Emlékszem, amikor először igényeltem hitelkártyát. Olyan hivatalosnak éreztem magam, amikor kitöltöttem azokat a kis dobozokat, és elképzeltem a napot, amikor a fényes új kártyám megérkezik a postán.
Amikor azonban az űrlapon az éves jövedelmemet kérték, megálltam. Frissen végeztem a főiskolán, és minimálbért kerestem. Nem számítottam erre a kérdésre, és fogalmam sem volt, hogy egyáltalán jogosult leszek-e rá.
“Mennyi a megfelelő éves jövedelem egy hitelkártyához?” Tűnődtem. “Hazudhatok-e a jövedelemmel kapcsolatban a hitelkártyaigénylésben?” (Mellékjegyzet: nem hazudtam, és megkaptam a kártyát.)
Továbbléptem egy évtizedet, és mostanra már sokkal több hitelkártya-kérelmet töltöttem ki. Itt van, amit bárcsak tudtam volna, amikor az elsőt beadtam.
Miért kérnek jövedelmet a hitelkártyák a kérelmeken?
A hitelkártya-kibocsátók nem csak szimatolni próbálnak – az igazság az, hogy a 2009-es Credit CARD Act szerint törvényileg kötelesek megkérdezni a jövedelmét.
A törvény ugyan nem ír elő konkrét jövedelmi követelményt, de kimondja, hogy a bankok csak akkor adhatnak kölcsön, ha biztosak benne, hogy tudja fizetni a havi részleteket. Ehhez pedig tudniuk kell, hogy Ön mennyi pénzt keres.
A törvényi kötelezettségeik teljesítése mellett az Ön jövedelmi szintje segít a hitelkártya-társaságoknak abban is, hogy eldöntsék, milyen magas legyen az Ön hitelkerete. Mert a kormányhoz hasonlóan ők is biztosítani akarják, hogy Ön ki tudja fizetni a számláit, és ennek része az is, hogy nem nyújtanak Önnek több hitelt, mint amennyi indokolt.
Tegyük fel, hogy az éves fizetése havonta körülbelül 5000 dollárt tesz ki. Ezzel az összeggel egy 2500 dolláros hitelkeret ésszerűnek tűnik – még ha ki is merítené, akkor is képes lenne minden hónapban teljes egészében visszafizetni. (Amit mindig ajánlunk a kamatok elkerülése és a hitelpontszámok javítása érdekében!)
De ha az otthoni fizetése havi 2000 dollár, akkor egy 2500 dolláros hitelkeret valószínűleg túl sok lenne. Nagyobb lenne a kockázata annak, hogy nem fizeted ki a kártyádat, mint az első forgatókönyvben.
Ne feledd, hogy a különböző kártyakibocsátók eltérő követelményeket támasztanak a hitelképességgel szemben. Az American Express például nagyobb hitelkeretet adhat Önnek, mint a Chase (ez csak egy példa; az American Express nem feltétlenül ad magasabb hitelkeretet, mint a Chase).
Belsőbb tipp
Ha a jelenlegi hitelkártya-kibocsátója a jövedelmét kéri, lehet, hogy hitelkeret-emelést fontolgat. Bár nem köteles megosztani a jövedelmét a már meglévő kártyája kibocsátójával, ez jótékony hatású lehet. Minél nagyobb a hitelkerete, annál több elérhető hitel áll rendelkezésére. Ha nagyobb limitet kap – és nem növeli a kiadásait -, csökkenti a hitelkihasználtságát, és végső soron növelheti a hitelpontszámát. Ennek ellenére csak akkor érdemes élni ezzel a lehetőséggel, ha ellen tud állni a kísértésnek, hogy többet költsön.
Vagy ha a dolgok nem mennek olyan jól anyagilag, a kártyakibocsátó fontolóra veheti a hitelkeret csökkentését vagy a számla teljes bezárását. De nem muszáj előbb megkérdeznie a jövedelmét.
Milyen jövedelemtípusokat lehet feltüntetni a hitelkártyaigénylésen?
Ha elmúltál 21 éves, minden olyan jövedelemforrást beszámíthatsz, amelyhez “elvárhatóan hozzáférhetsz”, többek között:
- részmunkaidős vagy teljes munkaidős jövedelem
- Tartásdíj vagy gyermektartás
- ajándékok vagy vagyonkezelői kifizetések
- Társadalombiztosítási kifizetések vagy nyugdíjak
- nyugdíjpénztári kifizetések
- befektetési jövedelem
Ha élettársával vagy házastársával él együtt, az ő jövedelmét is beleszámíthatod a “háztartásod jövedelmébe”, köszönhetően a Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) 2012-es módosításának.
Ha viszont még nem töltötte be a 21. életévét, akkor csak a munkájából, ösztöndíjakból vagy támogatásokból származó “személyes jövedelmét” számíthatja be. A szüleid jövedelmét nem veheted figyelembe, kivéve, ha ők is aláírják a hitelkártyát (ami általában nem ajánlott). És a diákhitelét sem javasoljuk, mert az is egyfajta adósság – és a legtöbb esetben nem minősül jövedelemnek.
Hogyan számolja ki a jövedelmét a hitelkártyaigényléshez?
Néha a hitelkártya-kibocsátók konkrét jövedelemtípust kérnek, máskor pedig homályosan fogalmaznak. Így annak meghatározása, hogy melyik számot kell beírni a jövedelem rovatba, zavaró lehet.
Itt van néhány kifejezés, amelyet akkor láthat, amikor az éves jövedelmét kérik a hitelkártyaigényléseken:
- Bruttó jövedelem: Az Ön teljes éves jövedelme, mielőtt bármit is kivennének belőle. Hacsak a kérelemben nincs másként meghatározva, a kibocsátó általában ezt kéri.
- Nettó jövedelem: Az Ön bruttó jövedelme, mínusz az adók és egyéb kiadások (például 401(k) hozzájárulás). Más szóval, amit végül hazavisz a fizetéséből, megszorozva az évi fizetések számával.
- Havi jövedelem: A bruttó éves jövedelmed osztva 12-vel.
Ne hazudj a jövedelmedről, de ne stresszelj, ha nem tudsz pontos számot mondani. Nem kell elővenned a számológépet, és összeadnod az elmúlt év összes fizetését. Csak add meg a legjobb becslésedet – és légy őszinte. Bár bajba kerülhet, ha tudatosan nagy összeggel felfújja a jövedelmét, akkor sem lesz baj, ha egy kicsit téved.
Belső tipp
Ha órabérben kapja a fizetését, szorozza meg a bérét a heti munkaóráinak és az éves munkaheteinek számával. Ha például óránként 12 dollárt keres, és évente 50 héten keresztül heti 35 órát dolgozik, akkor az éves bruttó jövedelme 21 000 dollár (12 dollár x 35 x 50).
Hány éves jövedelemre van szüksége a hitelkártya jóváhagyásához?
Sajnálom, ha egy mágikus számot keres, de nincs kötelező éves összjövedelem a hitelkártya jóváhagyásához. A hitelkártya-kibocsátók többféle adatot is figyelembe vesznek, amelyeket a továbbiakban áttekintünk.
Az egyik fontos tényező – amelyet Ön is ki tud számolni – az adósság/jövedelem arány, más néven a DTI.
A hitelkártya jóváhagyásának legjobb esélye érdekében ezt a számot a lehető legalacsonyabbra szeretné csökkenteni. A CFPB szerint a 43%-nál magasabb DTI-értékkel rendelkezők például nem kaphatnak jelzáloghitelt, bár ez a hitelkártyákra nem vonatkozik (a hitelkártya jóváhagyásához nincs meghatározott DTI-érték).
A jövedelmén kívül a hitelkártya-kibocsátók kérhetik a folyószámláinak és megtakarítási számláinak egyenlegét, a havi lakásfizetés összegét, valamint a munkáltatója nevét és telefonszámát.
Hogyan ellenőrzik a hitelkártya-társaságok a jövedelmet?
Mivel a jövedelem nem jelenik meg a hiteljelentésben, a legtöbb hitelkártya-kibocsátó valójában nem ellenőrzi a jövedelmét. Alacsony hitelkeret esetén ez nem éri meg sem az idejüket, sem a pénzüket.
A kibocsátók alkalmazhatnak “jövedelemmodellezést”, amely a hiteljelentésekből származó információk alapján becsüli meg a jövedelmét, vagy “pénzügyi felülvizsgálatot” végezhetnek, ha Ön rövid időn belül több hitelkártya-kérelmet nyújt be, vagy gyanús magatartást tanúsít.
Egyes kártyakibocsátók, amelyek rossz vagy korlátozott hitelképességű embereket szolgálnak ki, mint a Deserve, hozzáférést kérhetnek a bankszámlájához is, hogy maguk ellenőrizhessék az egyenleget. Ennek oka, hogy meg akarják győződni arról, hogy a kevésbé jó hitelképességű emberek képesek-e fizetni a tartozásaikat, és a tipikus hitelpontozási rendszerek nem adják meg ezt az információt.
A kibocsátók állítólag azt is ellenőrizhetik, hogy a jövedelmének van-e értelme az Ön foglalkoztatásával összefüggésben. Valószínűleg azonban nem fogják felhívni a munkáltatóját vagy az adóhivatalt.
De ez nem jelenti azt, hogy hazudnia kellene a hitelkártya-kérelmében. Gyakorlatilag ez hitelcsalásnak minősülne, ami súlyos bűncselekmény – és súlyos pénzbírságot vagy akár börtönbüntetést is vonhat maga után.
Bár rendkívül ritka, mégis előfordul: Egy férfi közel 50 000 dollár bírságot fizetett, amiért hamisan felfújta a jövedelmét a hitelkérelmében, egy másik pedig öt év börtönt kapott.
A hazugság legvalószínűbb következménye, hogy magasabb hitelkeretet kap, mint amennyit kezelni tud.
Ez oda vezethet, hogy magas kamatú hitelkártyaadósságot halmoz fel, amit nem tud visszafizetni. És ha végül csődöt jelent, ezek a hazugságok megakadályozhatják, hogy mentesüljön az adósságai alól.
Más szóval? Mondjon igazat.
Belsős tipp
A Credit Card Insider nemrégiben végzett felmérése szerint az amerikaiak 61%-a úgy véli, hogy a jövedelem közvetlenül befolyásolja a hitelpontszámát. Ez nem így van. A hitelkeret azonban befolyásolja a kihasználtsági arányt, ami azt jelenti, hogy a jövedelem közvetett szerepet játszhat a pontszámításban.
Mennyit kaphatok jóváhagyást?
Nehéz megválaszolni a kérdést: “Mennyi legyen a hitelkeretem a jövedelem alapján?”.”, mert olyan sok különböző tényező játszik szerepet, többek között:
- Hiteltörténet és pontszámok
- A tartozás/jövedelem arány
- Munkahelyi és lakáshelyzet
Azért, hogy egy megközelítő tartományt adjunk, itt vannak az átlagos hitelkeretek különböző pontszámokhoz a CNN Money és az Experian szerint:
| Hitelpontszám | Hitelkeret |
|---|---|
| 781-850 | $9,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Amint látható, minél magasabb a pontszámod, annál magasabb általában a hitelkereted. A magasabb jövedelem és az alacsony DTI szintén segít.
Belsőbb tipp
Az új hitel igénylése előtt okosan teszi, ha ellenőrzi hitelpontszámát és hiteljelentését. Azt is megnézheti, hogy van-e már előzetesen jóváhagyott hitelkártyaajánlata.
Kaphat-e jövedelem nélküli hitelkártyát?
Ha jövedelem nélkül próbál hitelkártyát igényelni, van egy rossz hírünk: Nem igazán léteznek.
Éves jövedelem nélkül gyakorlatilag lehetetlen hitelkártyát igényelni. A legjobb megoldás a fedezett hitelkártyák felkutatása lenne. Ezeknél előleget kell fizetnie, amely a legtöbb esetben a hitelkeretként szolgál.
Mielőtt azonban ilyen kártyát igényelne, kérdezze meg, hogyan fogja fizetni a számlát minden hónapban.
Ha nincs jövedelme, és azt tervezi, hogy díjakat halmoz fel anélkül, hogy kifizetné őket, azt javasoljuk, hogy teljesen kerülje el a hitelkártyákat. Magas kamatlábaik miatt rendkívül kíméletlen hitelformát jelentenek.
Egy példa erre: Még ha valahogy sikerülne is megszerezned egy 18%-os THM-ű hitelkártyát 1000 dolláros hitelkerettel, majd kihasználnád, és csak a minimális részleteket fizetnéd, akkor is 798 dollárt költenél plusz kamatra, és tíz évbe telne, mire visszafizetnéd. Hm, kösz, de nem köszönöm.
Ahelyett, hogy a hitelkártyát vésztartaléknak tekintenéd, inkább koncentrálj az adósságok visszafizetésére és a jövedelmed növelésére. Aztán, ha készen állsz, igényeld az egyik legjobb hitelkártyát, amelyik megfelel az adott helyzetednek.