Potresti pensare che la tua casa non verrà allagata perché non hai mai visto più di una grande pozzanghera nel tuo cortile. Ma il 99% delle contee degli Stati Uniti sono state colpite da inondazioni tra il 1996 e il 2019, secondo la FEMA.

E qui sta il problema: troppi americani non credono che un’inondazione sia un rischio maggiore per le loro case. Solo il 3% dei proprietari di case crede di avere un rischio moderato o alto di inondazione nei prossimi due anni, secondo un sondaggio condotto da Swiss Re, una compagnia di assicurazioni.

Le inondazioni devastanti possono accadere improvvisamente, sia vicino alla costa che in aree solitamente asciutte. Le inondazioni possono essere causate da eventi prevedibili che sono esaustivamente coperti dai media, come gli uragani, ma anche da inondazioni improvvise dovute a forti piogge. E nessun numero di sacchi di sabbia o fogli di compensato può trattenere inondazioni devastanti.

Il pagamento medio su un reclamo per inondazione dal National Flood Insurance Program (NFIP) è stato di 52.000 dollari nel 2019.

Senza un’adeguata assicurazione contro le inondazioni, si potrebbe rimanere bloccati con l’onere finanziario di pagare i danni da inondazione di tasca propria.

E qui sta un altro problema: l’indagine di Swiss Re mostra che il 43% degli americani crede che la loro assicurazione per i proprietari di casa li copra per i danni da inondazione. Ma l’assicurazione dei proprietari di casa non copre i problemi legati alle inondazioni. L’assicurazione dei proprietari di casa per i danni dell’acqua è generalmente limitata a problemi come lo scoppio delle tubature – non un’inondazione di acqua sul terreno. Solo il 15% dei proprietari di casa ha una copertura contro le inondazioni.

Quindi anche se non credete che la vostra casa sia a rischio di inondazione, dovreste almeno conoscere le vostre opzioni.

Perché comprare un’assicurazione contro le inondazioni?

Se possedete una casa o un’azienda e avete un mutuo sostenuto dal governo, vi sarà richiesto di avere un’assicurazione contro le inondazioni se vivete in una zona ad alto rischio di inondazioni.

Il prezzo dell’assicurazione contro le inondazioni può allontanare molti proprietari di casa che non sono tenuti ad averla. Ma avere una polizza di assicurazione contro le inondazioni può fornire un’assistenza finanziaria immediata in modo da non dover spazzare via i vostri risparmi o prendere un prestito per ricostruire.

Contare sugli aiuti federali per i disastri dopo un’inondazione non è un buon piano finanziario. Gli aiuti per i disastri possono richiedere molti mesi e non vengono offerti dopo ogni inondazione. Le vittime dei disastri che non hanno un’assicurazione spesso si affidano ai fondi del Disaster Loan Program della Small Business Administration (SBA).

I prestiti SBA possono fornire fino a 200.000 dollari ai proprietari di case per riparare le loro residenze principali. Inoltre, i proprietari di casa e gli affittuari possono ricevere fino a 40.000 dollari per riparare i beni personali (come i mobili) o sostituirli. Ci si aspetta che tu ripaghi il prestito, anche se hanno bassi tassi di interesse e possono avere termini lunghi, come 30 anni.

Dove comprare l’assicurazione contro le inondazioni

Ci sono due modi per ottenere l’assicurazione contro le inondazioni:

• Il National Flood Insurance Program (NFIP) è il piano federale della FEMA. La maggior parte dei proprietari di casa che hanno un’assicurazione contro le inondazioni la ottengono dal National Flood Insurance Program. Il vostro agente di assicurazione sulla casa può elaborare la vostra domanda per una politica.
• L’assicurazione personale privata contro le inondazioni è disponibile da alcune aziende. Possono avere opzioni di copertura non disponibili dalla FEMA, quindi possono essere buone per le persone che hanno proprietà grandi o costose, o che semplicemente trovano le scelte della FEMA insufficienti.

Il NFIP è tenuto a prendere tutti i richiedenti che vivono in comunità che partecipano al NFIP. Gli assicuratori privati possono essere selettivi nel decidere a chi vendere. In definitiva, se la vostra proprietà ha avuto in passato danni da inondazione o vivete in una zona di inondazione di alta marea, la vostra scelta sarà probabilmente limitata a una polizza FEMA.

Vuoi una polizza di assicurazione contro le inondazioni FEMA?

Il National Flood Insurance Program della FEMA è sostenuto dal governo federale e offre un’assicurazione di base contro le inondazioni. Non ci saranno molte scelte da fare se comprate una polizza di assicurazione contro le inondazioni FEMA.

Per comprare una polizza FEMA dovrete passare attraverso una normale compagnia di assicurazione, come Allstate o Farmers, non direttamente al NFIP. Ecco un localizzatore di fornitori di assicurazioni NFIP.

Le polizze FEMA hanno un periodo di attesa di 30 giorni prima che la copertura entri in vigore dopo l’acquisto, a meno che l’acquisto della polizza sia legato a un prestito che richiede un’assicurazione contro le inondazioni. Quindi non aspettate che gli uragani comincino a formarsi per iniziare a comprare l’assicurazione contro le inondazioni.

L’assicurazione federale contro le inondazioni copre due cose principali: La vostra casa (l’edificio) e le vostre cose (contenuto). Potete comprare una polizza solo per l’edificio, una polizza solo per il contenuto o entrambe.

Copertura dell’edificio dalla FEMA:

• Sistemi elettrici e idraulici
• Forni
• Scaldacqua
• Frigoriferi, stufe ed elettrodomestici da incasso come le lavastoviglie
• Carpame installato in modo permanente
• Marmadi, pannelli e librerie che sono installati in modo permanente
• Tende per finestre
• Muri di fondazione, sistemi di ancoraggio e scale
• Garage indipendenti
• Serbatoi di carburante, serbatoi di acqua di pozzo e pompe e attrezzature solari

Copertura dei contenuti dal FEMA:

• Abiti personali come vestiti, mobili ed elettronica
• Tende
• Lavatrice e asciugatrice
• Climatizzatori portatili e a finestra
• Forni a microonde
• Carni non incluse nella copertura dell’edificio (come la moquette installata su pavimenti in legno)
• Arti di valore come le opere d’arte originali (fino a $2,500)

Replacement Value o Actual Cash Value Coverage

Il programma FEMA flood offre due scelte di copertura per un edificio:

• Il costo di sostituzione paga il costo per sostituire le parti danneggiate con parti nuove.
• Il valore effettivo in contanti (ACV) paga solo il valore deprezzato di ciò che è stato danneggiato. Per esempio, una vecchia moquette che è coperta dalla copertura ACV dell’edificio verrebbe rimborsata per quello che vale oggi, non per quello che si pagherebbe per comprare una nuova moquette. Questa è una distinzione importante, perché la copertura ACV ti lascerà a pagare di tasca tua per coprire la differenza tra il tuo assegno di risarcimento e i costi di riparazione. Tuttavia, ACV offre un modo per ottenere una certa copertura a un prezzo più basso.

I beni, come i mobili, ottengono sempre una copertura effettiva del valore in contanti dal piano federale di assicurazione contro le inondazioni. Questo può lasciarvi con un grande divario tra il vostro assegno assicurativo e quello che vi serve per comprare roba nuova. Tenetelo a mente mentre guardate le opzioni di assicurazione contro le inondazioni.

L’assicurazione contro le inondazioni della FEMA non copre le “spese di vita aggiuntive” o la “perdita d’uso”. Questo rimborserebbe le vostre spese extra se non potete vivere a casa a causa dei danni delle inondazioni.

Per comprare l’assicurazione federale contro le inondazioni, la vostra comunità deve partecipare al NFIP. La tua probabilmente lo fa, ma puoi controllare qui.

FEMA Flood Insurance Basics for Residential Properties

FEMA Flood Insurance Cost and Risk Rating 2.0

L’attuale sistema della FEMA per la determinazione dei prezzi dell’assicurazione contro le inondazioni non è cambiato da quando è stato sviluppato negli anni ’70. I tassi di assicurazione contro le inondazioni sono stati calcolati in base alle caratteristiche di una proprietà, come il numero di piani, se c’è un seminterrato, l’elevazione, i recinti, i vespasiani e la vostra zona di inondazione (come definita dalla FEMA). Questa metodologia di valutazione non considera il rischio individuale di inondazione e i valori delle case sottostanti.

FEMA ha recentemente annunciato il suo nuovo Risk Rating 2.0 come mezzo per affrontare la sua obsoleta metodologia di valutazione, citando i progressi nella tecnologia, l’accesso ai dati e un’evoluzione nella comprensione del rischio di alluvione. L’implementazione del Risk Rating 2.0 è prevista per il 1 ottobre 2021.

FEMA non userà più le zone di inondazione per calcolare il premio di assicurazione contro le inondazioni di una proprietà. Risk Rating 2.0 calcolerà i premi in base a:

• Caratteristiche specifiche di una singola casa, compreso il tipo di fondazione e l’altezza del piano più basso rispetto alla quota base delle inondazioni
• Costo di sostituzione della casa
• Fonti di rischio di inondazione, compresa la possibilità di inondazione del fiume, possibilità di inondazioni costiere e inondazioni dovute a forti piogge
• Variabili geografiche come la distanza di una casa dall’acqua, il tipo e le dimensioni del corpo d’acqua più vicino, e l’elevazione di una casa rispetto alla fonte di inondazione

FEMA dice che i benefici chiave del Risk Rating 2.0 sono:

• Avrete un quadro individualizzato del rischio della vostra proprietà
• Maggiori tipi di rischi di inondazione si rifletteranno nei tassi
• Le ultime pratiche attuariali saranno utilizzate per fissare i tassi basati sul rischio reale
• Ridurrà la complessità per gli agenti di assicurazione che generano preventivi di assicurazione contro le inondazioni

Per sviluppare Risk Rating 2.0, la FEMA afferma di aver utilizzato dati provenienti da più fonti, tra cui:

• Dati esistenti di mappatura delle inondazioni della FEMA
• Politica NFIP e dati sui sinistri
• Dati dell’Amministrazione Nazionale Oceanica e Atmosferica
• Dati SLOSH (Sea, Lake and Overhead Surges from Hurricanes)
• Dati U.S. Army Corps of Engineer data sets
• Fonti terze come dati strutturali e sui costi di sostituzione disponibili in commercio, e modelli di inondazioni catastrofiche

I proprietari di case possono essere in grado di qualificarsi per crediti per tre azioni di mitigazione:

• Installazione di aperture per inondazioni in conformità ai criteri in 44 C.F.R. § 60.3
• Elevare la casa su pali, palafitte e pilastri; e
• Elevare macchinari e attrezzature al di sopra del piano più basso

FEMA non ha ancora fornito alcuna informazione su come i crediti saranno applicati alle tariffe di assicurazione contro le inondazioni delle proprietà individuali.
FEMA dice che Risk Rating 2.0 può portare ad aumenti di premio per alcuni assicurati NFIP. La FEMA attualmente non ha l’autorità di implementare un programma di accessibilità (come l’assistenza finanziaria mirata ai proprietari di case che affrontano tassi elevati).

Opzioni private di assicurazione contro le inondazioni

Le opzioni di assicurazione contro le inondazioni private possono darvi una copertura migliore di una politica FEMA. Le polizze assicurative private contro le inondazioni possono essere autonome, il che significa che forniscono la vostra assicurazione primaria, o di base, contro le inondazioni. Oppure possono essere “in eccesso”, nel senso che forniscono una copertura aggiuntiva su una politica di base, come una politica FEMA.

Nonostante le migliori opzioni di copertura, l’assicurazione privata contro le inondazioni è una percentuale molto piccola del mercato complessivo. Il Wharton Risk Management and Process Decision Center stima che le polizze private contro le inondazioni comprendono solo dal 3,5% al 4,5% delle polizze primarie contro le inondazioni residenziali.

Se avete una proprietà grande e/o costosa e volete la migliore copertura, vorrete considerare una polizza base più una polizza assicurativa contro le inondazioni in eccesso. Ecco alcuni esempi.

Zurich Residential Private Flood Insurance

Zurich ha collaborato con Wright Flood Insurance per offrire politiche autonome in Florida e New Jersey. Wright ha simili offerte di piano in South Carolina e Virginia attraverso il suo programma di assicurazione contro le inondazioni residenziale Wright. Entrambi hanno piani per espandersi in altri stati.

I clienti possono personalizzare una politica per soddisfare le esigenze della proprietà, con fino a $1 milione nella copertura dell’abitazione, costo di sostituzione sia per l’abitazione che per la proprietà personale e nessun periodo di attesa. Le polizze sono vendute attraverso agenti che vendono l’assicurazione Wright Flood.

Perché Zurich ha opzioni di copertura migliori di una polizza di assicurazione contro le inondazioni FEMA, i prezzi medi sono più alti. Per esempio, nel New Jersey, il premio medio della polizza contro le inondazioni di Zurich è di circa 16.300 dollari all’anno, secondo un deposito fatto con il dipartimento delle assicurazioni del New Jersey.

Compara: FEMA vs. Zurich Assicurazione privata contro le inondazioni

Flood Guard

L’assicurazione Flood Guard è disponibile in Arizona, California, Illinois, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, South Carolina e Utah.

E ‘disponibile solo attraverso agenti di assicurazione che sono affiliati con Prospect General, un brokeraggio assicurativo. Le politiche sono sottoscritte da Palomar Specialty Insurance.

Compara: NFIP vs. Flood Guard Insurance

Assicurazione contro le inondazioni di TypTap

TypTap offre assicurazione sulla casa in Florida e assicurazione contro le inondazioni in California, Florida, Maryland, New Jersey, Pennsylvania, South Carolina e Texas.

Compara: NFIP vs. TypTap Flood Insurance

È troppo tardi per comprare un’assicurazione contro le inondazioni?

Se siete preoccupati per una tempesta o un uragano imminente, potreste chiedervi se è troppo tardi per acquistare un’assicurazione contro le inondazioni. Alcuni piani di assicurazione contro le inondazioni hanno un periodo di attesa di 30 giorni, ma si possono avere alcune opzioni per acquistare l’assicurazione contro le inondazioni senza un periodo di attesa.

Se si desidera acquistare una politica di assicurazione contro le inondazioni NFIP, si avrà molto probabilmente un periodo di attesa di 30 giorni. Ci sono alcune eccezioni:

• Non c’è alcun periodo di attesa se si acquista un piano NFIP in relazione a fare, estendere, rinnovare o aumentare un prestito ipotecario.
• Non c’è alcun periodo di attesa se si sta aumentando la copertura al momento del rinnovo della politica NFIP.
• Il periodo di attesa potrebbe essere derogato se la vostra proprietà è colpita da inondazioni su terreni federali bruciati e il vostro piano viene acquistato entro 60 giorni dalla data di contenimento del fuoco.
• C’è un periodo di attesa di un giorno se il vostro edificio è appena designato in una Special Flood Hazard Area ad alto rischio e si acquista un piano NFIP entro il periodo di 13 mesi dopo una revisione della mappa.

Se le rinunce al periodo di attesa NFIP (o la riduzione) non si applica a voi e si desidera acquistare l’assicurazione contro le inondazioni subito, si può essere in grado di ottenere un piano da un assicuratore privato. Ecco alcune compagnie di assicurazione private che offrono un’assicurazione contro le inondazioni senza periodo di attesa:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Se non riuscite a trovare un’assicurazione contro le inondazioni senza un periodo di attesa, potete trovare una compagnia di assicurazione che ne abbia uno più breve. Per esempio, Neptune Flood Insurance ha un periodo di attesa di 10 giorni. Il Private Market Flood ha un periodo di attesa di 14 giorni, ma il periodo di attesa potrebbe essere annullato in determinate circostanze, come la sostituzione di una politica NFIP esistente.

Flood Insurance FAQs