Les planificateurs financiers se donnent beaucoup de mal pour obtenir le titre de planificateur financier certifié (CFP) par l’intermédiaire du Certified Financial Planner Board of Standards – un organisme à but non lucratif de Washington, D.C. qui fixe des normes très élevées en matière d’éthique, d’application et d’éducation. En plus de satisfaire à des exigences minimales en matière de formation et d’expérience, le professionnel de la finance se soumet à un examen rigoureux de 10 heures qui couvre une large base de connaissances réelles en matière de planification financière. Ils doivent également respecter le code de déontologie et les règles de conduite du conseil d’administration afin de « faire passer les intérêts des clients en premier ».

Dans un sens pratique, le CFP se concentre sur l’investissement. Ainsi, si vous travaillez avec un CFP, vous vous attendez à recevoir des conseils dans des domaines allant de la planification successorale et de l’assurance à la gestion des risques et à la retraite. Ils offrent également une planification fiscale, et il est courant de trouver des CFP qui travaillent également comme CPA.

Le grand avantage ici est que le CFP/CPA connaîtra l’ensemble de votre situation fiscale – pas seulement la façon dont vous prévoyez de maximiser les investissements, mais aussi la façon dont vous faites votre déclaration auprès de l’IRS. Dans ce cas, vous bénéficiez d’une stratégie fiscale intégrée qui évite d’engager deux professionnels différents pour travailler sur des aspects distincts de votre vie fiscale.

Les CFP en valent-ils la peine ?

Avant d’accéder à l’ensemble des compétences d’un CFP, il est utile de savoir combien ils facturent – et comment ils gagnent leur argent.

Typiquement, les CFP travaillent sur une base « d’honoraires seulement » ou « de commissions seulement », ou un hybride. Dans le cas de la rémunération à l’acte, attendez-vous à payer entre 125 et 350 dollars de l’heure. Oui, c’est beaucoup – mais le CFP (et la combinaison CFP/CPA) peut vous faire gagner et économiser beaucoup d’argent. Le hic, c’est que vous aurez peut-être besoin d’une connexion pour entrer, car les CFP à commission seulement réservent souvent leurs services aux clients fortunés.

Dans la situation à commission seulement, le CFP gagne de l’argent sur les produits qu’il vend. Les commissions peuvent aller de 0,5 % à 1,25 % sur des produits qui comprennent des assurances, des fonds communs de placement et des rentes.

Ce n’est pas du tout suspect – et les règles d’éthique des PFC offrent une tranquillité d’esprit. Mais demandez d’abord au CFP s’il a des relations d’affaires qui pourraient poser des conflits d’intérêts.

Si vous voulez une impartialité totale, vous pouvez trouver des CFP à honoraires seulement (ainsi que des conseillers financiers standard) par l’intermédiaire de la National Association of Personal Financial Advisors.

Vous pouvez également regarder par Facet Wealth, une société de planification financière en ligne. Ils facturent entre 1 200 $/an (ce qui représente 100 $/mois) et 6 000 $/an (ce qui représente 500 $/mois) – et la plupart des clients se situent au milieu de cette fourchette. C’est assez bon marché par rapport à leur concurrence.

Et vous n’avez pas à vous soucier des frais de commissionnement avec Facet Wealth. Tous leurs CFP ne travaillent pas pour des commissions.

Si vous contactez un CFP par le bouche à oreille, demandez à la personne qui vous a recommandé combien elle paie par rapport aux rendements qu’elle voit. Une autre façon de trouver un CFP est de consulter le site Web du CFP Board. Pendant que vous y êtes, regardez leur vidéo montrant à quel point il est facile de se faire avoir par un escroc avec un faux cabinet et bupkis expérience financière.

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Les CFP par rapport aux autres planificateurs financiers

Parfois, choisir un CFP se résume à la tolérance au risque – la leur. Si vous voulez investir de façon agressive, comme le font de nombreux milléniaux, un PFC conservateur pourrait ne pas vous aider.

Une autre préoccupation concerne les domaines de spécialisation. Ce n’est pas comme si le CFP Board estampillait les CFP à partir d’un moule d’usine. Ils varient considérablement en termes d’orientation et de spécialités, il est donc toujours possible qu’un conseiller financier standard partage plus étroitement votre vision.

N’oubliez pas que même si différents types de conseillers financiers pourraient répondre à vos besoins, un CFP aura toujours plus de formation et de recyclage, car ils s’engagent également à suivre une formation continue. Le mentorat, les stages et la formation en entreprise – dont la qualité est très variable – ouvrent la voie à de nombreux conseillers financiers. Pour eux, le titre de CFP représente une nouvelle étape dans les connaissances et les qualifications.

Et si même le conseiller le plus expérimenté n’est redevable à personne, les CFP ont une obligation fiduciaire de faire passer les clients en premier. Seul le PFC le plus téméraire risquerait son titre et son revenu en revenant sur sa promesse de pratiques éthiques.

Si vous envisagez un PFC, voici ce que vous devez faire :

Recherchez vos options sur des portails fiables.

Comme mentionné ci-dessus, vous pouvez rechercher le CPA Board et la NAPFA pour trouver des candidats viables.

Le Paladin Registry (qui travaille en partenariat avec Money Under 30) répertorie également les meilleurs CFP et conseillers dans votre région.

Demandez-vous si vous pouvez vous le permettre.

Les PFC à honoraires seulement sont chers par rapport à leurs homologues conseillers financiers, bien que les PFC auront des ensembles de compétences plus larges et un engagement professionnel à la formation continue.

Vérifiez leurs autres qualifications.

Surtout si le PFC se double d’un CPA, vos stratégies fiscales en tant qu’investisseur et contribuable deviennent plus intégrées et peuvent conduire à des rendements plus robustes des deux côtés.

Correspondez aux stratégies.

Bien que les CFP élargissent votre base de connaissances, réfléchissez-y à deux fois si leurs objectifs ne correspondent pas aux vôtres.

Posez des questions, faites confiance à votre instinct.

Ne vous laissez pas hypnotiser par des titres prestigieux. Bien que les CFP soient tenus de respecter les normes les plus élevées en matière de conduite, d’éthique et de connaissances, c’est vous qui décidez. Se rencontrer face à face permet à votre intuition et à votre intelligence de travailler en tandem. Le gars ou la fille de quelqu’un d’autre peut ne pas être celui ou celle avec qui vous voudrez aller.

Summary

Oui, les CFP valent l’investissement – un fait que je peux attester parce que j’en utilise un – mais pas n’importe lequel. S’il devait prendre sa retraite, trouver un remplaçant serait difficile car, dans les finances, comme dans la vie, tout est question de relations : Le bon CFP doit littéralement être la bonne personne.

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