Talán azt gondolja, hogy az otthonát nem fogja elönteni az árvíz, mert soha nem látott többet, mint egy nagy tócsa az udvaron. De az Egyesült Államok megyéinek 99%-át érintette árvíz 1996 és 2019 között a FEMA szerint.

És itt a probléma: túl sok amerikai nem hiszi, hogy az árvíz komoly kockázatot jelent az otthonára nézve. A Swiss Re biztosítótársaság felmérése szerint a lakástulajdonosok mindössze 3%-a gondolja úgy, hogy a következő két évben közepes vagy nagy az árvízveszély kockázata.

A pusztító árvizek hirtelen történhetnek, mind a partok közelében, mind az általában száraz területeken. Az árvizeket okozhatják kiszámítható események, amelyekről kimerítően tudósít a média, mint például a hurrikánok, de a heves esőzésekből eredő villámárvizek is. És semmilyen homokzsák vagy rétegelt lemez nem képes visszatartani a pusztító árvizeket.

A Nemzeti Árvízbiztosítási Program (NFIP) árvízi kárigényének átlagos kifizetése 2019-ben 52 000 dollár volt.

Megfelelő árvízbiztosítás nélkül Önre hárulhat az árvízkárok saját zsebből történő kifizetésének pénzügyi terhe.

És itt rejlik egy másik probléma: a Swiss Re felmérése szerint az amerikaiak 43%-a úgy véli, hogy lakástulajdonosi biztosítása fedezi az árvízkárokat. A háztulajdonosi biztosítás azonban nem terjed ki az árvízzel kapcsolatos problémákra. A lakástulajdonosok vízkárra kötött biztosítása általában az olyan problémákra korlátozódik, mint a csőtörés – nem pedig a földön lévő víz elöntésére. A háztulajdonosoknak csak 15%-a rendelkezik árvízkárra vonatkozó fedezettel.

Így még ha nem is hiszi, hogy otthonát árvízveszély fenyegeti, legalább a lehetőségeivel tisztában kell lennie.

Miért kössön árvízbiztosítást?

Ha önnek otthona vagy vállalkozása van, és államilag támogatott jelzáloghitellel rendelkezik, akkor árvízbiztosítást kell kötnie, ha magas árvízkockázatú területen él.

Az árvízbiztosítás ára sok olyan lakástulajdonost is elriaszthat, akiknek nem kötelező. Az árvízbiztosítási kötvény azonban azonnali pénzügyi segítséget nyújthat, hogy ne kelljen felélnie megtakarításait vagy hitelt felvennie az újjáépítéshez.

A szövetségi katasztrófatámogatásra hagyatkozni egy árvíz után nem jó pénzügyi terv. A katasztrófatámogatás több hónapig is eltarthat, és nem minden árvíz után nyújtják. Azok a katasztrófa áldozatai, akik nem rendelkeznek biztosítással, gyakran a Small Business Administration (SBA) katasztrófa-hitelprogramjának pénzeszközeire támaszkodnak.

A SBA-hitelek akár 200 000 dollárt is biztosíthatnak a lakástulajdonosok számára elsődleges lakóhelyük helyreállításához. Ezenkívül a háztulajdonosok és a bérlők akár 40 000 dollárt is kaphatnak személyes tulajdonuk (például bútorok) javítására vagy pótlására. A kölcsönt várhatóan vissza kell fizetnie, bár alacsony a kamatlábuk és hosszú, például 30 éves futamidejűek lehetnek.

Hol lehet árvízbiztosítást kötni

Az árvízbiztosítást kétféleképpen lehet megkötni:

• A National Flood Insurance Program (NFIP) a FEMA szövetségi terve. A legtöbb lakástulajdonos, aki árvízbiztosítással rendelkezik, a Nemzeti Árvízbiztosítási Programtól kapja azt. Lakásbiztosítási ügynöke feldolgozhatja az Ön biztosítási kérelmét.
• Magánszemélyes árvízbiztosítás is elérhető néhány társaságtól. Ezek olyan fedezeti lehetőségekkel rendelkezhetnek, amelyek nem állnak rendelkezésre a FEMA-nál, így azok számára lehetnek jók, akik nagy vagy drága ingatlanokkal rendelkeznek, vagy akik egyszerűen nem találják elegendőnek a FEMA választási lehetőségeit.

Az NFIP köteles minden olyan kérelmezőt fogadni, aki az NFIP-ben részt vevő közösségekben él. A magánbiztosítók szelektálhatnak abban, hogy kinek adnak el. Végső soron, ha az Ön ingatlana a múltban árvízkárokat szenvedett, vagy Ön magas árvízi területen él, a választási lehetősége valószínűleg a FEMA biztosításra korlátozódik.

Kér egy FEMA árvízbiztosítási kötvényt?

A FEMA nemzeti árvízbiztosítási programját a szövetségi kormány támogatja, és alapvető árvízbiztosítást kínál. Nem lesz sok választási lehetőség, ha FEMA árvízbiztosítási kötvényt vásárol.

A FEMA-kötvény megvásárlásához egy hagyományos biztosítótársaságon, például az Allstate-en vagy a Farmers-en keresztül kell mennie, nem pedig közvetlenül az NFIP-hez. Itt van egy NFIP biztosítási szolgáltató kereső.

A FEMA biztosítások 30 napos várakozási idővel rendelkeznek, mielőtt a fedezet a vásárlást követően érvénybe lép, kivéve, ha a biztosítás vásárlása olyan hitelhez kapcsolódik, amely árvízbiztosítást igényel. Tehát ne várjon a hurrikánok kialakulásáig az árvízbiztosítás vásárlásával.

A szövetségi árvízbiztosítás két fő dologra terjed ki: A házát (az épületet) és az ingóságait (a tartalmat). Vásárolhat csak az épületre vonatkozó biztosítást, csak a tartalomra vonatkozó biztosítást vagy mindkettőt.

A FEMA által nyújtott épületfedezet:

• Elektromos és vízvezetékrendszerek
• Kályhák
• Vízmelegítők
• Hűtők, tűzhelyek és beépített készülékek, például mosogatógépek
• Erősen beépített szőnyeg
• Szekrények, tartósan beépített lambéria és könyvespolcok
• ablakrolók
• alapfalak, rögzítési rendszerek és lépcsőházak
• Egyedi garázsok
• üzemanyagtartályok, kútvíztartályok és szivattyúk, valamint napelemes berendezések

A FEMA által biztosított tartalmi fedezet:

• Személyes vagyontárgyak, például ruházat, bútorok és elektronika
• Függönyök
• mosógép és szárítógép
• Hordozható és ablakos légkondicionálók
• Mikrohullámú sütők
• Az épületfedezetbe nem tartozó szőnyegek (pl. fapadlóra fektetett szőnyeg)
• Érékes tárgyak, pl. eredeti műalkotások (legfeljebb 2 $,500 USD)

Megújítási érték vagy tényleges készpénzérték fedezet

A FEMA árvízvédelmi programja kétféle fedezetet kínál egy épületre:

• A pótlási költség a sérült alkatrészek új alkatrészekkel történő pótlásának költségeit fizeti.
• A tényleges készpénzérték (ACV) csak a károsodott dolog amortizált értékét fizeti ki. Például a régi szőnyeg, amelyre az ACV épületfedezet vonatkozik, a mai értékét térítené meg, nem pedig azt, amit új szőnyeg vásárlásáért fizetne. Ez fontos különbségtétel, mivel az ACV fedezet az Ön zsebében hagyja a kártérítési csekk és a javítási költségek közötti különbség fedezését. Az ACV azonban módot kínál arra, hogy alacsonyabb áron kapjon némi fedezetet.

A szövetségi árvízbiztosítási tervből mindig tényleges készpénzérték fedezetet kapnak az olyan tárgyak, mint például a bútorok. Ez nagy szakadékot hagyhat a biztosítási csekkje és az új dolgok vásárlásához szükséges összeg között. Tartsa ezt szem előtt, amikor az árvízbiztosítási lehetőségeket vizsgálja.

A FEMA árvízbiztosítás nem fedezi a “további megélhetési költségeket” vagy a “használat elvesztését”. Ez akkor térítené meg a többletkiadásait, ha az árvízkárok miatt nem tud otthon lakni.

A szövetségi árvízbiztosítás megkötéséhez a közösségnek részt kell vennie az NFIP-ben. Az Öné valószínűleg igen, de itt utánanézhet.

FEMA árvízbiztosítás alapjai lakóingatlanok számára

FEMA árvízbiztosítás költségei és kockázati besorolás 2.0

A FEMA jelenlegi árvízbiztosítási árazási rendszere nem változott az 1970-es évekbeli kidolgozása óta. Az árvízbiztosítási díjakat az ingatlan jellemzői alapján számították ki, például az emeletek száma, az, hogy van-e pince, a magasság, a burkolatok, a kúszóterek és az Ön árvízzónája (a FEMA meghatározása szerint). Ez a minősítési módszer nem veszi figyelembe az egyéni árvízkockázatot és az otthonok mögöttes értékeit.

A FEMA nemrégiben jelentette be az új A Risk Rating 2.0-t, amely a technológia fejlődésére, az adatokhoz való hozzáférésre és az árvízkockázat megértésének fejlődésére hivatkozva az elavult minősítési módszertant hivatott kezelni. A Risk Rating 2.0 bevezetését 2021. október 1-jére tervezik.

A FEMA többé nem fogja az árvízzónákat használni az ingatlanok árvízbiztosítási díjának kiszámításához. Risk Rating 2.0 a díjakat a következők alapján fogja kiszámítani:

• Az egyedi ház sajátos jellemzői, beleértve az alapozás típusát és a legalsó emelet magasságát az árvíz alapmagasságához képest
• A ház pótlási költsége
• Az árvízkockázat forrásai, beleértve a folyami árvíz esélyét, a parti árvíz esélye és a heves esőzések miatti árvíz
• Geográfiai változók, mint például az otthon távolsága a víztől, a legközelebbi víztest típusa és mérete, valamint az otthon magassága az árvízforráshoz képest

A FEMA szerint a Risk Rating 2 legfontosabb előnyei.0 előnyei:

• Egyedi képet kaphat az ingatlana kockázatáról
• Az árvízkockázatok több típusa tükröződik majd a díjtételekben
• A legújabb biztosításmatematikai gyakorlatot használják majd a tényleges kockázat alapján történő díjszabáshoz
• Ez csökkenti az árvízbiztosítási ajánlatokat készítő biztosítási ügynökök bonyolultságát

A Risk Rating 2. sz.0 díjtételek kialakításához a FEMA szerint több forrásból származó adatokat használt fel, többek között:

• meglévő FEMA árvízi térképezési adatok
• NFIP kötvény és kárigény adatok
• National Oceanic and Atmospheric Administration adatok
• Sea, Lake and Overhead Surges from Hurricanes (SLOSH) adatok
• U.S. Army Corps of Engineer adatkészletek
• Harmadik féltől származó források, például kereskedelmi forgalomban elérhető szerkezeti és csereköltség adatok, valamint katasztrófa árvízi modellek

A lakástulajdonosok három kárenyhítési intézkedés esetén jogosultak lehetnek jóváírásra:

• Az árvízvédelmi nyílások telepítése a 44 C. pontban foglalt kritériumoknak megfelelően.F.R. § 60.3
• A ház felemelése oszlopokra, cölöpökre és pillérekre; és
• Gépek és berendezések felemelése a legalacsonyabb padló fölé

A FEMA még nem adott tájékoztatást arról, hogy a jóváírásokat hogyan fogják alkalmazni az egyéni ingatlan árvízbiztosítási díjakra.
A FEMA szerint a Risk Rating 2.0 egyes NFIP biztosítottak számára díjemeléshez vezethet. A FEMA jelenleg nem rendelkezik hatáskörrel arra, hogy megfizethetőségi programot (például célzott pénzügyi támogatást nyújtson a magas díjakkal szembesülő lakástulajdonosoknak) hajtson végre.

Magán árvízbiztosítási lehetőségek

A magán árvízbiztosítási lehetőségek jobb fedezetet nyújthatnak, mint a FEMA-szerződés. A magán árvízbiztosítási kötvények lehetnek önállóak, ami azt jelenti, hogy elsődleges vagy alap árvízbiztosítást nyújtanak Önnek. Vagy lehetnek “többletbiztosítások”, ami azt jelenti, hogy kiegészítő fedezetet nyújtanak egy alapbiztosításon, például egy FEMA-biztosításon felül.

A jobb fedezeti lehetőségek ellenére a magán árvízbiztosítás a teljes piac nagyon kis százalékát teszi ki. A Wharton Risk Management and Process Decision Center becslése szerint a magán árvízbiztosítások az elsődleges lakossági árvízbiztosítások mindössze 3,5-4,5%-át teszik ki.

Ha nagy és/vagy drága ingatlana van, és a legjobb fedezetet szeretné, akkor érdemes megvizsgálnia egy alapbiztosítást és egy önrészes árvízbiztosítást. Íme néhány példa.

Zurich Lakossági magán árvízbiztosítás

A Zurich összefogott a Wright Flood Insurance-val, hogy önálló biztosításokat kínáljon Floridában és New Jerseyben. A Wright hasonló tervezeteket kínál Dél-Karolinában és Virginiában a Wright Residential Flood Insurance programján keresztül. Mindkettő tervezi, hogy más államokra is terjeszkedik.

Az ügyfelek az ingatlan igényeinek megfelelően testre szabhatják a kötvényt, akár 1 millió dollárig terjedő lakásfedezettel, a lakás és a személyes vagyontárgyak újrabeszerzési költségével, és várakozási idő nélkül. A biztosításokat olyan ügynökökön keresztül értékesítik, akik Wright árvízbiztosítást értékesítenek.

Mivel a Zurich jobb fedezeti lehetőségeket kínál, mint a FEMA árvízbiztosítás, az átlagárak magasabbak. New Jerseyben például a New Jersey-i biztosítási minisztériumhoz benyújtott bejelentés szerint a Zurich árvízbiztosítás átlagos díja évi 16 300 dollár.

Összehasonlítás: FEMA vs. Zurich lakossági magán árvízbiztosítás

Flood Guard

Flood Guard biztosítás elsődleges vagy kiegészítő árvízbiztosításként elérhető Arizona, Kalifornia, Illinois, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Dél-Karolina és Utah államokban.

Kizárólag a Prospect General biztosítási brókercéggel kapcsolatban álló biztosítási ügynökökön keresztül érhető el. A szerződéseket a Palomar Specialty Insurance jegyzi.

Vehetjük össze: NFIP vs. Flood Guard biztosítás

TypTap árvízbiztosítás

TypTap lakásbiztosítást kínál Floridában és árvízbiztosítást Kaliforniában, Florida, Maryland, New Jersey, Pennsylvania, Dél-Karolina és Texas államokban.

Összehasonlítás: NFIP vs. TypTap árvízbiztosítás

Túl késő árvízbiztosítást kötni?

Ha aggódik egy közelgő vihar vagy hurrikán miatt, talán azon gondolkodik, hogy túl késő-e árvízbiztosítást kötni. Egyes árvízbiztosítási tervekben 30 napos várakozási idő van, de lehet, hogy van néhány lehetősége árvízbiztosítást kötni várakozási idő nélkül.

Ha NFIP árvízbiztosítást szeretne kötni, akkor valószínűleg 30 napos várakozási idővel kell számolnia. Van néhány kivétel:

• Nincs várakozási idő, ha NFIP-csomagot vásárol jelzáloghitel felvételéhez, meghosszabbításához, megújításához vagy növeléséhez kapcsolódóan.
• Nincs várakozási idő, ha az NFIP-csomag megújításakor növeli a fedezetet.
• A várakozási idő eltekinthető, ha az Ön ingatlanát a leégett szövetségi földterületen bekövetkezett árvíz érinti, és a csomagot a tűzkárelhárítás időpontját követő 60 napon belül vásárolja meg.
• Egynapos a várakozási idő, ha az Ön épületét újonnan magas kockázatú, különleges árvízveszélyes területen jelölték ki, és Ön a térkép felülvizsgálatát követő 13 hónapos időszakon belül vásárol NFIP tervet.

Ha az NFIP várakozási idő alóli felmentés (vagy csökkentés) nem vonatkozik Önre, és azonnal árvízbiztosítást szeretne kötni, előfordulhat, hogy magánbiztosítótól kaphat tervet. Íme néhány magánbiztosító, amely várakozási idő nélküli árvízbiztosítást kínál:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Ha nem talál várakozási idő nélküli árvízbiztosítást, akkor esetleg találhat olyan biztosítótársaságot, amelynél rövidebb várakozási idő van. A Neptune Árvízbiztosításnak például 10 napos várakozási ideje van. A Private Market Flood 14 napos várakozási idővel rendelkezik, de a várakozási idő bizonyos körülmények között, például egy meglévő NFIP biztosítás helyettesítésére, eltekinthető.

Flood Insurance FAQs