Hai un sacco di scelte per dove parcheggiare il tuo denaro, ma non dovresti semplicemente gettarlo nel primo conto che incontri. Prenditi il tuo tempo e trova il posto giusto per tenere i tuoi soldi concentrandoti sui seguenti fattori:
- Accesso: Pensa a quanto spesso avrai bisogno di prelevare i tuoi fondi e quali metodi di prelievo (trasferimento online, assegno, carta bancomat, ecc.) sono più convenienti per te.
- Interessi: Alcuni tipi di conti ti danno più soldi per tenerci i tuoi contanti, ma i tassi più alti spesso vengono con un compromesso di meno accesso. Alcuni conti possono anche avere requisiti minimi di saldo che devi soddisfare per guadagnare interessi.
- Servizio: Alcune persone si sentono a loro agio a gestire il loro denaro più o meno indipendentemente online, mentre altri apprezzano la possibilità di ottenere assistenza di persona in una filiale della banca quando ne hanno bisogno.
- Penalità: Alcuni conti bancari addebitano delle penali se hai bisogno di ritirare il tuo denaro prima di un certo tempo, il che può influenzare la quantità di interessi che guadagni.
Questi sono alcuni dei principali tipi di conto che potresti voler considerare quando decidi dove parcheggiare il tuo denaro.
Conti di controllo
I conti di controllo sono progettati per spendere. Tengono il tuo denaro facilmente accessibile e la maggior parte include la possibilità di scrivere assegni e carte di debito, nonché l’accesso online al tuo denaro. Se scegli una banca o una cooperativa di credito, puoi anche visitare una filiale per depositare o prelevare denaro.
I conti di controllo di solito non offrono interessi e quando li offrono, non sono così alti come quelli che puoi ottenere con la maggior parte degli altri tipi di conto qui elencati. Alcuni addebitano anche delle spese, che potrebbero finire per costarti dei soldi se non sei in grado di rinunciarvi.
Il denaro che metti in un conto corrente è sostenuto dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), quindi è protetto fino a 250.000 dollari a persona per banca in caso di fallimento della banca.
Conti di risparmio
Un conto di risparmio è progettato per tenere i soldi che hai intenzione di spendere nei prossimi anni o per il tuo fondo di emergenza. Di solito si è limitati a sei prelievi gratuiti al mese (secondo il regolamento D) e probabilmente non si otterrà una carta bancomat o la possibilità di scrivere assegni, ma si possono guadagnare interessi sul conto.
Proprio come per i fondi del conto corrente, il denaro che si tiene in un conto di risparmio è sostenuto dalla FDIC. Questo lo rende una scommessa più sicura che investire i tuoi soldi per coloro che sono preoccupati di perderli.
I minimi di conto sono di solito bassi, ma se scegli una banca di mattoni, anche il tuo tasso di interesse sarà probabilmente basso. Tuttavia, alcuni offrono tassi migliori ai clienti che tengono più contanti nel loro conto o quelli che aprono più conti con la banca.
Conti bancari ad alto rendimento
I conti bancari ad alto rendimento sono solitamente offerti dalle banche online. Non hanno filiali da mantenere, quindi possono offrire ai clienti tassi migliori e meno commissioni. La maggior parte delle banche online offrono conti correnti e di risparmio, e questi sono supportati dal FDIC proprio come i conti bancari di mattoni e magazzini.
Accedere ai contanti può essere un po’ doloroso se il tuo conto non include una carta bancomat e una rete di bancomat senza commissioni. Dovrai trasferire fondi tra conti e possibilmente tra banche, ma è fattibile.
Conti di deposito del mercato monetario
I conti del mercato monetario sono un ibrido tra conti correnti e conti di risparmio. Di solito offrono i tassi più alti dei conti di risparmio con più opzioni per accedere al tuo denaro come i conti correnti. Ma sei ancora limitato a sei prelievi gratuiti al mese.
I conti del mercato monetario sono un po’ meno comuni dei conti di controllo o di risparmio e spesso hanno requisiti di deposito minimo più alti per aprire il conto ed evitare commissioni. Ma se riesci a soddisfare questi requisiti, guadagnerai un tasso di interesse decente pur avendo la sicurezza dell’assicurazione FDIC.
Fondi del mercato monetario
I fondi del mercato monetario sono offerti da broker e società di fondi comuni piuttosto che dalle banche. Questi fondi investono in titoli altamente liquidi come i certificati di deposito (CD) e i titoli di stato, discussi di seguito.
I tuoi soldi non sono assicurati dalla FDIC se scegli un fondo del mercato monetario, ma avrai comunque un rapido accesso al tuo denaro quando ne hai bisogno tramite una carta ATM o un assegno. Potresti anche essere in grado di guadagnare un ritorno maggiore sui tuoi risparmi di quanto potresti fare con uno dei conti elencati sopra.
Certificati di deposito (CD)
I certificati di deposito (CD) sono un altro tipo di conto bancario assicurato dalla FDIC che offre un alto rendimento percentuale annuale (APY) in cambio di un accesso limitato ai tuoi fondi. I CD hanno termini, di solito vanno da circa sei mesi a cinque anni, anche se si possono trovare opzioni più lunghe o più corte. Quando ne apri uno, accetti di non toccare i tuoi soldi per un periodo di tempo predeterminato in cambio di un alto tasso di interesse.
Se ritiri i tuoi fondi prima della data di scadenza, pagherai una penale. L’ammontare di questa penalità dipende dal tuo CD e da quando fai il prelievo. Questo rende questi conti una cattiva scelta per chiunque pensi di dover incassare in anticipo.
Bollette o note del governo degli Stati Uniti
I “Treasuries” sono sostenuti dalla piena fede e credito del governo degli Stati Uniti. I buoni del Tesoro di solito maturano in meno di un anno, mentre le note del Tesoro spesso impiegano da due a 10 anni per maturare. Sono considerati estremamente sicuri e si possono comprare online senza commissioni. Sono anche esenti da tasse statali e locali.
Ma si può essere in grado di guadagnare un rendimento più elevato con alcune delle altre opzioni elencate qui. Inoltre, come la maggior parte delle obbligazioni, se hai bisogno di ritirare i tuoi fondi prima della data di scadenza, potresti non riavere indietro l’intero investimento.
I Bonds
I Bonds sono un tipo speciale di obbligazioni che è progettato per proteggere il tuo investimento dall’inflazione. Puoi acquistarli in incrementi che vanno da $50 a $10.000 e comprarli direttamente online senza pagare una commissione.
Un I Bond è anche esente da tasse statali e locali e potrebbe essere esente da tasse se usi il denaro per spese di istruzione post-secondaria. Se dovete pagare le tasse sui vostri guadagni, potete rimandarle fino a 30 anni. Ma devi assicurarti di tenere il tuo I Bond per almeno cinque anni. Venderlo prima comporta una penale.
Obbligazioni municipali
Le obbligazioni municipali sono emesse da governi statali e locali. Come tutte le obbligazioni, sono essenzialmente un debito. I governi prendono questi soldi per usarli in opere pubbliche e li ripagano con gli interessi nel tempo. Anche se non sono allo stesso livello dei titoli di stato americani, le obbligazioni municipali sono ancora considerate abbastanza sicure e sono esenti da tasse federali e forse anche da tasse statali e locali.
A differenza dei titoli di stato americani, le obbligazioni municipali possono avere una commissione. Potresti anche non guadagnare tanto con queste come potresti con alcune delle altre opzioni in questa lista, specialmente se vendi la tua obbligazione prima della sua data di scadenza.
Obbligazioni societarie
Le obbligazioni societarie sono debiti emessi da società. Le obbligazioni di società più meritevoli di credito sono generalmente considerate più sicure, ma potresti non ottenere un rendimento così elevato. Nel frattempo, le obbligazioni di società meno meritevoli di credito potrebbero farvi guadagnare di più, anche se c’è un maggior rischio di perdita.
E’ probabile che dobbiate pagare una commissione per acquistare un’obbligazione societaria, e vendere la vostra in anticipo potrebbe costarvi denaro, anche se la società ripaga ciò che deve quando dovrebbe.
Fondi obbligazionari
I fondi obbligazionari sono fondi comuni che mettono insieme il denaro di molti investitori per acquistare una varietà di obbligazioni. Ti aiutano a diversificare rapidamente i tuoi investimenti, il che può proteggerti meglio dalle perdite. Ma sono un po’ meno prevedibili di alcuni degli altri investimenti qui elencati perché il prezzo delle azioni e il rendimento possono fluttuare nel tempo.
I fondi comuni applicano anche una tassa annuale nota come coefficiente di spesa, che assorbirà parte dei tuoi profitti. Potresti dover pagare anche una tassa di commissione, nota come carico.
Non devi sceglierne solo uno
Sei libero di distribuire il tuo denaro su diversi conti dettagliati sopra se ci sono alcuni tipi che ti piacciono. Ricorda, quello che è giusto per te ora potrebbe non essere quello che è giusto per te in seguito, quindi controlla periodicamente dove parcheggiare il tuo denaro e fai i cambiamenti se necessario. Dovrai anche confrontare regolarmente le diverse commissioni e i rendimenti che puoi ottenere da diversi tipi di conti bancari o investimenti, poiché questi possono cambiare nel tempo e possono influenzare quello che funziona meglio per te.