Aggiornato da Lina Guillen, Avvocato

Diventare una vittima finanziaria

Il più grande errore che i coniugi divorziati possono fare è essere all’oscuro delle finanze. Se il vostro coniuge ha sempre gestito tutte le decisioni finanziarie della vostra famiglia e voi non avete nessuna informazione sul vostro reddito e sui beni del vostro coniuge, il vostro coniuge avrà un vantaggio sleale su di voi quando arriverà il momento di risolvere le questioni finanziarie nel vostro divorzio.

Se sospettate che il vostro coniuge stia pianificando un divorzio, ottenete quante più informazioni possibili ora. Fate copie di importanti documenti finanziari come estratti conto (per esempio, risparmi, intermediazione e pensione) e tutti gli altri dati che si riferiscono al vostro stile di vita coniugale (per esempio, conti correnti, estratti conto delle carte di credito, dichiarazioni dei redditi).

Se credete che il vostro coniuge possa liquidare (vendere o trasferire in contanti) beni o rititolare beni coniugali senza il vostro consenso, informate per iscritto il titolare del bene o della proprietà e ottenete un ordine restrittivo dal tribunale. Fate attenzione ai contanti detenuti in conti correnti e di intermediazione comuni e al valore in contanti delle polizze di assicurazione sulla vita. Se il coniuge usa o sposta i beni a vostra insaputa, potreste dover assumere esperti legali e contabili forensi per aiutarvi a localizzare e valutare i beni.

Non considerare la mediazione

Se voi e il vostro coniuge potete lavorare insieme per raggiungere un accordo equo sulla maggior parte o su tutte le questioni del vostro divorzio (per esempio, la custodia dei figli, il mantenimento dei figli, gli alimenti e la divisione dei beni), scegliere la mediazione per risolvere il vostro caso di divorzio può far risparmiare migliaia di dollari in spese legali e aggravamento emotivo. Il processo di mediazione coinvolge un terzo mediatore neutrale (un avvocato esperto in diritto di famiglia addestrato nella mediazione) che incontra la coppia di divorziati e li aiuta a raggiungere un accordo sulle questioni del loro divorzio. La mediazione è completamente volontaria; il mediatore non agisce come un giudice, o insiste su un particolare risultato o accordo.

La mediazione fornisce anche alle coppie divorziate una grande flessibilità, in termini di prendere le proprie decisioni su ciò che funziona meglio per la loro famiglia, rispetto al tradizionale processo legale contraddittorio, che comporta un processo in tribunale dove un giudice prende tutte le decisioni.

La mediazione, tuttavia, non è adatta a tutte le coppie. Per esempio, se un coniuge sta nascondendo beni o reddito, e si rifiuta di venire pulito, si può avere a testa in tribunale dove un giudice può ordinare il vostro coniuge a rispettare. Oppure, se un coniuge non è disposto a scendere a compromessi, la mediazione probabilmente non funzionerà.

Per informazioni più dettagliate sul processo di mediazione del divorzio, vedere Divorce Mediation Basics, di Emily Doskow.

Assumere un avvocato combattivo per punire il coniuge

Questa è una pessima idea per due motivi. Primo, tranne in casi estremamente gravi, la maggior parte dei tribunali non punirà finanziariamente il vostro coniuge per essere una cattiva persona.

In secondo luogo, assumere un avvocato per punire il vostro coniuge vi costerà perché il vostro avvocato dovrà aumentare il numero di ore dedicate al vostro caso. L’aumento delle ore dell’avvocato significa costi di divorzio più alti, e costi di divorzio più alti significa che ci saranno meno beni e contanti per voi e la vostra famiglia. Cercate di togliere l’emozione dal vostro divorzio e trattate il vostro caso come un accordo d’affari. La migliore vendetta è vivere bene dopo che il divorzio è finito.

Non riconoscere il vostro nemico comune – il fisco

Lavorate insieme a un pianificatore finanziario divorzista o a un commercialista per ridurre al minimo le tasse totali che voi e il vostro coniuge pagherete durante la separazione e dopo il divorzio; potete condividere il denaro che risparmiate. Non dimenticate che entrambi i coniugi sono responsabili delle tasse dovute a seguito di controlli sulle dichiarazioni congiunte, quindi di solito è nel vostro interesse lavorare insieme e ridurre al minimo le possibili responsabilità. Se state affrontando complicate questioni fiscali nel vostro divorzio, è meglio consultare un avvocato esperto in diritto di famiglia e un commercialista.

Non produrre un bilancio accurato

I coniugi divorziati di solito sottovalutano le spese di vita quando producono il loro bilancio iniziale per gli alimenti temporanei (chiamati anche “mantenimento”), e poi scoprono che non sono in grado di coprire tutte le loro bollette. Usate un professionista finanziario per aiutarvi a produrre un bilancio accurato e completo.

Non considerare l’impatto delle tasse in un accordo di divorzio

È importante ricordare che dopo il divorzio definitivo, potreste essere tassati sui beni coniugali che avete ricevuto attraverso l’accordo. Diciamo che il vostro coniuge gestisce tutti gli investimenti e si offre di dividerli 50/50. Suona bene, giusto? L’unico modo per sapere se state ottenendo un accordo equo è determinare il valore degli investimenti su una base al netto delle tasse, poi decidere se vi piace l’accordo. Ancora una volta, dovreste parlare con un professionista delle tasse sull’impatto di qualsiasi proposta di divisione della proprietà prima di accettarla.

Non riuscire a valutare le proposte di accordo

Se state cercando di decidere se l’accordo di divorzio proposto dal vostro coniuge è giusto e fattibile, dovreste cercare di capire come l’accordo avrà un impatto sulle vostre finanze negli anni futuri. Ci sono molti fattori da considerare, compresi i beni, i redditi, le spese di vita, l’inflazione, gli alimenti, il mantenimento dei figli, le tasse, i piani di pensionamento, gli investimenti, le spese mediche e i costi dell’assicurazione sanitaria, e le spese relative ai figli come l’istruzione.

Ci sono modelli informatici specializzati nel divorzio che producono analisi complete e realistiche del vostro stile di vita dopo il divorzio. Dovreste parlare con un avvocato divorzista locale o con un pianificatore finanziario specializzato in divorzi per un aiuto nell’analisi di qualsiasi proposta di accordo finanziario.

Emotivamente attaccati ai beni nelle trattative di divorzio

La residenza coniugale, la pensione che avete guadagnato, un quadro acquistato durante il vostro matrimonio – questi beni spesso portano un dibattito emotivamente carico nelle trattative di divorzio, che può compromettere il buon processo decisionale. Spesso, i coniugi divorziati che sono attaccati alla casa di famiglia non si rendono conto che non possono davvero permettersi. Tuttavia, lottano con le unghie e con i denti per tenerla, a volte a spese della pianificazione della pensione.

Tuttavia, il crollo del mercato immobiliare ha reso abbondantemente chiaro che le case hanno un ritorno sull’investimento molto basso e, in alcuni casi, hanno un ritorno negativo; molte case oggi sono ancora sott’acqua, e le coppie hanno dovuto abbandonare le loro case e il denaro duramente guadagnato che avevano investito.

Inoltre, una casa è una grande spesa in denaro (per esempio, rate del mutuo, tasse sulla proprietà, riparazioni e servizi). Lasciate andare ogni attaccamento emotivo che potete avere. Durante il divorzio e le trattative per l’accordo, il vostro obiettivo principale dovrebbe sempre essere quello di massimizzare le vostre finanze, assicurandovi di avere abbastanza denaro per le spese di vita dopo il divorzio e per la pensione.

Utilizzare troppo il vostro avvocato divorzista

Gli avvocati divorzisti generalmente chiedono 200-300 dollari all’ora, e i partner dei noti studi di diritto familiare di New York City, Los Angeles e San Francisco solitamente chiedono 450 dollari all’ora. Questi avvocati possono fornire consigli su questioni relative al divorzio, ma non sono terapisti o pianificatori finanziari certificati. Se avete bisogno di parlare degli aspetti emotivi del vostro divorzio, o se avete bisogno di una consulenza di carriera o di un’analisi finanziaria, risparmiate denaro sulle spese aggiuntive dell’avvocato e assicuratevi di parlare con i professionisti giusti, come un terapeuta autorizzato, un esperto professionale o un pianificatore finanziario.

Attenzione alle offerte di accordo che sembrano troppo buone

Entrambi i coniugi e i figli devono fare compromessi nel loro stile di vita dopo il divorzio. Un accordo che non dà a un coniuge abbastanza soldi per vivere è probabile che vada in default in futuro. Siate giusti, ma verificate le cifre. Ottenere pagamenti anticipati quando possibile, anche se si ottiene meno in totale. Cercate di garantire tutti i pagamenti con beni e assicurazioni. Può valere la pena di parlare con un avvocato di diritto di famiglia che può esaminare un’offerta di accordo e assicurarsi che i vostri diritti siano completamente protetti.

Non considerare l’impatto a lungo termine dell’inflazione

Gli effetti dell’inflazione sul costo dell’istruzione universitaria di un bambino, o sulla pensione, tra 15 anni possono essere drammatici. La “regola del 72” è un modo semplice per giudicare l’impatto dell’inflazione. Per esempio, se il tasso d’inflazione è del 3%, la “Regola del 72” significa che i prezzi raddoppieranno in 24 anni (72/3=24). I costi del college con un’inflazione del 5% raddoppieranno in 14,4 anni (72/5=14,4). Assicuratevi di lavorare con l’inflazione nelle vostre trattative di accordo in modo da poter coprire i veri costi delle future spese finanziarie.

Non considerare l’idoneità del vostro coniuge per le prestazioni di sicurezza sociale

Se una coppia è sposata da 10 anni o più, un coniuge che non lavora o che guadagna meno ha diritto a prestazioni derivate di sicurezza sociale sul record del coniuge che guadagna di più (“coniuge lavoratore”). Questi benefici derivati non impattano o abbassano i pagamenti di sicurezza sociale del coniuge lavoratore, che è il motivo per cui è così ironico che la durata media del matrimonio per le persone che divorziano è di circa nove anni e mezzo. Aspettare solo altri sei mesi può garantire maggiori opzioni di pensionamento senza riduzione dei pagamenti.

Per maggiori informazioni su questo argomento, vedere Social Security Benefits After Divorce di Lina Guillen.

Scordarsi di aggiornare i documenti patrimoniali

Dopo il divorzio, molte persone dimenticano di cambiare i beneficiari sulle loro polizze di assicurazione sulla vita, IRA, e testamenti, così i beni che volevano lasciare ai loro figli, al nuovo partner, o alla loro carità preferita possono andare invece al loro ex coniuge. Se state attraversando un divorzio, parlate con un avvocato di diritto di famiglia per scoprire quali cambiamenti potete apportare al vostro piano patrimoniale durante e/o dopo il divorzio.

Non assicurare adeguatamente l’accordo di divorzio

La morte prematura o l’invalidità del vostro ex coniuge può essere devastante e può comportare la perdita degli alimenti, del mantenimento dei figli, delle tasse universitarie o dei pagamenti degli accordi di proprietà. Le polizze assicurative sulla vita e l’invalidità possono garantire che questi pagamenti continueranno nonostante una perdita o un infortunio inaspettato.

Non riuscire a sviluppare un piano finanziario post-divorzio

Un fatto indiscutibile del divorzio è che due famiglie costano più di una. Molti coniugi divorziati non si rendono conto che il loro accordo di divorzio deve durare per un periodo di tempo significativo: forse anche per il resto della loro vita. La pianificazione finanziaria può aiutare le persone a passare da uno stile di vita sposato a uno da single dando priorità agli obiettivi finanziari, sviluppando aspettative realistiche e producendo piani validi per l’assegnazione e la divisione delle risorse finanziarie.