Pensioner och livräntor är två vanliga källor till pensionsinkomst. De är dock ganska olika med sina egna för- och nackdelar. Vilken som är bäst för dig beror på dina individuella omständigheter. Vissa personer kan till exempel välja en pension eftersom de redan har ett bra pensionssparande och bara vill ha den stadiga lönen. Andra människor kanske föredrar den flexibilitet som följer med livräntor. I den här guiden till beslutet om pension kontra livränta diskuterar vi skillnaden mellan att ta ut dina pensionsutbetalningar och att ta ut din pension som ett engångsbelopp och använda det för att öppna en livränta.
Vad är en pension?
En pension är en typ av pensionskonto som vissa företag erbjuder sina anställda. Din arbetsgivare skapar och förvaltar en pensionsfond åt dig. När du går i pension är du berättigad att börja få utbetalningar från din pension. Det exakta beloppet för din pension beror på faktorer som bland annat din ålder, lön och hur länge du arbetat för arbetsgivaren. Pensioner har minskat i allmän popularitet men är fortfarande vanliga för statligt anställda.
När du tar ut din pension har du två alternativ. Det ena är att få månatliga utbetalningar. Detta ger en regelbunden källa till pensionsinkomst som du kan räkna med när du planerar din pensionsbudget. Du kan också välja att få din pension som ett engångsbelopp. Då får du tillgång till alla dina pengar omedelbart och kan hantera dem som du vill.
Det är viktigt oavsett vilket sätt att komma ihåg att pensioner finansieras med inkomst före skatt. Detta sänker din beskattningsbara inkomst när du arbetar men innebär att du betalar inkomstskatt på alla pensionsutbetalningar (om du inte har bidragit till din pension).
Fördelar med pensioner
En stor fördel med en pension kommer medan du arbetar. Eftersom din arbetsgivare betalar in bidragen och sköter utbetalningarna slipper du oroa dig för de finare detaljerna i sparandet medan du arbetar.
Likaväl behöver du inte oroa dig för att skapa några kontrakt eller överenskommelser med din arbetsgivare. Om du har en pension betalar din arbetsgivare ut den när du går i pension. Detta liknar socialförsäkringsförmåner genom att du automatiskt får regelbundna utbetalningar. Du behöver inte göra någon större forskning, välja planer eller upprätta en relation med en bank eller ett försäkringsbolag som du inte redan känner till.
En fördel med pensioner efter att du har börjat betala ut är en försäkring från Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). PBGC är ett organ som den amerikanska regeringen har inrättat särskilt för att skydda pensioner inom den privata sektorn. Om du har en pension från den privata sektorn och företaget som hanterar din pension går i konkurs kommer PBGC att träda in för att försöka få ut så mycket som möjligt av din pension till dig. Det finns ingen garanti för att du får hela din pension, men du kommer förmodligen att få det mesta av den.
Pensionernas nackdelar
I jämförelsen mellan pension och livränta är det faktum att du inte behöver sköta det dagliga underhållet av din pension en nackdel för vissa. Det kan innebära mindre öppenhet om hur mycket du har.
En annan sak att tänka på är vad som händer med din pension när du dör. Även om du fortfarande har pensionspengar kvar att betala ut kan din plan upphöra om du inte är där för att ta emot utbetalningarna. Så innan du börjar samla in pengar, fråga om din familj eller någon annan kan samla in resterande utbetalningar efter din död.
Vad är en livränta?
En livränta är en försäkringsprodukt som du får genom att teckna ett avtal med ett försäkringsbolag. Du köper kontraktet för en viss summa pengar, som du finansierar genom antingen ett engångsbelopp eller periodiska utbetalningar. Försäkringsbolaget investerar dina pengar i gemensamma fonder, aktier eller obligationer. När du går i pension (eller tidigare, beroende på ditt avtal) kan du börja få regelbundna utbetalningar från din livränta.
Exakt när du börjar få utbetalningar (omedelbart kontra vid ett senare datum), hur länge utbetalningarna varar (under ett bestämt antal år kontra till din död) och hur mycket du får per utbetalning beror på ditt specifika avtal.
Fördelar med livräntor
I debatten om pension kontra livränta är en stor fördel med livräntor att det är du som öppnar en livränta. Du bestämmer hur mycket pengar du vill sätta in och du väljer exakt vilket kontrakt du skriver under. Du har möjlighet att diktera hur dina utbetalningar ska se ut.
Du som är orolig för att överleva dina pensionspengar kan till exempel öppna en livränta som gäller fram till din död. Tänk på att en livränta endast betalar dig de pengar som du sätter in plus rimlig tillväxt som pengarna upplever genom att investera. Du kan också använda en livränta för att hjälpa din familj att finansiera utgifter som uppstår till följd av din död.
Om du finansierar din livränta med pengar efter skatt behöver du inte betala inkomstskatt när du senare får pengarna som en månadsbetalning. Detta ger en liknande fördel som Roth IRAs.
Nackdelar med livräntor
Den största nackdelen med livräntor är deras komplexitet. Det finns flera olika typer av annuiteter och du kan ändra villkoren i ett annuitetsavtal för att tillgodose dina specifika behov. Om du inte är bekant med livräntor kan processen att hitta en och komma överens om ett avtal bli överväldigande. Vi föreslår att du pratar med en finansiell rådgivare. En rådgivare är en professionell person som kan gå igenom alla dina alternativ.
En annan potentiell nackdel med livräntor: de extra avgifter och provisioner du ådrar dig. Eftersom försäkringsbolaget investerar dina pengar på aktiemarknaden åt dig kommer det troligen att ta ut vissa avgifter av dig för underhållet av dina pengar. Enskilda fonder kommer också att ta ut avgifter. Se till att du förstår alla avgifter innan du skriver under något kontrakt.
När du sätter in pengar i en livränta kan du inte heller få tillbaka dem. Till skillnad från andra pensionskonton, t.ex. ett 401(k), kan du inte ta ut pengar.
Till skillnad från pensioner är en livränta inte försäkrad. Att förlora dina livränteutbetalningar är inte nödvändigtvis ett stort bekymmer om du arbetar med ett väletablerat försäkringsbolag. Det är ändå värt att komma ihåg när du handlar runt.
Pension vs. livränta: Andra överväganden
I allmänhet ger en livränta dig mest kontroll över dina pengar. Om du tar ut ett engångspensionsbelopp har du möjlighet att använda pengarna hur du vill. För vissa personer kan det vara mest meningsfullt att använda en del av ditt engångsbelopp för att köpa en livränta och sedan investera resten i en IRA eller ett annat skatteuppskjutet pensionskonto. Detta är fördelaktigt eftersom du fortfarande har fördelen av en regelbunden inkomst via livräntan, plus andra pengar som växer samtidigt som de förblir tillgängliga i nödfall.
I matchningen pension vs. livränta kräver en pension minst eftertanke och planering från din sida. Om du är orolig för framtiden för det företag som betalar ut din pension kan det vara ett klokt val att få dina pengar i ett engångsbelopp. Som nämnts är det dock troligt att din pension kommer att betala ut åtminstone större delen av sitt värde eftersom federal lag skyddar pensionsutbetalningar.