Come studente del college, la pianificazione finanziaria è probabilmente l’ultima cosa a cui pensare. L’università è vista come un periodo in cui trovare la propria passione, tracciare il proprio percorso di carriera e, naturalmente, fare festa. Ma le decisioni finanziarie che prendi al college si ripercuoteranno sulla tua vita per anni, persino per decenni.

Con l’aumento dei costi del college, sempre più persone stanno accumulando montagne di debiti per pagare la loro istruzione. Tuttavia, quel debito può influenzare il tuo futuro in tutti i modi – dal tipo di auto che puoi permetterti, a quanto puoi risparmiare per la pensione e se compri una casa o la affitti. Ridurre al minimo il debito ora renderà la vita molto più facile una volta finita la scuola.

Essere al verde può far parte dell’esperienza del college, ma gli studenti più avveduti trasformano il dolore finanziario a loro vantaggio imparando abitudini di denaro che serviranno loro per il resto della loro vita. “Il college è un ottimo momento per imparare a vivere con i propri mezzi”, dice Eric Roberge, un pianificatore finanziario certificato che gestisce Beyond Your Hammock e lavora con i clienti di 20 e 30 anni. Anche dopo aver trovato il lavoro dei tuoi sogni, avrai ancora bisogno di spendere saggiamente e vivere con i tuoi mezzi. Quindi il college è il momento perfetto per imparare a prendere il controllo delle tue finanze personali.

Perché dovrei preoccuparmi delle finanze personali?

Dove ti vedi tra 10 anni? È probabile che la tua visione includa un certo grado di sicurezza finanziaria – vacanze in Europa, forse, o una bella macchina. Come minimo, vorrai avere abbastanza spazio nel tuo budget per andare a cena fuori o comprare un biglietto per un concerto senza preoccupazioni finanziarie. Come i costi del college sono aumentati, così sono aumentati i carichi di debito dei giovani adulti. Il numero di acquirenti di case per la prima volta è sceso al minimo generazionale perché i giovani lavoratori trovano i loro bilanci personali appesantiti dal debito studentesco. In altre parole, pagherete il prezzo – o raccoglierete i frutti – delle decisioni finanziarie di oggi tra qualche anno.

Risparmio

Se iniziate a risparmiare 100 dollari al mese a 18 anni, in quattro anni avrete 4.800 dollari. (Supponendo di tenere i soldi in un conto bancario senza interessi).

Debito

Se addebiti $1,000 su una carta di credito all’età di 18 anni, in quattro anni sarai ancora in debito di $652 (Supponendo un tasso di interesse del 18% e un pagamento mensile di $20).

Guadagnare soldi: Il tuo primo lavoro

Avere uno stipendio ti dà forza, ma ti richiede anche di pensare a ogni sorta di nuovi dettagli finanziari e obblighi legali. Che si tratti del tuo primo stage retribuito, di un lavoro part-time che ti aiuti a coprire le spese del college o di un accordo di studio, devi conoscere i tuoi diritti e le tue responsabilità come lavoratore.

Diritti finanziari

A cosa hai diritto come dipendente:

• Stipendio equo

  Ti viene garantito il diritto di guadagnare almeno il minimo federale di 7,25 dollari l’ora (2,13 dollari l’ora per i dipendenti con mancia). Molti stati – inclusi California, Massachusetts e Washington – impongono salari minimi più alti dello standard federale. I datori di lavoro non sono autorizzati a dedurre denaro per le uniformi o altre spese che spingerebbero la tua paga al di sotto del salario minimo. Un avvertimento importante: è legale per i datori di lavoro offrire stage non pagati.

• Se lavori più di 40 ore alla settimana, il tuo datore di lavoro è tenuto a pagarti almeno un tempo e mezzo. Alcuni stati hanno le loro regole sulla paga degli straordinari.
• Un posto di lavoro senza discriminazioni

  La legge federale vieta ai datori di lavoro di discriminare i lavoratori in base all’età, alla razza, alla religione o al sesso.

• Benefici

  A seconda delle politiche del tuo datore di lavoro, potresti ricevere dei vantaggi extra oltre alla paga. Starbucks, per esempio, fornisce copertura sanitaria, benefici pensionistici e assistenza scolastica ai lavoratori che lavorano 20 ore alla settimana.

• Alcune tasse pagate dal datore di lavoro

  Il datore di lavoro deve pagare parte della tua sicurezza sociale e le tasse Medicare.

Le tue responsabilità finanziarie come dipendente

Una volta che inizi a portare a casa la pagnotta, potresti essere obbligato a pagare le tasse sul reddito federale. Se lavori in uno stato con un’alta imposta statale sul reddito, come la California, l’Oregon o le Hawaii, dovrai anche tenerne conto. Ecco cosa devi sapere sulle tasse:

Dopo che sei entrato nel mondo del lavoro, il tuo datore di lavoro segnalerà i tuoi guadagni all’Internal Revenue Service. Quando sarai assunto, compilerai un modulo IRS W-4 che indica al tuo datore di lavoro quante tasse “trattenere” dalla tua busta paga. Il tuo datore di lavoro riferirà anche all’IRS quanto sei stato pagato ogni anno. Se sei un dipendente, il tuo datore di lavoro invierà copie del modulo W-2 a te e all’IRS. Se sei un appaltatore indipendente, tu e l’IRS riceverete copie del modulo 1099. Questi moduli, generalmente inviati a gennaio o febbraio, mostrano i tuoi guadagni per l’anno precedente. Una distinzione importante: Se sei un lavoratore W-2, il tuo datore di lavoro pagherà parte delle tue tasse di sicurezza sociale e Medicare. Se sei un dipendente 1099, il pagamento di queste tasse è una tua responsabilità. Il codice fiscale degli Stati Uniti è infinitamente complicato, ma se sei single, lavori solo part-time in un lavoro a bassa retribuzione e hai una situazione finanziaria altrimenti non complicata, l’IRS potrebbe non richiederti di presentare una dichiarazione dei redditi. Tuttavia, è possibile che il tuo datore di lavoro abbia trattenuto più tasse di quanto tu debba. In questo caso, l’IRS ti deve un rimborso e tu devi presentare una dichiarazione per richiederlo. Puoi presentare la tua dichiarazione dei redditi da solo usando TurboTax o un altro pacchetto software. Oppure puoi assumere un preparatore fiscale, come H&R Block, o usare il commercialista dei tuoi genitori.

Il tuo

piano d’azione

Ecco una lista di cose da ricordare quando inizi un nuovo lavoro:

• Compila un W-4 e conservane una copia
• Chiedete al vostro datore di lavoro il manuale per i dipendenti dell’azienda
• Chiedete ai vostri genitori se vi dichiarano ancora come dipendenti
• Raccogliete copie di qualsiasi modulo W-2 o 1099 rilasciato dai datori di lavoro
• Capite se dovete fare una dichiarazione dei redditi (l’IRS può aiutare,

Gestire il tuo denaro

Le basi della pianificazione finanziaria sembrano ingannevolmente semplici: Spendere meno di quanto si guadagna e risparmiare per il futuro. Per quanto basilare possa essere questo consiglio, vivere entro i propri mezzi è più facile a dirsi che a farsi. Basta chiedere all’enorme percentuale di adulti americani che dicono di non avere risparmi per le emergenze e nessun gruzzolo per la pensione. Come studente universitario, puoi fare affidamento sui tuoi genitori e sulle tue carte di credito per finanziare il tuo stile di vita o prendere il controllo del tuo denaro. Se scegli la seconda opzione – che può essere più difficile ma alla fine più gratificante – gli anni del college possono fornire un corso intensivo di responsabilità finanziaria. Fai di questo il tuo mantra: Ramen ora, filet mignon dopo. In altre parole, sacrificati ora per essere ricompensato più tardi.

Se ti ritrovi a corto di soldi a metà del semestre, è il momento di dare un’occhiata alle tue abitudini di spesa. “Le piccole cose si sommano”, dice Mark Kantrowitz, un esperto di aiuti finanziari agli studenti. “Una pizza da 10 dollari a settimana in quattro anni di carriera universitaria è di 2.000 dollari. E se paghi quella pizza con i prestiti studenteschi, ti costerà 4.000 dollari”. Per controllare le tue spese, Kantrowitz invita a prendere una linea dura nel definire i desideri e i bisogni. Il suo calcolo è semplice, anche se brutale: morirai senza cibo o cure mediche, quindi quelli sono chiaramente bisogni. Tutto il resto – come un biglietto del cinema o uno smartphone – è un desiderio. “I telefoni cellulari sono molto costosi”, dice. “Se hai veramente bisogno di un telefono per un’emergenza, puoi comprare un cellulare molto economico al Wal-Mart e chiamare il 911”. Suggerisce anche di seguire le vostre spese ogni giorno. Conserva le tue ricevute o segna ogni acquisto, poi inserisci le cifre in un foglio di calcolo Excel o Mint.com ogni sera.

Il tuo

Piano d’azione

Ecco alcuni consigli su come gestire il tuo denaro.

• Apri un conto corrente. Molte banche e cooperative di credito offrono conti correnti senza spese agli studenti universitari.
• Escludi la “protezione dallo scoperto”. La tipica tassa di scoperto della banca è di 35 dollari. Per evitare questa tassa, assicurati che la tua carta di debito rifiuti il tuo acquisto se non hai fondi sufficienti.
• Traccia le tue spese. Imposta un foglio di calcolo del budget in Excel o su Mint.com. Ogni sera, registra quello che hai speso quel giorno.
• Paga le bollette in tempo iscrivendosi al pagamento automatico. Se automatizzi i pagamenti delle carte di credito e di altre fatture mensili, ridurrai il rischio di incorrere in spese in ritardo.
• Definire i “bisogni” finanziari rispetto ai “desideri”. Avete bisogno di cibo, vestiti e riparo di base. La maggior parte delle altre cose sono desideri, quindi non comprarle.

Carte di credito: Dovresti prenderne una?

Tra cinque o dieci anni, quando avrai un reddito fisso e soldi in banca, una carta di credito sarà un ottimo strumento per fare acquisti in modo conveniente e per costruire il tuo punteggio di credito. Ora, però, una carta di credito può essere pericolosa per la vostra salute finanziaria, se non gestita correttamente. Per i consumatori impreparati, le carte di credito hanno uno svantaggio potenzialmente enorme: se non si ripaga per intero ciò che si prende in prestito ogni mese, si cade in una trappola del debito e potenzialmente si rovina il proprio punteggio di credito per il futuro. “Un grande obiettivo per uno studente è lasciare il college senza debiti con le carte di credito”, dice Roberge.

I tassi d’interesse sulle carte di credito per gli studenti universitari sono fino al 24%, molto più alti del tasso d’interesse sui prestiti agli studenti. Questo significa che si paga molto per prendere in prestito. Diciamo che hai una carta di credito con un tasso di interesse del 24 per cento, e ti fai pagare 1.000 dollari per un computer portatile e libri. Se paghi solo 25 dollari al mese, ti ci vorranno quasi sette anni per pagare il prestito – e il tuo interesse ammonterà a più di 1.000 dollari. Se questo scenario potrebbe applicarsi a te, cerca di pagare i grandi acquisti con i contanti piuttosto che con la plastica. “Una carta di credito è la stessa cosa se stai spendendo 5 dollari o 500 dollari”, dice Kantrowitz. “Usa i contanti per i grandi acquisti, perché ti sembrerà di spendere soldi.”

Il tuo

Piano d’azione

Se stai pensando di ottenere una carta di credito, fai i seguenti passi:

• Determina perché vuoi una carta di credito e se ne hai davvero bisogno:
  Fai il quiz

  Voglio una carta di credito per costruire il credito?

  Voglio una carta di credito per guadagnare premi?

  Voglio una carta di credito per pagare viaggi, comprare vestiti o sovvenzionare le spese correnti?

  Sarò abbastanza diligente da ricordare la data di scadenza e fare i pagamenti ogni mese?

  Forse questo non è ancora il momento migliore per richiedere una carta di credito.

  Potresti essere pronto a richiedere la tua prima carta di credito.

• Scegli quale carta è meglio per te. Cerca una combinazione di nessuna tassa annuale e bassi tassi di interesse.
• Leggi i termini e gli accordi quando ricevi la carta. La stampa fine detta fattori come le spese in ritardo e i tassi di interesse.
• Segnate la data di scadenza della carta sul vostro calendario. Meglio ancora, imposta l’auto-pagamento in modo da non mangiare una tassa di ritardo.

Risparmiare e investire: Il tempo è dalla tua parte

I giovani investitori hanno un enorme vantaggio: il tempo. Grazie ai miracoli dell’interesse composto, anche un piccolo investimento ogni mese può crescere in modo impressionante. Diciamo che metti via 100 dollari al mese e ottieni un ritorno del 5% all’anno. Ecco quanto avrai a 40 anni:

Se inizi a risparmiare a 18 anni: 47.548

Se inizi a risparmiare a 30 anni: 15.599

Non è mai troppo presto per iniziare a risparmiare e investire. Tuttavia, l’impennata dei costi del college può rendere questo non realistico per la maggior parte degli studenti universitari. “Solo perché non stai risparmiando non significa che stai facendo qualcosa di sbagliato”, dice Roberge. Questo non significa, però, che non dovresti provare a risparmiare. Mettete in banca i vostri guadagni estivi, e mettete da parte i proventi dei prestiti o delle borse di studio in un posto sicuro. Cerca di risparmiare un po’ ogni mese per costruire un fondo per i giorni di pioggia.

consigli

Ecco alcuni consigli su come risparmiare:

• Crea un budget

  Crea quanto puoi spendere ogni settimana o mese.

• Tieni traccia delle tue spese

  Un budget non serve a molto se lo ignori.

• Costruisci un fondo di emergenza

  Cerca di costruire un piccolo cuscino per riparazioni inaspettate dell’auto o altre spese.

• Sfrutta le risorse della tua scuola

  Gli studenti hanno spesso accesso gratuito a computer e strutture per il fitness.

• Salta i libri di testo a prezzo pieno

  Acquistali usati, o condividili con un amico.

• Risparmia sui trasporti

  Se hai bisogno di un’auto, compra un veicolo usato, non uno nuovo.

Il tuo

Piano d’azione

• Spendi e metti da parte i risparmi. Questo è il momento di vivere per imparare entro i tuoi mezzi e iniziare a risparmiare per un giorno di pioggia.
• Cerca offerte per libri di testo. Compra usato, o condividilo con un amico.
• Se hai bisogno di un’auto, comprane una usata. Se puoi vivere senza un’auto, vai in bicicletta o prendi l’autobus.

Prestiti per studenti: Non sono soldi gratis

Per la maggior parte degli studenti universitari, i prestiti agli studenti si sono trasformati in un male necessario. Il tipico laureato del 2019 deve circa 31.000 dollari – certamente un bel gruzzolo. Per molti studenti, il prestito è l’unico modo per pagare il college. I prestiti agli studenti possono avere perfettamente senso; i laureati guadagnano più di quelli senza laurea. Ma è fondamentale che se prendi un prestito, lo fai in modo saggio e responsabile.

La cosa più importante che devi ricordare è che dovrai ripagare questo debito quando ti laurei. Tieni traccia del potenziale pagamento mensile dopo la laurea quando prendi in prestito ogni anno. Per ridurre al minimo i prestiti, cerca borse di studio, sovvenzioni e programmi di studio-lavoro poiché questi non devono essere ripagati. Se devi prendere in prestito, inizia con i prestiti federali piuttosto che con quelli privati. I prestiti federali hanno tassi d’interesse più bassi e disposizioni di perdono più generose. Rispetto alle carte di credito, i prestiti per studenti hanno tassi d’interesse più bassi, e non è necessario iniziare a rimborsare fino a dopo la laurea.

Il tuo

Piano d’azione

• Se hai già prestiti per studenti, rivedi il debito in modo da sapere a che punto sei.
• Limita il tuo debito studentesco totale a un anno di stipendio. Se ti aspetti di guadagnare 50.000 dollari il tuo primo anno di scuola, limita il tuo prestito a quell’importo.
• Fissa un appuntamento con un consulente di aiuti finanziari. Discuti quanto puoi prendere in prestito e quanto costerà.
• Una volta al semestre, chiedi al consulente o usa un calcolatore di prestiti per studenti per stimare i tuoi pagamenti mensili dopo la laurea.
• Cercate borse di studio, sovvenzioni e programmi di studio per il lavoro. Non devi ripagarli, quindi sono preferibili ai prestiti.

Assicurati

Sì, hai bisogno di un’assicurazione, e no, non è solo per i vecchi. L’assicurazione auto è obbligatoria per legge, quindi non c’è da preoccuparsi. Le compagnie di assicurazione vedono i giovani guidatori come rischiosi, quindi i premi possono essere ripidi. Guardati intorno per trovare la migliore offerta. Usare la polizza dei tuoi genitori potrebbe aiutarti a qualificarti per gli sconti. La maggior parte dei vettori auto offrono sconti per buoni studenti per gli assicurati che mantengono almeno una media B.

L’assicurazione sanitaria è un altro must. È improbabile che tu debba affrontare fatture mediche pesanti, ma l’ospedalizzazione è così costosa che può essere finanziariamente devastante per te e i tuoi genitori. L’Affordable Care Act ti permette di rimanere nell’assicurazione sanitaria dei tuoi genitori fino a quando compi 26 anni. Se stai frequentando la scuola in uno stato e i tuoi genitori vivono in un altro, controlla se la rete del tuo assicuratore sanitario si estende alla zona dove frequenti la scuola. Molte scuole offrono anche piani sanitari per studenti. Di solito non sono generosi come l’assicurazione di una compagnia privata, ma i premi tendono ad essere accessibili, quindi il piano potrebbe avere senso per te.

Il tuo

Piano d’azione

• Se hai una macchina, guardati intorno per l’assicurazione auto.
• Gli sconti per buoni studenti tipicamente tagliano i premi per gli assicurati che mantengono almeno una media B.
• Vedi se ha senso rimanere nell’assicurazione sanitaria dei tuoi genitori.
• Scopri se la rete dell’assicuratore dei tuoi genitori si estende all’area dove stai frequentando la scuola.
• Il piano sanitario per studenti della tua scuola potrebbe essere un’alternativa conveniente.

Lezioni che vorresti aver imparato durante il college

• Quiz: Sei sulla strada giusta?

• Ho preso in prestito più di quanto mi aspetto di guadagnare nel mio primo anno di lavoro.

  SìNo

  Whoops. Fai attenzione ad assumere più debiti di quelli che puoi ripagare comodamente.

  Buon lavoro. Un piccolo debito studentesco può essere un saggio investimento.

• Non ho idea di dove vadano a finire i miei soldi.

  SìNo

  È ora di iniziare a monitorare le tue spese.

  Buon lavoro. Monitorare il tuo denaro è una mossa intelligente.

• Pago spesso commissioni di scoperto sul mio conto corrente.

  SìNo

  Fa attenzione. Quei 35 dollari di commissione sono una rottura di bilancio.

  Buon lavoro – stai facendo attenzione.

• Sono solo a metà del semestre e sono senza soldi. Chiamerò i miei genitori e chiederò dei soldi.

  SìNo

  Vuoi che i tuoi genitori ti salvino quando avrai 30 anni? Se no, prendi il controllo delle tue spese ora.

  Bene. L’indipendenza finanziaria è una lezione difficile ma meritevole.

• Mi attengo al mio budget settimanale.

  SiNo

  Sei sulla strada giusta.

  Lavora sulla tua disciplina fiscale.

• Pago per un abbonamento in palestra.

  SiNo

  Considera di risparmiare denaro usando il centro fitness per studenti gratuitamente.

  Mossa intelligente se puoi usare il centro fitness per studenti gratuitamente.

• Ho un’assicurazione sanitaria.

  SiNo

  Bene – assicurati solo che la copertura e i costi siano un buon valore.

  E’ ora di fare qualche ricerca. Cerca di entrare nel piano dei tuoi genitori o guarda nella copertura sanitaria della tua scuola.

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Sembra che tu sia pronto ad abbracciare la proprietà della casa. Continua a leggere per imparare i prossimi passi che dovresti fare per comprare la tua prima casa.