Quello che dovete davvero capire è che il vostro Auto Score è calcolato in modo simile, ma diverso dal vostro punteggio FICO tradizionale. Il range di punteggio per l’Auto Score è 250-900 (invece del tradizionale 300-850). FICO promuove che Auto Score aiuterà le concessionarie e le istituzioni di prestito in cinque modi distinti:

1. Aumentare la conformità normativa. Con il panorama di conformità mutevole di oggi e la necessità di essere più agile, è più importante che mai avere una governance adeguata così come la spiegabilità e la rapida verificabilità di tutte le decisioni prese.
2. Aggressivamente competere & soddisfare gli obiettivi di portafoglio. La tecnologia FICO consente di sfruttare l’apprendimento automatico e l’analitica per raggiungere i risultati di business desiderati e fornire offerte altamente convincenti e personalizzate.
3. Migliorare la precisione e la velocità del processo decisionale. Aumenta il tuo tasso di approvazione automatica con una migliore conoscenza del cliente, i punteggi di rischio di credito più comprovati e predittivi e una comprensione olistica del rapporto con il cliente nel tempo.
4. Combatti il crimine finanziario. FICO può proteggere il vostro business contro le minacce emergenti come le frodi sintetiche, le tradizionali frodi di prima e terza parte, e le violazioni dei dati aziendali utilizzando l’intelligenza artificiale e l’apprendimento automatico.
5. Migliorare la fedeltà dei clienti e dei rivenditori. Il cliente di oggi richiede un impegno digitale e multicanale personalizzato, nonché una visione olistica della sua esperienza nel tempo. I concessionari auto di oggi hanno bisogno di strumenti complementari che consentano loro di collaborare meglio con voi. Creare valore per tutti coinvolti con la piattaforma FICO.

Che cosa è CreditVision?

FICO non ha il monopolio sul mercato del punteggio di credito. Ci sono altre società di analisi dei dati là fuori che vogliono una fetta della torta.

TransUnion offre un prodotto chiamato CreditVision, che compete direttamente con FICO. Anche se CreditVision non è specifico per i concessionari di auto o prestiti auto, è importante menzionare qui. Quando si tratta di capire quale punteggio di credito usano i concessionari d’auto, CreditVision è importante essere consapevoli di.

TransUnion offre soluzioni specifiche per i concessionari che dovresti conoscere. Questo video di marketing del 2018 ti aiuta a capire cosa forniscono ai concessionari.

La principale attrazione di CreditVision è la capacità del prodotto di guardare ai dati di credito alternativi quando calcola il tuo punteggio. I dati di credito alternativi possono includere:

• Pagamenti di affitto;
• Pagamenti delle utenze;
• Pagamenti del telefono cellulare;
• Proprietà di beni;
• Ecc.

3 cose che hanno un impatto sul tuo punteggio di credito

A prescindere dal fatto che una concessionaria stia usando FICO® 8 Auto Score o CreditVision, la mia esperienza mi ha insegnato che ci sono tre cose che le banche e le cooperative di credito guardano per determinare la tua affidabilità creditizia. Sono: capacità, stabilità e volontà.

Capacità

La capacità è definita da quanto guadagnate e quanto pagate mensilmente. In altre parole, avete la capacità, in base al vostro reddito, di indirizzare una certa percentuale di questo verso cose come i costi dell’alloggio (pagamenti del mutuo o dell’affitto), prestiti per l’auto e pagamenti con carta di credito?

Le banche di solito non vogliono che i vostri pagamenti del debito superino il 35-40% del vostro reddito lordo. Diciamo che guadagnate 5.000 dollari lordi al mese prima delle tasse e delle detrazioni. La quantità massima di denaro che le banche vorrebbero vedervi spendere per il debito è di 2.000 dollari al mese.

Questo include l’alloggio, le auto e le carte di credito.

Quando andate dal rivenditore, chiedetevi: “Ho la capacità, sulla base di ciò che guadagno e dei miei obblighi attuali, di assumere un debito aggiuntivo?” Questa è la domanda che il concessionario si pone!

Stabilità

La stabilità è quanto tempo hai vissuto dove vivi, quanto tempo hai lavorato dove lavori, quanto tempo sei stato impiegato nella tua linea di lavoro, e molte altre cose di questa natura.

Hai avuto tre indirizzi diversi e quattro lavori diversi negli ultimi tre anni? Se l’hai fatto, questo non dimostrerebbe una stabilità bancaria. Se vi spostate continuamente e avete difficoltà a mantenere un lavoro per un lungo periodo di tempo, questa potrebbe essere una “bandiera rossa”.

La stabilità per la banca è qualcuno che ha risieduto allo stesso indirizzo per tre anni o più, è stato impiegato dallo stesso datore di lavoro per tre anni o più, o è stato impiegato nello stesso campo per un periodo di tempo ancora più lungo.

Per esempio siete un agente immobiliare e siete stati in quella linea di lavoro per 10 anni. Sei stato con il tuo attuale datore di lavoro per tre anni, e vivi al tuo attuale indirizzo da cinque anni. Questa è stabilità.

Non ti muovi molto e lavori nel tuo settore da 10 anni. Per un concessionario d’auto o una banca, non rappresenti un grande rischio. Se hai stabilità, sei potenzialmente il tipo di cliente che stanno cercando, ma tutto dipende dall’ultimo fattore; la volontà.

Volontà

La volontà, è come hai gestito i tuoi obblighi di debito passati; mutui, prestiti auto, carte di credito, bollette del telefono e simili.

Li hai pagati in tempo tutto il tempo o solo alcune volte? Li ha pagati prima del previsto o è rimasto indietro? Se siete rimasti indietro, quanto spesso è successo? È successo una volta in tre anni o è successo una dozzina di volte in quei tre anni?

La disponibilità segnala alla banca esattamente che tipo di rischio rappresenta il tuo prestito.

Se tutti i tuoi conti sono sempre stati pagati in tempo o in anticipo, è più che probabile che tu ottenga un prestito rapidamente e facilmente perché poni pochi rischi alla banca. Se invece hai una storia di pagamenti in ritardo, diventi immediatamente più rischioso per la banca.

Questo si traduce generalmente nel pagare un tasso d’interesse più alto. Se il commerciante o la banca si assume il rischio, vuole guadagnarci sopra. Più grande è il rischio (meno disponibile sei stato in passato) più alto è il tuo tasso di interesse.

Quale punteggio di credito hai bisogno per noleggiare un’auto?

Se stai pensando di noleggiare o comprare un’auto, potresti apprezzare questo articolo se non lo hai già letto: How Much Do Dealers Markup Used Cars?

Ora che abbiamo risposto alla domanda “Quale punteggio di credito usano i concessionari di auto? E abbiamo affrontato i tre fattori che influenzano il tuo punteggio di credito, discutiamo di quale punteggio di credito hai effettivamente bisogno per comprare o affittare una nuova auto.

Per affittare un’auto, è necessario convincere la società di leasing che sarai in grado di effettuare i pagamenti mensili per l’intero periodo di tempo del leasing. A differenza di quando si acquista un’auto, il leasing non comporta alcuna responsabilità di proprietà. In questo senso, il leasing è simile all’affitto di un appartamento. Ogni mese il padrone di casa si aspetta un pagamento. Lo stesso vale per il leasing dell’auto.

620 è un punteggio minimo necessario per assicurarsi un leasing. Al di sotto di questo, quando si raggiunge il credito subprime, le vostre possibilità di convincere una società di leasing a “affittare” un veicolo diventano molto difficili. Questo non vuol dire che sia impossibile, ma certamente non sarà ad un prezzo attraente.

Un punteggio di credito nella gamma Prime produrrà termini più favorevoli.

Quale punteggio di credito serve per comprare un’auto?

A differenza del leasing, quando si acquista un’auto si diventa la persona che detiene il titolo. È relativamente raro che qualcuno entri in una concessionaria con contanti e paghi un’auto in anticipo. Con i tassi d’interesse bassi come sono, non ha davvero senso che qualcuno lo faccia.

Questo significa che finanzierete la vostra auto. Quasi tutti possono ricevere un prestito per un’auto. La sfida sarà ottenere il miglior tasso possibile. Quando il tuo punteggio di credito diminuisce, il tasso di interesse del prestito aumenta.

I concessionari e le banche ti fanno pagare un tasso di interesse più alto se il tuo punteggio di credito è basso perché tu rappresenti un rischio maggiore di non pagare il prestito. Questo è il modo in cui i commercianti e le banche “diversificano” il rischio nel loro portafoglio. Fanno pagare tassi molto alti a persone che generalmente non possono davvero permetterseli, e tassi molto bassi a quelli che possono. Non ha necessariamente senso dal punto di vista del consumatore, ma per i commercianti sì.

Credit score range	Prestito auto nuova	Prestito auto usata
Super prime: 781 a 850	4.19%	4.69%
Prime: da 661 a 780	5.01%	6.38%
Nonprime: 601 a 660	7.91%	10.91%
Subprime: 501 a 600	12.17%	16.78%
Deep subprime: da 300 a 500	14.88%	19.62%

Qual è la morale della storia? Se vuoi ottenere un prestito per l’auto con poco o nessun problema, devi sempre pagare i tuoi prestiti, le bollette e le carte di credito in tempo. Facendo questo vi assicurerete la continua disponibilità di credito ai migliori e meno costosi tassi e termini.

Perciò ricordate sempre che le banche stanno cercando la vostra capacità di ripagare il vostro prestito, la stabilità che avete dimostrato nella vostra carriera e quanto spesso vi siete mossi e quanto volentieri avete ripagato i vostri obblighi di credito passati. Capacità, stabilità e volontà. Queste sono le chiavi per un buon credito.