En avskrivning är något av det värsta som kan hända med din kreditvärdighet eftersom det visar på ett allvarligt betalningsproblem. Denna typ av avvikande kreditupplysning är resultatet av att du missat dina betalningar på en skuld under en tidsperiod som vanligtvis är mellan 120 och 180 dagar.
Efter denna period av uteblivna betalningar förklarar långivaren ditt konto som en förlust och skriver av det som obetjänt ur bokföringsmässig synvinkel. Ditt konto avslutas för eventuella nya debiteringar, men du är fortfarande skyldig saldot. Kreditgivaren kommer att fortsätta att göra indrivningsförsök på det förfallna saldot och kan till och med ta hjälp av en tredje part som samlar in skulder.
Vad händer när du betalar en avbetalning?
Om du betalar en avräkning kan du förvänta dig att din kreditvärdighet kommer att stiga direkt eftersom du har rensat upp det förfallna saldot. Tyvärr är det inte så enkelt.
Om du betalar en avskrivning tar du inte bort kontot från din kreditupplysning. Det beror på att det faktum att du rensar upp det förfallna saldot inte raderar det faktum att ditt konto faktiskt har blivit avskrivet. Att betala en avräkning förbättrar inte heller ditt kreditbetyg – åtminstone inte omedelbart.
Med tiden kan ditt kreditbetyg förbättras efter en avräkning om du fortsätter att betala alla dina andra konton i tid och hanterar dina skulder på ett ansvarsfullt sätt. Men om du är försenad igen eller om du får ett annat konto som avskrivits (eller något värre som en utmätning eller ett återtagande) kan ditt kreditbetyg sjunka ännu lägre och det kan ta längre tid att återhämta sig.
Avskrivningen kommer så småningom att försvinna från din kreditupplysning, oavsett om du betalar den eller inte. Tidsgränsen för kreditrapportering för avräkningar löper ut efter sju år och 180 dagar från datumet för det första brottet som ledde till att ditt konto avräknades.
Om en avräkning fortfarande finns med i din kreditupplysning efter tidsgränsen för kreditrapportering kan du lämna in en tvist till kreditupplysningsbyråerna för att få den borttagen.
Fördelen med att betala din avskrivning
De flesta människor skulle bara betala en avskrivning om det innebar att de skulle få en efterföljande ökning av sin kreditvärdighet. Du kanske är mindre benägen att betala din avskrivning med tanke på att du förmodligen inte kommer att få en omedelbar ökning av din kreditvärdighet. Trots detta finns det andra goda skäl att betala din avskrivning.
För det första får det dig att se bättre ut när du ansöker om kredit. Långivare, kreditgivare och andra företag är mindre benägna att godkänna en ansökan så länge du har utestående förfallna skulder i din kreditupplysning. Det sänder budskapet att du kanske inte heller betalar några nya konton. När du betalar avräkningen förbättrar du dina chanser att få dina ansökningar godkända.
Att betala ett avräknat saldo minskar också din totala skuldsättning, vilket kan öka din kreditvärdighet, eftersom 30 % av din kreditvärdighet baseras på hur mycket skuld du har.
Förhandla om en pay for delete
Du kan kanske ta bort avräkningen genom att förhandla om en pay for delete med kredit- eller skuldindrivaren. En pay for delete innebär att du erbjuder dig att betala kontot i sin helhet i utbyte mot att det tas bort från din kreditupplysning.
Du kan förklara för din kreditgivare de omständigheter som ledde till att du hamnade i obestånd och be om en pay for delete. Om du kan förhandla fram en pay for delete (det kan vara ett långskott) är det mer sannolikt att du kommer att se en ökning av ditt kreditbetyg efter att posten tagits bort från din kreditupplysning.
Kreditgivare är inte skyldiga att ta bort korrekta, i tid rapporterade konton från din kreditupplysning, även om du betalar i sin helhet.
Hur man undviker en utmätning
Med kännedom om tidpunkten för en utmätning har du bättre möjligheter att undvika en sådan allvarlig brottslighet. Med varje utebliven betalning blir det svårare att komma ikapp igen med avgifter och ränta som läggs till ditt förfallna saldo. Om du hamnar på efterkälken bör du komma ikapp de missade betalningarna så snabbt som möjligt.
Om du förutser problem med att betala dina kreditkortsavgifter bör du kontakta din kreditkortsutgivare hellre förr än senare. Du kanske kan göra en betalningsöverenskommelse som gör att du kan undvika en utmätning. Eller, om du har ekonomiska problem, kan kreditkortsutgivaren låta dig ingå en betalningsplan med reducerade månadsbetalningar.