Un charge-off è una delle cose peggiori che possono accadere al vostro punteggio di credito perché indica un serio problema di pagamento. Questo tipo di lista di credito derogatoria è il risultato di mancati pagamenti su un debito per un periodo di tempo che è generalmente tra 120 e 180 giorni.
Dopo questo periodo di mancati pagamenti, il creditore dichiara il tuo account una perdita e lo scrive come inesigibile da un punto di vista contabile. Il vostro conto sarà chiuso per qualsiasi nuovo addebito, tuttavia, siete ancora debitori del saldo. Il creditore continuerà a fare tentativi di raccolta sul saldo scaduto e può anche arruolare l’aiuto di un terzo esattore.
Cosa succede quando si paga un Charge-Off?
Se paghi un charge-off, potresti aspettarti che il tuo punteggio di credito salga subito, dato che hai ripulito il saldo scaduto. Sfortunatamente, non è così facile.
Pagare un charge-off non rimuove il conto dal vostro rapporto di credito. Questo perché la cancellazione del saldo scaduto non cancella il fatto che l’account sia stato effettivamente cancellato. Pagare un charge-off inoltre non migliorerà il vostro punteggio di credito – almeno non immediatamente.
Con il tempo, il vostro punteggio di credito può migliorare dopo un charge-off se continuate a pagare tutti gli altri conti in tempo e gestite il vostro debito in modo responsabile. Tuttavia, se siete di nuovo in ritardo o avete un altro conto addebitato (o qualcosa di peggio come un pignoramento o un recupero), il vostro punteggio di credito può scendere ancora più in basso e può richiedere più tempo per recuperare.
Il charge-off alla fine cadrà dal vostro rapporto di credito, che lo paghiate o no. Il limite di tempo di segnalazione del credito per i charge-off scade dopo sette anni e 180 giorni dalla data della prima delinquenza che ha portato all’addebito del vostro conto.
Se un charge-off è ancora elencato nel vostro rapporto di credito dopo il limite di tempo di segnalazione del credito, potete presentare una controversia con gli uffici di credito per farlo rimuovere.
Il vantaggio di pagare il vostro charge-off
La maggior parte delle persone pagherebbe un charge-off solo se questo significasse ricevere un successivo aumento del proprio punteggio di credito. Potreste essere meno inclini a pagare il vostro charge-off considerando che probabilmente non vedrete un aumento istantaneo del punteggio di credito. Anche così, ci sono altre buone ragioni per pagare il vostro charge-off.
Per esempio, pagare un charge-off vi fa apparire meglio quando fate domanda di credito. Prestatori, creditori e altre imprese sono meno propensi ad approvare una domanda finché avete saldi scaduti in sospeso sul vostro rapporto di credito. Si manda il messaggio che non si possono pagare neanche i nuovi conti. Una volta che pagate il charge-off, migliorate le vostre probabilità di avere le vostre applicazioni approvate.
Pagare un saldo addebitato riduce anche il vostro debito complessivo, il che potrebbe aumentare il vostro punteggio di credito, dato che il 30% del vostro punteggio si basa sulla quantità di debito che state portando.
Negoziare un Pay for Delete
Potreste essere in grado di rimuovere il charge-off negoziando un pay for delete con il credit o il credit collector. Un pay for delete comporta l’offerta di pagare l’account per intero in cambio della sua rimozione dal vostro rapporto di credito.
Potete spiegare al vostro creditore le circostanze che vi hanno portato alla morosità e chiedere un pay for delete. Se riuscite a negoziare un pagamento per la cancellazione (può essere un colpo lungo), è più probabile che vediate un aumento del vostro punteggio di credito dopo che la voce è stata rimossa dal vostro rapporto di credito.
I creditori non sono tenuti a rimuovere conti accurati e puntuali dal vostro rapporto di credito, anche se pagate per intero.
Come evitare un charge-off
Conoscere i tempi di un charge-off vi mette in una posizione migliore per evitare una delinquenza così grave. Con ogni pagamento mancato diventa più difficile recuperare di nuovo con le tasse e gli interessi aggiunti al saldo dovuto. Se rimanete indietro, recuperate i pagamenti mancati il più presto possibile.
Se prevedete di avere problemi a pagare la vostra carta di credito, contattate l’emittente della vostra carta di credito il prima possibile. Potresti essere in grado di fare un accordo di pagamento che ti permetterebbe di evitare un charge-off. Oppure, se hai problemi finanziari, l’emittente della tua carta di credito può permetterti di entrare in un piano di pagamento d’emergenza con pagamenti mensili ridotti.