Vad du verkligen måste förstå är att din bilpoäng beräknas på samma sätt, men på ett annat sätt än din traditionella FICO-poäng. Poängintervallet för Auto Score är 250-900 (i stället för de traditionella 300-850). FICO marknadsför att Auto Score kommer att hjälpa återförsäljare och låneinstitut på fem olika sätt:

1. Öka efterlevnaden av regelverket. Med dagens skiftande efterlevnadslandskap och behovet av att vara mer flexibel är det viktigare än någonsin att ha en ordentlig styrning samt förklarbarhet och snabb granskningsbarhet av alla beslut som fattas.
2. Aggressivt konkurrera & uppfylla portföljmålen. FICO-teknik gör det möjligt för dig att utnyttja maskininlärning och analys för att uppnå önskade affärsresultat och leverera mycket övertygande och personliga erbjudanden.
3. Förbättra noggrannhet och snabbhet i beslutsfattandet. Öka din automatiska godkännandegrad med bättre kundkännedom, de mest beprövade och förutsägbara kreditriskpoängen och en holistisk förståelse av kundrelationen över tid.
4. Bekämpa ekonomisk brottslighet. FICO kan skydda ditt företag mot nya hot som syntetiska bedrägerier, traditionella bedrägerier från 1:a och 3:e part och dataintrång i företag med hjälp av artificiell intelligens och maskininlärning.
5. Förbättra kund- och återförsäljarlojaliteten. Dagens kunder kräver digitalt och flerkanaligt personligt engagemang samt en helhetsbild av deras kundupplevelse över tid. Dagens bilhandlare behöver kompletterande verktyg som gör det möjligt för dem att bättre samarbeta med dig. Skapa värde för alla som är involverade i FICO-plattformen.

Vad är CreditVision?

FICO har inte monopol på marknaden för kreditpoäng. Det finns andra dataanalysföretag som vill ha en del av kakan.

TransUnion erbjuder en produkt som heter CreditVision, som konkurrerar direkt med FICO. Även om CreditVision inte är specifikt för bilhandlare eller billån är det viktigt att nämna här. När det gäller att förstå vilken kreditpoäng bilhandlare använder är CreditVision viktigt att känna till.

TransUnion erbjuder återförsäljarspecifika lösningar som du bör känna till. Den här marknadsföringsvideon från 2018 hjälper dig att få en förståelse för vad de förser återförsäljare med.

Den största behållningen med CreditVision är produkternas förmåga att titta på alternativa kreditdata när du beräknar din poäng. Alternativa kredituppgifter kan inkludera:

• Hyresbetalningar;
• Villkorsbetalningar;
• Mobiltelefonbetalningar;
• Förmögenhetsinnehav;
• Etc.

3 saker som påverkar din kreditvärdighet

Oavsett om en återförsäljare använder FICO® 8 Auto Score eller CreditVision har min erfarenhet lärt mig att det finns tre saker som bankerna och kreditföreningarna tittar på för att avgöra din kreditvärdighet. De är, förmåga, stabilitet och vilja.

Förmåga

Förmåga definieras av hur mycket du tjänar och hur mycket du betalar ut varje månad. Med andra ord, har du förmågan baserat på din inkomst att styra en viss procentandel av den till saker som boendekostnader (hypoteks- eller hyresbetalningar), billån och kreditkortsbetalningar?

Bankerna vill vanligtvis inte att dina skuldbetalningar ska överstiga mer än 35-40 procent av din bruttoinkomst. Säg att du tjänar 5 000 dollar brutto i månaden före skatter och avdrag. Den maximala summan som bankerna vill att du ska spendera på skulder är 2 000 dollar i månaden.

Detta inkluderar bostäder, bilar och kreditkort.

När du går till återförsäljaren ska du fråga dig själv: ”Har jag förmågan, baserat på vad jag tjänar och mina nuvarande förpliktelser, att ta på mig ytterligare skulder?”. Det är den frågan återförsäljaren ställer till sig själv!

Stabilitet

Stabilitet är hur länge du har bott där du bor, hur länge du har arbetat där du arbetar, hur länge du har varit anställd i din bransch och många andra saker av det slaget.

Har du haft tre olika adresser och fyra olika arbeten under de senaste tre åren? Om du har det skulle det inte visa på en bankstabilitet. Om du ständigt flyttar och har svårt att behålla ett jobb under en längre tid kan det vara en ”röd flagga”.

Stabilitet för banken är en person som har bott på samma adress i tre år eller längre, varit anställd av samma arbetsgivare i tre år eller längre, eller varit anställd inom samma område under en ännu längre tid.

Kanske är du fastighetsmäklare och har varit verksam inom den branschen i tio år. Du har varit anställd hos din nuvarande arbetsgivare i tre år och du har bott på din nuvarande adress i fem år. Det är stabilitet.

Du flyttar inte mycket och du har arbetat inom din bransch i tio år. För en bilhandlare eller en bank utgör du ingen stor risk. Om du har stabilitet är du potentiellt den typ av kund som de letar efter, men allt beror på den sista faktorn; villighet.

Villighet

Villighet, är hur du har hanterat dina tidigare skuldförpliktelser; hypotekslån, billån, kreditkort, telefonräkningar och liknande.

Har du betalat dem i tid hela tiden eller bara en del av tiden? Har du betalat dem i tid eller har du hamnat på efterkälken? Om du hamnade efter schemat, hur ofta hände det? Hände det en gång på tre år eller hände det ett dussin gånger under dessa tre år?

Villigheten signalerar till banken exakt vilken typ av risk ditt lån utgör för dem.

Om alla dina konton alltid har betalats i tid eller i förtid är det mer än troligt att du kan få ett lån snabbt och enkelt eftersom du utgör en liten risk för banken. Om du däremot har ett track record av att betala dina förpliktelser sent blir du genast mer riskfylld för banken.

Detta innebär i allmänhet att du måste betala en högre ränta. Om återförsäljaren eller banken tar risken vill de tjäna pengar på det. Ju större risk (mindre villig du har varit tidigare) desto högre ränta.

Hur stor kreditvärdighet behöver du för att leasa en bil?

Om du funderar på att leasa eller köpa en bil kan du ha glädje av den här artikeln om du inte redan har läst den: Hur mycket ökar bilhandlarna på begagnade bilar?

Nu har vi svarat på frågan ”Vilken kreditvärdighet använder bilhandlare?”. Och vi har tagit upp de tre faktorer som påverkar din kreditvärdighet, låt oss diskutera vilken kreditvärdighet du faktiskt behöver för att köpa eller leasa en ny bil.

För att leasa en bil måste du övertyga leasingbolaget om att du kommer att kunna göra dina månadsbetalningar under hela leasingperioden. Till skillnad från när du köper en bil innebär leasing inget ägaransvar. I det avseendet kan leasing liknas vid att hyra en lägenhet. Varje månad förväntar sig hyresvärden betalning. Samma sak gäller för ditt billeasing.

620 är ett minimipoäng som du behöver för att säkra ett leasingavtal. Under det, när du når subprime credit, blir dina chanser att övertyga ett leasingföretag att ”hyra” dig ett fordon mycket svåra. Det betyder inte att det är omöjligt, men det kommer säkerligen inte att vara till ett attraktivt pris.

En kreditpoäng i Prime-området kommer att ge mer gynnsamma villkor.

Vilken kreditpoäng behöver du för att köpa en bil?

Till skillnad från leasing blir du den person som innehar äganderätten när du köper en bil. Det är relativt ovanligt att någon kommer in till en bilhandlare med kontanter och betalar för en bil i förskott. Med så låga räntor som de är, är det egentligen inte rimligt att någon skulle göra det.

Det innebär att du finansierar din bil. Nästan alla kan få ett lån på en bil. Utmaningen kommer att vara att få bästa möjliga ränta. När din kreditvärdighet sjunker ökar låneräntan.

Handlare och banker tar ut en högre ränta om din kreditvärdighet är låg eftersom du utgör en större risk för att inte betala tillbaka (inte betala tillbaka lånet). Detta är hur återförsäljare och banker ”diversifierar” risken i sin portfölj. De tar ut riktigt höga räntor till människor som i allmänhet inte har råd med dem, och riktigt låga räntor till dem som har råd. Det är inte nödvändigtvis vettigt ur konsumenternas synvinkel, men för återförsäljarna gör det det.

Kreditpoäng inom intervallet	Nytt billån	Användarlån
Super prime: 781 till 850	4.19%	4.69%
Prime: 661 till 780	5.01%	6.38%
Nonprime: 601 till 660	7.91%	10.91%
Subprime: 501 till 600	12.17%	16,78%
Deep subprime: 300 till 500	14,88%	19,62%

Vad är moralen i historien? Om du vill få ett billån med lite eller inget krångel måste du alltid betala dina lån, räkningar och kreditkort i tid. Genom att göra detta försäkrar du dig om fortsatt tillgång till krediter till de bästa och billigaste räntorna och villkoren.

Så kom alltid ihåg att bankerna tittar på din förmåga att betala tillbaka ditt lån, den stabilitet du har visat i din karriär och hur ofta du har flyttat och hur villigt du har betalat tillbaka dina tidigare kreditförpliktelser. Förmåga, stabilitet och vilja. Det är nycklarna till en god kredit.