Ik herinner me nog dat ik mijn eerste creditcard aanvroeg. Ik voelde me zo officieel bij het invullen van al die kleine vakjes en stelde me de dag voor dat mijn glimmende nieuwe kaart met de post zou arriveren.
Maar toen op het formulier om mijn jaarinkomen werd gevraagd, pauzeerde ik. Ik was net van de universiteit en verdiende het minimumloon. Ik verwachtte deze vraag niet, en had geen idee of ik er wel voor in aanmerking zou komen.
“Wat is een goed jaarinkomen voor een creditcard?” vroeg ik me af. “Kan ik liegen over inkomen op een credit card aanvraag?” (Kanttekening: ik heb niet gelogen, en ik heb de kaart wel gekregen.)
Fast forward a decade, en ik heb nu veel meer creditcardaanvragen ingevuld. Hier is wat ik zou willen dat ik had geweten toen ik die allereerste indiende.
Waarom vragen creditcards naar inkomen op aanvragen?
Credit card-emittenten proberen niet alleen te snuffelen – de waarheid is dat ze wettelijk verplicht zijn om naar uw inkomen te vragen, volgens de Credit CARD Act van 2009.
Hoewel de wet geen specifieke inkomenseis aangeeft, staat er wel in dat banken u alleen geld kunnen lenen als ze erop vertrouwen dat u uw maandelijkse betalingen kunt doen. En om dat te doen, moeten ze weten hoeveel geld u verdient.
Naast het vervullen van hun wettelijke plichten, helpen uw inkomensniveaus creditcardmaatschappijen ook om te beslissen hoe hoog uw kredietlimieten moeten zijn. Want, net als de overheid, willen ze ervoor zorgen dat u uw rekeningen kunt betalen, en een deel van dit betekent dat u niet meer krediet krijgt dan gerechtvaardigd is.
Zeg dat uw jaarsalaris uitkomt op ongeveer $ 5.000 per maand. Met dat bedrag, een $ 2.500 kredietlijn lijkt redelijk – zelfs als je maxed het uit, zou je in staat zijn om het af te betalen in zijn geheel elke maand. (Wat we altijd aanraden om rente te vermijden en uw credit scores te helpen verbeteren!)
Maar als uw netto-inkomen $ 2.000 per maand is, zou een kredietlijn van $ 2.500 waarschijnlijk veel te veel zijn. U zou een groter risico lopen om in gebreke te blijven op uw kaart dan in het eerste scenario.
Bedenk dat verschillende kaartuitgevers verschillende normen voor kredietwaardigheid hanteren. American Express kan zich bijvoorbeeld op zijn gemak voelen om u hogere kredietlimieten te geven dan Chase (dit is slechts een voorbeeld; American Express zal u niet noodzakelijkerwijs hogere limieten geven dan Chase).
Insider tip
Als uw huidige creditcardmaatschappij om uw inkomen vraagt, overweegt zij mogelijk een verhoging van de kredietlimiet. Hoewel u niet verplicht bent uw inkomen te delen met de uitgever van een kaart die u al hebt, kan het een goede zaak zijn. Hoe hoger uw kredietlimiet, hoe meer beschikbaar krediet u heeft. Als u een grotere limiet krijgt – en uw uitgaven niet verhoogt – vermindert u uw kredietgebruik en kunt u uiteindelijk uw kredietscores verbeteren. Dat gezegd hebbende, moet u deze optie alleen nastreven als u de verleiding kunt weerstaan om meer uit te geven.
Als alternatief, als de zaken financieel niet zo goed gaan, kan de kaartuitgever overwegen om uw kredietlimiet te verlagen of uw account helemaal te sluiten. Maar hij hoeft niet eerst naar uw inkomen te vragen voordat hij dat doet.
Welke soorten inkomen kunt u op een creditcardaanvraag vermelden?
Als u ouder bent dan 21, kunt u alle bronnen van inkomsten meetellen waartoe u “redelijkerwijs toegang mag verwachten”, waaronder:
- Parttime of fulltime inkomen
- Alimonium of kinderalimentatie
- Giften of trustfondsuitkeringen
- Socialezekerheidsuitkeringen of pensioenen
- Rentefondsuitkeringen
- Inkomsten uit beleggingen
Als u samenwoont met een partner of echtgenoot, kunt u ook zijn of haar inkomen meetellen voor uw “huishoudinkomen”, dankzij een wijziging van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) in 2012.
Aan de andere kant, als je jonger bent dan 21, kun je alleen “persoonlijke inkomsten” uit je baan, studiebeurzen of beurzen meetellen. Je kunt het inkomen van je ouders niet meetellen, tenzij ze medeondertekenen voor de creditcard (wat meestal niet wordt aanbevolen). En we zouden ook niet aanraden om uw studieleningen mee te tellen, omdat ze een andere vorm van schuld zijn – en in de meeste gevallen komen ze niet in aanmerking als inkomen.
Hoe bereken je je inkomen voor creditcardaanvragen?
Soms vragen uitgevers van creditcards om een specifiek type inkomen, en andere keren houden ze het vaag. Dus bepalen welk nummer te krabbelen in het inkomen vak kan verwarrend zijn.
Hier zijn een paar termen die je zou kunnen zien wanneer gevraagd wordt naar uw jaarlijkse inkomen op credit card aanvragen:
- Bruto inkomen: Uw totale jaarinkomen voordat er iets van wordt afgetrokken. Tenzij de aanvraag anders vermeldt, is dit meestal wat de verstrekker zoekt.
- Netto inkomen: Uw bruto inkomen, minus belastingen en andere uitgaven (zoals een 401 (k) -bijdrage). Met andere woorden, wat je uiteindelijk mee naar huis neemt in je loonstrookje, vermenigvuldigd met het aantal keren dat je elk jaar wordt betaald.
- Maandelijks inkomen: Uw bruto jaarinkomen gedeeld door 12.
Lieg niet over uw inkomen, maar stress u niet als u geen exact getal kunt achterhalen. Je hoeft geen rekenmachine te pakken en elk loonstrookje van het afgelopen jaar op te tellen. Geef gewoon je beste schatting – en wees eerlijk. U kunt in de problemen komen als u uw inkomen bewust met een groot bedrag opblaast, maar als u er een beetje naast zit, is er niets aan de hand.
Insidertip
Als u op uurbasis wordt betaald, vermenigvuldigt u uw loon met het aantal uren dat u per week werkt en het aantal weken dat u per jaar werkt. Als u bijvoorbeeld $12 per uur verdient en 35 uur per week werkt gedurende 50 weken per jaar, bedraagt uw bruto jaarinkomen $21.000 ($12 x 35 x 50).
Hoeveel jaarinkomen heeft u nodig om een creditcard te krijgen?
Het spijt me als u op zoek bent naar een magisch getal, maar er is geen verplicht totaal jaarinkomen voor de goedkeuring van een creditcard. Creditcardverstrekkers kijken naar een reeks gegevens, die we hieronder verder zullen bekijken.
Een belangrijke factor – die u zelf kunt berekenen – is uw schuld-inkomensratio, ook bekend als uw DTI.
Voor de beste kans om te worden goedgekeurd voor een creditcard, wilt u dit nummer zo laag mogelijk hebben. De CFPB zegt dat mensen met een DTI van meer dan 43% niet in aanmerking komen voor een hypotheek, bijvoorbeeld, hoewel dit niet geldt voor creditcards (er is geen specifieke DTI-waarde voor de goedkeuring van een creditcard).
Naast uw inkomen kunnen creditcardverstrekkers vragen om de saldi van uw betaal- en spaarrekeningen, het bedrag van uw maandelijkse woonlasten, en de naam en het telefoonnummer van uw werkgever.
Hoe verifiëren creditcardmaatschappijen hun inkomen?
Omdat inkomen niet op uw kredietrapporten staat, verifiëren de meeste creditcardverstrekkers uw inkomen niet echt. Voor lage kredietlijnen is het hun tijd of geld niet waard.
Issuers kunnen “inkomensmodellering” toepassen, waarbij informatie uit uw kredietrapporten wordt gebruikt om uw inkomen te schatten, of ze kunnen een “financieel onderzoek” uitvoeren als u in korte tijd meerdere creditcardaanvragen indient of verdacht gedrag vertoont.
Sommige kaartuitgevers die mensen met slecht krediet of beperkt krediet bedienen, zoals Deserve, kunnen ook toegang tot uw bankrekening eisen om het saldo zelf te controleren. Dit komt omdat ze ervoor willen zorgen dat mensen met minder-dan-goed krediet de mogelijkheid hebben om hun schulden te betalen, en typische kredietscoringsystemen zullen deze informatie niet verstrekken.
Issuers zouden naar verluidt ook kunnen controleren of uw inkomen zinvol is in de context van uw werkgelegenheid. Ze zullen waarschijnlijk echter niet uw werkgever of de belastingdienst bellen.
Maar dat betekent niet dat u moet liegen op uw creditcardaanvraag. Technisch gezien zou dit neerkomen op leenfraude, een ernstig misdrijf – en het kan u op fikse boetes of zelfs gevangenisstraf komen te staan.
Hoewel het buitengewoon zeldzaam is, gebeurt het wel: Een man betaalde bijna $ 50.000 aan boetes voor het valselijk opblazen van zijn inkomen op kredietaanvragen, en een ander kreeg vijf jaar gevangenisstraf.
Het meest waarschijnlijke gevolg van liegen is dat u eindigt met een hogere kredietlimiet dan u aankunt.
Dat kan ertoe leiden dat u een hoge renteschuld oploopt op uw creditcard die u niet kunt terugbetalen. En als u uiteindelijk failliet gaat, kunnen deze leugens voorkomen dat u kwijtschelding van uw schuld krijgt.
Met andere woorden? Vertel de waarheid.
Insider-tip
Uit een recente enquête van Credit Card Insider blijkt dat 61% van de Amerikanen denkt dat inkomen direct van invloed is op uw kredietscores. Dat is niet zo. Uw kredietlimieten zijn echter wel van invloed op uw bezettingsgraad, wat betekent dat uw inkomen een indirecte rol kan spelen in het scoringsproces.
Hoeveel kan ik krijgen goedgekeurd?
Het is moeilijk om de vraag te beantwoorden “Wat moet mijn kredietlimiet zijn op basis van inkomen?”Omdat er zo veel verschillende factoren een rol spelen, waaronder:
- Krediet geschiedenis en scores
- Verhouding schuld/inkomen
- Werkgelegenheid en huisvestingsstatus
Om u een globaal bereik te geven, zijn hier de gemiddelde kredietlimieten voor verschillende scores, volgens CNN Money en Experian:
| Credit Score | Credit Limit |
|---|---|
| 781-850 | $9,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Zoals u kunt zien, hoe hoger uw scores, hoe hoger uw kredietlimiet over het algemeen is. Een hoger inkomen en een lage DTI helpen ook.
Insider tip
Voordat u een nieuw krediet aanvraagt, is het slim om uw kredietscores en kredietrapporten te controleren. U kunt ook zien of u vooraf bent goedgekeurd voor creditcardaanbiedingen.
Kunt u kredietkaarten zonder inkomen krijgen?
Als u probeert een kredietkaart zonder inkomen aan te vragen, hebben we slecht nieuws: Ze bestaan niet echt.
Het is vrijwel onmogelijk om een creditcard te krijgen zonder jaarlijks inkomen. Uw beste optie zou zijn om beveiligde creditcards te verkennen. Deze vereisen dat u vooraf een aanbetaling doet die, in de meeste gevallen, vervolgens als uw kredietlimiet dient.
Voordat u echter een van deze aanvraagt, moet u zich afvragen hoe u de rekening elke maand zult betalen.
Als u geen inkomen hebt en van plan bent om kosten te rekken zonder ze af te betalen, zouden we u dringend aanraden om creditcards helemaal te vermijden. Vanwege hun hoge rente, ze zijn een zeer onvergeeflijke vorm van lening.
Case in point: Zelfs als je een of andere manier in geslaagd om een 18% APR creditcard met een 1000 dollar limiet te krijgen, en dan maxed het uit en maakte alleen de minimale betalingen, zou je 798 dollar aan extra rente, en het zou je tien jaar duren om af te betalen. Um, bedankt maar nee bedankt.
In plaats van te kijken naar creditcards als een noodfonds, focus op het terugbetalen van schulden en het verhogen van uw inkomen. En als u er klaar voor bent, vraag dan een van de beste creditcards aan die geschikt is voor uw situatie.