A nyugdíj és az életjáradék a nyugdíjjövedelem két gyakori forrása. Azonban meglehetősen különböznek egymástól, saját előnyeikkel és hátrányaikkal. Hogy melyik a jobb az Ön számára, az az Ön egyéni körülményeitől függ. Egyesek például azért választhatják a nyugdíjat, mert már rendelkeznek jó nyugdíjcélú megtakarítással, és csak az állandó fizetésre vágynak. Mások a járadékkal járó rugalmasságot részesítik előnyben. Ebben a nyugdíj vs. járadék döntésről szóló útmutatóban a nyugdíjkifizetések felvétele és a nyugdíj egyösszegű kifizetése, valamint a járadéknyitáshoz való felhasználása közötti különbséget tárgyaljuk.

Mi a nyugdíj?

A nyugdíj egyfajta nyugdíjszámla, amelyet egyes vállalatok kínálnak a munkavállalóiknak. A munkáltatója létrehoz és fenntart egy nyugdíjalapot az Ön számára. Amikor nyugdíjba vonul, jogosult lesz arra, hogy elkezdjen kifizetéseket kapni a nyugdíjból. Az Ön nyugdíjának pontos összege olyan tényezőktől függ, mint az Ön életkora, fizetése és a munkáltatónál eltöltött idő hossza. A nyugdíjak általános népszerűsége csökkent, de a kormányzati dolgozók esetében még mindig gyakoriak.

A nyugdíj kifizetésekor két lehetősége van. Az egyik, hogy havi kifizetéseket kap. Ez rendszeres nyugdíjas jövedelemforrást biztosít, amelyre számíthat, amikor megtervezi nyugdíjas költségvetését. Választhatja azt is, hogy egyösszegű kifizetésként kapja meg a nyugdíját. Ilyenkor azonnal hozzáférhet az összes pénzéhez, és úgy kezelheti azt, ahogyan szeretné.

Mindkét esetben fontos megjegyezni, hogy a nyugdíjakat adózás előtti jövedelemmel finanszírozzák. Ez csökkenti az adóköteles jövedelmét, amikor dolgozik, de azt jelenti, hogy minden nyugdíjkifizetés után jövedelemadót kell fizetnie (kivéve, ha hozzájárult a nyugdíjhoz).

A nyugdíjak előnyei

A nyugdíj egyik fő előnye a munkavégzés során jelentkezik. Mivel a munkáltatója fizeti a járulékokat, és kezeli a kifizetéseket, megszabadítja Önt attól, hogy a megtakarítás finomabb részleteivel foglalkozzon munka közben.

Hasonlóképpen, nem kell aggódnia a munkáltatójával kötött szerződések vagy megállapodások létrehozása miatt. Ha van nyugdíja, azt a munkáltatója fogja kifizetni, amint nyugdíjba vonul. Ez annyiban hasonlít a társadalombiztosítási ellátásokhoz, hogy automatikusan rendszeres kifizetéseket kap. Nem kell jelentős kutatásokat végeznie, terveket választania vagy olyan bankkal vagy biztosítóval kapcsolatot létesítenie, amelyet még nem ismer.

A kifizetések megkezdése után a nyugdíjak előnye a nyugdíjbiztosítás (Pension Benefits Guaranty Corporation, PBGC) által nyújtott biztosítás. A PBGC egy olyan ügynökség, amelyet az amerikai kormány kifejezetten a magánszektorbeli nyugdíjak védelmére hozott létre. Ha Önnek magánszektorbeli nyugdíja van, és a nyugdíját kezelő vállalat csődbe megy, a PBGC közbelép, hogy megpróbálja a nyugdíjából a lehető legtöbbet megszerezni. Nincs garancia arra, hogy megkapja a teljes nyugdíját, de valószínűleg megkapja annak nagy részét.

A nyugdíjak hátrányai

A nyugdíj és az életjáradék összehasonlításában egyesek számára hátrányt jelent az a tény, hogy nem kell a nyugdíj mindennapi fenntartásával foglalkoznia. Ez azt is jelentheti, hogy kevésbé átlátható, hogy mennyivel rendelkezik.

Egy másik dolog, amit figyelembe kell venni, hogy mi történik a nyugdíjával, ha Ön meghal. Még ha van is még nyugdíjpénze, a terv megszűnhet, ha Ön már nem lesz ott, hogy felvegye a kifizetéseket. Mielőtt tehát elkezdené a gyűjtést, kérdezze meg, hogy a családja vagy valaki más felveheti-e a fennmaradó kifizetéseket az Ön halála után.

Mi a járadék?

A járadék egy olyan biztosítási termék, amelyet egy biztosítótársasággal kötött szerződés aláírásával kap. A szerződést egy bizonyos pénzösszegért vásárolja meg, amelyet vagy egyösszegű vagy rendszeres kifizetésekkel finanszíroz. A biztosító az Ön pénzét befektetési alapokba, részvényekbe vagy kötvényekbe fekteti. Amikor nyugdíjba vonul (vagy a szerződéstől függően hamarabb), elkezdhet rendszeres kifizetéseket kapni a járadékból.

Az, hogy pontosan mikor kezdi meg a kifizetéseket (azonnal vagy egy későbbi időpontban), mennyi ideig tartanak a kifizetések (meghatározott számú évig vagy a haláláig), és hogy mennyit kap kifizetésenként, mindez az Ön egyedi szerződésétől függ.

A járadékok előnyei

A nyugdíj kontra járadék vitában a járadékok nagy előnye, hogy Ön az, aki megnyitja a járadékot. Ön dönti el, hogy mennyi pénzt tesz be, és Ön választja ki a pontos szerződést, amelyet aláír. Ön diktálhatja, hogy milyenek legyenek a kifizetései.

Azok, akik például aggódnak amiatt, hogy túlélik a nyugdíjalapjukat, olyan járadékot nyithatnak, amely a halálukig tart. Ne feledje, hogy egy járadék csak azt a pénzt fizeti ki, amit befizetett, plusz az ésszerű növekedést, amit a pénz a befektetésből tapasztal. A járadékot arra is használhatja, hogy segítsen családjának finanszírozni a halála miatt felmerülő kiadásokat.

Ha a járadékot adózás utáni pénzzel finanszírozza, akkor nem kell jövedelemadót fizetnie, amikor később havi kifizetésként megkapja ezt a pénzt. Ez a Roth IRA-khoz hasonló előnyt biztosít.

A járadékok hátrányai

A járadékok legnagyobb hátránya a bonyolultságuk. Többféle járadéktípus létezik, és a járadékszerződés feltételeit az Ön egyedi igényeinek megfelelően módosíthatja. Ha nem ismeri az életjáradékokat, a keresés és a szerződés megkötésének folyamata megterhelővé válhat. Javasoljuk, hogy beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval. A tanácsadó olyan szakember, aki végig tudja vezetni Önt az összes lehetőségen.

Az életjáradékok másik lehetséges hátránya: a további díjak és jutalékok. Mivel a biztosító az Ön helyett fekteti be a pénzét a részvénypiacra, valószínűleg némi díjat számít fel Önnek a pénzének fenntartásáért. Az egyes alapok szintén díjakat számítanak fel. Győződjön meg róla, hogy minden díjjal tisztában van, mielőtt aláírja a szerződéseket.

Mihelyt pénzt fektetett be egy járadékba, azt nem is kaphatja vissza. Más nyugdíjszámlákkal, például a 401(k)-val ellentétben nem veheti ki a pénzt.

A nyugdíjakkal ellentétben a járadék nem biztosított. Az életjáradéki kifizetések elvesztése nem feltétlenül jelent nagy aggodalmat, ha egy jól bevált biztosítótársasággal dolgozik. Mégis, ezt érdemes észben tartani, amikor körülnéz.

Pension vs. Annuity:

Általánosságban elmondható, hogy az életjáradékkal rendelkezik a legjobban a pénze felett. Ha egyösszegű nyugdíjkifizetést vesz fel, akkor lehetősége van arra, hogy a pénzt arra használja fel, amire akarja. Egyesek számára az lehet a legcélszerűbb, ha az egyösszegű kifizetés egy részét életjáradék vásárlására fordítja, a többit pedig IRA-ba vagy más adóhalasztott nyugdíjszámlára fekteti. Ez azért előnyös, mert a járadékon keresztül továbbra is megmarad a rendszeres jövedelem előnye, plusz más pénz, amely növekszik, miközben vészhelyzet esetén elérhető marad.

A nyugdíj és a járadék összevetésében a nyugdíj igényli Öntől a legkevesebb gondolkodást és tervezést. Ha aggályai vannak a nyugdíját fizető vállalat jövőjével kapcsolatban, bölcs döntés lehet egy összegben megkapni a pénzét. Azonban, mint említettük, a nyugdíja valószínűleg legalább az értékének nagy részét ki fogja fizetni, mivel a szövetségi törvény védi a nyugdíjkifizetéseket.

Nyugdíj vs. járadék: Melyiket válassza

Az, hogy a nyugdíjból származó rendszeres kifizetéseket választja-e, vagy az életjáradéki kifizetéseket, az Ön konkrét pénzügyi helyzetétől függ. Kezdje a nyugdíjas költségvetéssel. Számolja ki, hogy mennyit fog költeni az alapvető dolgokra. Ezután vegye figyelembe az összes nyugdíjas jövedelemforrását. Van elég ahhoz, hogy fedezze, amire szüksége van? Ha igen, fontolja meg a nyugdíjkifizetések felvételét. Lehet, hogy nem akarja végigcsinálni a legjobb járadékkeresés munkáját és költségeit. Ha nincs elég nyugdíjas jövedelme ahhoz, hogy fedezze a költségeit, akkor a járadékba való befektetés egy módja lehet annak, hogy több pénzt keressen, mint amennyije egyébként lenne.

Tippek, amelyek segítenek a nyugdíjra való megtakarításban

• A legjobb módja a nyugdíjra való megtakarítás megkezdésének, ha számba veszi, hogy mivel rendelkezik már. Ezután a költségvetés készítésének részeként tudni fogja, hogy mennyivel több jövedelemre van szüksége ahhoz, hogy a kiadásait teljesíteni tudja. Van megtakarítása a munkáltatói 401(k) rendszerben? Ha igen, használja ezt a 401(k) kalkulátort, hogy láthassa, mennyi lesz a számláján, amikor nyugdíjba megy. Azok számára, akik nem férnek hozzá munkáltatói nyugdíjszámlához, gondoltak már hagyományos IRA-ra vagy Roth IRA-ra?
• Amint közelebb kerül a nyugdíjba vonuláshoz, meg fogja vizsgálni a társadalombiztosítási juttatásait. A társadalombiztosítás rendszeres jövedelemforrást biztosít, de először meg kell győződnie arról, hogy igényli a társadalombiztosítást.
• Amikor a nyugdíjcélú megtakarításokra gondol, a pénzügyi tanácsadókra is gondolnia kell. Egy tanácsadó segíthet Önnek olyan tervet készíteni, amely lehetővé teszi, hogy rövid és hosszú távon is teljesítse valamennyi megtakarítási célját. Egy olyan egyeztető eszköz, mint a SmartAsseté, segíthet megtalálni azt a tanácsadót, akivel együtt dolgozhat, aki megfelel az Ön igényeinek. Először egy sor kérdésre kell válaszolnia a helyzetével és céljaival kapcsolatban. Ezután a program leszűkíti a lehetőségeket legfeljebb három, az Ön igényeinek megfelelő tanácsadóra. Ezután elolvashatja a profiljukat, hogy többet megtudjon róluk, interjút készíthet velük telefonon vagy személyesen, és kiválaszthatja, kivel szeretne a jövőben együtt dolgozni. Ez lehetővé teszi, hogy megtalálja a megfelelőt, miközben a program a nehéz munka nagy részét elvégzi Ön helyett.