Je denkt misschien dat je huis niet zal overstromen omdat je nog nooit meer dan een grote plas in je tuin hebt gezien. Maar 99% van de counties in de Verenigde Staten werd tussen 1996 en 2019 getroffen door overstromingen, volgens FEMA.

En hier is het probleem: veel te veel Amerikanen geloven niet dat een overstroming een groot risico is voor hun huis. Slechts 3% van de huiseigenaren gelooft dat ze een matig tot hoog risico op overstromingen hebben in de komende twee jaar, volgens een enquête uitgevoerd door Swiss Re, een verzekeringsmaatschappij.

Verwoestende overstromingen kunnen plotseling gebeuren, zowel in de buurt van de kust als in gewoonlijk droge gebieden. Overstromingen kunnen worden veroorzaakt door voorspelbare gebeurtenissen die uitvoerig in de media worden behandeld, zoals orkanen, maar ook door plotselinge overstromingen als gevolg van hevige regenval. En geen aantal zandzakken of platen multiplex kan verwoestende overstromingen tegenhouden.

De gemiddelde uitbetaling op een overstromingsclaim van het National Flood Insurance Program (NFIP) was $ 52.000 in 2019.

Zonder een goede overstromingsverzekering, kunt u opgescheept zitten met de financiële last van het betalen voor overstromingsschade uit eigen zak.

En hier ligt een ander probleem: het onderzoek van Swiss Re toont aan dat 43% van de Amerikanen denkt dat hun huiseigenarenverzekering hen dekt voor overstromingsschade. Maar huiseigenarenverzekering dekt niet overstromingsgerelateerde problemen. De verzekering van huiseigenaren tegen waterschade is over het algemeen beperkt tot problemen zoals gesprongen leidingen – niet tot een overstroming van water op de grond. Slechts 15% van de huiseigenaren heeft een overstromingsdekking.

Dus zelfs als u niet denkt dat uw huis risico loopt door een overstroming, zou u op zijn minst uw opties moeten kennen.

Waarom een overstromingsverzekering kopen?

Als u een huis of bedrijf bezit en een door de overheid gesteunde hypotheek hebt, bent u verplicht om een overstromingsverzekering te hebben als u in een overstromingsgebied met een hoog risico woont.

De prijs van een overstromingsverzekering kan veel huiseigenaren afschrikken die niet verplicht zijn om het te hebben. Maar het hebben van een overstromingsverzekering kan onmiddellijke financiële hulp bieden, zodat u uw spaargeld niet hoeft weg te vagen of een lening hoeft af te sluiten om te herbouwen.

Verrouwen op federale rampenhulp na een overstroming is geen goed financieel plan. Hulp bij rampen kan vele maanden duren, en wordt niet na elke overstroming aangeboden. Slachtoffers van rampen die geen verzekering hebben, zijn vaak afhankelijk van fondsen van het Disaster Loan Program van de Small Business Administration (SBA).

SBA-leningen kunnen huiseigenaren tot $ 200.000 bieden om hun primaire woningen te repareren. Bovendien kunnen huiseigenaren en huurders tot $ 40.000 ontvangen om persoonlijke bezittingen (zoals meubels) te repareren of te vervangen. Van u wordt verwacht dat u de lening terugbetaalt, hoewel ze lage rentetarieven hebben en lange termijnen kunnen hebben, zoals 30 jaar.

Waar een overstromingsverzekering kopen

Er zijn twee manieren om een overstromingsverzekering te krijgen:

• Het National Flood Insurance Program (NFIP) is het federale plan van FEMA. De meeste huiseigenaren die een overstromingsverzekering hebben, krijgen deze van het National Flood Insurance Program. Uw verzekeringsagent kan uw aanvraag voor een polis behandelen.
• Particuliere persoonlijke overstromingsverzekering is beschikbaar bij sommige bedrijven. Ze kunnen dekkingsopties hebben die niet beschikbaar zijn bij FEMA, dus ze kunnen goed zijn voor mensen die grote of dure eigendommen hebben, of die de FEMA-keuzes gewoon onvoldoende vinden.

Het NFIP is verplicht om alle aanvragers aan te nemen die in gemeenschappen wonen die deelnemen aan het NFIP. Particuliere verzekeraars kunnen selectief zijn in aan wie zij verkopen. Uiteindelijk, als uw eigendom in het verleden overstromingsschade heeft gehad of u in een hoogwatergebied woont, zal uw keuze waarschijnlijk beperkt zijn tot een FEMA-polis.

Wilt u een FEMA Flood Insurance Policy?

Het National Flood Insurance Program van FEMA wordt gesteund door de federale overheid en biedt een basis overstromingsverzekering. Er zullen niet veel keuzes zijn om te maken als u een FEMA overstromingsverzekeringspolis koopt.

Om een FEMA-polis te kopen, gaat u via een reguliere verzekeringsmaatschappij, zoals Allstate of Farmers, niet rechtstreeks naar de NFIP. Hier is een NFIP-verzekeringsprovider locator.

FEMA-beleid heeft een wachttijd van 30 dagen voordat de dekking van kracht wordt na de aankoop, tenzij de aankoop van het beleid is gekoppeld aan een lening die een overstromingsverzekering vereist. Dus wacht niet tot orkanen zich beginnen te vormen om te beginnen met winkelen voor overstromingsverzekering.

Federale overstromingsverzekering dekt twee belangrijke dingen: Uw huis (het gebouw) en uw bezittingen (inhoud). U kunt een polis kopen die alleen het gebouw dekt, een polis die alleen de inboedel dekt of beide.

Bouw dekking van FEMA:

• Elektrische en sanitaire systemen
• Fornuizen
• Waterkachels
• Koelkasten, fornuizen en ingebouwde apparaten zoals vaatwassers
• Tapijt dat permanent is geïnstalleerd
• Kabinetten, lambrisering en boekenkasten die permanent zijn geïnstalleerd
• Vensterblinden
• Funderingsmuren, verankeringssystemen en trappen
• Vrijstaande garages
• Brandstoftanks, bronwatertanks en -pompen en zonne-energieapparatuur

Inhoudelijke dekking van FEMA:

• Persoonlijke bezittingen zoals kleding, meubels en elektronica
• gordijnen
• wasmachines en drogers
• draagbare airconditioners en raamairco’s
• magnetrons
• tapijten die niet onder de gebouwendekking vallen (zoals tapijt dat over een houten vloer is gelegd)
• waardevolle voorwerpen zoals originele kunstwerken (tot $2,500)

Vervangingswaarde of Werkelijke Contante Waarde

Het FEMA overstromingsprogramma biedt twee keuzes voor de dekking van een gebouw:

• Replacement cost betaalt de kosten voor het vervangen van beschadigde onderdelen door nieuwe onderdelen.
• Actual cash value (ACV) betaalt alleen de afgeschreven waarde van wat beschadigd is. Bijvoorbeeld, oud tapijt dat wordt gedekt door de ACV-dekking voor gebouwen, wordt vergoed voor wat het vandaag waard is, niet wat u zou betalen om nieuw tapijt te kopen. Dit is een belangrijk onderscheid, omdat ACV dekking u het verschil tussen uw schadevergoeding en de reparatiekosten uit eigen zak laat betalen. ACV biedt echter een manier om wat dekking te krijgen tegen een lagere prijs.

Inboedel, zoals meubels, krijgt altijd werkelijke contante waarde dekking van de federale overstromingsverzekering plan. Dat kan u achterlaten met een groot gat tussen uw verzekeringscheck en wat u nodig hebt om nieuwe spullen te kopen. Houd dit in gedachten wanneer u overstromingsverzekeringsopties bekijkt.

FEMA overstromingsverzekering dekt geen “extra kosten voor levensonderhoud” of “verlies van gebruik.” Dit zou uw extra kosten vergoeden als u niet thuis kunt wonen als gevolg van overstromingsschade.

Om een federale overstromingsverzekering te kopen, moet uw gemeenschap deelnemen aan het NFIP. De uwe doet waarschijnlijk, maar u kunt het hier opzoeken.

FEMA Flood Insurance Basics for Residential Properties

FEMA Flood Insurance Cost and Risk Rating 2.0

Het huidige systeem van de FEMA voor de prijsbepaling van overstromingsverzekeringen is niet veranderd sinds het voor het eerst werd ontwikkeld in de jaren 1970. De tarieven voor overstromingsverzekeringen werden berekend op basis van de kenmerken van een pand, zoals het aantal verdiepingen, of er een kelder is, de hoogte, omheiningen, kruipruimtes en uw overstromingszone (zoals gedefinieerd door FEMA). Deze beoordelingsmethode houdt geen rekening met het individuele overstromingsrisico en de onderliggende woningwaarden.

FEMA heeft onlangs zijn nieuwe Risk Rating 2.0 aangekondigd als een middel om zijn verouderde beoordelingsmethode aan te pakken, onder verwijzing naar de vooruitgang in de technologie, de toegang tot gegevens en een evolutie in het begrijpen van overstromingsrisico’s. De implementatie van Risk Rating 2.0 is gepland voor 1 oktober 2021.

FEMA zal niet langer overstromingszones gebruiken om de overstromingsverzekeringspremie van een pand te berekenen. Risk Rating 2.0 zal de premies berekenen op basis van:

• Specifieke kenmerken van een individueel huis, waaronder het funderingstype en de hoogte van de laagste verdieping ten opzichte van de basis overstromingshoogte
• Vervangingskosten van het huis
• Bronnen van overstromingsrisico, waaronder de kans op rivieroverstroming, kans op kustoverstroming en overstroming door zware regenval
• Geografische variabelen zoals de afstand van een huis tot het water, het type en de grootte van het dichtstbijzijnde waterlichaam, en de hoogte van een huis ten opzichte van de overstromingsbron

FEMA zegt dat de belangrijkste voordelen van Risk Rating 2.0 zijn:

• U krijgt een geïndividualiseerd beeld van het risico van uw onroerend goed
• Meer soorten overstromingsrisico’s zullen worden weerspiegeld in de tarieven
• De nieuwste actuariële praktijken zullen worden gebruikt om tarieven vast te stellen op basis van het werkelijke risico
• Het zal de complexiteit verminderen voor verzekeringsagenten die overstromingsverzekeringsoffertes genereren

Om Risk Rating 2.0-tarieven te ontwikkelen, zegt FEMA dat het gebruik heeft gemaakt van de nieuwste actuariële praktijken.0 tarieven, FEMA zegt dat het gegevens gebruikt uit meerdere bronnen, waaronder:

• Existing FEMA flood mapping data
• NFIP polis en schadeclaims data
• National Oceanic and Atmospheric Administration data
• Sea, Lake and Overhead Surges from Hurricanes (SLOSH) data
• U.S.
• Derde-bronnen zoals commercieel beschikbare structurele en vervangingskostengegevens, en catastrofemodellen voor overstromingen

Huiseigenaren kunnen in aanmerking komen voor credits voor drie mitigatiemaatregelen:

• Het installeren van overstromingsopeningen in overeenstemming met de criteria in 44 C.F.R. § 60.3
• Het verhogen van het huis op palen, palen en pijlers; en
• Het verhogen van machines en apparatuur boven de laagste vloer

FEMA heeft nog geen informatie verstrekt over hoe kredieten zullen worden toegepast op individuele overstromingsverzekeringstarieven voor onroerend goed.
FEMA zegt dat Risk Rating 2.0 kan leiden tot premieverhogingen voor sommige NFIP-polishouders. FEMA heeft momenteel niet de bevoegdheid om een betaalbaarheidsprogramma uit te voeren (zoals gerichte financiële bijstand aan huiseigenaren die worden geconfronteerd met hoge tarieven).

Private Flood Insurance Options

Private overstromingsverzekeringsopties kunnen u een betere dekking bieden dan een FEMA-polis. Particuliere overstromingsverzekeringen kunnen stand-alone zijn, wat betekent dat ze uw primaire, of basis, overstromingsverzekering bieden. Of ze kunnen “excess” zijn, wat betekent dat ze extra dekking bieden bovenop een basisbeleid, zoals een FEMA-polis.

Ondanks de betere dekkingsopties is de particuliere overstromingsverzekering een zeer klein percentage van de totale markt. Het Wharton Risk Management and Process Decision Center schat dat particuliere overstromingspolissen slechts 3,5% tot 4,5% van de primaire residentiële overstromingspolissen omvatten.

Als u een groot en / of duur onroerend goed hebt en de beste dekking wilt, zult u willen kijken naar een basisbeleid plus een overtollige overstromingsverzekeringspolis. Hier zijn enkele voorbeelden.

Zurich Residential Private Flood Insurance

Zurich heeft samengewerkt met Wright Flood Insurance om stand-alone polissen aan te bieden in Florida en New Jersey. Wright heeft soortgelijke planaanbiedingen in South Carolina en Virginia via zijn Wright Residential Flood Insurance-programma. Beide hebben plannen om uit te breiden naar andere staten.

Klanten kunnen een beleid aanpassen aan de behoeften van het pand, met maximaal $ 1 miljoen aan woningdekking, vervangingskosten voor zowel de woning als persoonlijke bezittingen, en geen wachtperiode. Het beleid wordt verkocht via agenten die Wright Flood-verzekeringen verkopen.

Omdat Zurich betere dekkingsopties heeft dan een overstromingsverzekeringspolis van de FEMA, zijn de gemiddelde prijzen hoger. Bijvoorbeeld, in New Jersey is de gemiddelde Zurich overstromingsbeleid premie ongeveer $ 16.300 per jaar, volgens een indiening gedaan bij het New Jersey Department of Insurance.

Vergelijk: FEMA vs. Zurich Residential Private Flood Insurance

Flood Guard

Flood Guard-verzekering is beschikbaar als primaire of secundaire overstromingsverzekering in Arizona, Californië, Illinois, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, South Carolina en Utah.

Het is alleen beschikbaar via verzekeringsagenten die zijn aangesloten bij Prospect General, een verzekeringsmakelaardij. Polissen worden onderschreven door Palomar Specialty Insurance.

Vergelijk: NFIP vs. Flood Guard Insurance

TypTap Flood Insurance

TypTap biedt woonhuisverzekeringen in Florida en overstromingsverzekeringen in Californië, Florida, Maryland, New Jersey, Pennsylvania, South Carolina en Texas.

Vergelijken: NFIP vs. TypTap Flood Insurance

Is het te laat om een overstromingsverzekering te kopen?

Als u zich zorgen maakt over een naderende storm of orkaan, vraagt u zich misschien af of het te laat is om een overstromingsverzekering te kopen. Sommige overstromingsverzekeringsplannen hebben een wachttijd van 30 dagen, maar u kunt enkele opties hebben om een overstromingsverzekering zonder wachttijd te kopen.

Als u een overstromingsverzekeringspolis van het NFIP wilt kopen, zult u waarschijnlijk een wachttijd van 30 dagen hebben. Er zijn enkele uitzonderingen:

• Er is geen wachttijd als u een NFIP-plan koopt in verband met het maken, verlengen, vernieuwen of verhogen van een hypothecaire lening.
• Er is geen wachttijd als u de dekking verhoogt op het moment dat u uw NFIP-beleid vernieuwt.
• De wachttijd kan worden opgeheven als uw eigendom wordt beïnvloed door overstromingen op verbrand federaal land en uw plan wordt gekocht binnen 60 dagen na de datum van brandbeheersing.
• Er is een wachttijd van één dag als uw gebouw nieuw is aangewezen in een hoog-risico Special Flood Hazard Area en u een NFIP-plan koopt binnen de periode van 13 maanden na een kaartrevisie.

Als de NFIP-wachttijdontheffingen (of reductie) niet op u van toepassing zijn en u meteen een overstromingsverzekering wilt kopen, kunt u mogelijk een plan krijgen van een particuliere verzekeraar. Hier zijn enkele particuliere verzekeringsmaatschappijen die overstromingsverzekeringen zonder wachtperiode aanbieden:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Als u geen overstromingsverzekering zonder wachtperiode kunt vinden, kunt u mogelijk een verzekeringsmaatschappij vinden die een kortere wachtperiode heeft. Bijvoorbeeld, Neptune Flood Insurance heeft een 10-daagse wachttijd. Private Market Flood heeft een wachttijd van 14 dagen, maar de wachttijd kan onder bepaalde omstandigheden worden opgeheven, zoals bij het vervangen van een bestaand NFIP-beleid.

Flood Insurance FAQs