt val sannolikt att vara begränsat till en FEMA-policy.

Vill du ha en FEMA översvämningsförsäkringspolicy?

Det nationella översvämningsförsäkringsprogrammet från FEMA backas upp av den federala regeringen och erbjuder grundläggande översvämningsförsäkring. Det kommer inte att finnas många val att göra om du köper en FEMA-försäkring mot översvämningar.

För att köpa en FEMA-försäkring går du via ett vanligt försäkringsbolag, till exempel Allstate eller Farmers, inte direkt till NFIP. Här finns en NFIP Insurance Provider Locator.

FEMA-försäkringar har en 30-dagars väntetid innan täckningen träder i kraft efter köpet, om inte försäkringsköpet är knutet till ett lån som kräver översvämningsförsäkring. Så vänta inte tills orkaner börjar bildas för att börja handla för översvämningsförsäkring.

Federal flood insurance täcker två huvudsakliga saker: Ditt hus (byggnaden) och dina tillhörigheter (innehållet). Du kan köpa en försäkring som endast gäller byggnaden, en försäkring som endast gäller innehållet eller båda.

Byggnadsskydd från FEMA:

• Elektriska och VVS-system
• Förvärmare
• Vattenvärmare
• Kylskåp, spisar och inbyggda apparater som diskmaskiner
• Mattor som är permanent installerade
• Skåp, paneler och bokhyllor som är permanent installerade
• Fönstergardiner
• Grundmurar, förankringssystem och trappor
• Frivilliga garage
• Bränsletankar, brunnsvattentankar och -pumpar samt solcellsutrustning

Innehållstäckning från FEMA:

• Personliga ägodelar såsom kläder, möbler och elektronik
• Gardiner
• Vaskmaskin och torktumlare
• Portabla luftkonditioneringsapparater och luftkonditioneringsapparater för fönster
• Mikrovågsugnar
• Mattor som inte ingår i byggnadsskyddet (t.ex. matta installerad över trägolv)
• Värdesvärda föremål som originalkonstverk (upp till 2,500)

Täckning av ersättningsvärde eller faktiskt kontantvärde

FEMA:s översvämningsprogram erbjuder två val av täckning för en byggnad:

• Ersättningskostnad betalar kostnaden för att ersätta skadade delar med nya delar.
• Aktuellt kontantvärde (ACV) betalar endast det avskrivna värdet av det skadade. Till exempel skulle en gammal matta som omfattas av ACV-byggnadsskyddet ersättas för vad den är värd idag, inte vad du skulle betala för att köpa en ny matta. Detta är en viktig skillnad, eftersom ACV-täckningen innebär att du måste betala för att täcka skillnaden mellan din ersättning och reparationskostnaderna. ACV erbjuder dock ett sätt att få viss täckning till ett lägre pris.

Innehåll, t.ex. möbler, får alltid faktisk kontantvärdestäckning från den federala översvämningsförsäkringsplanen. Det kan lämna dig med en stor klyfta mellan din försäkringscheck och vad du behöver för att köpa nya saker. Tänk på detta när du tittar på alternativ för översvämningsförsäkringar.

FEMA:s översvämningsförsäkring täcker inte ”extra levnadsomkostnader” eller ”förlust av användning”. Detta skulle ersätta dina extrakostnader om du inte kan bo hemma på grund av översvämningsskador.

För att köpa federal översvämningsförsäkring måste ditt samhälle delta i NFIP. Ditt gör troligen det, men du kan slå upp det här.

FEMA Flood Insurance Basics for Residential Properties

FEMA:s översvämningsförsäkringskostnader och riskklassificering 2.0

FEMA:s nuvarande system för prissättning av översvämningsförsäkringar har inte ändrats sedan det först utvecklades på 1970-talet. Översvämningsförsäkringsavgifterna beräknades utifrån en fastighets egenskaper, t.ex. antalet våningar, om det finns en källare, höjd, inhägnader, krypgrunder och din översvämningszon (enligt FEMA:s definition). Denna taxeringsmetod tar inte hänsyn till individuell översvämningsrisk och underliggande bostadsvärden.

FEMA tillkännagav nyligen sin nya Riskklassificering 2.0 som ett sätt att ta itu med sin föråldrade klassificeringsmetodik och hänvisade till framsteg inom teknik, tillgång till data och en utveckling i förståelsen av översvämningsrisker. Genomförandet av Risk Rating 2.0 är planerat till den 1 oktober 2021.

FEMA kommer inte längre att använda översvämningszoner för att beräkna en fastighets översvämningsförsäkringspremie. Risk Rating 2.0 kommer att beräkna premierna baserat på:

• Specifika egenskaper hos ett enskilt hem, inklusive fundamentstyp och höjden på den lägsta våningen i förhållande till basflödeshöjden
• Förnyelsekostnad för hemmet
• Källor till översvämningsrisk inklusive risken för flodöversvämning, chans till kustöversvämning och översvämning på grund av kraftiga regn
• Geografiska variabler som hemmets avstånd till vatten, typ och storlek av närmaste vattenförekomst och hemmets höjd i förhållande till översvämningskällan

FEMA säger att de viktigaste fördelarna med riskklassificering 2 är följande.0 är:

• Du kommer att få en individualiserad bild av risken för din fastighet
• Fler typer av översvämningsrisker kommer att återspeglas i taxorna
• Den senaste aktuariella praxisen kommer att användas för att fastställa taxor baserade på den faktiska risken
• Det kommer att minska komplexiteten för försäkringsagenter som genererar översvämningsförsäkringsofferter

För att utveckla Risk Rating 2.0 säger FEMA att man använde data från flera källor, bland annat:

• Existerande data från FEMA:s översvämningskarteringar
• NFIP-policy- och skaderegleringsdata
• Data från National Oceanic and Atmospheric Administration
• Data från Sea, Lake and Overhead Surges from Hurricanes (SLOSH)
• USA:s data om översvämningar från orkaner
• . Army Corps of Engineer data sets
• Källor från tredje part, t.ex. kommersiellt tillgängliga strukturella data och data om återanskaffningskostnader samt modeller för katastrofala översvämningar

Husägare kan komma i fråga för krediter för tre begränsningsåtgärder:

• Installation av översvämningsöppningar i enlighet med kriterierna i 44 C.F.R. § 60.3
• Höjning av hemmet på stolpar, pålar och pirar; och
• Höjning av maskiner och utrustning över det lägsta golvet

FEMA har ännu inte gett någon information om hur krediterna kommer att tillämpas på enskilda fastigheters översvämningsförsäkringsavgifter.
FEMA säger att riskklassificering 2.0 kan leda till premiehöjningar för vissa NFIP-försäkringsinnehavare. FEMA har för närvarande inte befogenhet att genomföra ett program för överkomliga priser (t.ex. riktat ekonomiskt stöd till husägare som står inför höga avgifter).

Privata översvämningsförsäkringsalternativ

Privata översvämningsförsäkringsalternativ kan ge dig bättre täckning än en FEMA-policy. Privata översvämningsförsäkringar kan vara fristående, vilket innebär att de tillhandahåller din primära, eller grundläggande, översvämningsförsäkring. Eller så kan de vara ”överskottsförsäkringar”, vilket innebär att de ger ytterligare täckning ovanpå en basförsäkring, t.ex. en FEMA-försäkring.

Trots de bättre täckningsalternativen utgör privata översvämningsförsäkringar en mycket liten andel av den totala marknaden. Wharton Risk Management and Process Decision Center uppskattar att privata översvämningsförsäkringar endast utgör 3,5 % till 4,5 % av primära översvämningsförsäkringar för bostäder.

Om du har en stor och/eller dyr fastighet och vill ha den bästa täckningen, bör du titta på en basförsäkring plus en extra översvämningsförsäkring. Här är några exempel.

Zurich Residential Private Flood Insurance

Zurich har gått samman med Wright Flood Insurance för att erbjuda fristående försäkringar i Florida och New Jersey. Wright har liknande planerbjudanden i South Carolina och Virginia genom sitt Wright Residential Flood Insurance-program. Båda har planer på att expandera till andra stater.

Kunderna kan skräddarsy en försäkring för att tillgodose fastighetens behov, med upp till 1 miljon dollar i bostadsskydd, återanskaffningskostnad för både bostaden och personlig egendom och ingen väntetid. Policorna säljs via agenter som säljer Wright Flood insurance.

Då Zurich har bättre täckningsalternativ än en FEMA översvämningsförsäkring är de genomsnittliga priserna högre. I New Jersey till exempel är den genomsnittliga Zurich-premien för en översvämningspolicy cirka 16 300 dollar per år, enligt en anmälan till försäkringsdepartementet i New Jersey.

Växla: FEMA vs. Zurich privat översvämningsförsäkring för bostäder

Flood Guard

Flood Guard-försäkring finns som primär eller extra översvämningsförsäkring i Arizona, Kalifornien, Illinois, Indiana, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, South Carolina och Utah.

Den är endast tillgänglig genom försäkringsagenter som är anslutna till Prospect General, en försäkringsmäklare. Policorna är tecknade av Palomar Specialty Insurance.

Växla: NFIP vs. Flood Guard Insurance

TypTap Flood Insurance

TypTap erbjuder hemförsäkringar i Florida och översvämningsförsäkringar i Kalifornien, Florida, Maryland, New Jersey, Pennsylvania, South Carolina och Texas.

Variera: NFIP vs. TypTap översvämningsförsäkring

Är det för sent att köpa en översvämningsförsäkring?

Om du är orolig för en kommande storm eller orkan kanske du undrar om det är för sent att köpa en översvämningsförsäkring. Vissa översvämningsförsäkringar har en 30-dagars väntetid, men du kan ha vissa alternativ för att köpa en översvämningsförsäkring utan väntetid.

Om du vill köpa en översvämningsförsäkring från NFIP har du sannolikt en 30-dagars väntetid. Det finns några undantag:

• Det finns ingen väntetid om du köper en NFIP-plan i samband med att du gör, förlänger, förnyar eller ökar ett hypotekslån.
• Det finns ingen väntetid om du ökar täckningen vid förnyelse av din NFIP-försäkring.
• Väntetiden kan upphävas om din fastighet drabbas av en översvämning på bränd federal mark och din plan köps inom 60 dagar efter brandbegränsningsdatum.
• Det finns en väntetid på en dag om din byggnad nyligen utsetts i ett högriskområde med särskild översvämningsrisk och du köper en NFIP-plan inom 13-månadersperioden efter en kartrevidering.

Om NFIP:s väntetidsundantag (eller minskning) inte gäller dig och du vill köpa en översvämningsförsäkring med en gång, kan du kanske få en plan från en privat försäkringsgivare. Här är några privata försäkringsbolag som erbjuder översvämningsförsäkringar utan väntetid:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Om du inte kan hitta en översvämningsförsäkring utan väntetid kan du kanske hitta ett försäkringsbolag som har en kortare väntetid. Neptune Flood Insurance har till exempel en väntetid på 10 dagar. Private Market Flood har en 14-dagars väntetid, men väntetiden kan upphävas under vissa omständigheter, till exempel om man ersätter en befintlig NFIP-policy.

Flood Insurance FAQs