Ricordo quando feci domanda per la mia prima carta di credito. Mi sentivo così ufficiale nel riempire tutte quelle piccole caselle e immaginando il giorno in cui la mia nuova carta sarebbe arrivata per posta.
Ma quando il modulo chiese il mio reddito annuale, mi fermai. Ero appena uscito dal college e guadagnavo il minimo sindacale. Non mi aspettavo questa domanda, e non avevo idea se mi sarei qualificato.
“Qual è un buon reddito annuale per una carta di credito? Mi chiedevo. “Posso mentire sul reddito su una domanda di carta di credito? (Nota a margine: non ho mentito, e ho ottenuto la carta.)
Passato un decennio, e ora ho completato molte altre richieste di carte di credito. Ecco cosa avrei voluto sapere quando ho presentato la prima.
Perché le carte di credito chiedono il reddito sulle domande?
Gli emittenti di carte di credito non stanno solo cercando di curiosare – la verità è che sono legalmente obbligati a chiedere il vostro reddito, secondo il Credit CARD Act del 2009.
Mentre la legge non indica un requisito di reddito specifico, afferma che le banche possono prestarvi soldi solo se sono sicure che potete fare i vostri pagamenti mensili. E per fare questo, hanno bisogno di sapere quanti soldi stai guadagnando.
Oltre ad adempiere ai loro doveri legali, i tuoi livelli di reddito aiutano anche le compagnie di carte di credito a decidere quanto dovrebbero essere alti i tuoi limiti di credito. Perché, come il governo, vogliono assicurarsi che tu possa pagare le tue bollette, e parte di questo significa non estenderti più credito di quanto sia giustificato.
Immagina che il tuo stipendio annuale sia di circa 5.000 dollari al mese. Con questo importo, una linea di credito di 2.500 dollari sembra ragionevole – anche se la massimizzi, saresti in grado di pagarla completamente ogni mese. (Cosa che raccomandiamo sempre per evitare interessi e aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito!)
Ma se il tuo stipendio è di 2.000 dollari al mese, una linea di credito di 2.500 dollari sarebbe probabilmente troppo. Saresti più a rischio di insolvenza sulla tua carta che nel primo scenario.
Tieni presente che diversi emittenti di carte hanno diversi standard di affidabilità creditizia. American Express potrebbe sentirsi a proprio agio nel darvi limiti di credito più alti di Chase, per esempio (questo è solo un esempio; American Express non vi darà necessariamente limiti più alti di Chase).
Insider tip
Se l’emittente della vostra attuale carta di credito chiede il vostro reddito, potrebbe considerare un aumento del limite di credito. Mentre non sei obbligato a condividere il tuo reddito con l’emittente di una carta che hai già, potrebbe essere una buona cosa. Più grande è il tuo limite di credito, più credito disponibile avrai. Se ottieni un limite più grande – e non aumenti le tue spese – ridurrai il tuo utilizzo del credito e potresti alla fine aumentare il tuo punteggio di credito. Detto questo, si dovrebbe perseguire questa opzione solo se si può resistere alla tentazione di spendere di più.
In alternativa, se le cose non stanno andando così bene finanziariamente, l’emittente della carta potrebbe considerare di abbassare il limite di credito o chiudere il conto del tutto. Ma non deve chiedere il vostro reddito prima di farlo.
Quali tipi di reddito potete includere in una domanda di carta di credito?
Se hai più di 21 anni, puoi contare qualsiasi fonte di reddito a cui hai una “ragionevole aspettativa di accesso”, incluso:
- Reddito a tempo parziale o a tempo pieno
- Alimiti o mantenimento dei figli
- Regali o pagamenti di fondi fiduciari
- Pagamenti della previdenza sociale o pensioni
- Pagamenti di fondi pensione
- Reddito da investimenti
Se vivi con un partner o coniuge, puoi anche contare il suo reddito nel tuo “reddito familiare”, grazie a un emendamento del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) del 2012.
D’altra parte, se hai meno di 21 anni, puoi contare solo il “reddito personale” dal tuo lavoro, borse di studio o sovvenzioni. Non puoi includere il reddito dei tuoi genitori a meno che non cofirmino per la carta di credito (il che di solito non è raccomandato). E non raccomandiamo nemmeno di contare i prestiti agli studenti, perché sono un’altra forma di debito – e nella maggior parte dei casi non si qualificano come reddito.
Come si calcola il reddito per le domande di carta di credito?
A volte, gli emittenti di carte di credito chiedono un tipo specifico di reddito, e altre volte, rimangono vaghi. Quindi determinare quale numero scarabocchiare nella casella del reddito può confondere.
Qui ci sono alcuni termini che potresti vedere quando ti viene chiesto il tuo reddito annuale sulle domande di carta di credito:
- Reddito lordo: Il tuo reddito annuo totale prima che venga tolto qualcosa. A meno che la domanda non specifichi diversamente, questo è di solito ciò che l’emittente sta cercando.
- Reddito netto: Il vostro reddito lordo, meno le tasse e altre spese (come un contributo 401(k)). In altre parole, ciò che si finisce per portare a casa in busta paga, moltiplicato per il numero di volte che si è pagato ogni anno.
- Reddito mensile: Il tuo reddito annuale lordo diviso per 12.
Non mentire sul tuo reddito, ma non stressarti se non riesci a trovare un numero esatto. Non c’è bisogno di tirare fuori una calcolatrice e sommare tutte le buste paga dell’anno scorso. Dai solo la tua migliore stima – e sii onesto. Mentre potresti finire nei guai se gonfiassi consapevolmente il tuo reddito di una grande quantità, starai bene se sei un po’ fuori.
Insider tip
Se sei pagato a ore, moltiplica il tuo salario per il numero di ore che lavori ogni settimana e il numero di settimane che lavori ogni anno. Per esempio, se guadagni 12 dollari all’ora e lavori 35 ore alla settimana per 50 settimane all’anno, il tuo reddito annuo lordo sarà di 21.000 dollari (12 dollari x 35 x 50).
Quanto reddito annuale ti serve per essere approvato per una carta di credito?
Spiace che tu stia cercando un numero magico, ma non c’è un reddito annuale totale obbligatorio per l’approvazione della carta di credito. Gli emittenti di carte di credito guardano una serie di informazioni, che esamineremo più avanti.
Un fattore importante – che puoi calcolare tu stesso – è il tuo rapporto debito/reddito, noto anche come DTI.
Per avere le migliori possibilità di essere approvato per una carta di credito, vuoi che questo numero sia il più basso possibile. Il CFPB dice che le persone con un DTI superiore al 43% non possono qualificarsi per un mutuo, per esempio, anche se questo non si applica alle carte di credito (non esiste un valore DTI specifico per l’approvazione della carta di credito).
Oltre al vostro reddito, gli emittenti di carte di credito possono chiedere i saldi dei vostri conti correnti e di risparmio, l’ammontare del vostro pagamento mensile per la casa, e il nome e il numero di telefono del vostro datore di lavoro.
Come le compagnie di carte di credito verificano il reddito?
Siccome il reddito non appare nei vostri rapporti di credito, la maggior parte degli emittenti di carte di credito non verifica effettivamente il vostro reddito. Per linee di credito basse, non vale il loro tempo o denaro.
Gli emittenti possono impiegare un “modello di reddito”, che usa informazioni dai vostri rapporti di credito per stimare il vostro reddito, o possono condurre una “revisione finanziaria” se presentate diverse richieste di carte di credito in un breve lasso di tempo o mostrate un comportamento sospetto.
Alcuni emittenti di carte che servono persone con cattivo credito o credito limitato, come Deserve, possono anche richiedere l’accesso al vostro conto bancario per controllare il saldo stesso. Questo perché vogliono assicurarsi che le persone con meno di un grande credito abbiano la capacità di pagare i loro debiti, e i tipici sistemi di credit scoring non forniscono questa informazione.
Gli emittenti riferiscono che potrebbero anche controllare che il vostro reddito abbia senso nel contesto del vostro impiego. Tuttavia, probabilmente non chiameranno il vostro datore di lavoro o l’IRS.
Ma questo non significa che dovreste mentire sulla vostra domanda di carta di credito. Tecnicamente, farlo equivarrebbe a una frode di prestito, un crimine serio – e potrebbe farvi incorrere in multe salate o addirittura in prigione.
Anche se è straordinariamente raro, succede: Un uomo ha pagato quasi 50.000 dollari di multa per aver falsamente gonfiato il suo reddito sulle domande di credito, e un altro ha avuto cinque anni di prigione.
La conseguenza più probabile di mentire è che finirai con un limite di credito più alto di quello che puoi gestire.
Questo potrebbe portarti ad accumulare debiti con carte di credito ad alto interesse che non puoi pagare. E, se alla fine dichiari bancarotta, quelle bugie potrebbero impedirti di ricevere lo scarico del tuo debito.
In altre parole? Dite la verità.
Dritta dell’informatore
Un recente sondaggio di Credit Card Insider ha rivelato che il 61% degli americani crede che il reddito influenzi direttamente il vostro punteggio di credito. Non è così. Tuttavia, i vostri limiti di credito influenzano il vostro rapporto di utilizzo, il che significa che il vostro reddito può giocare un ruolo indiretto nel processo di valutazione.
Quanto posso essere approvato?
È difficile rispondere alla domanda “Quale dovrebbe essere il mio limite di credito in base al reddito?
È difficile rispondere alla domanda “Quale dovrebbe essere il mio limite di credito in base al reddito?” perché sono coinvolti tanti fattori diversi, tra cui:
- Storia del credito e punteggi
- Rapporto debito/reddito
- Occupazione e stato abitativo
Per darvi un’idea, ecco i limiti di credito medi per vari punteggi, secondo CNN Money e Experian:
| Credit Score | Limite di credito |
|---|---|
| 781-850 | $9,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Come potete vedere, più alto è il vostro punteggio, più alto è generalmente il vostro limite di credito. Avere un reddito più alto e un DTI basso aiuterà anche.
Dritta dell’informatore
Prima di fare domanda per un nuovo credito, è intelligente controllare i tuoi punteggi di credito e i rapporti di credito. Puoi anche vedere se sei stato pre-approvato per qualche offerta di carte di credito.
Puoi ottenere carte di credito senza reddito?
Se stai cercando di richiedere una carta di credito senza reddito, abbiamo una brutta notizia: Non esistono davvero.
È praticamente impossibile ottenere una carta di credito senza reddito annuo. La tua migliore opzione sarebbe quella di esplorare le carte di credito garantite. Queste richiedono di pagare un deposito anticipato che, nella maggior parte dei casi, serve poi come limite di credito.
Prima di fare domanda per una di queste, però, chiediti come farai a pagare il conto ogni mese.
Se non hai un reddito, e pensi di accumulare spese senza pagarle, ti invitiamo a evitare del tutto le carte di credito. A causa dei loro alti tassi di interesse, sono una forma di prestito estremamente spietata.
Caso emblematico: Anche se in qualche modo riuscissi a ottenere una carta di credito con un tasso di interesse del 18% e un limite di 1.000 dollari, e poi la esaurissi e facessi solo i pagamenti minimi, spenderesti 798 dollari in interessi extra, e ti ci vorrebbero dieci anni per pagarla. Um, grazie ma no grazie.
Invece di guardare alle carte di credito come un fondo di emergenza, concentrati sul rimborso del debito e sull’aumento del tuo reddito. Poi, quando sei pronto, fai domanda per una delle migliori carte di credito disponibili che sia giusta per la tua particolare situazione.