Wanneer het op het kopen van een huis aankomt, kent iedereen de belangrijkste regel: Koop niet meer huis dan je je kunt veroorloven. Maar wat “betaalbaar” is, verschilt van koper tot koper. Vanaf december 2020 was de mediane verkoopprijs voor een nieuw huis bijna $ 355.900, wat betekent dat sommige mensen veel meer betalen dan dat, en anderen veel minder. Waar je ook valt op het spectrum, het is waarschijnlijk dat een huis een van de grootste afzonderlijke aankopen zal zijn die je ooit zult doen.

Het uitzoeken van de sweet spot van betaalbaarheid vereist meer dan het krijgen van een pre-goedkeuringsbrief van een hypotheekverstrekker, echter. Startende kopers hebben de neiging om te winkelen op het bedrag dat een geldschieter bereid is om hen voor te schieten, zonder rekening te houden met andere uitgaven. Dit kan leiden tot financiële problemen en zelfs een mogelijke gedwongen verkoop als ze de maandelijkse betaling niet kunnen betalen.

De 28%-regel kan u op weg helpen

Een van de eenvoudigste manieren om uw budget voor het kopen van een huis te berekenen, is de 28%-regel, die voorschrijft dat uw hypotheek elke maand niet meer dan 28% van uw bruto inkomen mag zijn. De Federal Housing Administration (FHA) is een beetje genereuzer, waardoor consumenten maximaal 31% van hun bruto inkomen aan een hypotheek kunnen besteden. Maar vergeet niet dat als je andere schulden hebt, je deze moet overwegen in aanvulling op de hypotheekbetaling om te bepalen hoeveel je je echt kunt veroorloven.

Hypotheekverstrekkers kijken naar de verhouding tussen de schuld en het inkomen van een potentiële lener wanneer ze bepalen of ze geld zullen lenen. Laten we zeggen dat uw maandelijkse hypotheekbetaling $ 1.000 per maand is en uw andere uitgaven $ 1.000 zijn, dus in totaal komen uw maandelijkse financiële verplichtingen uit op $ 2.000. Laten we nu zeggen dat u een bruto maandelijks inkomen heeft van $6.000. Dat zet uw debt-to-income ratio op 33%.

Uitgaven voor huiseigenaarschap buiten de hypotheek

Het verkrijgen van een goedkeuring voor een huislening is een belangrijke eerste stap in het proces van het kopen van een huis, maar het is slechts één overweging. Een hypotheek is niet de enige terugkerende kosten: huiseigenaarschap komt met een heleboel andere lopende kosten, die kopers moeten anticiperen. Deze omvatten huiseigenaren verzekering, nutsvoorzieningen, reparaties, en onderhoudskosten. Het onderhoud alleen kan al oplopen: Het gazon moet worden gemaaid, de sneeuw moet worden geschoven, en de bladeren geharkt. Kopers moeten ook rekening houden met onroerend goed belastingen.

Deze uitgaven kunnen sterk toevoegen aan uw maandelijkse uitgaven, waardoor een huis dat leek betaalbaar op papier prijzig in werkelijkheid. Dus je moet al deze kosten, evenals andere reguliere uitgaven, opnemen bij het bepalen van hoeveel huis je je kunt veroorloven. Een hypotheekbetaling van $1500 per maand is misschien nog te overzien, maar als u daar $1500 aan maandelijkse uitgaven bij optelt, zijn uw verplichtingen opeens verdubbeld.

Aanbetaling moet de aankoop bepalen

Over het algemeen willen kredietverstrekkers dat huizenkopers ten minste 20% van de aankoopprijs in contanten kunnen betalen. Als ze alleen een aanbetaling kunnen doen onder dat bedrag, kunnen ze nog steeds een hypotheek krijgen, maar moeten ze vaak ook de extra kosten van particuliere hypotheekverzekering (PMI) dragen. Het betalen van PMI betekent dat hun maandelijkse hypotheekbetaling omhoog zal gaan met overal van 0,5% tot 1% van het geleende bedrag.

Hoeveel u betaalt aan PMI zal afhangen van de grootte van het huis, uw credit score, en het potentieel voor het onroerend goed om te waarderen, onder andere dingen. Als je niet kunt swing $ 60.000 naar beneden op een $ 300.000 huis, shoot voor ten minste 10%. Hoe meer aanbetaling, hoe minder rente u betaalt over de levensduur van de lening, en hoe kleiner uw maandelijkse hypotheekbetaling zal zijn, zelfs als u wordt getroffen met hypotheekverzekering.

Het bedrag dat u hebt gespaard voor de aanbetaling moet ook van invloed zijn op het huis dat u koopt. Als je genoeg hebt om 20% op een huis te zetten, maar 10% op een ander huis, geeft het goedkopere huis je meer bang voor je buck.

Kopers moeten ook afsluitkosten opzij zetten, die tussen 2% en 5% van de aankoopprijs kunnen bedragen, afhankelijk van in welke staat je woont. Als je een huis van $ 200.000 koopt, zou je alleen al tussen $ 4.000 en $ 10.000 aan afsluitkosten kunnen betalen. Hoe minder u hoeft te financieren in de lening, hoe lager de rente die u betaalt over de levensduur van de lening, en hoe eerder u een rendement op uw investering zult zien.

Kies een woning die u aankunt

Bij het overwegen van de betaalbaarheid van een huis, moeten kopers die voor het eerst een huis kopen, de staat en de grootte van het pand overwegen. Immers, groot is niet altijd goed, vooral als verwarming en koeling het budget breekt. Een schilderachtig huis bovenop een schilderachtige heuvel kan een droom zijn die uitkomt, maar het scheppen van die lange, steile oprit tijdens de wintermaanden kan een kostbare nachtmerrie worden. Dat geldt ook voor die opknapper van 3.000 vierkante meter, die super goedkoop lijkt totdat je je realiseert dat je elke kamer in het huis moet renoveren.

Kijk naar de energierekeningen voor de panden die je overweegt – en laat een bouwkundige schatten wat het opknappen ervan zou kunnen kosten. Als u van plan bent om het grotendeels zelf te doen, wees dan realistisch over wat u aankunt, zowel in termen van vaardigheden als tijd.

The Bottom Line

Homeownership is nog steeds de Amerikaanse droom, maar het kan snel veranderen in een nachtmerrie als u uw aankoop verkeerd berekent. Vooral kopers die voor het eerst een huis kopen, hebben veel wensen, vaak meer dan ze aankunnen. Ze moeten ervoor zorgen dat het huis dat ze kopen betaalbaar is door meer dan alleen de maandelijkse hypotheekbetaling in overweging te nemen. Zonder berekeningen vooraf, kunnen ze huis-rijk maar cash-arm zijn, wat leidt tot allerlei financiële problemen. Neem de tijd om de kosten van uw droom te berekenen voordat u ervoor tekent.