Du har många valmöjligheter när det gäller var du ska parkera dina kontanter, men du bör inte bara slänga dem på det första kontot du kommer över. Ta dig tid och hitta rätt plats att förvara dina pengar på genom att fokusera på följande faktorer:

1. Tillgång: Tänk på hur ofta du kommer att behöva ta ut dina pengar och vilka uttagsmetoder (onlineöverföring, checkskrivning, bankomatkort etc.) som är bekvämast för dig.
2. Ränta: Tänk på hur ofta du behöver ta ut dina pengar och vilka uttagsmetoder (onlineöverföring, checkskrivning, bankomatkort etc.) som är bekvämast för dig: Vissa typer av konton ger dig mer pengar för att du förvarar dina kontanter där, men högre räntor kommer ofta med en motprestation i form av sämre tillgång. Vissa konton kan också ha krav på minimisaldo som du måste uppfylla för att få ränta.
3. Service: Vissa människor är bekväma med att hantera sina pengar mer eller mindre självständigt på nätet, medan andra uppskattar att kunna få personlig hjälp på ett bankkontor när de behöver det.
4. Straffavgifter: Vissa bankkonton tar ut straffavgifter om du behöver ta ut dina kontanter före en viss tid, vilket kan påverka hur mycket ränta du tjänar.

Här är några av de viktigaste kontotyperna som du kan överväga när du bestämmer dig för var du ska parkera dina kontanter.

Checkkonton

Checkkonton är utformade för utgifter. De håller dina pengar lättillgängliga och de flesta inkluderar möjlighet att skriva checkar och betalkort samt tillgång till dina kontanter online. Om du väljer en fysisk bank eller kreditförening kan du också besöka en filial för att sätta in eller ta ut pengar.

Checkkonton erbjuder vanligtvis ingen ränta och när de gör det är den inte lika hög som den du kan få med de flesta av de andra kontotyperna som listas här. Vissa tar också ut avgifter, vilket kan sluta kosta dig pengar om du inte kan avstå från dem.

Pengar som du sätter in på ett checkkonto är skyddade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), så de är skyddade upp till 250 000 dollar per person och bank i händelse av att banken skulle gå i konkurs.

Sparkonton

Ett sparkonto är utformat för att hålla pengar som du planerar att spendera inom de närmaste åren eller för din nödfond. Du är vanligtvis begränsad till sex fria uttag per månad (enligt Regulation D) och du får förmodligen inget bankomatkort eller möjlighet att skriva ut checkar, men du kan tjäna ränta på ditt konto.

Samma som för checkräkningspengar är kontanter som du förvarar på ett sparkonto skyddade av FDIC. Detta gör det till en säkrare satsning än att investera dina pengar för dem som är oroliga för att förlora dem.

Minimumbeloppen för konton är vanligtvis låga, men om du väljer en fysisk bank kommer din ränta troligen också att vara låg. Vissa erbjuder dock bättre räntor till kunder som har mer kontanter på kontot eller till dem som öppnar flera konton hos banken.

Högavkastande bankkonton

Högavkastande bankkonton erbjuds vanligtvis av nätbanker. De har inga filialer att underhålla, så de kan erbjuda kunderna bättre räntor och färre avgifter. De flesta nätbanker erbjuder check- och sparkonton, och dessa har stöd av FDIC precis som fysiska bankkonton.

Accessing cash can be a bit of a pain if your account does not include an ATM card and a fee-free ATM network. Du måste överföra pengar mellan konton och eventuellt mellan banker, men det går att göra.

Pengemarknadskonton

Pengemarknadskonton är en hybrid mellan check- och sparkonton. De erbjuder vanligtvis de högre räntorna för sparkonton med fler alternativ för att komma åt dina kontanter som checkkonton. Men du är fortfarande begränsad till sex fria uttag per månad.

Pengemarknadskonton är lite mindre vanliga än check- eller sparkonton och de har ofta högre krav på minsta insättning för att öppna kontot och undvika avgifter. Men om du kan uppfylla dessa krav får du en hyfsad ränta samtidigt som du har tryggheten i FDIC-försäkringen.

Pengemarknadsfonder

Pengemarknadsfonder erbjuds av mäklare och fondbolag snarare än av banker. Dessa fonder investerar i mycket likvida värdepapper som depåbevis (CD) och statspapper, som diskuteras nedan.

Dina pengar är inte FDIC-försäkrade om du väljer en penningmarknadsfond, men du har ändå snabb tillgång till dina kontanter när du behöver dem via ett bankomatkort eller en check. Du kanske också kan få en högre avkastning på ditt sparande än vad du skulle kunna få med något av de konton som anges ovan.

Certificates of deposit (CDs)

Certificates of deposit (CDs) är en annan typ av FDIC-försäkrat bankkonto som erbjuder en hög årlig procentuell avkastning (APY) i utbyte mot begränsad tillgång till dina pengar. CD:er har löptider som vanligtvis varierar från cirka sex månader till fem år, även om du kan hitta längre eller kortare alternativ. När du öppnar en CDC går du med på att inte röra dina pengar under den förutbestämda tiden i utbyte mot en hög ränta.

Om du tar ut dina pengar före förfallodagen betalar du en straffavgift. Storleken på denna straffavgift beror på din CD och när du gör uttaget. Det gör dessa konton till ett dåligt val för alla som tror att de kan behöva ta ut pengar i förtid.

U.S. government bills or notes

”Treasuries” backas upp av den amerikanska regeringens fulla tro och kredit. Statsskuldväxlar förfaller vanligtvis på mindre än ett år medan statsskuldväxlar ofta tar mellan två och tio år att förfalla. De anses vara extremt säkra och du kan köpa dem provisionsfritt online. De är också befriade från statlig och lokal skatt.

Men du kanske kan få en högre avkastning med några av de andra alternativen som anges här. Liksom de flesta obligationer kan det också hända att du inte får tillbaka hela din investering om du behöver ta ut dina pengar före förfallodagen.

I-obligationer

I-obligationer är en särskild typ av obligationer som är utformade för att skydda din investering mot inflation. Du kan köpa dem i steg från 50 till 10 000 dollar och köpa dem direkt online utan att betala en provisionsavgift.

En I-obligation är också undantagen från statliga och lokala skatter och kan vara skattefri om du använder pengarna för utgifter för eftergymnasial utbildning. Om du är skyldig skatt på dina inkomster kan du skjuta upp den i upp till 30 år. Men du måste se till att behålla din I Bond i minst fem år. Att sälja den tidigare resulterar i en straffavgift.

Kommunala obligationer

Kommunala obligationer emitteras av statliga och lokala myndigheter. Liksom alla obligationer är de i huvudsak skulder. Regeringarna tar dessa pengar för att använda dem till offentliga arbeten och betalar tillbaka dem med ränta över tid. Även om de inte är på riktigt samma nivå som amerikanska statsobligationer anses kommunala obligationer fortfarande vara ganska säkra och de är befriade från federala skatter och eventuellt statliga och lokala skatter också.

Till skillnad från amerikanska statsobligationer kan kommunala obligationer ha en provisionsavgift. Du kanske inte heller tjänar så mycket med dessa som du kan göra med några av de andra alternativen på den här listan, särskilt om du säljer din obligation före förfallodagen.

Företagsobligationer

Företagsobligationer är skulder som emitteras av företag. Obligationer från mer kreditvärdiga företag anses i allmänhet vara säkrare, men du kanske inte får lika stor avkastning. Samtidigt kan obligationer från mindre kreditvärdiga företag ge dig större avkastning, även om det finns en större risk för förlust.

Du måste troligen betala en provision för att köpa en företagsobligation, och om du säljer din i förtid kan det kosta dig pengar, även om företaget betalar tillbaka det som det är skyldigt när det ska.

Obligationsfonder

Obligationsfonder är ömsesidiga fonder som samlar ihop pengar från många investerare för att köpa en mängd olika obligationer. De hjälper dig att snabbt diversifiera dina investeringar, vilket kan skydda dig bättre mot förluster. Men de är lite mindre förutsägbara än några av de andra investeringarna som listas här eftersom aktiekursen och avkastningen kan fluktuera över tiden.

Fondfonderna tar också ut en årlig avgift som kallas kostnadsförhållande, vilket kommer att ta en del av dina vinster. Du kan också behöva betala en provisionsavgift, så kallad load.

Du behöver inte välja bara en

Det står dig fritt att sprida dina pengar över flera av de konton som beskrivs ovan om det finns några typer som tilltalar dig. Kom ihåg att det som är rätt för dig nu kanske inte är rätt för dig senare, så se regelbundet över var du parkerar dina kontanter och gör ändringar vid behov. Du bör också rutinmässigt jämföra de olika avgifter och avkastningar du kan få från olika typer av bankkonton eller investeringar, eftersom dessa kan förändras med tiden och kan påverka vilket som fungerar bäst för dig.