Du vet att du behöver ett lån för att köpa ett hem. Men visste du att det inte finns ett universellt bostadslån som alla får när de ska göra ett köp? Det finns många olika typer av bostadslåneprodukter, varav det mest populära är det konventionella lånet. År 2017 finansierades 73,8 % av de nya bostäderna via ett konventionellt lån.
Ett ”konventionellt lån” är ett hypotekslån som inte backas upp av staten. Detta är den stora skillnaden mellan konventionella och icke-konventionella lån, och konventionella lån är ganska standard för vad alla tänker på när de säger ”hypotekslån”. Konventionella lån kan vara med fast ränta (där din ränta förblir densamma under lånets löptid) och med justerbar ränta (där din ränta ändras över tiden).
Konventionella lån kommer inte med några speciella klockor och visselpipor, och jämfört med andra låneprodukter kan kvalificeringskriterierna vara ganska strikta. Så varför välja ett konventionellt lån? Låt oss gå igenom fördelarna samt andra överväganden som du bör ta hänsyn till när du bestämmer dig för en typ av bostadslån.
Varför välja ett konventionellt lån?
Konventionella lån finns i två varianter: Conforming och Nonconforming. Konforma innebär att lånet kommer att säljas från din långivare till Fannie Mae eller Freddie Mac. Detta sker med mindre lån eftersom de är lättare för bankerna att sälja.
Ett icke-konformt lån (även kallat jumbo-lån) är ett hypotekslån som inte säljs till Fannie Mae eller Freddie Mac eftersom lånet är så stort. Ett lån anses vara ”jumbo” eller ”nonconforming” när det ligger över de överensstämmande lånegränserna på 679 650 dollar (för utvalda delstater och högkostnadsområden 2018; gränsbeloppet kan komma att ändras årligen). Observera att lån för andrahandsbostäder eller fritidshus också betraktas som icke-överensstämmande, oavsett lånebelopp.
Den största skillnaden mellan ”conforming” och ”nonconforming” är att med ett större lån (mer pengar från banken) följer en noggrannare granskning av din kreditvärdighet och strängare lånekrav.
Oavsett om du får ett ”conforming” eller ”nonconforming” lån är de största fördelarna med ett konventionellt lån:
- Flexibla löptidsalternativ: Du kan välja att betala av bostaden på vilken tidslinje som helst mellan åtta och 30 år
- Ingen privat hypoteksförsäkring när du når 80 % eget kapital i bostaden eller om du gör 20 % handpenning
- Köpare kan komma in i en bostad med så lite som 3 % handpenning
- Högre lånebelopp (köpare kan låna upp till 679 650 dollar i utvalda områden och upp till 453 100 dollar i resten av USA; För aktuella gränser för lånebeloppen, se här)
- Finns för alla typer av bostäder: Semesterboende, hyresboende eller huvudbostad
Hur kvalificerar jag mig för ett konventionellt lån?
En av de största ”nackdelarna” för ett konventionellt lån är de strängare lånekraven. För att kvalificera dig för ett konventionellt lån behöver du:
- Två års gedigen anställningshistorik
- 2-3 månaders beräknad bolånebetalning i besparingar
- En kreditpoäng på minst 620
- En lägre skuld-till-inkomstförhållande; runt 43 % är max
Om det här låter som du kan du kolla konventionella låneräntor här.
Hur är det med ett okonventionellt lån?
Ett okonventionellt lån är en låneprodukt som finansieras av staten. Typer av icke-konventionella lån är bland annat:
- Federal Housing Administration (FHA) Mortgage Program for those with a low down payment
- VA Home Loan Program for veterans
- United States Department of Agriculture (USDA) Mortgage Program for mortgages in rural areas
FHA-lånet vs. det konventionella lånet
Men medan två av tre icke…konventionella lånetyper är begränsade till vissa grupper av människor (veteraner, jordbrukare), kan vem som helst ansöka om ett FHA-lån. Många förstagångsköpare gillar att stapla ett FHA-lån till ett konventionellt lån eftersom det har mer avslappnade restriktioner, vilket gör att många förstagångsköpare kan komma in i sitt första hem. Med ett FHA-lån kan en potentiell köpare:
- Komma in i ett hem med så lite som 3.5 % ner
- Komma in i ett hem med en minsta kreditpoäng på 500
- Använda gåvopengar för att finansiera 100 % av köpet
- Använda medel för stöd till nedbetalning för att finansiera köpet
De största skillnaderna mellan ett FHA-lån och ett konventionellt lån är att ett FHA-lån kräver en privat hypoteksförsäkring under lånets livstid, och att hemmet måste användas som huvudbostad. Att behöva betala privat hypoteksförsäkring på lånet gör att dina månadsbetalningar blir högre än om du lägger standard 20 % ner på ett konventionellt lån.
Också, om du bor i ett dyrt område kan de lägre hypoteksgränserna på ett FHA-lån avskräcka dig från att överväga det som ett alternativ.
Är ett konventionellt bostadslån rätt för mig?
Det beror på. Ett konventionellt lån kan vara det bästa alternativet för dig om du har god kreditvärdighet och har en fin handpenning sparad. Med ett konventionellt lån får du också mer flexibilitet: beroende på hur mycket du väljer att betala i handpenning kan du försäkra dig om lägre räntor och slippa betala extra varje månad i privat hypoteksförsäkring. För att bestämma dig för vilket lån som passar bäst är det bäst att shoppa räntor och leka med siffrorna på en hypoteksräknare. En hypoteksräknare kan hjälpa dig att bestämma det belopp du behöver, räkna ut dina månadsbetalningar och hitta den lägsta räntan.
Gör dig redo att räkna med LendingHome’s hypoteksräknare.
Disclaimer: Ovanstående tillhandahålls endast i informationssyfte och ska inte betraktas som skatte-, spar-, finans- eller juridisk rådgivning. Rådgör med din skatterådgivare. Alla beräkningar och all information som visas här är endast avsedda för illustrativa ändamål. Alla tredje parter som anges ovan är endast i demonstrationssyfte och är inte anslutna till LendingHome. Alla åsikter och åsikter som uttrycks i det här inlägget tillhör de personer som det hänvisas till. NMLS ID: 1125207 Villkor, sekretess & Upplysningar. Copyright LendingHome Corporation 2019.