Quando si tratta di comprare casa, tutti conoscono la regola fondamentale: Non acquistare più casa di quanto ci si possa permettere. Ma ciò che costituisce “conveniente” sarà diverso da un acquirente all’altro. A dicembre 2020, il prezzo mediano di vendita per una nuova casa era di quasi 355.900 dollari, il che significa che alcune persone pagano molto di più, e altre molto meno. Ovunque si cada nello spettro, è probabile che una casa sarà uno dei più grandi acquisti singoli che si potranno mai fare.

Capire il punto dolce di accessibilità richiede più che ottenere una lettera di pre-approvazione da un prestatore di mutui, tuttavia. Chi compra per la prima volta tende a fare acquisti in base all’importo che un prestatore è disposto ad anticipargli, senza prendere in considerazione altre spese. Questo può metterli in difficoltà finanziarie e persino un potenziale pignoramento se non possono permettersi il pagamento mensile.

La regola del 28% può farti iniziare

Uno dei modi più semplici per calcolare il tuo budget per l’acquisto della casa è la regola del 28%, che stabilisce che il tuo mutuo non dovrebbe essere più del 28% del tuo reddito lordo ogni mese. La Federal Housing Administration (FHA) è un po’ più generosa, permettendo ai consumatori di spendere fino al 31% del loro reddito lordo su un mutuo. Ma non dimenticate che se avete altri debiti, dovete considerarli in aggiunta al pagamento del mutuo per determinare quanto potete veramente permettervi.

I mutuanti guardano il rapporto debito/reddito di un potenziale mutuatario quando determinano se presteranno denaro. Diciamo che la tua rata mensile del mutuo è di 1.000 dollari al mese e le tue altre spese sono di 1.000 dollari, quindi nel complesso, i tuoi obblighi finanziari mensili sono di 2.000 dollari. Ora diciamo che hai un reddito mensile lordo di 6.000 dollari. Questo pone il tuo rapporto debito/reddito al 33%.

Spese per la casa oltre l’ipoteca

La preapprovazione di un mutuo è un primo passo importante nel processo di acquisto della casa, ma è solo una considerazione. Un mutuo non è l’unica spesa ricorrente: la proprietà di una casa comporta molti altri costi continui, che gli acquirenti devono anticipare. Questi includono l’assicurazione del proprietario di casa, le utenze, le riparazioni e i costi di manutenzione. La manutenzione da sola può sommarsi: Il prato deve essere tagliato, la neve deve essere spalata e le foglie rastrellate. Gli acquirenti devono anche considerare le tasse di proprietà.

Queste spese possono aggiungere molto alle vostre uscite mensili, rendendo una casa che sembrava conveniente sulla carta, in realtà è costosa. Quindi dovreste includere tutti questi costi, così come altre spese regolari, nel determinare quanta casa vi potete permettere. Una rata del mutuo di 1.500 dollari al mese può essere appetibile, ma aggiungete 1.500 dollari di spese mensili, e improvvisamente i vostri obblighi sono raddoppiati.

L’acconto dovrebbe dettare l’acquisto

In genere, i prestatori vogliono che gli acquirenti di case siano in grado di pagare almeno il 20% del prezzo di acquisto in contanti. Se possono solo fare un acconto al di sotto di tale importo, possono ancora ottenere un mutuo, ma spesso devono anche sostenere la spesa extra dell’assicurazione ipotecaria privata (PMI). Pagare la PMI significa che la loro rata mensile del mutuo salirà ovunque dallo 0,5% all’1% dell’importo del prestito.

Quanto si paga in PMI dipenderà dalla dimensione della casa, dal vostro punteggio di credito, e dal potenziale di apprezzamento della proprietà, tra le altre cose. Se non si può oscillare $ 60.000 giù su una casa di $ 300.000, sparare per almeno il 10%. Più acconto, meno interessi pagherete per tutta la durata del prestito, e più piccola sarà la vostra rata mensile del mutuo, anche se sarete colpiti dall’assicurazione sul mutuo.

L’importo che avete risparmiato per l’acconto dovrebbe anche influenzare la casa che comprate. Se avete abbastanza per mettere il 20% su una casa ma il 10% su un’altra, la casa più economica vi darà più soldi per i vostri soldi.

Gli acquirenti devono anche mettere da parte i costi di chiusura, che possono ammontare tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto, a seconda dello stato in cui vivete. Se state acquistando una casa da 200.000 dollari, potreste pagare tra 4.000 e 10.000 dollari solo in costi di chiusura. Meno si deve finanziare nel prestito, meno interessi si pagheranno per tutta la durata del prestito, e prima si vedrà un ritorno sul vostro investimento.

Scegliere una proprietà che si può gestire

Quando si considera l’accessibilità di una casa, i primi acquirenti devono considerare le condizioni e le dimensioni della proprietà. Dopo tutto, grande non è sempre un bene, soprattutto se il riscaldamento e il raffreddamento rompono il budget. Una casa pittoresca seduta in cima a una collina pittoresca può essere un sogno che si avvera, ma spalare quel lungo e ripido vialetto durante i mesi invernali potrebbe essere un incubo costoso. Così potrebbe essere quella casa da 3.000 piedi quadrati, che sembra super economica fino a quando non ti rendi conto che hai bisogno di rinnovare ogni stanza della casa.

Guarda le bollette per le proprietà che stai prendendo in considerazione e fatti stimare da un esperto di costruzioni quanto potrebbe costare sistemarla. Se avete intenzione di fare tutto da soli, siate realistici su ciò che potete gestire, sia in termini di competenze che di tempo.

La linea di fondo

La proprietà della casa è ancora il sogno americano, ma può trasformarsi rapidamente in un incubo se non calcolate bene il vostro acquisto. Gli acquirenti della prima volta, in particolare, hanno un sacco di desideri, spesso più di quanto possano effettivamente gestire. Devono assicurarsi che la casa che acquistano sia abbordabile, considerando più della semplice rata mensile del mutuo. Senza alcuni calcoli preventivi, possono ritrovarsi ricchi di casa ma poveri di denaro, il che porta a ogni sorta di dolore finanziario. Prendetevi del tempo per calcolare il costo del vostro sogno prima di firmare per esso.