Secondo CNN Money, circa il 15% dei richiedenti di un conto bancario si vedono negare i normali conti correnti e di risparmio a causa della loro storia bancaria. Le banche di solito ottengono informazioni su questa storia da una società chiamata ChexSystems, che mantiene un file di informazioni sulla storia del vostro conto corrente simile al vostro rapporto di credito.

ChexSystems, che è governata dal Fair Credit Reporting Act proprio come i grandi uffici di segnalazione del credito, registra semplicemente informazioni negative sul conto bancario. Elementi come scoperti di fondi non sufficienti e pegni di conti bancari non pagati rimarranno sul vostro rapporto per un massimo di cinque anni.

Così se avete fatto errori di conto corrente in passato – specialmente problemi come frequenti scoperti o obbligazioni non pagate – potreste essere rifiutati quando fate domanda per un nuovo conto di risparmio o di controllo. Inoltre, alcune banche tirano il tuo rapporto di credito e negheranno la tua domanda se il tuo punteggio di credito non soddisfa i loro requisiti.

Se ti viene negato, non preoccuparti, però; hai un sacco di opzioni alternative.

Scopri perché ti è stato negato

Il primo passo che dovresti fare quando ti viene negato un conto corrente è capire perché ti è stato negato. Secondo il Fair Credit Reporting Act, le banche sono tenute a dirti perché ti è stato negato un conto bancario.

La ragione più probabile per cui ti è stato negato un conto è che hai un debito in sospeso con una banca – spesso a causa di tasse bancarie non pagate. Ma si può anche essere negato a causa di una storia di frequenti scoperti. Basta chiedere alla banca che ti ha negato esattamente qual è il problema.

Il tuo prossimo passo è probabilmente controllare il tuo rapporto ChexSystems, a cui puoi accedere su ConsumerDebit.com. Come i vostri rapporti di credito, potete ottenere una copia gratuita del vostro rapporto ChexSystems ogni dodici mesi. Il rapporto mostrerà quale banca o quali banche vi hanno segnalato e perché.

Se dovete dei soldi a una banca secondo il vostro rapporto ChexSystems, dovrete negoziare con la banca a cui dovete pagare il debito, o contestare il rapporto come inesatto.

Se pagate il vostro debito con una banca, dovranno segnalare il conto come pagato a ChexSystems, il che può aiutare il vostro caso la prossima volta che chiedete un conto. Se la segnalazione è sbagliata, potete parlare prima con la banca segnalante. Se si rifiutano di occuparsi della questione, contestate le informazioni con ChexSystems, che è tenuta per legge a indagare sul reclamo.

Il fatto è che possono volerci mesi – o anche anni – per ripulire il vostro rapporto ChexSystems. Nel frattempo, potresti aver bisogno di approfittare di altre opzioni di conto bancario in modo da poter pagare il tuo mutuo in tempo ed evitare pesanti commissioni di trasferimento o di assegno circolare.

Considera le alternative

Conti di controllo alternativi

Come le aziende cercano di raggiungere gli americani non bancarizzati o sotto-bancarizzati, altre stanno arrivando con allettanti alternative di conto corrente. Queste alternative sono spesso dotate di un sacco di funzioni e tariffe basse, anche se è meglio fare una ricerca per sapere esattamente in cosa ti stai imbarcando.

Chime offre un fantastico conto corrente e di risparmio online orientato ai risparmiatori. Usando la funzione del libretto di assegni di Chime, puoi inviare assegni a chiunque tu voglia; senza spese.

Non ci sono spese di apertura del conto, nessuna spesa di mantenimento mensile e l’unica spesa in cui potresti incorrere sono le spese del bancomat per l’uso di una rete non appartenente alla rete Chime.

Un altro grande vantaggio di Chime è che puoi essere pagato 2 giorni prima con il deposito diretto. I tuoi soldi non rimangono bloccati nel “limbo elettronico” come dice Chime.

Per aprire un conto Chime, non c’è nessun controllo di credito. Una volta approvato, avrai accesso a una carta di debito Chime Visa, un conto di spesa e un conto di risparmio opzionale se ne hai bisogno.

• Rassegna Chime – Conto senza spese
• Chime vs Current vs Varo

Aspiration è una “neobanca” online che offre accesso a conti di risparmio ad alto interesse e conti di spesa senza spese. E’ completamente gratuito creare un conto con Aspiration e, una volta fatto ciò, è possibile sbloccare il loro bonus in contanti e le funzioni di cashback. Questo include un bonus di 100 dollari in contanti se spendi 1.000 dollari nei primi 60 giorni di apertura del tuo conto, così come fino al 3-5% di cashback nei tuoi negozi preferiti, tra cui Warby Parker, Target e Walmart.

Se stai cercando un’azienda che fa la differenza, Aspiration è un’ottima scelta. Supporta gli utenti che vogliono investire in aziende ecologicamente sostenibili e si impegna a dare una parte delle commissioni a una collezione di enti di beneficenza globali.

Con Aspiration, puoi fare tutto quello che faresti in una banca normale: inviare e ricevere contanti, effettuare depositi di assegni mobili, effettuare prelievi gratuiti da uno dei 55.000 bancomat di tutto il mondo e gestire il tuo denaro da un unico posto.

Leggi di più: Aspiration Review

Bluebird di American Express è un’altra fantastica alternativa. Questa carta è molto simile ad un conto corrente. Ti permette di fare depositi diretti, usare il pagamento delle bollette online e persino scrivere assegni.

Bluebird è anche unica in quanto ti permette di impostare dei sottoconti familiari, così puoi dare al tuo adolescente o ad un altro membro della famiglia un accesso limitato ai tuoi fondi Bluebird. La struttura delle tasse è abbastanza piacevole; non ci sono tasse di mantenimento mensili o annuali e nessuna tassa per aggiungere contanti alla vostra carta quando lo fate a Walmart (o tramite deposito diretto). La tassa che probabilmente avrà un impatto maggiore su di te è che se carichi contanti in un luogo non Walmart, il costo è di $3.95.

Si può anche inviare denaro tra i conti Bluebird se ne hai bisogno, ma ci sono delle tasse collegate anche a questo. (Fino a $16 per l’invio di $2,500).

Carte prepagate

Le carte prepagate erano una volta conosciute per le loro tasse scandalose, ma stanno diventando molto più ragionevoli negli ultimi anni. Molte carte prepagate funzionano in modo molto simile ai conti correnti – permettendo anche i depositi automatici degli stipendi.

Assicurati di ricercare le opzioni delle carte prepagate per assicurarti di ottenere il miglior affare possibile – specialmente quando si tratta di commissioni. E assicurati di scegliere una carta con le funzioni di base di cui hai più bisogno, sia che si tratti di pagare le bollette online o di fare benzina alla pompa.

La carta prepagata Netspend® Visa® offre ai clienti una varietà di funzioni che la rendono una delle nostre preferite. Puoi usare Netspend Direct Deposit per essere pagato 2 giorni più velocemente di altri depositi diretti e non ci sono mai spese in ritardo o interessi addebitati perché questa non è una carta di credito.

Durante la stagione delle tasse, puoi ottenere il tuo rimborso depositato direttamente sulla tua carta prepagata Netspend® Visa®. Inoltre, c’è un’applicazione mobile che ti aiuterà a gestire il tuo conto e a ricevere messaggi di testo e avvisi.

Carte di credito garantite

Una carta di credito garantita è un buon modo per costruire il tuo credito, che può aiutarti a ottenere un conto corrente in futuro. Con queste carte, si paga un deposito in anticipo. Il deposito è tenuto dall’emittente della carta in caso di inadempienza. A volte questi depositi guadagnano anche interessi come un conto corrente.

Le carte di credito garantite hanno generalmente un limite di credito molto basso e un alto tasso di interesse. Ma se usi una carta garantita per pagare le tue bollette ogni mese, pagandola alla fine del mese, non dovrai preoccuparti degli interessi. Una cosa da notare: dovrai essere sicuro di avere un modo per pagare effettivamente la tua carta di credito assicurata se non hai un conto bancario!

Capital One emette la nostra carta di credito assicurata preferita. La Capital One® Secured MasterCard® può offrirti l’opportunità di migliorare il tuo punteggio di credito mentre usi una carta di credito per qualsiasi acquisto quotidiano di cui hai bisogno.

Il deposito minimo per aprire il conto è di $49, $99 o $200 e dopo questo, la carta si comporta come una normale carta di credito (con un basso limite di credito).

La tassa annuale per questa carta è di $0 quindi non ti costerà nulla se paghi il tuo saldo regolarmente. E, dopo un po’, Capital One guarderà la tua storia e potenzialmente ti spingerà fino a una carta di credito non garantita con un programma di ricompensa e un limite di credito più alto.

Per non parlare del fatto che, mentre usi questa carta responsabilmente, Capital One riferirà a tutti e 3 i principali uffici di credito, il che probabilmente migliorerà il tuo punteggio di credito.

Conti di controllo “second chance”

Un’ultima alternativa a un conto corrente tradizionale è un conto corrente second chance. Questi conti includono la maggior parte delle stesse caratteristiche dei conti correnti regolari – assegni, accesso al bancomat, pagamento delle bollette online, carte di debito, trasferimenti di denaro e deposito diretto.

La differenza principale è che questi conti spesso hanno delle tasse di mantenimento annuali/mensili più alte o richiedono un deposito iniziale più grande. Fondamentalmente, questi conti sono impostati per dare ai consumatori una “seconda possibilità” mentre proteggono la banca dal perdere troppi soldi.

Alcune banche che offrono conti correnti di seconda possibilità non controllano nemmeno il tuo file ChexSystems. Altre richiedono che tutti i saldi in sospeso dalle vecchie banche (riportati nel tuo file ChexSystems) siano pagati prima che tu possa ottenere un conto di seconda opportunità.

Un conto corrente di seconda opportunità può essere un buon modo per stabilire una migliore storia di conti bancari, e spesso può portarti ad un conto corrente tradizionale a tariffa inferiore entro pochi mesi o un anno.

Ripara qualsiasi informazione negativa sul tuo rapporto ChexSystems e poi richiedi un conto corrente regolare

Prima, sotto “Scopri perché sei stato rifiutato”, ho raccomandato di ottenere una copia del tuo rapporto ChexSystems, e di contestare qualsiasi informazione negativa che contiene o di saldare qualsiasi saldo in sospeso con una banca precedente (o più banche). Avrete bisogno di fare questo se sperate di aprire un conto bancario tradizionale in futuro. La migliore strategia è quella di occuparsi di ChexSystems adesso per evitare che diventi un problema in futuro.

Anche se è vero che ci possono volere settimane o mesi per contestare le informazioni negative o regolare i conti se si hanno saldi in sospeso con diverse banche. Ma se il vostro rapporto ChexSystems mostra solo una banca con un saldo in sospeso, potreste essere in grado di chiarire la situazione regolando quel conto il più presto possibile.

Può essere che un singolo saldo bancario in sospeso vi impedisca di ottenere un conto bancario tradizionale. Ma quando consideri i benefici disponibili con molti conti bancari tradizionali dovresti avere tutto l’incentivo di cui hai bisogno per riparare la tua storia bancaria precedente il più presto possibile.

BBVA Online Checking

Per esempio, BBVA Online Checking è un conto corrente gratuito che puoi aprire con un deposito minimo di soli 25$. E una volta aperto, non c’è nessuna tassa di servizio mensile, e nessun saldo minimo richiesto. Offrono anche nessuna tassa ATM in più di 64.000 ATM e nei negozi 7-Eleven partecipanti in tutta la nazione. Riceverai anche una carta di debito Visa, così come l’accesso a Online Banking, Mobile Banking, e Bill pay – tutto gratuitamente.

Ma il conto gratuito è solo l’inizio. BBVA offre il suo programma Simple Cash Back con il conto. Viene fornito con la carta di debito Visa, e devi scaricare l’applicazione di mobile banking o partecipare all’online banking per essere idoneo. Ma una volta che lo sei, riceverai offerte di cash back presso i commercianti partecipanti.

Il cash back guadagnato sarà depositato sul tuo conto il mese successivo agli acquisti ammissibili. E poiché è contante nel tuo conto, è un vero accordo di cashback.

BBVA Online Checking è solo un esempio dei molti conti bancari tradizionali che offrono benefici e premi che ti aiuteranno a migliorare la tua situazione finanziaria. Saranno disponibili una volta che avrai riparato qualsiasi informazione negativa che appare sul tuo rapporto ChexSystems, quindi inizia a lavorare su questo oggi.

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