Credeteci o no, siamo già nella stagione del “ritorno a scuola”. E per continuare la nostra recente serie di post sul pagamento del college, quello di oggi copre una domanda che sono sicuro risuonerà con molti lettori:

Dovreste razziare il vostro 401k per pagare il college dei vostri figli?

Ci sono molte parti mobili in questa domanda. In primo luogo, è possibile prelevare denaro dal proprio 401k per pagare i costi del college? Ci sono penali per il prelievo anticipato per farlo? E a parte la logistica, è anche una buona idea? Questo articolo spiegherà se è possibile… e se dovresti farlo.

Prendere soldi dal tuo 401k

Iniziamo con la logistica per prelevare soldi dal tuo 401k. Di solito, la maggior parte dei piani 401k richiedono un qualche tipo di “evento scatenante” (come la separazione dal servizio) prima di permetterti di prelevare denaro dal tuo piano 401k. Ma piuttosto che mettere i soldi nel loro conto bancario, la maggior parte delle persone sceglie di depositare i fondi in un IRA. Questo è chiamato un rollover IRA, poiché “rotoli” i fondi direttamente dal tuo 401k in un IRA, preservando i vantaggi fiscali.

Alcuni piani permetteranno quelli che sono chiamati “prelievi in servizio”, o “distribuzioni in servizio”, che ti permettono di prendere i soldi prima di un tale evento. Il termine “in servizio” significa che state ancora lavorando presso l’azienda che sponsorizza il piano 401k. Non tutti i piani 401k permettono prelievi in servizio. E quelli che lo fanno possono imporre altre limitazioni, come un’età minima (di solito 59 1/5, per coincidere con le regole fiscali), o un periodo minimo di permanenza nell’azienda.

Se il tuo piano non permette prelievi in servizio, l’unico modo in cui sarai in grado di prendere soldi dal tuo 401k (supponendo che tu stia ancora lavorando) è attraverso un prelievo d’emergenza o un prestito. In un prelievo d’emergenza, dovrai dichiarare di avere un “bisogno immediato e pesante” di accedere al tuo patrimonio.

Non tutti i piani permettono prelievi d’emergenza. Quelli che lo fanno devono aderire alla definizione dell’IRS di una “difficoltà” accettabile. Fortunatamente, il pagamento delle tasse universitarie e dei costi correlati per voi, il vostro coniuge, le persone a carico o i bambini sono inclusi in questa definizione. La cattiva notizia? I prelievi di emergenza sono soggetti alla penalità del 10% di prelievo anticipato. Più le tasse sul reddito.

Prestiti

Se il tuo piano non permette prelievi in servizio (o non sei idoneo a prenderne uno), un prestito è l’altra opzione per prendere soldi dal tuo piano 401k. Può essere costoso, però. Di nuovo, ogni piano è diverso, e il tuo potrebbe o non potrebbe permettere prestiti. Dei piani che lo fanno, la maggior parte ti permetterà di prendere in prestito solo un prestito alla volta, fino a un massimo di 50.000 dollari. Questo significa che se volessi prendere in prestito dal tuo 401k per pagare le tasse universitarie di tuo figlio, avresti bisogno di prendere inizialmente abbastanza per coprire quattro anni (o più) di costi.

Un altro svantaggio di prendere prestiti dal tuo 401k è che devono essere ripagati in 5 anni. E se puoi permetterti di ripagare il tuo prestito 401k in cinque anni, probabilmente puoi permetterti di pagare i costi di tasca tua in primo luogo.

Infine, tutti i contributi al tuo 401k sono fatti su una base pre-tassa. Poi, quando iniziate a prelevare in pensione più tardi, ogni dollaro che prelevate viene contato come reddito imponibile. Se prendete un prestito dal vostro 401k lungo la strada, anche il denaro usato per ripagare il prestito è al netto delle tasse. Ciò significa che, in effetti, sarete tassati due volte prendendo il prestito. Prima sul denaro per ripagarlo, e di nuovo quando ti ritiri dal piano in futuro.

Quindi qual è il modo migliore per prelevare denaro?

Per riassumere, i prelievi per difficoltà potrebbero essere un’opzione se sono offerti dal tuo piano. Tuttavia, dovreste pagare l’imposta sul reddito e incorrere nella penalità di prelievo anticipato del 10% facendo così. Un prestito eviterebbe la penalità di prelievo anticipato, ma le implicazioni fiscali sarebbero….non buone.

La migliore strategia, se è disponibile per voi, sarebbe quella di prendere un ritiro in servizio rotolando il vostro patrimonio in un IRA. Mentre i piani 401k non hanno un’eccezione alla penalità di prelievo anticipato del 10% per spese educative qualificate, gli IRA lo fanno (come i Roth IRA). Però conterà ancora come reddito imponibile. E se siete come la maggior parte dei genitori, i vostri figli andranno al college durante i vostri anni di massimo guadagno. Il che significa che fare un prelievo non significa solo aggiungere al tuo reddito imponibile. Significherà aggiungere al vostro reddito imponibile il tasso più alto che potrete mai pagare.

Quindi è una buona idea pagare il college con il vostro 401k?

In breve – no, probabilmente no. E se l’unico modo in cui puoi accedere ai fondi è quello di prendere un ritiro d’emergenza o un prestito, non è sicuramente una buona idea. I prelievi per difficoltà ti colpiranno con la penalità di prelievo anticipato del 10%, e i prestiti ti tasseranno due volte alla fine.

Se sei in grado di prendere un prelievo in servizio in un IRA…. probabilmente non ha ancora senso. Ma se sei assolutamente sicuro di non aver bisogno dei soldi per vivere una pensione confortevole, potrebbe essere OK.

Ricorda solo che il miglior regalo ai tuoi figli non è la retta del college. È la vostra indipendenza finanziaria permanente. I vostri figli saranno in grado di prendere in prestito denaro per pagare la loro retta, se vogliono. Il college è in effetti l’unica spesa per la quale possiamo prendere in prestito denaro senza alcun limite. Quando compri una macchina o una casa, le banche ti prestano solo una certa somma, basata sul tuo reddito e sul tuo patrimonio. Ma quando si tratta del college non ci sono limiti. C’è un limite a quanto i vostri figli dovrebbero prendere in prestito, ma questo è un buon argomento per un altro post.

Quindi cosa succede se attingete al vostro 401k ora, e rimanete senza soldi quando compite 85 anni? Allora non sarai in grado di prendere in prestito denaro così facilmente come possono fare i tuoi figli ora. E immagino che se glielo chiedessi, preferirebbero prendere in prestito un piccolo extra per pagare il college ora piuttosto che avere bisogno della loro assistenza finanziaria 40 anni più avanti.

Tutto sommato, probabilmente non ha senso saccheggiare il tuo 401k per aiutare con i costi delle lezioni. Anche se si può accedere ai fondi, la maggior parte delle persone sarà meglio usarli per la propria pensione.

Tutto sommato non ha senso saccheggiare il vostro 401k per aiutare con i costi delle tasse scolastiche.