Azzal tisztában van, hogy lakásvásárláshoz jelzáloghitelre lesz szüksége. De azt tudta, hogy nem létezik olyan lakáshitel, amelyet mindenki megkap, amikor vásárlásra készül? Sokféle lakáshitel termék létezik, a legnépszerűbb a hagyományos hitel. 2017-ben az új lakások 73,8%-át hagyományos hitelből finanszírozták.
A “hagyományos hitel” olyan jelzáloghitel, amelyet nem támogat az állam. Ez a nagy különbség a hagyományos és a nem hagyományos hitelek között, és a hagyományos hitelek eléggé szabványosak ahhoz, amire mindenki gondol, amikor azt mondja, hogy “jelzálog”. A hagyományos hitelek lehetnek fix kamatozásúak (ahol a kamatláb a hitel futamideje alatt ugyanaz marad) és változó kamatozásúak (ahol a kamatláb idővel változik).
A hagyományos hitelek nem rendelkeznek semmilyen különleges csengőszóval, és más hiteltermékekhez képest a minősítési kritériumok elég szigorúak lehetnek. Miért érdemes tehát a hagyományos hitelt választani? Vegyük át az előnyöket, valamint az egyéb szempontokat, amelyeket figyelembe kell vennie, amikor a lakáshitel típusáról dönt.
Miért válasszon hagyományos hitelt?
A hagyományos hiteleknek kétféle változata létezik: megfelelő és nem megfelelő. A konform azt jelenti, hogy a hitelt az Ön hitelezőjétől a Fannie Mae-nek vagy a Freddie Mac-nek adják el. Ez a kisebb hiteleknél történik, mivel ezeket a bankok könnyebben tudják értékesíteni.
A nem megfelelő hitel (más néven “jumbo” hitel) olyan jelzáloghitel, amelyet nem adnak el a Fannie Mae-nek vagy a Freddie Mac-nek, mert a hitel olyan nagy. Egy hitel akkor minősül “jumbo” vagy “nonconforming” hitelnek, ha meghaladja a 679 650 dolláros megfelelő hitelkorlátot (2018-ban egyes államokban és magas költségű területeken; a limit összege évente változhat). Megjegyzendő, hogy a második lakás vagy nyaralóhitelek szintén nem megfelelőnek minősülnek, függetlenül a hitelösszegtől.
A fő különbség a “megfelelő” és a “nem megfelelő” között az, hogy a nagyobb kölcsönnel (több pénz a banktól) együtt jár a hitelpontszám nagyobb vizsgálata és a szigorúbb hitelezési követelmények.
Függetlenül attól, hogy megfelelő vagy nem megfelelő hitelt kap, a hagyományos hitel legnagyobb előnyei a következők:
- Flexibilis lejárati lehetőségek: Ön választhat, hogy a lakást nyolc és 30 év közötti bármely időintervallumban törleszti
- Nincs magán jelzálogbiztosítás, amint eléri a 80%-os saját tőkét a lakásban, vagy ha 20%-os előleget fizet
- A vásárlók akár 3%-os előleggel is lakásba juthatnak
- Magasabb hitelösszegek (a vásárlók bizonyos területeken akár 679.650 dollárig, az Egyesült Államok többi részén pedig 453.100 dollárig vehetnek fel kölcsönt; a naprakész hitelösszeghatárokért nézze meg itt)
- Minden lakástípushoz elérhető:
Hogyan kaphatok hagyományos hitelt?
A hagyományos hitel egyik legnagyobb “hátránya” a szigorúbb hitelezési követelmények. A hagyományos hitelre való jogosultsághoz szükséged lesz:
- Két év szilárd munkaviszony
- 2-3 havi becsült jelzáloghitel-fizetés megtakarításban
- Minimum 620-as hitelpontszám
- Alacsonyabb adósság-bevétel arány; 43% körül van a maximum
Ha ez hasonlít rád, akkor itt ellenőrizheted a hagyományos hitelek árait.
Mi a helyzet a nem hagyományos hitellel?
A nem hagyományos hitel minden olyan hiteltermék, amelyet az állam finanszíroz. A nem hagyományos hitelek típusai a következők:
- Federal Housing Administration (FHA) jelzálogprogram az alacsony előleggel rendelkezők számára
- VA Home Loan Program veteránok számára
- United States Department of Agriculture (USDA) Mortgage Program a vidéki területeken lévő jelzálogok számára
A FHA hitel vs. a hagyományos hitel
Míg háromból két nem-hagyományos hiteltípus csak bizonyos embercsoportokra korlátozódik (veteránok, farmerek), az FHA-hitelt bárki igényelheti. Sok első vásárló szereti egymásra halmozni az FHA-hitelt a hagyományos hitellel szemben, mivel enyhébb korlátozásokkal rendelkezik, így sok első vásárlónak lehetővé teszi, hogy első otthonába kerüljön. Az FHA-hitellel a potenciális vásárló:
- Egy otthonba már 3.5%-os előleggel
- Minimum 500-as hitelpontszámmal
- A vásárlás 100%-ának finanszírozásához ajándékpénzt használhat
- A vásárlás finanszírozásához előleg-támogatási forrásokat használhat
A legnagyobb különbség az FHA és a hagyományos hitelek között, hogy az FHA-hitelhez a hitel élettartamára magán jelzálogbiztosítás szükséges, és hogy az otthont elsődleges lakóhelyként kell használni. Miután fizetnie kell a magán jelzálogbiztosítást a hitelre, a havi kifizetések magasabbak lesznek, mintha a hagyományos hitelre a szokásos 20%-ot tenné le.
Ezeken kívül, ha egy drága területen él, az FHA-hitel alacsonyabb jelzáloghatárai visszatarthatják Önt attól, hogy fontolóra vegye, mint lehetőséget.
A hagyományos lakáshitel megfelelő számomra?
Az attól függ. A hagyományos hitel lehet a legjobb megoldás az Ön számára, ha jó a hitele és van egy szép előleg megtakarítva. A hagyományos hitellel nagyobb rugalmasságot is kaphat: attól függően, hogy mennyit fizet előlegként, alacsonyabb kamatlábakat biztosíthat, és elkerülheti, hogy havonta többletet fizessen a magán jelzálogbiztosításra. A megfelelő hitelkiváltás kiválasztásához a legjobb, ha megnézi a kamatlábakat, és jelzáloghitel-kalkulátorral játszik a számokkal. A jelzálog-kalkulátor segíthet meghatározni a szükséges összeget, kiszámítani a havi törlesztőrészleteket, és megtalálni a legalacsonyabb kamatlábat.
Kezdje el a számok összeszedését a LendingHome jelzálog-kalkulátorával.
Kizáró nyilatkozat: A fentiek csak tájékoztató jellegűek, és nem tekinthetők adó-, megtakarítási, pénzügyi vagy jogi tanácsadásnak. Kérjük, forduljon adótanácsadójához. Az itt bemutatott számítások és információk csak illusztrációs célokat szolgálnak. A fent felsorolt harmadik felek csak bemutató célokat szolgálnak, és nem állnak kapcsolatban a LendingHome-mal. Az ebben a bejegyzésben kifejtett nézetek és vélemények a hivatkozott személyek tulajdonát képezik. NMLS ID: 1125207 Feltételek, Adatvédelem & Közzétételek. Szerzői jog LendingHome Corporation 2019.