Pensioni e rendite sono due fonti comuni di reddito pensionistico. Tuttavia, sono abbastanza diverse con i loro vantaggi e svantaggi. Quale sia meglio per voi dipenderà dalle vostre circostanze individuali. Per esempio, alcune persone possono scegliere una pensione perché hanno già buoni risparmi per la pensione e vogliono solo la paga costante. Altre persone possono preferire la flessibilità che viene con le rendite. In questa guida alla decisione tra pensione e rendita, discutiamo la differenza tra prendere i pagamenti della vostra pensione e prendere la vostra pensione come una somma forfettaria e usarla per aprire una rendita.

Cos’è una pensione?

Una pensione è un tipo di conto pensionistico che alcune aziende offrono ai loro dipendenti. Il tuo datore di lavoro crea e mantiene un fondo pensione per te. Quando vai in pensione, hai il diritto di iniziare a ricevere i pagamenti dalla tua pensione. L’importo esatto della tua pensione dipende da fattori che includono la tua età, lo stipendio e la durata del tuo lavoro per il datore di lavoro. Le pensioni sono diminuite in popolarità generale, ma sono ancora comuni per i lavoratori del governo.

Quando si incassa la pensione, si hanno due opzioni. Una è quella di ricevere pagamenti mensili. Questo fornisce una fonte regolare di reddito pensionistico su cui si può contare mentre si pianifica il budget per la pensione. Puoi anche scegliere di ricevere la tua pensione come pagamento in un’unica soluzione. Questo vi dà accesso a tutti i vostri soldi immediatamente e vi permette di gestirli come volete.

E’ importante in entrambi i casi ricordare che le pensioni sono finanziate con reddito ante imposte. Questo abbassa il tuo reddito imponibile quando lavori, ma significa che pagherai l’imposta sul reddito su tutti i pagamenti della pensione (a meno che tu non abbia contribuito alla tua pensione).

Svantaggi delle pensioni

Un grande vantaggio di una pensione arriva mentre stai lavorando. Poiché il tuo datore di lavoro versa i contributi e gestisce i pagamenti, ti libera dal doverti preoccupare dei dettagli più fini del risparmio mentre stai lavorando.

Parimenti, non devi preoccuparti di creare alcun contratto o accordo con il tuo datore di lavoro. Se avete una pensione, il vostro datore di lavoro la verserà una volta che sarete andati in pensione. Questo è simile alle prestazioni di sicurezza sociale in quanto si ricevono automaticamente pagamenti regolari. Non devi fare ricerche significative, scegliere piani o impostare un rapporto con una banca o un assicuratore che non conosci già.

Un vantaggio delle pensioni dopo l’inizio dei pagamenti è l’assicurazione della Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). La PBGC è un’agenzia del governo degli Stati Uniti creata appositamente per proteggere le pensioni del settore privato. Se avete una pensione del settore privato e la società che gestisce la vostra pensione fallisce, la PBGC interverrà per cercare di farvi avere il più possibile della vostra pensione. Non c’è garanzia di ottenere l’intera pensione, ma probabilmente ne otterrete la maggior parte.

Svantaggi delle pensioni

Nel confronto tra pensione e rendita, il fatto che non dovete gestire il mantenimento quotidiano della vostra pensione è uno svantaggio per alcuni. Potrebbe significare meno trasparenza su quanto avete.

Un’altra cosa da considerare è cosa succede alla vostra pensione quando morite. Anche se hai ancora soldi per la pensione da pagare, il tuo piano potrebbe finire se non sei lì per raccogliere i pagamenti. Quindi, prima di iniziare a raccogliere, chiedi se la tua famiglia o qualcun altro può raccogliere i pagamenti rimanenti dopo la tua morte.

Che cos’è una rendita?

Una rendita è un prodotto assicurativo che si ottiene firmando un contratto con una compagnia di assicurazioni. Si acquista il contratto per una certa quantità di denaro, che si finanzierà attraverso una somma forfettaria o pagamenti periodici. L’assicuratore investirà i vostri soldi in fondi comuni, azioni o obbligazioni. Quando si va in pensione (o prima, a seconda del contratto) si può iniziare a ricevere pagamenti regolari dalla rendita.

Esattamente quando si inizia a ricevere i pagamenti (immediatamente o in una data successiva), per quanto tempo i pagamenti durano (per un certo numero di anni o fino alla morte) e quanto si riceve per ogni pagamento dipende dal vostro accordo specifico.

Svantaggi delle rendite

Nel dibattito pensione vs. rendita, un grande vantaggio delle rendite è che sei tu che apri una rendita. Siete voi a decidere quanti soldi mettere e a scegliere il contratto esatto che firmate. Avete la possibilità di dettare l’aspetto dei vostri pagamenti.

Per esempio, le persone che sono preoccupate di sopravvivere ai loro fondi pensione possono aprire una rendita che dura fino alla loro morte. Tenete a mente che una rendita vi paga solo i soldi che avete messo dentro più una crescita ragionevole che il denaro sperimenta dagli investimenti. Potete anche usare una rendita per aiutare la vostra famiglia a finanziare le spese sostenute dalla vostra morte.

Se finanziate la vostra rendita con denaro al netto delle tasse, non dovrete pagare l’imposta sul reddito quando riceverete quel denaro in seguito come pagamento mensile. Questo fornisce un vantaggio simile al Roth IRAs.

Svantaggi delle rendite

Il più grande svantaggio delle rendite è la loro complessità. Ci sono più tipi di rendite e si possono cambiare i termini di un contratto di rendita per soddisfare le vostre esigenze specifiche. Se non avete familiarità con le rendite, il processo di trovare una rendita e concordare un contratto potrebbe diventare schiacciante. Suggeriamo di parlare con un consulente finanziario. Un consulente è un professionista che può guidarvi attraverso tutte le vostre opzioni.

Un altro potenziale svantaggio con le rendite: le spese aggiuntive e le commissioni in cui incorrerete. Poiché l’assicuratore sta investendo i vostri soldi nel mercato azionario per voi, probabilmente vi addebiterà alcune commissioni per il mantenimento dei vostri soldi. Anche i fondi individuali addebitano delle commissioni. Assicuratevi di capire tutte le spese prima di firmare qualsiasi contratto.

Una volta che mettete i soldi in una rendita, non potete nemmeno riaverli indietro. A differenza di altri conti pensionistici, come un 401(k), non è possibile ritirare i fondi.

A differenza delle pensioni, una rendita non è assicurata. Perdere i pagamenti della rendita non è necessariamente una grande preoccupazione se si lavora con una compagnia di assicurazione ben consolidata. Tuttavia, vale la pena ricordarlo mentre ti guardi intorno.

Pensione contro rendita: Altre considerazioni

In generale, una rendita ti darà il maggior controllo sul tuo denaro. Se si prende un pagamento forfettario della pensione, si ha la possibilità di utilizzare il denaro come si vuole. Per alcune persone potrebbe avere più senso usare una parte della somma forfettaria per acquistare una rendita e poi investire il resto in un IRA o in un altro conto di pensionamento defiscalizzato. Questo è vantaggioso in quanto si avrà ancora il vantaggio di un reddito regolare attraverso la rendita, più altri soldi che stanno crescendo pur rimanendo accessibili in caso di emergenza.

Nel match-up pensione vs. rendita, una pensione richiede il minimo pensiero e pianificazione da parte vostra. Se avete qualche preoccupazione circa il futuro della società che sta pagando la vostra pensione, ottenere il vostro denaro in un capitale potrebbe essere una scelta saggia. Tuttavia, come detto, la vostra pensione è probabile che paghi almeno la maggior parte del suo valore perché la legge federale protegge i pagamenti delle pensioni.

Pensione contro rendita: Quale dovresti scegliere

Se decidi di ricevere pagamenti regolari da una pensione o da una rendita dipende dalla tua specifica situazione finanziaria. Iniziate con un budget per la pensione. Calcolate quanto spenderete per le cose essenziali. Poi consideri tutte le sue fonti di reddito per la pensione. Ha abbastanza per coprire ciò di cui ha bisogno? Se sì, consideri di prendere i pagamenti della sua pensione. Potrebbe non voler affrontare il lavoro e i costi per trovare la migliore rendita. Se non hai abbastanza reddito da pensione per coprire i tuoi costi, allora mettere i soldi in una rendita può essere un modo per te di guadagnare più soldi che altrimenti avresti.

Consigli per aiutarti a risparmiare per la pensione

• Il modo migliore per iniziare a risparmiare per la pensione è fare un bilancio di ciò che hai già. Poi, come parte del processo di budgeting, saprete di quanto altro reddito avete bisogno per soddisfare le vostre spese. Avete dei risparmi in un 401(k) del datore di lavoro? Se ce l’hai, usa questo calcolatore 401(k) così potrai vedere quanto avrai sul tuo conto quando andrai in pensione. Per coloro che non hanno accesso a un conto pensionistico tramite un datore di lavoro, avete considerato un IRA tradizionale o un Roth IRA?
• Quando vi avvicinerete alla pensione, dovrete considerare le vostre prestazioni di sicurezza sociale. La sicurezza sociale fornisce una fonte regolare di reddito, ma prima devi assicurarti di fare domanda per la sicurezza sociale.
• Quando pensi ai risparmi per la pensione, dovresti anche pensare ai consulenti finanziari. Un consulente può aiutarvi a creare un piano che vi permetta di soddisfare tutti i vostri obiettivi di risparmio sia a breve che a lungo termine. Uno strumento di matching come quello di SmartAsset può aiutarti a trovare un consulente con cui lavorare che soddisfi le tue esigenze. Per prima cosa dovrai rispondere a una serie di domande sulla tua situazione e sui tuoi obiettivi. Poi il programma restringerà le tue opzioni fino a tre consulenti che soddisfano le tue esigenze. Potrai poi leggere i loro profili per saperne di più su di loro, intervistarli al telefono o di persona e scegliere con chi lavorare in futuro. Questo ti permette di trovare un buon adattamento mentre il programma fa gran parte del lavoro duro per te.