När det gäller bostadsköp känner alla till den kritiska regeln: Köp inte mer hus än du har råd med. Men vad som utgör ”överkomligt” skiljer sig från en köpare till en annan. I december 2020 var medianförsäljningspriset för ett nytt hem nästan 355 900 dollar, vilket innebär att vissa betalar mycket mer än så och andra mycket mindre. Var du än befinner dig på spektrumet är det troligt att ett hem kommer att vara ett av de största enskilda köp du någonsin kommer att göra.

För att hitta den bästa platsen för överkomliga priser krävs det dock mer än att få ett förhandsgodkännande från en hypotekslånare. Förstahandsköpare tenderar att handla utifrån det belopp som en långivare är villig att förskottera dem, utan att ta hänsyn till andra utgifter. Detta kan ställa dem inför ekonomiska svårigheter och till och med en potentiell utmätning om de inte har råd med månadsbetalningen.

28 %-regeln kan hjälpa dig på traven

Ett av de enklaste sätten att beräkna din budget för bostadsköp är 28 %-regeln, som föreskriver att ditt bolån inte bör utgöra mer än 28 % av din bruttoinkomst varje månad. Federal Housing Administration (FHA) är lite mer generös och tillåter konsumenter att spendera så mycket som 31 % av sin bruttoinkomst på ett hypotekslån. Men glöm inte att om du har andra skulder måste du ta hänsyn till dem utöver hypotekslånet för att avgöra hur mycket du verkligen har råd med.

Hypotekslånare tittar på en potentiell låntagares skuldkvot när de bestämmer om de kommer att låna ut pengar. Låt oss säga att din månatliga bolåneränta är 1 000 dollar i månaden och dina andra utgifter är 1 000 dollar, så totalt sett uppgår dina månatliga ekonomiska åtaganden till 2 000 dollar. Låt oss nu säga att du har en bruttomånadsinkomst på 6 000 dollar. Det ger dig en skuldkvot på 33 %.

Utgifter för husköp utöver bolånet

Att bli förhandsgodkänd för ett bostadslån är ett viktigt första steg i husköpsprocessen, men det är bara ett övervägande. Ett hypotekslån är inte den enda återkommande utgiften: Hemägandet medför många andra löpande kostnader, som köparna måste förutse. Dessa inkluderar hemförsäkringar, allmännyttiga tjänster, reparationer och underhållskostnader. Enbart underhållet kan bli mycket dyrt: Gräsmattan måste klippas, snön måste skottas och löven kratta. Köparna måste också ta hänsyn till fastighetsskatten.

Dessa utgifter kan öka dina månadsutgifter avsevärt och göra ett hem som på pappret verkade överkomligt dyrt i verkligheten. Så du bör inkludera alla dessa kostnader, liksom andra regelbundna utgifter, när du bestämmer hur mycket bostad du har råd med. En amortering på 1 500 dollar per månad kan vara godtagbar, men lägg till 1 500 dollar i månatliga utgifter och plötsligt har dina skyldigheter fördubblats.

Handpenning bör diktera köpet

I allmänhet vill långivarna att bostadsköparna ska kunna betala minst 20 % av köpeskillingen kontant. Om de bara kan göra en handpenning som understiger det beloppet kan de fortfarande få ett lån, men måste ofta också ta på sig den extra kostnaden för privat hypoteksförsäkring (PMI). Att betala PMI innebär att deras månatliga hypoteksbetalning kommer att öka med allt från 0,5 % till 1 % av lånebeloppet.

Hur mycket du betalar i PMI beror bland annat på bostadens storlek, din kreditvärdighet och fastighetens potential att värderas. Om du inte kan betala 60 000 dollar i handpenning för ett hus på 300 000 dollar, bör du satsa på minst 10 %. Ju mer handpenning, desto mindre ränta betalar du under lånets löptid och desto mindre blir din månatliga amortering, även om du drabbas av en hypoteksförsäkring.

Det belopp du sparat till handpenningen bör också påverka vilket hus du köper. Om du har tillräckligt med pengar för att lägga 20 % på ett hus men 10 % på ett annat, kommer det billigare huset att ge dig mer för pengarna.

Köpare måste också avsätta slutkostnader, som kan uppgå till mellan 2 % och 5 % av köpeskillingen, beroende på vilken delstat du bor i. Om du köper ett hus för 200 000 dollar kan du betala mellan 4 000 och 10 000 dollar i slutkostnader bara i slutkostnader. Ju mindre du behöver finansiera i lånet, desto lägre ränta betalar du under lånets löptid och desto snabbare får du avkastning på din investering.

Välj en fastighet som du klarar av

När du funderar på om en bostad är överkomlig måste förstagångsköpare ta hänsyn till fastighetens skick och storlek. Stor är trots allt inte alltid bra, särskilt inte om uppvärmning och kylning spränger budgeten. Ett pittoreskt hus på en pittoresk kulle kan vara en dröm som går i uppfyllelse, men att skotta den långa, branta uppfarten under vintermånaderna kan bli en kostsam mardröm. Det kan också vara det där huset på 3 000 kvadratmeter som verkar superbilligt tills du inser att du måste renovera varje rum i huset.

Kolla på elräkningar för de fastigheter du funderar på – och be en byggnadsingenjör att uppskatta vad det kan kosta att fixa till det. Om du planerar att göra det mesta själv, var realistisk om vad du kan hantera, både när det gäller färdigheter och tid.

The Bottom Line

Husägande är fortfarande den amerikanska drömmen, men det kan snabbt förvandlas till en mardröm om du räknar fel på ditt köp. Särskilt förstagångsköpare har många önskemål, ofta mer än de egentligen kan hantera. De måste se till att huset de köper är överkomligt genom att ta hänsyn till mer än bara den månatliga amorteringen. Utan några beräkningar i förväg kan de finna sig själva rika på hus men fattiga på pengar, vilket leder till alla typer av ekonomisk smärta. Ta dig tid att beräkna kostnaderna för din dröm innan du skriver under.