A CNN Money szerint a bankszámlát igénylők mintegy 15%-ának megtagadják a rendszeres megtakarítási és folyószámlák megnyitását a banki múltja miatt. A bankok általában egy ChexSystems nevű cégtől kapnak információt erről a múltról, amely a hiteljelentéshez hasonlóan egy fájlt vezet az Ön folyószámla-előzményeiről.

A ChexSystems, amelyet a nagyobb hitelinformációs irodákhoz hasonlóan a Fair Credit Reporting Act szabályoz, egyszerűen rögzíti a negatív bankszámla-információkat. Az olyan tételek, mint a nem elégséges pénzeszközök túllépése és a kifizetetlen bankszámla-zálogjogok akár öt évig is a jelentésében maradnak.

Ha tehát a múltban hibákat követett el a folyószámláján – különösen olyan kérdéseket, mint a gyakori túllépések vagy a kifizetetlen kötelezettségek -, elutasíthatják, amikor új megtakarítási vagy folyószámla iránti kérelmet nyújt be. Ezenkívül egyes bankok lekérdezik a hiteljelentését, és elutasítják a kérelmét, ha a hitelpontszáma nem felel meg a követelményeknek.

Ha mégis elutasítják, ne aggódjon; rengeteg alternatív lehetősége van.

Tudja meg, miért utasították el

Az első lépés, amit meg kell tennie, ha elutasítják a folyószámláját, hogy kitalálja, miért utasították el. A Fair Credit Reporting Act értelmében a bankok kötelesek megmondani Önnek, hogy miért utasították el a bankszámláját.

A számla elutasításának legvalószínűbb oka az, hogy lejárt tartozása van a banknál – gyakran kifizetetlen banki díjak miatt. De az is előfordulhat, hogy azért utasítják el, mert korábban gyakran vonták túl a számláját. Csak kérdezze meg az Önt elutasító bankot, hogy pontosan mi a probléma.

A következő lépés valószínűleg az, hogy megnézi a ChexSystems jelentését, amelyhez a ConsumerDebit.com oldalon férhet hozzá. A hiteljelentéseihez hasonlóan a ChexSystems jelentéséről is tizenkét havonta kaphat egy ingyenes másolatot. A jelentésből kiderül, hogy melyik bank vagy bankok jelentették Önt, és miért.

Ha a ChexSystems-jelentés szerint tartozik egy banknak, akkor vagy tárgyalnia kell a bankkal a tartozás kifizetéséről, vagy vitatnia kell a jelentést, mint pontatlant.

Ha kifizeti a tartozását egy bankkal, akkor a banknak a ChexSystems felé fizetettnek kell jelentenie a számlát, ami segíthet az ügyében, amikor legközelebb számlát igényel. Ha rossz a jelentés, akkor először a bejelentő bankkal beszélhetsz. Ha nem hajlandóak foglalkozni az üggyel, vitassa meg az információt a ChexSystemsnél, amely a törvény szerint köteles kivizsgálni az állítást.

A tény az, hogy hónapokig – vagy akár évekig – is eltarthat a ChexSystems jelentésének tisztázása. Addig is előfordulhat, hogy más bankszámla-lehetőségeket kell kihasználnia, hogy időben ki tudja fizetni a jelzáloghitelét, és elkerülje a magas átutalási vagy csekkbefizetési díjakat.

Figyeljen az alternatívákra

Alternatív folyószámlák

Amint a vállalatok igyekeznek megszólítani a nem banki vagy alulbankolt amerikaiakat, egyre többen állnak elő csábító folyószámla-alternatívákkal. Ezek az alternatívák gyakran rengeteg funkcióval és alacsony díjakkal járnak, bár érdemes utánajárni, hogy pontosan tudja, mibe keveredik.

A Chime egy fantasztikus online megtakarítási és folyószámlát kínál, amely a megtakarítóknak szól. A Chime csekkfüzet funkció segítségével bárkinek küldhet csekket, akinek csak akar; díjmentesen.

Nincs számlanyitási díj, nincs havi fenntartási díj, és az egyetlen díj, ami valószínűleg felmerül, az ATM-díj, ha olyan hálózatot használ, amely nem tartozik a Chime hálózatához.

A Chime másik nagy előnye, hogy a közvetlen befizetéssel 2 nappal korábban kaphat fizetést. A pénze nem ragad az “elektronikus limbóban”, ahogy a Chime fogalmaz.

A Chime-számla megnyitásához nincs hitelképesség-ellenőrzés. Ha jóváhagyják, hozzáférhet egy Chime Visa betéti kártyához, egy költési számlához és egy opcionális megtakarítási számlához, ha szüksége van rá.

• Chime felülvizsgálata – Díjmentes számla
• Chime vs Current vs Varo

Az Aspiration egy online “neobank”, amely magas kamatozású megtakarítási számlákhoz és költési számlákhoz kínál hozzáférést díjak nélkül. Az Aspirationnél teljesen ingyenes számlát nyitni, és ha ezt megtetted, feloldhatod a készpénzbónusz és cashback funkcióikat. Ezek közé tartozik egy 100 dolláros készpénzbónusz, ha a számlanyitást követő első 60 napban 1000 dollárt költesz, valamint akár 3-5%-os készpénz-visszatérítés a kedvenc üzleteidben, köztük a Warby Parker, a Target és a Walmart üzletekben.

Ha egy olyan vállalatot keres, amely változást hoz, az Aspiration remek választás. Támogatja azokat a felhasználókat, akik környezetileg fenntartható vállalkozásokba szeretnének befektetni, és vállalja, hogy a díjak egy részét globális jótékonysági szervezetek gyűjteményének adja.

Az Aspiration segítségével mindent megtehet, amit egy hagyományos banknál is: készpénzt küldhet és fogadhat, mobil csekkbefizetéseket végezhet, ingyenesen vehet fel pénzt a világ 55 000 ATM-jének egyikéből, és egy helyről kezelheti pénzét.

Bővebben: Aspiration Review

Az American Express Bluebird egy másik fantasztikus alternatíva. Ez a kártya nagyon hasonlít egy folyószámlához. Lehetővé teszi a közvetlen befizetést, az online számlafizetést, és még csekkeket is írhat.

A Bluebird abban is egyedülálló, hogy lehetővé teszi családi alszámlák létrehozását, így a tizenévesnek vagy egy másik családtagnak korlátozott hozzáférést adhat a Bluebird pénzéhez. A díjstruktúra meglehetősen elfogadható; nincsenek havi fenntartási díjak vagy éves díjak, és nincs díj a kártyára történő készpénzfeltöltésért sem, ha ezt a Walmartban (vagy közvetlen befizetéssel) teszi. A díj, amely valószínűleg a leginkább érinti Önt, az, hogy ha készpénzt tölt fel egy nem Walmart üzletben, a költség 3,95 $.

A Bluebird számlák között is küldhet pénzt, ha szüksége van rá, de ez is díjköteles. (2500 dollár elküldéséért legfeljebb 16 dollár).

A feltöltőkártyák

A feltöltőkártyák egykor felháborító díjaikról voltak híresek, de az utóbbi években sokkal elfogadhatóbbá váltak. Sok előre fizetett kártya nagyon hasonlóan működik, mint a folyószámlák – még az automatikus fizetésbefizetést is lehetővé teszi.

Nézzen utána az előre fizetett kártyaválasztéknak, hogy a lehető legjobb ajánlatot kapja – különösen a díjak tekintetében. És győződjön meg róla, hogy olyan kártyát választ, amely a leginkább szükséges alapfunkciókkal rendelkezik, legyen szó akár az online számlafizetésről vagy a benzinkútnál történő tankolásról.

A Netspend® Visa® Prepaid kártya számos olyan funkciót kínál a kártyatagoknak, amely az egyik kedvencünkké teszi. A Netspend közvetlen befizetéssel 2 nappal gyorsabban kaphat fizetést, mint más közvetlen befizetésekkel, és soha nem számítanak fel késedelmi díjat vagy kamatot, mivel ez nem hitelkártya.

Az adószezonban közvetlenül a Netspend® Visa® Prepaid kártyájára kaphatja meg a visszatérítést. És van egy mobilalkalmazás, amely segít a számla kezelésében, valamint szöveges üzenetek és figyelmeztetések fogadásában.

Biztosított hitelkártyák

A biztosított hitelkártya jó módja a hitelépítésnek, ami segíthet abban, hogy a jövőben folyószámlát kapjon. Ezeknél a kártyáknál előre befizet egy letétet. A letétet a kártyakibocsátó tartja meg nemfizetés esetén. Néha ezek a betétek is kamatoznak, mint egy folyószámla.

A biztosított hitelkártyák általában nagyon alacsony hitelkerettel és magas kamatlábbal rendelkeznek. De ha a biztosított kártyát minden hónapban a számlák kifizetésére használja, és a hónap végén kifizeti, akkor nem kell aggódnia a kamatok miatt. Egy dolgot kell megjegyezni: biztosnak kell lennie abban, hogy van módja a biztosított hitelkártya tényleges visszafizetésére, ha nincs bankszámlája!

A Capital One bocsátja ki a kedvenc biztosított hitelkártyánkat. A Capital One® Secured MasterCard® lehetőséget kínál Önnek arra, hogy javítsa hitelpontszámát, miközben hitelkártyát használhat bármilyen mindennapi vásárláshoz.

A számlanyitáshoz szükséges minimális befizetés 49, 99 vagy 200 dollár, és ezután a kártya úgy működik, mint egy hagyományos hitelkártya (alacsony hitelkerettel).

A kártya éves díja 0 dollár, így nem kerül Önnek semmibe, ha rendszeresen törleszti egyenlegét. És, egy idő után, Capital One megnézi az Ön történetét, és esetleg felemeli Önt egy fedezetlen hitelkártyára egy jutalmazási programmal és magasabb hitelkerettel.

Nem is beszélve, miközben ezt a kártyát felelősségteljesen használja, Capital One jelentést tesz mind a 3 fő hitelinformációs irodának, ami valószínűleg javítja a hitelpontszámát.

“Második esély” folyószámla

A hagyományos folyószámla egyik utolsó alternatívája a második esély folyószámla. Ezek a számlák ugyanazokat a funkciókat tartalmazzák, mint a hagyományos folyószámlák – csekkek, ATM-hozzáférés, online számlafizetés, bankkártyák, pénzátutalások és közvetlen befizetés.

A fő különbség az, hogy ezek a számlák gyakran magasabb éves/havi fenntartási díjakkal járnak, vagy nagyobb nyitóbetétet igényelnek. Alapvetően ezek a számlák úgy vannak kialakítva, hogy a fogyasztóknak “második esélyt” adjanak, miközben megvédik a bankot a túl sok pénz elvesztésétől.

Egyes bankok, amelyek második esélyt nyújtó folyószámlákat kínálnak, nem is ellenőrzik a ChexSystems fájlt. Mások megkövetelik, hogy a régi bankoktól származó (a ChexSystems fájlban jelentett) kintlévőségeket kifizessék, mielőtt második esélyt kaphatna.

A második esélyes folyószámla jó módja lehet egy jobb bankszámlatörténet kialakításának, és gyakran néhány hónapon vagy egy éven belül egy alacsonyabb díjú, hagyományos folyószámlához vezethet.

Javítsa ki a ChexSystems jelentésében szereplő negatív információkat, majd igényeljen rendszeres folyószámlát

A korábbiakban, a “Tudja meg, miért utasították el” című fejezetben azt javasoltam, hogy szerezzen be egy másolatot a ChexSystems jelentéséről, és vagy vitassa meg az abban szereplő negatív információkat, vagy rendezze a korábbi bankkal (vagy bankokkal) fennálló, esedékes egyenlegeket. Erre akkor lesz szüksége, ha a jövőben valaha is hagyományos bankszámlát szeretne nyitni. A legjobb stratégia, ha már most foglalkozik a ChexSystems-szel, hogy ez a jövőben ne jelentsen problémát.

Míg igaz, hogy hetekig vagy hónapokig is eltarthat a negatív információk vitatása vagy a számlák rendezése, ha több banknál is van fennálló egyenlege. De ha a ChexSystems jelentése csak egy bankot mutat ki kintlévőséggel, akkor a lehető leghamarabb tisztázhatja a helyzetet azzal, hogy rendezi ezt a számlát.

Ez lehet, hogy egyetlen kintlévőség megakadályozza, hogy hagyományos bankszámlát kapjon. De ha figyelembe veszi a számos hagyományos bankszámlával elérhető előnyöket, akkor minden ösztönzést megkaphat ahhoz, hogy mielőbb helyrehozza korábbi banki múltját.

BBVA Online Checking

A BBVA Online Checking például egy ingyenes folyószámla, amelyet mindössze 25 dolláros minimális befizetéssel nyithat meg. A megnyitás után pedig nincs havi szolgáltatási díj, és nem szükséges minimális egyenleg. Emellett országszerte több mint 64 000 ATM-ben és a részt vevő 7-Eleven üzletekben ATM-díjmentességet kínálnak. Ezen kívül kap egy Visa betéti kártyát, valamint hozzáférést az online bankoláshoz, a mobilbankoláshoz és a számlafizetéshez – mindezt díjmentesen.

De az ingyenes számla csak a kezdet. A BBVA a Simple Cash Back programját kínálja a számlával együtt. A Visa betéti kártyával együtt jár, és a jogosultsághoz vagy le kell tölteni a mobilbanking alkalmazást, vagy részt kell venni az online bankolásban. De ha már az vagy, akkor a résztvevő kereskedőknél készpénz-visszatérítési ajánlatokat kapsz.

A megszerzett készpénz-visszatérítés a jogosult vásárlások után egy hónappal kerül a számládra. És mivel készpénz érkezik a számlájára, ez egy valódi cashback-megállapodás.

ABBVA Online Checking csak egy példa a számos hagyományos bankszámla közül, amelyek olyan előnyöket és jutalmakat kínálnak, amelyek segítenek Önnek javítani pénzügyi helyzetén. Ezek akkor lesznek elérhetőek, ha kijavította a ChexSystems jelentésében megjelenő negatív információkat, ezért még ma kezdjen el dolgozni ezen.

Kapcsolódó: Vállalkozása van? Nézze meg a legjobb üzleti csekkszámlákat